Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2015 по делу n А53-27379/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-27379/2014

10 марта 2015 года                                                                             15АП-1363/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 10 марта 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен 10 марта 2015 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Пономаревой И.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Жабской А.Л.

при участии:

от истца: представитель не явился, извещен; 

от ответчика: представитель не явился, извещен. 

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу апелляционной жалобы общества с ограниченной ответственностью «Партнер»

на решение  Арбитражного суда Ростовской области от 12 января 2015 года по делу                № А53-27379/2014

по иску общества с ограниченной ответственностью «Партнер» (ИНН 2301085499, ОГРН 1142301001886)

к ответчику: открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112)

о взыскании 11 654, 50 руб. неосновательного обогащения, 1 273, 03 руб.  процентов,

принятое в составе судьи Тер-Акопян О.С.,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Партнер» (далее – истец, общество) обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ответчик, банк) с  требованиями о взыскании 11 654 руб. 50 коп. неосновательного обогащения, 1 273 руб. 03 коп.- процентов

Определением Арбитражного суда Ростовской области от 12.11.2014 исковое заявление было принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании части 5 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело по правилам главы 29 АПК РФ без вызова сторон по имеющимся в деле документам.

Решением суда взыскано с общества с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу общества ограниченной ответственностью «Партнер» 3 510 руб. неосновательного обогащения, 468,39 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами. В удовлетворении остальной части иска отказано. Взыскано с общества с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход федерального бюджета 615,47 руб. государственной пошлины. Взыскано с общества ограниченной ответственностью «Партнер» в доход федерального бюджета 1 384,53 руб. государственной пошлины.

Не согласившись с принятым судебным актом, истец обжаловал его в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить в части отказа во взыскании неосновательного обогащения в виде платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору №12/7312/00009/400542, принять новый судебный акт которым исковые требования ООО «Партнёр»  к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить в полном объеме. В обоснование заявленных требований общество указывает, что в разделе договора «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт» в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита. кредитования. Согласно договору плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 % в месяц  от суммы кредитования, т.е. 1170,00 рублей ежемесячно.  При  этом,  как  указано  в  п.5  заявления  на присоединение к программе страхования из ежемесячно удерживаемых Банком  1170,00  рублей  только  780,00  рублей  в  год  составляет компенсация расходов  Банка  на  оплату  страховых  взносов  страховщику. Указанный комплекс услуг является обязательной частью программы страхования и не предусматривает возможности отказа от них. При этом, не имеется отдельного согласия, в виде самостоятельного документа, дающего возможность определить действительную волю заёмщика, на оплату комиссии, которая является составной частью программы страхования, так на всю плату в целом. В заявлении на кредитование банк предоставляет клиенту услугу по добровольному присоединению заемщиков к договору коллективного страхования, путем заключения банком со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику составляет 780 руб. за каждый год страхования. Для компенсации заемщиком расходов Банка необходимо представить доказательства заключения договора страхования и перечисления Банком страховой премии страховщику. Таких доказательств банком не представлено. Нарушение прав потребителя образуют действия ответчика,  выразившиеся  в  неправомерном включении  в  договор  о  потребительском  кредитовании  условия  о  возложении  на потребителя  финансовых  услуг,  являющегося  вместе  с  тем  застрахованным  лицом  по договору  страхования  от  несчастных  случаев  и  болезней,  бремени  выплаты  страховой премии  страховщику,  которую  в  соответствии  с  действующим  гражданским законодательством  должен  выплачивать  страхователь. Банком не представлено надлежащее поручение заемщика на списание с его счета платы за участие в программе страхования.

Стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителей не обеспечили.

Апелляционная жалоба рассматривается в отсутствие сторон в порядке, предусмотренном статьей 156 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого судебного акта проверяется Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей  272.1. Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, арбитражный суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 15.12.2012г. на основании заявления на заключение Соглашения о кредитовании счёта № 12/7312/00009/400542 между Будник Натальей Александровной (далее - заемщик, потребитель) и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») (далее - ответчик, Банк, кредитор) заключен договор о предоставлении кредита в размере 195 000 рублей, на срок до востребования, с оплатой за пользование в размере 42% в год (далее - Договор).

Истец полагает, что ответчик включил в договор условия ущемляющие права потребителя, а именно:

Согласно разделу «Б. Данные о кредитовании счета (ТБС)» взимание комиссий: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы банка) - 90 руб., комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах ОАО КБ «Восточный» - 2,9 %.

В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт» в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита. кредитования.

Согласно договору плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 % в месяц от суммы кредитования, т.е. 1170,00 рублей ежемесячно. При этом, как указано в п.5 заявления на присоединение к программе страхования из ежемесячно удерживаемых Банком 1170,00 рублей только 780,00 рублей в год составляет компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику.

Остальная сумма оплачивается заёмщиком за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с организацией распространения на заёмщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п.5 заявления).

Истец полагает, что при исследовании перечня услуг Банка, которые заёмщик должен оплачивать ежемесячно в размере 1170 рублей за присоединение к программе страхования (п.5 заявления) видно, что данные услуги не оказываются заемщику.

Компенсация расходов Банку на оплату страховых взносов страховщику не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься им в виде комиссии.

Кроме того, оплата услуги за присоединение к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с организацией распространения на заёмщика условий договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п.5 заявления).

Банк не имеет права взимать плату за консультирование по участию в программе страхования, поскольку на основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) (в данном случае банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Сбор, обработка и техническая передача информации о заёмщике, связанная с организацией распространения на заёмщика условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев осуществляется Банком в рамках исполнения договора страхования с ЗАО «СК «Резерв», за что также не предусмотрено взимание с заемщика платы. Кроме того, страховой случай может и не наступить.

02.10.2014г. между Будник Н. А. (цедент) и ООО «Партнер» (цессионарий) был заключен договор №23/14 об уступке права требования возмещения убытков причиненных нарушением прав потребителя при заключении договора между Будник Н. А. и ОАО КБ «Восточный» в виде уплаченных Банку: платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного Лимита кредитования в размере уплаченных Банку комиссий за страхование: 1)20.02.2013г. - 1 170 руб., 2)26.03.2013 - 1 170 руб., 3)26.04.2013 - 1 1170 руб., 4)28.05.2013 - 1 170 руб., 5)26.06.2013 - 1 170 руб. 6)23.07.2013 - 1 147,25 руб., 7)26.08.2013 - 1 147,25 руб., всего 8 144,5 руб.

Уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный»: 1)19.12.2012 - 810 руб.(135х6), 2)20.12.2012 - 1 350 руб.(135х10), 3)24.12.2012 - 405 руб.(135х3), 4)10.01.2013 - 405 руб.(135х3), 5)21.01.2013 - 270 руб.(135х2), 6)12.03.2013 - 135 руб., 7)25.03.2013 - 135 руб., всего - 3 510 руб.

Итого: 11 654,5 руб. (8144,5+3510) (одиннадцать тысяч шестьсот сорок пять рублей) 50 коп.

Истец письменно уведомил ответчика о состоявшейся уступке (согласно информации сайта ФГУП «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» получена ответчиком 20.10.2014г.) также в уведомлении ответчику предлагалось в течение 5-ти дней с даты получения уведомления перечислить указанные денежные средства на счет ООО «Партнер» по указанным реквизитам.

Указанные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения в арбитражный суд с рассматриваемыми исковыми требованиями.

Изучив материалы дела, обозрев подлинные письменные доказательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Суд обоснованно признал не доказанным приведенный истцом довод о том, что банк навязал потребителю дополнительную платную услугу - страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, обусловив этой дополнительной услугой предоставление кредита.

В пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни