Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.08.2014 по делу n А07-19633/2012. Изменить определение первой инстанции (по аналогии со ст.269, 272, п.36 Постановления Пленума ВАС от 28.05.2009 №36)

оснований для начисления указанных комиссий, обратился в арбитражный суд с заявлением о признании соответствующих условий кредитных договоров (договоров кредитной линии) недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности ничтожных сделок в виде взыскания с ответчика в пользу должника уплаченных денежных средств в общей сумме 4 571 004 руб.

Заявление об оспаривании указанных сделок поддержано конкурсным управляющим ООО ИФК «Виктория».

Арбитражный суд первой инстанции требования конкурсного управляющего удовлетворил частично. Признавая недействительными (ничтожными) условия кредитных договоров в части установления комиссии за предоставление кредита, за открытие кредитной линии по договору № 033/10-К-000 от 21.10.2011, суд исходил из того, что данными условиями установлена плата за совершение действий, которые не могут быть признаны самостоятельной банковской услугой, поскольку не создают для заемщика какого-либо имущественного блага или иного полезного эффекта. Включение таких условий в договор суд посчитал неправомерным. В связи с недоказанностью оказания каких-либо дополнительных банковских услуг должнику (заемщику), суд посчитал неправомерным и установление платы за обслуживание ссудного счета по кредитным договорам.

В удовлетворении заявления о признании недействительными п. 1.1 и 1.4 договоров кредитной линии № 024/10-КЛВ-000 от 04.08.2010 и № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010 суд отказал, приняв во внимание особенности выдачи кредита по такого рода договорам, в силу которых у банка возникли финансовые издержки при предоставлении ООО ИФК «Виктория» возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках указанных договоров.

Исходя из вышеназванных обстоятельств, суд применил последствия недействительности ничтожных сделок путем взыскания с ответчика в пользу должника 4 535 768 руб. 90 коп.

Выводы суда в части, касающейся отказа в удовлетворении заявления о признании недействительными п. 1.1 и п. 1.4 договоров кредитной линии с лимитом выдачи № 024/10-КЛВ-000 от 04.08.2010 и № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010, лицами, участвующими в деле, не оспариваются.

Проверив обоснованность выводов суда первой инстанции в остальной части, арбитражный суд апелляционной инстанции полагает их верными, соответствующими обстоятельства дела и требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 61.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) сделки, совершенные должником или другими лицами за счет должника, могут быть признаны недействительными в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также по основаниям и в порядке, которые указаны в настоящем Федеральном законе.

Заявление об оспаривании сделки должника подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве должника, и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве должника (п. 1 ст. 61.8 Закона о банкротстве).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее – Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147), банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Таким образом, взимание банком в рамках отношений по кредитованию какой-либо платы с клиентов, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Установленное в кредитном договоре условие о взимании с заемщика единовременного платежа за открытие кредитной линии, то есть за выдачу кредита, не создает для него какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии (по выдаче кредита) являются его обязанностью и охватываются предметом договора об открытии кредитной линии (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 № 13567/11).

Согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложенной в постановлении Президиума от 12.03.2013 № 16242/12 в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. При доказанности банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить денежные средства в рамках заключенного договора соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре.

Поскольку предоставление кредита является стандартной услугой банка, оказание которой составляет непосредственно предмет кредитных договоров № 021/10-К-000 от 27.07.2010, № 028/10-К-000 от 22.09.2010, № 033/10-К-000 от 13.11.2010, № 034/10-К-000 от 15.11.2010, № 036/10-К-000 от 25.11.2010, № 038/10-К-000 от 29.11.2010, № 044/10-К-000 от 29.12.2010, № 045/10-К-000 от 30.12.2010, № 001/11-К-000 от 11.01.2011, № 030/11-К-000 от 08.09.2011, № 031/11-К-000 от 28.09.2011, и не создает для заемщика какие-либо отдельные имущественные блага или иной полезный эффект, арбитражный суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что включение в данные договоры условий об уплате комиссий за предоставление кредита является неправомерным, противоречит закону.

Учитывая, что ОАО «Региональный банк развития» не представило суду в рамках настоящего дела доказательств несения финансового бремени, а также каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением ООО ИФК «Виктория» кредита по договору кредитной линии № 033/11-КЛВ-000 от 21.10.2011, п. 2.4 названного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие кредитной линии, также правомерно признан судом первой инстанции ничтожным.

С ответчика при таких обстоятельствах обоснованно взыскана в качестве применения последствий недействительности данных сделок сумма уплаченных должником (заемщиком) комиссий в размере 450 968 руб. (355 320 руб. по кредитным договорам и 95 648 руб. по договору кредитной линии № 033/11-КЛВ-000 от 21.10.2011).    

Условиями кредитных договоров № 009/10-К-000 от 21.04.2010, № 013/10-К-000 от 27.05.2010, № 021/10-К-000 от 27.07.2010, № 028/10-К-000 от 22.09.2010, №  033/10-К-000 от 13.11.2010, № 034/10-К-000 от 15.11.2010, № 036/10-К-000 от 25.11.2010, № 038/10-К-000 от 29.11.2010, № 044/10-К-000 от 29.12.2010, № 045/10-К-000 от 30.12.2010 предусмотрено внесение ответчиком ежемесячной платы в размере фиксированной суммы за обслуживание банком ссудного счета.  

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, действовавшего в спорный период, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, по общему правилу, обслуживание ссудного счета самостоятельной банковской услугой не является.

Исходя из указанных обстоятельств, принимая во внимание недоказанность фактического оказания ответчиком заемщику соответствующих услуг, судом принято обоснованное решение о признании недействительными условий кредитных договоров № 009/10-К-000 от 21.04.2010, № 013/10-К-000 от 27.05.2010, № 021/10-К-000 от 27.07.2010, № 028/10-К-000 от 22.09.2010, №  033/10-К-000 от 13.11.2010, № 034/10-К-000 от 15.11.2010, № 036/10-К-000 от 25.11.2010, № 038/10-К-000 от 29.11.2010, № 044/10-К-000 от 29.12.2010, № 045/10-К-000 от 30.12.2010 в части начисления комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскании уплаченной ООО ИФК «Виктория» в соответствии с данными условиями комиссии в размере 3 799 710 руб. 90 коп.

Поскольку в признании недействительными п. 1.1 договоров кредитной линии № 024/10-КЛВ-000 от 04.08.2010 и № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010 в части установления комиссии за обслуживание ссудного счета судом отказано, для взыскания уплаченных по указанным договорам сумм комиссий в размере 285 090 руб. (82 679 руб. по договору № 024/10-КЛВ-000 от 04.08.2010 и 202 411 руб. по договору № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010) в порядке применения последствий недействительности сделок не имелось оснований, определение суда в данной части подлежит изменению.

Доводы апелляционной жалобы ОАО «Региональный банк развития» относительно отсутствия оснований для признания недействительными условий кредитных договоров, предусматривающих уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, являются несостоятельными, отклоняются судом апелляционной инстанции.

В п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 разъяснено, что условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.

При наличии оснований полагать, что воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

В соответствии с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 15.10.2013 № 6560/13, комиссия может прикрывать условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу.

В данном случае оснований полагать, что комиссия, уплаченная ООО ИФК «Виктория» по кредитным договорам № 009/10-К-000 от 21.04.2010, № 013/10-К-000 от 27.05.2010, № 021/10-К-000 от 27.07.2010, № 028/10-К-000 от 22.09.2010, №  033/10-К-000 от 13.11.2010, № 034/10-К-000 от 15.11.2010, № 036/10-К-000 от 25.11.2010, № 038/10-К-000 от 29.11.2010, № 044/10-К-000 от 29.12.2010, № 045/10-К-000 от 30.12.2010 за обслуживание ссудного счета, являлась платой за кредит, не имеется, ее размер не связан с величиной остатка задолженности по кредиту, составляет фиксированную сумму, изменение которой не предусмотрено в связи с уменьшением кредитного долга, не обусловлено иными обстоятельствами.

Довод подателя апелляционной жалобы относительно неправомерности признания недействительными условий договоров кредитной линии с лимитом выдачи № 024/10-КЛВ от 04.08.2010, № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010, № 033/11-КЛВ-000 от 21.10.2011 о плате за открытие кредитной линии также подлежит отклонению.

Из резолютивной части судебного акта следует, что в признании недействительными п. 1.1, 1.4 договоров кредитной линии № 024/10-КЛВ от 04.08.2010, № 039/10-КЛВ-000 от 30.11.2010 судом отказано; лицами, участвующими в деле, несогласие с судебным актом в данной части не заявлено.

Выводы суда о признании недействительным условия об уплате комиссии за открытие кредитной линии по договору № 033/11-КЛВ-000 от 21.10.2011 и взыскании с банка суммы уплаченной по этому договору комиссии в размере 95 648 руб. являются правильными, поскольку ответчиком не представлены доказательства несения финансового бремени в связи с открытием кредитной линии.

Ссылка ОАО «Региональный банк развития» на выписки по лицевым счетам заемщика как доказательства, подтверждающие, по его мнению, вышеназванные значимые для дела обстоятельства, судом не принимается.

В соответствии с п. 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 № 54-П, утвержденного Банком России, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимит выдачи); б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимит задолженности).

В данном случае сторонами был заключен