Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 по делу n А56-51298/2011. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

медицинской карте амбулаторного больного Судзиловской Н. В. 02.06.2009 у нее были выявлены ХИГМ, синдром астено-невротический, диабетическая полинейропатия, 03.07.2009 – ревматоидный артрит, 08.10.2009 – сахарный диабет 2 тип.

Ответчиком были представлены копии двух листов медицинской карты амбулаторного больного № 18073 с отметками  «копия верна», «с предъявлением оригинала», «10.03.2010» кредитного эксперта Григорьева Николая Николаевича, являвшегося работником Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

Довод истца о том, что указанный документ является ненадлежащим доказательством, подлежит отклонению.

Истец не оспаривает тот факт, что кредитный эксперт Григорьев Н. Н., заверивший копию документа, работал у истца. Каких-либо заявлений от имени Григорьева Н. Н. о том, что ему медицинская карта № 18073 не представлялась, копии ее листов он не заверял, истец не представил.

В силу пункта 6 статьи 71 АПК РФ арбитражный суд не может считать доказанным факт, подтверждаемый только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен или не передан в суд оригинал документа, а копии этого документа, представленные лицами, участвующими в деле, не тождественны между собой и невозможно установить подлинное содержание первоисточника с помощью других доказательств.

Действительно, оригинал медицинской карты № 18073 сторонами, третьим лицом не представлены, однако в деле не имеется и нетождественных копий представленных ответчиком двух листов медицинской карты № 18073.

Кроме того, сведения, указанные в данной карте № 18073, не противоречат иным документам медицинского характера, имеющимся в деле (копии медкарты МУГКБ № 5, письма МУГКБ № 5, посмертной выписке, документам по МСЭК, консультационному заключению специалистов № 206).

Григорьев Н. Н. получил копии медицинской карты № 18073, действуя на основании доверенности ответчика от 01.04.2009 № 354/09 во исполнение агентского договора между истцом и ответчиком от 23.04.2008 № А-7/ИП/08.

Ответчиком было представлено также сопроводительное письмо от 10.03.2010 Григорьева Н. Н. о направлении ответчику копии амбулаторной карты Судзиловской Н. В. № 18073 на 2 страницах с копией уведомления ДЧЛ-Экспресс о направлении истцом ответчику 11.03.2010 документа.

Указанная карта велась именно в отношении Судзиловской Н. В., что следует из  ее ФИО в карте, сопоставления паспортных данных Судзиловской Н. В., номера страхового полиса ОМС с данными, указанными в медицинской карте представленной МУГКБ № 5, номер паспорта также совпадает с таковым в кредитном договоре.

В соответствии с данными медицинской карты № 18073 Судзиловская Н. В. является инвалидом 3 группы на основании справки МСЭ-2006 № 0001378190; в 2006 году Судзиловской Н. В. были поставлены диагнозы: ревматоидный артрит, сахарный диабет 1 типа, ЦВЗ на фоне атеросклероза и СД, хронический панкреатит, хронический гастрит, в 2007 указаны – ревматоидный артрит,  гормонозависимость, сахарный диабет.

Федеральным казенным учреждением «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Башкортостан» на основании определения суда от 14.02.2012 в суд была направлена заверенная копия акта освидетельствования от 24.07 – 09.10.2006 № 1801 с приложениями.

Согласно акту № 1801 от 09.10.2006 Судзиловской Н. В. повторно была установлена 3 группа инвалидности. В акте указано на наличие у данного лица ревматоидного артрита, сахарного диабета 1 типа. В направлении на медико-социальную экспертизу от 01.08.2006  указано, в том числе, на наличие у Судзиловской Н. В. сахарного диабета 1 типа, диабетической полинейропатии, астенодепрессивного синдрома, ревматоидного артрита, энцефалопатии.

Ответчик представил в материалы дела  копию консультативного  заключения специалистов № 206 от 17.04.2012 МЗ и СР СПб государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно данному заключению, которое является надлежащим доказательством по настоящему делу, по запросу ответчика было произведено судебно-медицинское исследование по медицинским документам по факту смерти Судзиловской Н. В. 1953 г.р.

В соответствии с заключением № 206 причиной смерти Судзиловской Н. В. по клиническим данным из посмертной выписки из истории болезни № 29847 неврологического отделения ГКБ № 21, где Судзиловская Н. В. проходила стационарное лечение с 24.11.2009 по 29.11.2009, явилось острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт) по ишемическому типу в вертебро-базиллярном бассейне на фоне сахарного диабета 2 типа (инсулинопотребного) с развитием гипогликемической комы от 24.11.2009; диагнозы, установленные Судзиловской Н. В. и зафиксированные в посмертной выписке, подтверждаются объективными клиническими данными – наличием коматозного состояния и выраженных неврологических нарушений. Между заболеваниями, указанными в документах, направленных ФГУ «Главное бюро медицо-социальной экспертизы по Республике Башкортостан», сахарный диабет 1 типа с развитием диабетической полинейропатии, ангиоретинопатии, факосклероза, гиперхолестеринемии, энцефалопатии, неврастении, астенодепрессивного синдрома и причиной смерти Судзиловской Н. В. имеется причинно-следственная связь. В пользу данного вывода свидетельстве наличие у Судзиловской Н. В. длительно существующей тяжелой эндокринной патологии – инсулинопотребного сахарного диабета с наличием поражения сосудистого русла (ангиопатии), ЦНС (энцефалопатии), а также обменными нарушениями (гиперхолестеринемии), что и явилось причиной развития ишемического инсульта в вертебро-базиллярном бассейне на фоне гипогликемического состояния от 24.11.2009.

Из вышеприведенного следует, что цереброваскулярное заболевание, указанное в посмертной выписке в качестве основного диагноза, было диагностировано Судзиловской Н. В. еще в 2006 согласно медицинской карте № 18073, равно как и сахарный диабет.

Вследствие сахарного диабета у Судзиловской Н. В. развилась гипогликемическая кома, в состоянии которой, с диагнозом сахарный диабет 1 типа, она была доставлена в приемное отделение ГКБ № 21 24.11.2009, где 29.11.2009 скончалась.

Сахарный диабет, астено-невротический синдром, диабетическая полинейропатия были диагностированы Судзиловской Н. В. согласно представленной МУГКБ № 5 медицинской карте Судзиловской Н. В. специалистами данного учреждения начиная с июня 2009, однако в 2006 в соответствии с данными направления на МСЭК от  01.08.2006 Судзиловской Н. В. также были поставлены диагнозы: сахарный диабет, астенодепрессивный синдром, диабетическая полинейропатия, энцефалопатия. Актом от 09.10.2006 № 1801 Судзиловской Н. В. повторно была установлена 3 группа инвалидности.

Из консультативного  заключения специалистов № 206 от 17.04.2012 следует, что причиной смерти Судзиловской Н. В. послужил инсульт на фоне сахарного диабета с развитием гипогликемической комы. Соответственно, смерть Судзиловской Н. В. наступила вследствие произошедшего инсульта именно на фоне сахарного диабета и гипогликемической комы, то есть связана с наличием у Судзиловской Н. В. диабета. На наличие причинно-следственной связи между причиной смерти и сахарным диабетом 1 типа с развитием сопутствующих заболеваний указано и в заключении специалистов № 206.

При этом, материалами дела подтверждается, что диагноз сахарный диабет с сопутствующими заболеваниями был поставлен Судзиловской Н. В. в 2006 году до заключения договора комплексного ипотечного страхования в 2009.

Таким образом, Судзиловская Н. В. сообщила страховщику при заключении договора страхования заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, что в силу пунктов 6.4  и 10.5.4 Правил комплексного ипотечного страхования влечет право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты.

При этом, действующее законодательство не ограничивает право страховщика (не содержит императивной запрещающей нормы) на установление в Правилах страхования права страховщика на отказ в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь сообщил страховщику недостоверные, заведомо ложные сведения, касающиеся страхового риска.

Условия пунктов 6.4 и 10.5.4 Правил комплексного ипотечного страхования ответчика не могут ущемлять права страхователя, поскольку страхователь подписал условие о том, что при представлении им неверной информации или сокрытии существенных сведений о своем здоровье страховщик имеет право отказать в страховой выплате. Соответственно, страхователь был ознакомлен с указанным условием, и, при несогласии с ним, не был лишен возможности отказаться от принятия данного условия (подписания заявления на страхование).

Страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования является смерть в результате заболевания, которое ранее, до заключения договора, диагностировано застрахованному лицу не было.

Поскольку в данном случае указанное условие не соблюдено, то страховой случай – смерть в результате болезни – не наступил, смерть Судзиловской Н. В. страховым случаем не является. В отсутствие страхового случая у страховщика не возникает обязанность выплатить выгодоприобретателю – Банку – страховую сумму.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции находит, что выводы суда первой инстанции при рассмотрении спора не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем обжалуемый судебный акт подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 31.05.2012 по делу № А56-51298/2011 отменить.

В удовлетворении требований отказать.

Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (ОГРН 1027800000062, адрес 191119, Санкт-Петербург, Марата ул., д. 69-71, лит.А) в пользу КИТ Финанс Страхование (ОАО) (ОГРН 1027810229150, адрес 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., д. 79а, лит.А) расходы по уплате госпошлины в размере 2000 руб. по апелляционной инстанции.

Председательствующий

Л.П. Загараева

Судьи

М.В. Будылева

 М.Л. Згурская