Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2015 по делу n А05-957/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи отказа от исполнения или изменения в одностороннем порядке договора с гражданином-потребителем.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в постановлении от 10.12.2014 по делу № 307-АД14-1846: «Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «О защите прав потребителей» и иные федеральные законы также не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами-потребителями».

В связи с этим апелляционная коллегия поддерживает вывод суда о том, что условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы, не соответствуют положениям статьи 310 ГК РФ.

При этом сам по себе факт подписания клиентом договора с отметкой о согласии с Условиями, по мнению апелляционной коллегии,  нельзя рассматривать в качестве письменного соглашения об изменении условий договора в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 452 ГК РФ.

Право банка на размещении изменений в отчете по счету банковской карты, и /или через информационные стенды подразделений банка, и/или web-сайт банка не делегирует потребителю обязанность систематически отслеживать такую информацию.

Соглашение об изменении или о расторжении договора  должно совершатся в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

Ссылка банка на то, что в заявлении на получение международной дебетовой карты от 15.09.2006 потребитель поставил подпись о том, что он согласен с условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России и обязуется их выполнять также не принимается апелляционной коллегией, поскольку на момент заключения с Крюковым А.Е. договора рассматриваемые в настоящем деле редакции  Условий (от 09.12.2009) и Тарифов (от 11.04.2012) не действовали. Кроме того, доказательств уведомления потребителя о произошедших изменениях и о согласии последнего с ними банк не предъявил.

При этом подписанный потребителем  договор от 15.09.2006  не содержит соглашения с клиентом об изменении  его условий в одностороннем порядке без уведомления держателя карты.

Право на одностороннее изменение Условий и Тарифов с уведомлением держателя карты закреплено и в пункте 4.2.7 Условий использования международных дебетовых карт Сбербанк- Maestro или Сбербанк-Visa Electron, утвержденных Решением Комитета Сбербанка России по работе с клиентами            № 4 от 20.04.2006, с которыми потребитель был ознакомлен при подписании 15.09.2006 договора.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              

Вместе с тем, в соответствии со статьями 422, 428 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Фактически договор с Крюковым Е.А. заключен путем присоединения к условиям типовых форм, разработанных банком.

Несмотря на возможность внесения изменений в условия договора, они должны на момент их заключения соответствовать требованиям действующего законодательства.

В спорной ситуации у банка отсутствовало право на одностороннее изменение условий договора, заключенного с гражданином-потребителем, и включение в него условий, противоречащих закону. Соглашение об изменении условий договора должно быть составлено Банком в письменной форме и подписано клиентом.

В пункте 2.16 Условий включено условие о том, что банк имеет право устанавливать лимиты на проведение операций по карте с уведомлением держателя в отчете по счету, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка.

Отношения сторон при заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты регулируются главой 45 ГК РФ, а также Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», так как расчеты совершаются с использованием банковской карты.

В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Действительно, в соответствии с нормами Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон                  № 161-ФЗ)  банк может ограничить определенные способы и места использования электронного средства платежа (банковской карты).

Более того, в письмах Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» и от 05.08.2013 № 146-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»  указано, что в договоры об открытии счета с использованием карты целесообразно включать условия о суточном лимите на сумму операций по банковской карте.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Закона № 161-ФЗ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае, как было отмечено выше,  потребитель не был информирован о введенных ограничениях и не выражал согласие на их применение.

Таким образом, с учетом того, что карта является лишь инструментом для проведения расчетов и операций с денежными средствами, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что ограничение прав клиента на распоряжение находящимися на счете денежными средствами при использовании карты противоречит закону.

Определенные в пунктах 4 и  6 Тарифов  лимиты выдачи наличных денежных средств по счету карты в филиалах Сбербанка России и внутренних структурных подразделениях в месяц, суточный лимит, а также условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств сверх суточного лимита через кассу в установленных размерах,  также противоречат положениям статей 845, 848, 858 ГК РФ, запрещающим банку контролировать направление использования денежных средств и вводить ограничения по беспрепятственному распоряжению денежными средствами, находящимися на банковском счете, в том числе при использовании карты.  

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным        ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение), расчетная (дебетовая) карта является средством для совершения ее держателем операций в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12 Положения).

Следовательно, предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не является самостоятельным видом банковских операций, за которые может взиматься комиссия.

Довод Банка о том, что условия об установлении лимита на выдачу наличных денежных средств и о взимании комиссии за сверхлимитную выдачу могут быть включены в договор с физическими лицами, поскольку не ухудшают положения потребителя по сравнению с установленными действующим законодательством правилами, так как  такие условия напрямую ограничивают право клиента банка на беспрепятственное распоряжение денежными средствами, находящимися его на банковском счете бал предметом исследования суда первой инстанции и ему дана надлежащая оценка.

Согласно части 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В рамках договора банковского счета банк вправе взимать с потребителей-клиентов вознаграждение (комиссию) как за осуществление самой банковской операции по ведение банковского счета физического лица (статья 5 Закона о банках и банковской деятельности), так и за осуществление операций по счету.

Статья 5 указанного Закона относит к банковским следующие операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, действие банка по выдаче наличных денежных средств со счета клиента не является банковской операцией по смыслу статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности, поскольку указанное действие банка является стандартным действием, без совершения которого у последнего отсутствовала бы сама возможность ведения такой банковской операции как открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Следовательно, получение клиентом денежных средств с банковского счета независимо от способа получения денежных средств не является операцией с денежными средствами, находящимися на счете в смысле статьи 307