Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 по делу n А56-51298/2011. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 65

http://13aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Санкт-Петербург

11 сентября 2012 года

Дело №А56-51298/2011

Резолютивная часть постановления объявлена     05 сентября 2012 года

Постановление изготовлено в полном объеме  11 сентября 2012 года

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего  Л. П. Загараевой,

судей М. В. Будылевой, М. Л. Згурской,

при ведении протокола судебного заседания:  секретарем А. Г. Куписок,

при участии: 

от истца (заявителя): А. Ю. Антонова, доверенность от 01.11.2011 № 11-1-3280;

от ответчика (должника): И. И. Дячишин, доверенность от 12.04.2012 № 683/12;

от 3-го лица: И. П. Иванина, доверенность от 19.10.2011;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер  13АП-13424/2012) ОАО "Кит Финанс Страхование" на решение  Арбитражного суда  города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 31.05.2012 по делу № А56-51298/2011 (судья С. Ю. Щуринова), принятое

по иску (заявлению) КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)

к ОАО "Кит Финанс Страхование"

3-е лицо: Судзиловский Николай Львович

установил:

КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытое акционерное общество) (ОГРН 1027800000062, адрес 191119, Санкт-Петербург, Марата ул., д. 69-71, лит.А) (далее – КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), Банк, истец) обратилось в арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области с иском к КИТ Финанс Страхование (открытое акционерное общество) (ОГРН 1027810229150, адрес 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., д. 79а, лит.А) (далее – ОАО "Кит Финанс Страхование", ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 1342456,03 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 222251,05 руб. (с учетом уточнений).

Решением суда первой инстанции от 31.05.2012 требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ОАО "Кит Финанс Страхование" просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на неправильное применение норм материального права и неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Податель жалобы в обоснование своей позиции ссылается на то, что смерть Судзиловской Н. В. не является страховым случаем, поскольку наступила от заболеваний, имевших место до заключения страхового договора; копия медицинской карты амбулаторного больного № 18073 с сопроводительным письмом кредитного эксперта ККО в г. Уфа КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) Григорьева Н. Н. являются надлежащими доказательствами того, что заболевания Судзиловской Н. В., вследствие которых наступила ее смерть, были диагностированы до заключения страхового договора; в анкете на страхование ни одно из перечисленных в медицинской карте Судзиловской Н. В. заболеваний не указано; из консультационного заключения № 206 Бюро судебно-медицинской экспертизы следует, что между заболеваниями, указанными в материалах МСЭК от 01.08.2006 (сахарный диабет 1 типа, полинейропатия, энцефалопатия и т.д.) и причиной смерти есть непосредственная причинно-следственная связь; соответственно, поскольку смерть Судзиловской Н. В. непосредственно сопряжена с хроническими заболеваниями (сахарный диабет и т.д.), диагностированными до заключения страхового договора (в 2006), и о них не было сообщено при страховании, то смерть Судзиловской Н. В. не может быть признана страховым случаем в силу пункта 4.4.1 и раздела 1 Правил комплексного ипотечного страхования; суд необоснованно отклонил ходатайства ответчика о вызове в качестве свидетеля Григорьева Н. Н., который мог бы подтвердить или опровергнуть факт предъявления оригинала медицинской карты № 18073, снятия светокопий с нее, заверение страниц мед/карты, составление и направление сопроводительного письма от 10.03.2010.

В возражениях на апелляционную жалобу истец указывает, что поскольку копия медицинской карты № 18073 представлена в материалы дела ответчиком, именно он должен подтвердить достоверность содержащихся в ней сведений, одно подлинник медицинской карты ответчиком не представлен; следовательно, нет оснований полагать, что данная карта выдана на имя Судзиловской Н. В., и перечисленные заболевания относятся непосредственно к застрахованному лицу; сопроводительное письмо Григорьева Н. Н. при отсутствии квитанции о направлении, описи вложения в письмо, почтового уведомления о получении банком оригинала медицинской карты не может само по себе служить доказательством действительного получения сотрудниками Банка в СПб указанного документа; смерть застрахованного лица наступила по причине цереброваскулярного заболевания, церебросклероза, что подтверждается посмертной выпиской из истории болезни № 29847, выданной неврологическим отделением ГКБ № 21, доказательств, свидетельствующих о том, что смерть Судзиловской Н. В. наступила по иной причине, не представлено; такого основания для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы как сообщение в заявлении на страхование ложных сведений об объекте страхования и степени риска, законом не предусмотрено; условия Правил страхования (пункт 4.4.), позволяющие страховщику отказать в осуществлении страховой выплаты по данному основанию, не соответствуют закону и являются ничтожными, не могут быть применены.

Ответчиком в судебном заседании апелляционного суда было заявлено ходатайство о допросе в качестве свидетеля Григорьева Н. Н.

Данное ходатайство отклонено судом как необоснованное, поскольку имеющихся в материалах дела доказательств достаточно для установления фактических обстоятельств дела, сведений о том, что Григорьев Н. Н. отрицает направление им сопроводительного письма с копией двух листов медицинской карты № 18073, в деле не имеется.

Законность и обоснованность решения проверены в апелляционном порядке.

Как следует из материалов дела, между Судзиловской Натальей Вольдемаровной (страхователь) и КИТ Финанс Страхование (ОАО) (страховщик) был заключен договор комплексного ипотечного страхования от 14.04.2009 (полис №500-02-002636-09) для целей обеспечения исполнения обязательств Судзиловской Натальи Вольдемаровны и Судзиловского Николая Львовича по кредитному договору от 14.04.2008 №04-1/30108КИ, заключенному между Судзиловской Н.В., Судзиловским Н.Л. и  КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), в соответствии с которым застрахованы являющееся предметом ипотеки недвижимое имущество, право собственности на недвижимое имущество (титульное страхование), жизнь и здоровье застрахованных лиц.

Застрахованными лицами в полисе поименованы Судзиловская Н. В. и Судзиловский Н. Л.

Выгодоприобретателем на момент заключения договора комплексного ипотечного страхования №500-02-002636-09 от 14.04.2009 являлся КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

29.11.2009 в результате болезни наступила смерть страхователя Судзиловской Н. В., что, по мнению Банка, является страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования.

В силу пункта  2.4 Правил комплексного ипотечного страхования КИТ Финанс Страхование (ОАО), утв. Приказом генерального директора от 01.09.2008 № 93, в качестве выгодоприобретателей по договору при страховании от несчастного случая и болезней предусматривается помимо прочих залогодержатель в части задолженности страхователя по кредитному договору.

На 29.11.2009 залогодержателем являлся КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), который 12.01.2010 обратился в адрес КИТ Финанс Страхование (ОАО) с заявлением о выплате страхового возмещения (исх.№ 01/198).

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения.

17.02.2011 между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) был заключен договор купли-продажи закладных, в том числе закладной по кредитному договору №04-1/30108КИ от 14.04.2008, в связи с чем в настоящее время залогодержателем является КИТ Финанс Капитал (ООО).

Вместе с тем, в силу статьи 956 ГК РФ, поскольку КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) как выгодоприобретатель до 17.02.2011 уже предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, данный выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом.

Согласно пунктам 6.4 и 10.5.4 Правил комплексного ипотечного страхования страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику при заключении договора страхования, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что в силу статьи 944 ГК РФ  при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений, в том числе и о состоянии своего здоровья, страховщику не предоставлено право отказать на этом основании в страховой выплате, и такие ограничения, установленные в пунктах 6.4 и 10.5.4 Правил комплексного ипотечного страхования, являются недействительными в силу закона; страховщик не  воспользовался предусмотренным частью 2 статьи 945 ГК РФ правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; смерть Судзиловской Н.В. наступила в результате цереброваскулярного заболевания и острого нарушения мозгового кровообращения (инсульта) по ишемическому типу, который хотя и развился на фоне гипогликемической комы и сахарного диабета, но возник при наличии у Судзиловской Н.В. ишемической болезни, диагностированной после заключения договора страхования с ответчиком.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховой случай имел место, в связи с чем отказ ответчика в страховой выплате является необоснованным и противоречит действующему законодательству.

Изучив материалы дела и выслушав объяснения представителей сторон, третьего лица, апелляционный суд полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, страховая сумма подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Страховая сумма по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезней, инвалидность 1 или 2 группы в результате НС или болезней, временная утрата трудоспособности в результате НС, составила по застрахованной Судзиловской Н. В. 1342456,03 руб. (л.д. 68, том 1).

Судзиловская Н. В. для заключения договора страхования подавала заявление на комплексное ипотечное страхование от 14.04.2009, приложением № 1 к которому является медицинская анкета застрахованного, подписанная Судзиловской Н. В. В данной анкете приведен перечень вопросов, в частности, о состоянии здоровья данного лица. Согласно ответам в анкете каких-либо заболеваний, в том  числе диабета, артрита у Судзиловской Н. В. на момент заключения договора страхования и ранее не имелось, инвалидность установлена не была.

Также Судзиловская Н. В., подписав анкету, выразила согласие с содержащимся в ней условием о том, что страхователь (застрахованные) информирован(ы) о том, что в случае предоставления им(и) в настоящем заявлении неверной информации или скрытии существенных данных о состоянии своего здоровья ОАО «КИТ Финанс Страхование» вправе отказать в страховой выплате.

В соответствии с пунктом 1.2 Правил комплексного ипотечного страхования КИТ Финанс Страхование (ОАО) болезнью является любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в Заявлении на страхование (приложение к договору страхования) и принятого страховщиком на страхование.

Согласно пункту 4.4.1 указанных Правил страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора.

Соответственно, страховым случаем по полису является, в том числе, смерть в результате болезни, и заболевание должно быть впервые диагностировано врачом после вступления договора страхования в силу.

При этом, поскольку в заявлении на страхование Судзиловская Н. В. на наличие у нее хронических заболеваний не указала, то пункт 1.2 Правил страхования в части обострения заболевания в данном случае не применим.

Согласно посмертной выписке из истории болезни № 29847, выданной неврологическим отделением ГКБ № 21 г.Уфы, Судзиловская Н. В. поступила в приемное отделение ГКБ № 21 24.11.2009 в экстренном порядке с диагнозом: сахарный диабет 1 тип, гипогликемическая кома, ревматоидный полиартрит. Несмотря на проведенное лечение, реанимационные мероприятия, 29.11.2009 в 02-30 была констатирована биологическая смерть. Диагноз: осн.: цереброваскулярное заболевание, церебросклероз; осл. ОНМК по ишемическому типу (24.11.2009) в системе ВББ с глазодвигательными нарушениями, угнетением сознания, отек головного мозга; соп.: сахарный диабет 2 типа инсулинопотребный, состояние после гипогликемической комы от 24.11.2009.

В соответствии с письмом от 19.02.2010 Муниципального учреждения городская клиническая больница № 5 городского округа город Уфа Республики Башкортостан в ОАО «Кит Финанс Страхование» врачебная комиссия больницы, проанализировав на основании запроса от 03.02.2010 амбулаторную карту Судзиловской Н. В. 1953 г.р., выявила, в том числе, диагностированные 02.06.2009 хроническую ишемию головного мозга 1 ст., астено-невротический синдром, диабетическую полинейропатию. В письме указано, что у Судзиловской  Н. В. имелись хронические заболевания: сахарный диабет 2 типа, ревматоидный артрит, хроническая ишемия головного мозга, основанием для определения 3 группы инвалидности стало заболевание ревматоидный артрит, инвалидность определена 27.08.2009 бессрочно.

Администрация МУГКБ № 5 на основании определения суда первой инстанции от 22.11.2011 письмом от 12.12.2011 № 1805 направила в суд копию амбулаторной карты Судзиловской Н. В.

Согласно