Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2015 по делу n А60-58331/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

и индивидуальных условиях сведения о согласовании условий открытия счета вклада отсутствуют, что не соответствует п.п. 9 п. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

4) Из обращения потребителя следует, что она обратилась в банк только с целью получения кредита. Банк предусмотрел при кредитовании оказание дополнительных услуг, открытие нескольких счетов. При этом комиссия за оказание услуг в рамках пакета «Универсальный», платы за оформление услуг страхования не списана со счета, на который зачислен кредит, а произведен ряд действий, в результате которых сведения об уплате комиссии не отражаются на счете.

Апелляционный суд считает правильными выводы управления, поддержанные судом о том, что Банк, разработал схему кредитования с несколькими счетами, в результате которой осложнено понимание потребителя о проводимых операциях.

При этом, целесообразность в получении кредита с открытием нескольких счетов у потребителя отсутствует. В рамках действующего законодательства кредит может быть предоставлен и без открытия банковского счета. Кроме того, кредит по тарифным планам «Перспективный» предоставляется клиентам банка, у которых уже открыт счет и денежные средства могут быть зачислены на него без открытия дополнительных счетов.

5) Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при превышении лимита. Согласно графе Параметры счета за перерасход средств взимается 45% годовых.

Потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита.

6) Банк удержал 3900 руб. «за оформление услуг страхования». Договор имущественного страхования заключен на период кредитования. При этом в кредитном договоре условия о дополнительной услуге, цене не указаны. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены.

Согласно п.п. 9, п.п. 16 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 2, п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Из материалов дела следует, что у банка имеется имущественная заинтересованность непредставлении информации, позволяющей получить кредит без дополнительных услуг, поскольку банк взимает плату за его дополнительные услуги, становится выгодприобретателем при личном страховании по Программе страхования, получает 70% от страховой премии в качестве страхового агента при имущественном страховании.

В п. 1.2 раздела I, раздела II предписания административным органом по результатам оценки материалов сделаны выводы, что потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг, не выданы приложения к договору, на которые в нем имеются ссылки.

Таким образом, до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг, с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере.

В разработанные Банком документы включены стандартные фразы об ознакомлении клиента с документами. Однако, заявителем надлежащие доказательства, в том числе вышеуказанные приложения к договорам с подписью клиент, в Управление в ходе проверки не представлены.

В напечатанных Банком разделах об ознакомлении клиента с документами содержится только часть приложений, на которых имеются ссылки в текстах документов.

Заявление, Договор не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору, позволяющих определить, что представленные в Управление типовые формы Тарифов и Правил действительно были выданы потребителю.

В Тарифах на базовые услуги, содержится ссылка на взимание комиссии по общебанковским тарифам. Банк не представил в Управление общебанковские тарифы, в том числе с подписью потребителя. На сайте Банка документ с наименованием «общебанковские тарифы» отсутствует. В разделе Тарифы brr.ru/chastnym-klientam/bankovskie-karty/tarify/ содержатся: Тарифы на операции, проводимые с использованием банковских карт; Тарифы ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц на операции, проводимые с использованием системы Телебанк. При этом Тарифы на операции, проводимые с использованием банковских карт, содержат условия о разных картах и услугах, многие из которых не могут быть применены к отношениям с конкретным потребителем. В Тарифах не указаны сведения о карте «Maestro Ребрендинг для кредит 72 мес», отраженной в Заявлении-анкете. В отсутствии полных данных о карте и виде тарифного плана в договоре, потребителю практически невозможно определения условий, подлежащие применению к возникшим, отношениям.

В вышеперечисленных Правилах также имеются ссылки на Тарифы. При этом надлежащих доказательств доведения сведений о цене услуг (Тарифах) потребителю не представлено.

Заключая договор с банком, гражданин полагает, что предоставляемая исполнителем информация является полной, достоверной и соответствующей закону. При этом предоставленная клиенту информация (договор, приложения, тарифы) не должна содержать условия, которые не подлежат применению к отношениям с данным клиентом.

При наличии в банке нескольких видов кредитов, банк должен доводить до граждан сведения, позволяющие идентифицировать Общие условия договора потребительского кредита, применимые к договору, и выдавать документ (по требованию) только с положениями, подлежащими применению.

При определении содержания и порядку предоставления Общих условий договора потребительского кредита должны соблюдаться требования ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, надлежащих доказательств, подтверждающих предоставление потребителю полной информации, заявителем не представлено.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований заявителя в этой части правомерно отказано судом первой инстанции, соответствующие доводы жалобы подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что Банком оспаривается предписание в части вывода о том, что заемщику им не был выдан график погашения задолженности.

Между тем, из материалов дела суд первой инстанции установил, что Банк перед заключением договоров с потребителями не предоставляет полные сведения о графике погашения суммы, подлежащей выплате потребителем при кредитовании; расчете полной стоимости кредита.

В п. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Из ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в индивидуальных условиях договора должна содержаться информация о полной стоимости кредита, рассчитанная с учетом всех платежей, в том числе за дополнительные услуги в пользу банка и иных лиц. Полная стоимость кредита должна размещаться в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В предписании установлено, что не доведение до потребителей информации в виде графика, содержащего полные сведения, в том числе о размере процентов за пользование кредитом и основного долга по каждому из этих платежей, лишают потребителя возможности правильно выбрать услугу.

Из представленных сведений невозможно установить были ли учтены при определении полной стоимости кредита платежи за оказание пакета услуги и имущественное страхование.

Полная стоимость кредита указана после раздела «Анкета-заявление», когда в соответствии с законом должна размещаться в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. При этом договор потребительского кредита (займа) является самостоятельным документом, подлежащим отражению на отдельном документе, а не в составе иных условий оказания услуг. В текст самого договора потребительского кредита могут быть включены сведения об иных услугах с соблюдением требований закона (смешанный договор).

Требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы и комиссии, полной стоимости кредита, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных познаний в банковской сфере.

Данные обстоятельства не опровергнуты Банком в суде первой инстанции.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований заявителя в этой части правомерно отказано судом первой инстанции, соответствующие доводы жалобы подлежат отклонению.

Банком оспаривается п. 1.5 раздела I, п. 1.4 раздела II, п. 1.5 раздела III, п. 1.2 раздела IV оспариваемого предписания, из которых следует, что  Банк не предоставил потребителям информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму дополнительных услуг кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке).

Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер комиссий за пакет услуг и размер процентов за пользование кредитом на данную сумму, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение.

Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителям сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предписание в указанной части также является законным и обоснованным.

При подключении к Программе коллективного добровольного страхования Банком допущены нарушения требований закона о предоставлении информации.

Анализ схемы кредитования со страхованием показал, что потребителям не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях.

В силу ст. 934, 954 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Если заемщик Банка соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона о защите прав потребителей становится потребителем услуг страхования. В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей застрахованное лицо имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и т.п. Кроме того, застрахованное лицо имеет право получить сведения (документы), подтверждающие оплату банком страховой премии и получение страховой выплаты.

Соответственно, Банк, как страхователь, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, а при заключении сделки имел возможность получить экземпляр (копию) договора страхования, документ об оплате страховой премии.

Клиенту должна предоставляться информация о действиях, которые осуществляет банк в рамках программы (заключает договор страхования, передает документы и т.п.).

Схема отношений между банком и страховой организацией должна быть разработана таким образом, чтобы договор страхования заключались с соблюдением формы, содержания и порядка, установленного ст. 934, ст. 940, п. 2 ст. 942, ст. 943, ст. 940 ГК РФ. Систематическое личное страхование в рамках одного договора (полиса) законодательством не предусмотрено (ст. 941 ГК РФ). Соблюдение данных норм закона позволит банку обеспечить доведение до каждого потребителя (застрахованного лица) информации об условиях договора и получение его копии.

Документы, подтверждающие предоставление потребителю копии договора страхования отсутствуют.

Соответствующие доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению, поскольку не позволяют переоценить фактические обстоятельства дела и сделать иные суждения в данной части спора.

Управлением установлено, что Банк согласно агентскому договору №0304 У от 29.11.2013 является страховым агентом, осуществляющим консультирование об условиях страхования