Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.12.2014 по делу n А25-141/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

Договоров страхования и Правила страхования могут изготавливаться банком самостоятельно (в том числе распечатываться на принтере) по предоставленным страховой компанией эскизам/электронным копиям вышеуказанных бланков и правил, в соответствии с п.2.2.5 настоящего Договора. Примеры бланков Договора страхования и Правил страхования представлены в приложении 35 к настоящему Договору; разрабатывать тренинги и учебные пособия для обучения сотрудников банка по условиям и программам страхования, проводить обучение сотрудников банка. Порядок проведения указанных процедур определен в Приложении №5 к настоящему Договору. Оказание методической и консультативной помощи в форме тренингов может осуществляться как по месту нахождения агента (его структурного подразделения), так и вне места нахождения агента, в том числе и на территории зарубежных стран. Расходы на проведение тренингов вне места нахождения агента, включая обеспечение участников тренинга проездными документами, проживанием и питанием, страховая компания берет на себя; консультировать банк и его сотрудников по всем возникающим вопросам, связанным с заключением договоров страхования; не позднее, чем за 30 рабочих дней письменно информировать банк об изменениях правил страхования, страховых тарифов или других условий страхования, а также внутренних документов страховой компании, необходимых для выполнения условий настоящего Договора. В случае, если предлагаемые страховой компанией изменения требуют доработки программного обеспечения банка, либо изменяют согласованный ранее порядок действий или обязанностей сторон, стороны отдельно согласуют сроки внедрения изменений; в согласованном отдельно сторонами порядке предоставлять банку информацию об урегулировании страховых претензий и выплатах страхового обеспечения по Договорам страхования, заключенным при содействии банка. Порядок взаимодействия сторон при урегулировании страховых претензий и выплатах страхового обеспечения определен в Приложении №6; выделить уполномоченного представителя, курирующего все вопросы взаимодействия Страховой компании с Банком по настоящему Договору, и наделить его необходимыми полномочиями; оказывать методическую и консультативную помощь в форма тренингов, которая может осуществляться как по месту нахождения агента, в том числе и на территории зарубежных стран. Расходы на проведение тренингов вне места нахождения агента, включая обеспечение участников тренинга проездными документами, проживанием и питанием, страховая компания берет на себя.

В соответствии с пунктом 2.4 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 ООО «Страховая компания КАРДИФ» имеет право с помощью выборочных проверок проверять полноту и адекватность информации, поступающей из банка, в том числе по оформлению Договоров страхования, реестров данных о заключенных Договорах страхования, по порядку исправления допущенных ошибок. Подробно указанные процедуры определены в Приложении № 7 к настоящему Договору; в согласованном сторонами порядке запрашивать у банка информацию по заключенным посредством агентской деятельности банка договорам. Подробно указанная процедура определена в Приложении №8 к настоящему Договору; использовать наименование банка и его товарные знаки, знаки обслуживания и коммерческое обозначение в официальных документах касательно сотрудничества сторон при условии предварительного письменного согласия банка.

В соответствии с пунктом 3.4 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 никакое из условий настоящего Договора не предусматривает обязанностей или прав банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг страховой компании клиентам банка, и не может быть истолковано соответствующим образом.

В силу пункта 3.10 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 услуги оказываются банком только тем физическим лицам, обратившимся к банку за получением кредита, которые проявили заинтересованность в заключении договоров страхования.

По условиям пункта 3.12 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 банк самостоятельно принимает решение о заключении кредитных договоров с обратившимися к нему лицами, при этом банк вправе предоставлять кредиты также и для оплаты страховой премии по Договорам страхования физическим лицам, заинтересованным в заключении Договоров страхования (по соглашению с такими лицами). Заключение договоров страхования является добровольным для физических лиц, являющихся клиентами банка (заемщиками по кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита.

Из представленных суду документов усматривается, что такого выбора заемщику Джабраилову А.А. предоставлено не было. Заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая компания КАРДИФ» было вызвано заключением кредитного договора, а непотребностью заемщика Джабраилова А.А.

В соответствии с пунктом 4.2 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 страховая компания обязуется оплатить агентское вознаграждение. Агентское вознаграждение уплачивается страховой компанией банку за каждый Договор страхования, заключенный физическим лицом со страховщиком при содействии банка, а именно при условии, если банк по поручению со стороны банка предоставил оформленный и подписанный страховщиком Договор страхования физическому лицу - стороне по Договору страхования для подписания, а также при условии, если в пользу страховщика поступила страховая премия, подлежащая уплате по Договору страхования, заключенному при содействии банка, при этом размер агентского вознаграждения рассчитывается исходя из ставки агентского вознаграждения, действующей на дату заключения соответствующего Договора страхования. В случае возврата страховой премии страхователю частично или полностью по причине досрочного расторжения Договора страхования или по иным основаниям, предусмотренным условиями страхования и действующим законодательством РФ, возвращенная страхователю страховая премия, уменьшает базу для расчета Агентского вознаграждения банку. При этом для расчета величины, уменьшающей базу для расчета Агентского вознаграждения банку, применяется ставка Агентского вознаграждения, действительная на дату заключения Договора страхования, который расторгается досрочно. Размер Агентского вознаграждения банка по настоящему Договору по соответствующим программам страхования определен в Приложении № 9 к настоящему Договору (включая НДС) (л.д.183-196 т.2).

Таким образом, банк заинтересован в предоставлении кредитов вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания КАРДИФ», поскольку банк получает от страховой компании   агентское   вознаграждение.   Также   страхование   выступает  обеспечением   в  рамках кредитного договора, что минимизирует риски банка от невозврата заемных средств. В свою очередь, ООО «Страховая компания Кардиф» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками банка.

На основании изложенного, суд считает обоснованным вывод УФАС по КЧР о том, что соглашение, достигнутое между ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» в форме Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05, и его реализация привело или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для них, или не относящихся к предмету договора, а также к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу с товарного рынка.

Судом установлено, что соглашение, заключенное с ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» и его реализация в рамках Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 привело к навязыванию Джабраилову А.А. невыгодных условии при заключении договора потребительского кредита от30.07.2013 № 04001310241 в части страхования жизни и здоровья, и в части подключения услуги «СМС - информатор» на весь срок кредитования с уплатой страховой премии за счет заемных средств, предоставленных банком.

Так, в силу положений статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о добровольном страховании гражданином своей жизни и здоровья.

Доводы ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» о том, что Джабраилов А.А. по своему усмотрению принял решение об участии в программе подключения услуги «СМС -информатор» и добровольного страхования жизни и здоровья именно в ООО «Страховая компания КАРДИФ» опровергается материалами дела.

Согласно материалам дела, при обращении Джабраилова А.А. в ООО «Сетелем Банк» за получением кредита, ему были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о согласии осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании - ООО «Страховая компания КАРДИФ» на весь срок действия кредитного договора. Джабраилову А.А. не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения (отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования). Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды изготовлено типографским способом, и клиент не имеет право вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных кредитором типографским способом.

Указанные типовые формы документов, исполнены нечитаемым шрифтом, размер менее 8-ми. Не воспринимаемость (не возможность прочтения) при обычных условиях (без использования специальных средств) информации, изложенной шрифтом менее 8-го, которым выполнены Анкета-Заявление , заявление на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика, типовая консолидированная форма - Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, может повлечь за собой в дальнейшем включение в указанные документы условий, ущемляющих права потенциальных заемщиков - физических лиц.

Сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена за счет заемных средств, выданных ООО «Сетелем Банк». При этом Джабраилову А.А. не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств. Доказательств иного ООО «Сетелем Банк» не представлено.

Невыгодные условия, по мнению суда, заключаются в том, что Джабраилов А.А. при обращении за получением кредита был обязан заключить Договор личного страхования на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, вместе с этим банк перевел со счета Джабраилова А.А. единовременно страховой взнос за весь период страхования, кроме того, размер данного взноса был включен в общую сумму кредита, на которую начисляются дальнейшие проценты и комиссии по кредиту, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Джабраиловым А.А. банку.

Заявление на предоставление кредита содержит дополнительную информацию, согласно которой клиент обязуется осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания КАРДИФ», и поручает банку перечислить в безналичном порядке единовременно в дату выдачи кредита страховую премию со счета клиента в банке на счет страховой компании, что, по мнению суда, свидетельствует о том, что заемщик фактически не получает на руки денежные средства, на которые рассчитывал и был кредитован банком.

При оформлении кредита Джабраилову А.А. именно сотрудником банка была распечатана анкета-заявление и заполнена им. По мнению представителя банка, заключение банком агентского договора со страховой компанией, от чего имеет определенное вознаграждение, не нарушает действующее законодательство.

Суд первой ин станции правомерно  счел данный довод необоснованным, поскольку, заплатив единовременно при получении кредита полную сумму страховой премии за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), Заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части компенсации за неиспользованный период, что является невыгодным для Заемщика, что является нарушением пункта 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

Суд считает необходимым отметить, что само по себе получение вознаграждения по договору об оказании агентских услуг не нарушает действующее законодательство, однако наличие вознаграждения подтверждает, что ООО «Сетелем Банк» заинтересован в предоставлении целевого потребительского кредита вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания КАРДИФ», поскольку Банк получает от Страховой компании агентское вознаграждение. Также страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. В свою очередь, ООО «Страховая компания КАРДИФ» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка.

Исходя из вышеизложенного, арбитражный суд пришел к выводу, что соглашение, заключенное между ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ», а также его реализация в рамках Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 привело к навязыванию Джабраилову А.А. невыгодных условий при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита от 30.07.2013 № 04001310241 в части страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания КАРДИФ» на весь срок кредитования с уплатой страховой премии за счет заемных средств, предоставленных ООО «Сетелем Банк», а также к созданию препятствий доступу на соответствующий товарный рынок, что, в своею очередь, нарушает действующее законодательство, в частности, Федеральный закон «О защите конкуренции».

ООО «Сетелем Банк» не представлено доказательств того, что оно заключало в 2012-2013 годы кредитные договоры, которые содержали условия о страховании в иных страховых компаниях по выбору заемщика. То есть Банк обязан предоставить заемщику право выбора страховой компании.

Между тем, согласно представленным ООО «Сетелем Банк» данным в 2013 году сотрудничество осуществлялось только с ООО «Страховая компания КАРДИФ».

При этом судом не усматривается объективных причин объясняющих выбор заемщиками именно ООО «Страховая компания КАРДИФ», поскольку на территории Карачаево-Черкесской Республики отсутствуют филиалы или представительства данной страховой компании, в тоже время, страховую деятельность осуществляют и другие страховые компаний (в том числе на рынке личного страхования).

Изложенное выше свидетельствует о том, что страховой компании обеспечивается стабильный уровень клиентов - страхователей по данному