Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.06.2015 по делу n А12-39951/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: [phone]; факс: [phone],

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов

Дело №А12-39951/2014

02 июня 2015 года

Резолютивная часть постановления объявлена «01» июня 2015 года.  

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Кузьмичева С.А.,

судей    Смирникова А.В., Цуцковой М.Г.

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Волковой А.А.

рассмотрев  в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка «Авангард» - открытого акционерного общества

на решение Арбитражного суда Волгоградской области от 16 марта 2015 года по делу № А12-39951/2014 (судья Смагоринская Е.Б.)

по заявлению акционерного коммерческого банка «Авангард» - открытого акционерного общества (115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, 1, ОГРН 1027700367507, ИНН 7702021163)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (400131, г. Волгоград, ул. Комсомольская, д. 10 Б, строение 2, ОГРН 1053444025920, ИНН 3444121098),

заинтересованное лицо: Меркулов Михаил Вячеславович (г. Волгоград)

о признании недействительным предписания от 12.08.2014 № 506-06-14,

при участии в судебном заседании:

от акционерного коммерческого банка «Авангард» - открытого акционерного общества представителя по доверенности Спиридоновой О.В. от 08.10.2014 № 052/1302:

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «АВАНГАРД» (далее - ОАО АКБ «АВАНГАРД», заявитель, Банк) обратилось в арбитражный суд Волгоградской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее - Роспотребнадзор, Управление) о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора № 506-06-14 от 12.08.2014 об устранении выявленных нарушений.

Решением от 16.03.2015 по делу N А12-39951/2015 в удовлетворении требований заявителя было отказано, поскольку материалами дела подтвержден факт включения заявителем в условия договора положений, ущемляющих права потребителя, изменение которых было вменено в обязанность Банку в оспариваемом предписании.

В апелляционной жалобе Банк, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неполное выяснение фактических обстоятельств дела, просит решение отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении требований заявителя.

К участию в деле в качестве третьего лица определением от 05.02.2015 привлечен Меркулов Михаил Вячеславович который в порядке ст. 262 АПУ РФ представил письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит обжалуемое решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу банка – без удовлетворения.

   Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы дела, изучив апелляционную жалобу, отзыв на нее, выслушав представителей сторон, установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, в связи с обращением Меркулова М.В. и на основании распоряжения №1050 от 29.07.2014 должностным лицом Управления Роспотребнадзора проведена проверка по вопросу соблюдения Банком законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг.

В ходе проведения проверки установлено наличие условий, ущемляющих права потребителя, что отражено в акте проверки №1050 от 13.08.2014.

По результатам проверки Управление Роспотребнадзора выдало Банку предписание №506-06-14 от 12.08.2014, в соответствии с которым Банку предписано в срок до 01.10.2014 произвести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, а именно, привести пункт 6.22 Условий банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» в соответствие с пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса РФ и произвести мероприятия по недопущению причинения имущественного вреда гр. Меркулову М.В., а именно, произвести возврат комиссии за превышение лимита операции в размере 46 081, 13 руб.

Согласно ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Не согласившись с указанным предписанием, Банк обратился в суд с вышеназванными требованиями.

Суд апелляционной инстанции, проверив в порядке статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения арбитражного суда первой инстанции, не находит оснований для его отмены.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон от 07.02.1992 г.), ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как было установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между Меркуловым М.В. и ОАО АКБ ОАО АКБ «АВАНГАРД» был заключено Соглашение №663646-ИБ от 13.06.2012 об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк».

Подписанием данного Соглашения стороны заключили Договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» (Договор) (пункт 1 Соглашения).

27.03.2014 Клиентом в Интернет-Банке был размещен срочный банковский вклад №Б-Р-1 в размере 1 887 000 руб. на срок 10 дней (до 06.04.2014), сумма которого в соответствии с Договором была переведена на текущий счет-интернет в связи с окончанием срока вклада.

В соответствии с пунктом 6.13 Условий банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», утвержденных приказом Банка №688 от 19.12.2012, возврат Банком вклада осуществляется в день окончания срока вклада. При этом, согласно пункта 6.22 указанных Условий, возврат вклада осуществляется Банком путем безналичного зачисления денежных средств на текущий счет, указанный вкладчиком.

Приказом Банка №65 от 01.06.2012 утверждены Тарифы Банка по осуществлена операций физическими лицами по текущим счетам, счетам вкладов и счетам, открытым использованием программно - технического комплекса «Авангард Интернет-Банк, совершаемым по документам, поданным в офисах Банка и на основании постоянно действующих поручений (далее – Тарифы), которыми установлена комиссия за получение наличных денежных средств со счета в офисе Банка. Ставка комиссии зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производиться операция, наличных денежных средств со всех текущих счетов и картсчетов во всех валютах. Для сумм от 300001 до 10000000 руб. ставка составляет 2,5 %.

03.04.2015г. Меркулов М.В., придя в банк, выразил желание закрыть банковский вклад и снять принадлежащие ему денежные средства.

Однако, указанные денежные средства, без распоряжения Клиента, со ссылкой на Тарифы, 06.04.2014, то есть за день до истечения срока вклада, были перечислены Банком на текущий интернет-счет Клиента, при этом условием для снятия денежных средств с интернет-счета являлась уплата комиссии за превышение лимита операции. 07.04.2014 Меркулов М.В. (Клиент) снял с текущего интернет-счета сумму в размере 1 843 245,00 руб., и. в соответствии с Тарифами, за превышающую указанный лимит операцию, Банком была рассчитана и списана комиссия в размере 2,5 % от всей суммы операции в размере 46 081, 13 руб.

Данное обстоятельство и послужило основанием для обращения заявителя в Управлене Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено ГК РФ.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банк имеет право в договоре указать различные условия. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

Согласно статье 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Пунктом 1 статьи 837 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Учитывая то, что сроком окончания действия вклада Меркулова М.В. (Клиент) приходился на нерабочий день (06.04.2014), согласно статье 193 Гражданского Кодекса РФ, окончание срока действия вклада должно было быть перенесено на 07.04.2014.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской  Федерации от 31.08.1998 № 54-П «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3.1 указанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля