Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.05.2015 по делу n А13-3900/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

06 мая 2015 года

г. Вологда

Дело № А13-3900/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 28 апреля 2015 года.

В полном объеме постановление изготовлено 06 мая 2015 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Шумиловой Л.Ф., судей Виноградова О.Н. и Писаревой О.Г. при ведении протокола секретарем судебного заседания        Берая Т.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Арбитражного суда Вологодской области от 24 февраля 2015 года по делу            № А13-3900/2014 (судья Дегтярева Е.В.),

у с т а н о в и л:

индивидуальный предприниматель Журавлев Олег Григорьевич              (место жительства: г. Вологда, ИНН 352500314400; ОГРНИП 304352507500135; далее – ИП Журавлев О.Г., Предприниматель) обратился в Арбитражный суд Вологодской области с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» (место нахождения: г. Москва,              ул. Смирновская, 10-22, ИНН 7744000912; ОГРН 1027739019142; далее -          ОАО «Промсвязьбанк», Банк) о взыскании 1 164 000 руб. 99 коп., в том числе 1 031 750 руб. комиссии за выдачу кредитов и 132 250 руб. 99 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением суда от 04.07.2014 исковые требования удовлетворены частично. С ОАО «Промсвязьбанк» в пользу ИП Журавлева О.Г. взыскано        475 000 руб. комиссии за предоставление кредита и 66 139 руб. 80 коп.  процентов за пользование чужими денежными средствами. В удовлетворении остальной части иска отказано. С Банка в доход федерального бюджета взыскано 11 455 руб. 05 коп. государственной пошлины, с Предпринимателя - 13 184 руб. 95 коп. государственной пошлины.

Предприниматель с указанным решением не согласился и оспорил его в части отказа во взыскании комиссии за открытие кредитной линии и комиссии за предоставление овердрафта.

Постановлением Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.08.2014 решение Арбитражного суда Вологодской области от 04.07.2014 оставлено без изменения.

Постановлением Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 25.11.2014 решение Арбитражного суда Вологодской области от 04.07.2014 и постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.08.2014 в части отказа во взыскании с Банка в пользу Предпринимателя 408 000 руб. комиссии за открытие кредитной линии,                 148 750 руб. комиссии за предоставление овердрафта и 66 111 руб. 19 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами отменены, дело направлено на новое рассмотрение в Арбитражный суд Вологодской области.

Решением суда от 24.02.2015 с Банка в пользу ИП Журавлева О.Г. взыскано  408 000 руб. удержанной комиссии за открытие кредитной линии, 148 750 руб. удержанной комиссии за предоставление овердрафта,                           66 111 руб. 19 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 4000 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.  С Банка в доход федерального бюджета взыскано 13 184 руб. 95 коп. государственной пошлины.

Банк с вынесенным решением не согласился, обратился в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит его отменить. В обоснование жалобы ее податель указал на то, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие кредитной линии и за предоставление овердрафта. По мнению апеллянта, условия договора об открытии кредитной линии имеют свои особенности и отличаются от условий договора, предусматривающего единовременное предоставление денежных средств заемщику. Считает, что плата за открытие кредитной линии является платой за оказание услуги по резервированию денежных средств и за возможность получения денежных средств на условиях кредитной линии вне зависимости от того, воспользовался ли фактически заемщик предоставленной ему возможностью или нет. По мнению апеллянта, условие договора о взимании комиссии за предоставление офердрафта также не подлежит признанию недействительным, так как для выдачи кредита не клиент, а именно Банк обязан был при поступлении платежных документов оценить актуальный остаток средств на расчетном счете клиента и самостоятельно определить недостающую сумму, что является услугой, за которую Банк вправе требовать в том числе оплаты в порядке и размере, установленных договором. Указывает, что комиссия за открытие кредитной линии и комиссия за предоставление кредита в форме «овердрафт» являются компенсацией финансовых потерь Банка при резервировании денежных средств для кредитования Предпринимателя.

Журавлев О.Г. в отзыве на апелляционную жалобу просил оставить решение суда первой инстанции без изменения.

Банк заявил ходатайство о рассмотрении жалобы в отсутствие его представителей.

Дело рассматривается в отсутствие представителей сторон  в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного акта в обжалуемой части, апелляционная инстанция не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Промсвязьбанк» (кредитор) и ИП Журавлевым О.Г. (заемщик) 17.11.2011 заключен кредитный договор № 79-20030/0009 (т. 1, л. 67-74), по условиям которого Банк предоставляет Предпринимателю кредит в размере 5 000 000 руб. на срок по 13.05.2016 с уплатой процентов по ставке 13,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.4 договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере              50 000 руб.

Банк в безакцептном порядке, в соответствии с условиями договора, списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме                           50 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 18.11.2011 № 0001         (т. 1, л. 76).

По кредитному договору от 20.01.2012 № 73-20030/0042 (т. 1, л. 77-82) Банк обязался предоставить Предпринимателю кредит в размере                                  10 500 000 руб. на срок по 18.10.2012 с уплатой процентов по ставке 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 105 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме 105 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 23.01.2012 № 0001 (т. 1, л. 83).

По кредитному договору от 15.06.2012 № 73-20030/0052 (т. 1, л. 84-89) Банк обязался предоставить Предпринимателю кредит в размере                                   10 000 000 руб. на срок по 14.03.2013 с уплатой процентов по ставке 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 100 000 руб.

Банк в безакцептном порядке  списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме 100 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 15.06.2012 № 0001 (т. 1, л. 90).

По кредитному договору от 24.07.2012 № 73-20030/0058 (т. 1, л. 91-96) Банк обязался предоставить Предпринимателю кредит в размере                                   10 000 000 руб. на срок по 22.04.2013 с уплатой процентов по ставке 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 100 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме 100 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 24.07.2012 № 0003 (т. 1, л. 97).

По кредитному договору от 25.12.2012 № 73-20030/0069 (т. 1, л. 114-119) Банк обязался предоставить Предпринимателю кредит в размере 7 000 000 руб. на срок по 20.09.2013 с уплатой процентов по ставке 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 70 000 руб.

Банк в безакцептном порядке, в соответствии с условиями договора, списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме 70 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 25.12.2012 № 0003 (т. 1, л. 120).

По кредитному договору от 21.06.2013 № 73-20030/0078 (т. 1, л. 145-152) Банк обязался предоставить Предпринимателю кредит в размере 5 000 000 руб. на срок по 19.12.2014 с уплатой процентов по ставке 13,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного договора заемщик единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 50 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал со счета истца комиссию за предоставление кредита в сумме 50 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 27.06.2013 № 0006 (т. 1, л. 153).

По кредитному договору об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) от 27.09.2011 № 73-20030/0033 (т. 1, л. 53-58) Банк обязался открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи 11 000 000 руб. на срок с даты открытия кредитной линии по 28.06.2012; 7 700 000 руб. на срок с 29.06.2012 по 30.07.2012; 5 390 000 руб. на срок с 31.07.2012 по 27.08.2012;           3 773 000 руб. на срок с 28.08.2012 по 26.09.2012, с уплатой процентов по ставке 11,5 % годовых.

Выдача кредита осуществлялась отдельными траншами. Первый транш в размере 3 000 000 руб. получен заемщиком 27.09.2011, второй транш в размере 1 000 000 руб. - 30.09.2011, третий транш в сумме 1 500 000 руб. - 05.10.2011, четвертый транш в сумме 1 500 000 руб. - 06.10.2011, что подтверждается выпиской из лицевого счета № 40802810896000423001 за период с 27.09.2011 по 06.10.2011 (т. 2, л. 16).

Пунктом 1.5 договора предусмотрена обязанность заемщика единовременно в дату открытия кредитной линии уплатить комиссию за открытие кредитной линии в размере 110 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал с расчетного счета истца комиссию за открытие кредитной линии в сумме 110 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 27.09.2011 № 0001 (т. 1, л. 59).

По кредитному договору об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) от 17.10.2012 № 73-20030/0065 (т. 1, л. 106-111) Банк обязался открыть Предпринимателю кредитную линию с лимитом выдачи              10 000 000 руб. на срок с даты открытия кредитной линии по 16.07.2013, с уплатой процентов по ставке 12,5 % годовых.

Выдача кредита осуществлялась отдельными траншами. Первый транш в размере 5 000 000 руб. получен заемщиком 17.10.2012, второй транш в размере 5 000 000 руб. - 26.12.2012, что подтверждается выпиской из лицевого счета             № 40802810096000423002 за период с 17.10.2012 по 26.10.2012 (т. 2, л. 17).

Пунктом 1.7 договора предусмотрена обязанность заемщика единовременно в дату открытия кредитной линии уплатить комиссию за открытие кредитной линии в размере 100 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал с расчетного счета истца комиссию за открытие кредитной линии в сумме 100 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 17.10.2012 № 0003 (т. 1, л. 113).

По кредитному договору об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) от 21.02.2013 № 73-20030/0072 (т. 1, л. 121-126) Банк обязался открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи                              10 000 000 руб. на срок с даты открытия кредитной линии по 22.08.2014 с уплатой процентов по ставке 13,5 % годовых.

Выдача кредита осуществлялась отдельными траншами. Первый транш в размере 7 000 000 руб. получен заемщиком 21.02.2013, второй транш в размере 3 000 000 руб. - 15.03.2013, что подтверждается выпиской из лицевого счета         № 40802810096000423002 за период с 21.02.2013 по 15.03.2013 (т. 2, л. 18).

Пунктом 1.6 договора предусмотрена обязанность заемщика единовременно в дату открытия кредитной линии уплатить комиссию за открытие кредитной линии в размере 100 000 руб.

Банк в безакцептном порядке  списал с расчетного счета истца комиссию за открытие кредитной линии в сумме 100 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 21.02.2013 № 0001 (т. 1, л. 127).

По кредитному договору об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) от 30.04.2013 № 72-20030/0074 (т. 1, л. 136-143) Банк обязался открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи 9 800 000 руб. на срок с даты открытия кредитной линии по 30.04.2015 с уплатой процентов по ставке 13,5 % годовых.

Выдача кредита осуществлялась отдельными траншами. Первый транш в размере 5 000 000 руб. получен заемщиком 30.04.2013, второй транш в размере 4 800 000 руб. - 21.05.2013, что подтверждается выпиской из лицевого счета    № 40802810096000423002 за период с 30.04.2013 по 21.05.2013 (т. 2, л. 19).

Пунктом 1.6 договора предусмотрена обязанность заемщика единовременно в дату открытия кредитной линии уплатить комиссию за открытие кредитной линии в размере 98 000 руб.

Банк в безакцептном порядке списал с расчетного счета истца комиссию за открытие кредитной линии в сумме 98 000 руб., что подтверждается банковским ордером от 30.04.2013 № 0004 (т. 1, л. 144).

По соглашению от 10.10.2011 № 75-20030/0022 о предоставлении кредита в форме «овердрафт» к договору банковского счета от 07.07.2006 № 00156 (т. 1, л. 60-65) Банк обязался осуществить кредитование счета в пределах установленного лимита овердрафта (6 850 000 руб.) путем оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на счете. Срок кредитования счета - с даты заключения соглашения по 06.04.2012, процентная ставка - 11,5% годовых. Датой предоставления каждого кредита является дата оплаты банком соответствующего платежного документа.

Пунктом 2.3 соглашения предусмотрена обязанность заемщика единовременно в дату заключения соглашения уплатить комиссию за