Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.12.2014 по делу n А25-141/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

служба является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, в том числе осуществляющим функцию по контролю за соблюдением антимонопольного законодательства непосредственно и через свои территориальные органы.

В целях обеспечения государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства антимонопольный орган действует в пределах полномочий, установленных в статье 23 Закона о защите конкуренции.

При реализации данной функции антимонопольный орган наделен полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства (подпункт 1 части 1 статьи 23, части 1 статьи 39 Закона о защите конкуренции).

На основании пункта 2 части 1 статьи 23 Закона о защите конкуренции в число полномочий антимонопольного органа входит выдача в случаях, указанных в данном Федеральном законе, хозяйствующим субъектам обязательных для исполнения предписаний.

В силу статьи 36 Закона о защите конкуренции коммерческие организации и некоммерческие организации (их должностные лица) обязаны исполнять решения и предписания антимонопольного органа в установленный такими решениями и предписаниями срок.

В полномочия антимонопольного органа входит принятие решения о выдаче лицу предписания о прекращении нарушения антимонопольного законодательства не при любом выявленном нарушении действующего законодательства, а исключительно в сфере, регулируемой антимонопольным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Для признания незаконными решения и действия (бездействия) государственного органа, органа местного самоуправления, иного органа, должностного лица требуется наличие в совокупности двух условий: несоответствия обжалуемого решения, действия (бездействия) закону и нарушения прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 АПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 4 статьи 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Законом о защите конкуренции устанавливаются организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции; недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным Банком Российской Федерации. Целями настоящего Федерального закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков (ст.1 Закона о защите конкуренции).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. Пунктами 1,3 данной статьи предусмотрено, что к таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения: о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);     о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка.

Согласно пункту 7 статьи 4 Закона о защите конкуренции - соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке.

В пункте 17 статьи 4 Закона о защите конкуренции определены признаки ограничения конкуренции: сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, а также иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке.

Из первого пункта резолютивной части оспариваемого решения управления следует, что общество и страховая организация признаны нарушившими пункт 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:  о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);

 Нарушение части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции в рассматриваемой ситуации может также выражаться (Определение ВАС РФ от 28.05.2012 N ВАС-2892/12 по делу N А71-124/2011) в следующем: - в фактическом взаимодействии кредитной и страховой организаций по подключению к программе страхования на территории товарного рынка кредитной организации только через указанную страховую организацию; в наличии взаимной заинтересованности банка и страховой организации в виде получения материальной выгоды; в отсутствии у заемщиков информации о праве выбора иной страховой организации.

  В соответствии с  правовой позицией ВАС РФ, изложенной в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»,   само по себе включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено судом, ООО «Сетелем Банк» является кредитной организацией, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности. К основным видам деятельности относится размещение привлеченных денежных средств, в том числе выдача кредитов физическим и юридическим лицам за определенную плату (взимание процентов за пользование кредитом).

По кредитным продуктам потребительского кредитования ООО «Сетелем Банк» сотрудничает с ООО «Страховая компания КАРДИФ». Согласно представленным ООО «Сетелем Банк» в антимонопольный орган данным в 2013 году сотрудничество осуществлялось только с ООО «Страховая компания КАРДИФ».

ООО «Страховая компания КАРДИФ» - хозяйствующий субъект, целями деятельности которого являются осуществление страховой деятельности на территории РФ и извлечение прибыли. Согласно уставу основными видами деятельности являются страхование имущественных интересов юридических и физических лиц на территории Российской Федерации и за ее пределами, связанных в частности с причинением вреда жизни, здоровью граждан, потери гражданами работы, а также страхованию имущества и финансовых рисков.

Судом установлено, что ООО «Страховая компания КАРДИФ» на территории Карачаево-Черкесской Республики представительств, филиалов не имеет, услуг страхования напрямую физическим лицам не оказывает.

На дату заключения кредитного договора Джабраиловым А.А., взаимодействие ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» осуществлялось на основании Договора от 12.05.2012 № 12/05 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования, согласно которому Страховщик (ООО «Страховая компания КАРДИФ») поручает, а Банк (ООО «Сетелем Банк») обязуется от имени и по поручению страховщика совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в рамках получения кредита, ООО «Сетелем Банк» выступал в качестве агента.

Согласно пункту 2.1 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 ООО «Сетелем Банк» принимает на себя следующие обязательства: информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ», предметом которых является страхование физических лиц-заемщиков Банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов и договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств. Требования, предъявляемые к поведению сотрудников Банка в процессе обслуживания физических лиц при оформлении Договоров страхования, заключаемых между физическим лицом и Страховой компанией, приведены в Приложении №1; предоставлять от имени и по поручению страховой компаний физическим лицам, заинтересованным в заключении Договоров страхования, для подписания с их стороны оформленные и подписанные Страховой компанией Договоры страхования; в том случае, если физическое лицо согласно с предложенными страховой компанией условиями, обеспечить подписание им Договора страхования; соблюдать при предоставлении услуг физическим лицам «Стандарты качества обслуживания клиентов», являющиеся Приложением №2 к настоящему Договору; в согласованном сторонами порядке предоставлять страховой компании Реестры данных о Договорах страхования, заключенных с физическими лицами. Порядок предоставления Реестров и перечисления страховой премии определен в Приложении №3 к настоящему Договору; до оформления Договоров страхования осуществлять предварительную идентификацию физических лиц в рамках выполнения требований Федерального закона № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 07.08.2001 года; обеспечить сохранность оформленных Договоров страхования. Страховая компания не вправе требовать представления ему дополнительных документов. В случае утраты указанных документов, незамедлительно сообщить об этом Страховой компании; выделить уполномоченного представителя, курирующего все вопросы взаимодействия Банка со страховой компанией по настоящему Договору, и наделить его необходимыми полномочиями.

Согласно пункту 2.4 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 ООО «Сетелем Банк» имеет право получать от страховой компании необходимые для выполнения настоящего договора материалы и документы; принимать от страхователей (физических лиц, заключивших со страховой компанией Договор страхования), застрахованных и иных лиц документы, касающиеся урегулирования страховых претензии по Договорам страхования, для передачи данных документов в страховую компанию; принимать от страхователей, застрахованных и иных лиц, документы касающиеся расторжения или изменения Договора страхования - для передачи данных документов Страховой компании; получать от страховой компании вознаграждение за оказанные услуги в порядке и объеме, предусмотренном разделом 4 настоящего Договора; своевременно и в полном объеме получать консультации от страховой компании по всем вопросам, связанным с заключением договоров страхования; без дополнительной платы посещать разработанные страховой компанией в рамках выполнения условий данного Договора тренинги; использовать наименование страховой компании и его товарные знаки, знаки обслуживания и коммерческое обозначение в официальных документах касательно сотрудничества сторон при условии предварительного письменного согласия Страховой компании.

По условиям пункта 2.1 Договора об оказании агентских услуг от 12.05.2012 № 12/05 ООО «Страховая компания КАРДИФ» принимает на себя следующие обязательства: оплачивать услуги банка в порядке и на условиях, предусмотренных разделом 4 настоящего Договора; заблаговременно и своевременно предоставлять банку по своей инициативе, согласно условиям настоящего Договора, либо по письменному или устному запросу банка документы, материалы и информацию, необходимые для выполнения банком его обязанностей по настоящему Договору, в том числе предоставлять информацию о страховых тарифах Страховщика, Правила страхования (полисные условия), бланки Договоров страхования, рекламные материалы. При этом бланки