Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2015 по делу n А05-957/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

17 июля 2015 года

г. Вологда

Дело № А05-957/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 16 июля 2015 года.

В полном объёме постановление изготовлено 17 июля 2015 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Мурахиной Н.В., судей Виноградовой Т.В. и Ралько О.Б.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Коноваловой Н.А.,

при участии от заявителя Некрасовой Ю.А. по доверенности от 18.04.2014 № 10-1/07/268,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 на решение Арбитражного суда Архангельской области от 19 марта 2015 года по делу № А05-957/2015 (судья Чурова А.А.),

у с т а н о в и л:

открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893; место нахождения: 117997, город Москва, улица Вавилова, дом 19; далее – банк, ОАО «Сбербанк России», Сбербанк России) обратилось  в Арбитражный суд Архангельской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Архангельской области (ОГРН 1052901021689, ИНН 2901133673; место нахождения: 163000, город Архангельск, улица Гайдара, дом 24, далее – управление, Роспотребнадзор) о признании недействительным предписания от 08.12.2014 № 552/пр.

Решением Арбитражного суда Архангельской области от 19 марта 2015 года по делу № А05-957/2015 в удовлетворении заявленных требований отказано.

ОАО «Сбербанк России» с судебным актом не согласилось и обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.

Роспотребнадзор в отзыве на жалобу с изложенными в ней доводами не согласился, просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Управление надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителя в суд не направило, в связи с этим дело рассмотрено в его  отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Заслушав объяснения представителя заявителя, исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность решения суда, изучив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит основания для ее удовлетворения.

Как следует из материалов дела, по результатам проведенной в связи с обращением потребителя от 13.10.2014 № 1487-обр внеплановой документальной проверки деятельности заявителя, управление пришло к выводу о включении  банком в договор, заключенный с Крюковым Е.А., условий, ущемляющих его права как потребителя, установленные законом, о чем составлен акт проверки от 08.12.2014 № 552 (том 1, листы 12-15).

 В целях устранения выявленных нарушений  Роспотребнадзором 08.12.2014 ОАО «Сбербанк России» выдано предписание № 552/пр об исключении в срок до 10.02.2015 спорных пунктов договора, либо о  приведении их в соответствие с действующим законодательством. Предписано также  довести до сведения Крюкова Е.А. измененные условия от 09.12.2009 и условия Тарифов (том 1, листы 9-11).

Не согласившись с этим  предписанием, банк обратился в арбитражный суд с указанным выше заявлением.

При рассмотрении заявленного требования суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

Из части 1 статьи 198 АПК РФ следует, что для признания ненормативного правового акта государственного органа недействительным необходимо наличие двух факторов: несоответствия оспариваемого акта действующему законодательству и нарушения в результате его принятия прав и законных интересов заявителя.

На основании части 1 статьи 65, части 5 статьи 200 названного Кодекса обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами оспариваемых актов, решений, возлагается на соответствующие органы.

В соответствии с положениями части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»  (далее -  Закон РФ № 2300-1, Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Закон о защите прав потребителей.

Согласно статье 848 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В материалах дела усматривается, что банком по заявлению Крюкова Е.А. от 15.09.2006 оформлена дебетовая карта Сбербанк - Maestro и открыт счет карты, валюта счета – рубль (том 1, лист 16).

Из Условий использования международных дебетовых карт Сбербанк - Maestro или Сбербанк-Visa Electron, утвержденных  решением комитета Сбербанка России по работе с клиентами  от 20.04.2006 № 4, также подписанных Крюковым Е.А. 15.09.2006 (том 1, листы 18-19) следует, что  они являются неотъемлемой частью договора (том 1, листы 18-19).

В заявлении от 15.09.2016 отмечено, что Крюков Е.А. с Условиями пользования карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуется их выполнять. Текст Условий использования карт и памятку Держателя получил.

Из поступивших в управление  12.10.2014 и 30.10.2014 жалоб                  Крюкова Е.А. следует, что  в период с 07 – 22.09.2014 он вынужден был снимать в банкоматах Банка денежные средства, находящиеся на его банковской карте, в пределах лимита выдачи наличных денежных средств ввиду установленного банком суточного лимита по снятию со счета денежных средств, при этом за снятие денег ему начислялась комиссия Банка.

В ходе проверки управление установило, что Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утвержденные постановлением Правления Сбербанка России от 09.12.2009 № 376 §13а  (далее – Условия), действующие с 01.06.2009, содержат в себе следующие условия, ущемляющие права потребителя:

пункт 1.4  - банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее, чем за 30 календарных дней в отчете по счету банковской карты и/или через информационные стенды подразделений банка, и\или web-сайт банка;

пункт 2.16 предусматривает, что  банк имеет право устанавливать лимиты на проведение операций по карте с уведомлением держателя в отчете по счету, через информационные стенды подразделений банка и web-сайт Банка.

Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, от 11.04.2012 № 2455 (далее – Тарифы; том 1, листы 20-25) , содержит в себе перечень применяемых банком лимиты и комиссии, а также их размеры.

В разделе 6 Тарифов предусмотрен лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты в филиалах Сбербанка России и внутренних структурных подразделениях в месяц, а также суточный лимит, установлены размеры лимитов.

 В частности, в соответствии с Тарифами установлен лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты в филиалах Сбербанка России и их внутренних структурных подразделениях в размере  1 500 000 рублей в месяц, суточный лимит - 50 000 рублей, суточный лимит на снятие денежных средств без использования карты в структурных подразделениях территориальных банков по месту ведения счета - 50 000 рублей.

В разделе 4 Тарифов предусмотрено условие о взимании комиссии 0, 5% за выдачу наличных денежных средств сверх суточного лимита через кассу, в структурных подразделениях других территориальных банков – 0, 75% в пределах суточного лимита и сверх суточного лимита; через банкоматы за выдачу наличных денежных средств взимается комиссия 0,75% при обслуживании другими территориальными банками /дочерними банками.

Управление пришло к выводу и указало в предписание, что названные условия, изложенные в Тарифах,  также ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В рассматриваемом случае  фактически банком и гражданином Крюковым Е.А.  заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты Сбербанк Maestro, в связи с этим в рассматриваемом случае подлежат применению положения ГК РФ о банковском счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. При этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

 Статьей 848 названного Кодекса определено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за указанные услуги может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Банком в пункте 1.4 Условий включено условие о том, что банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 30 календарных дней в отчете по счету банковской карты, и /или через информационные стенды подразделений Банка, и/или web-сайт Банка.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу части 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

 Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от клиента согласия в письменной форме. При этом, поскольку  одной из сторон спорного договора является потребитель-гражданин, то одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности, положения ГК РФ и иных федеральных законов права банка на одностороннее изменение условий договора  не предусматривают.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 статьи 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть