Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2015 по делу n А65-26100/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Федерального закона № 395-1), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Следовательно, условия Предложения, а именно п.5.1, соответствует законодательству и не нарушает прав потребителя.

Относительно вопроса о списании денежных средств заемщика без его согласия с иных имеющихся у него счетов, то в соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков-физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В соответствии с частью 1 статьи 6 указанного Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Согласно части 2 данной статьи, право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

В соответствии с частью 3 указанной статьи, акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

По смыслу статьи 6 Федерального закона № 161-ФЗ, заранее данный акцепт плательщика является документом, подтверждающим заранее данное согласие плательщика на списание денежных средств с банковского счета плательщика.

Центральным банком России Федерации утверждено Положение о правилах осуществления перевода денежных средств 19.06.2012 № 383-П.

Суд первой инстанции установил, что нормы Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Центральным банком России 19.06.2012 № 383-П, предусматривают возможность безакцептного списания денежных средств со счета вкладчика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания вклада.

Вместе с тем, включение в кредитный договор условия о возможности списания банком денежных средств с иных банковских счетов клиента, противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, приведенные положения не предусматривают возможность безакцептного списания с иных имеющихся у клиента счетов.

В п.5.2.4 Предложения, а также в п.5.2.4 Типовой формы Предложения указано: «В случае, если п.2.5.9.3., п.2.65.9.4., п.2.6.4.3., п.2.6.4.4 Предложения включены и заполнены, составить от моего имени расчетные документы и в безналичном порядке перечислить с моего счета в рублях оплаты Страхования клиента суммы денежных средств (включая налоги) в размере, указанном в п.2.5.9.3, п.2.6.4.3 предложения, по реквизитам, указанным в п.2.5.9.4, п.2.6.4.4 предложения соответственно.»

В 4 абзаце п.6 данного Предложения, а также Типовой формы Предложения указано: «своей подписью под Предложением я подтверждаю свое согласие на страхование клиента в соответствии с условиями раздела 2.1.3 настоящего предложения, в объеме страхования, выбранного мной из нескольких вариантов (Защита клиента/Защита карты/Защита клиента и Защита карты). Я уведомлен о том, что условия о страховании клиента являются добровольными, не обуславливают возникновения обязательств вытекающих из ДКБО и Договора предоставления банковского продукта и не влияет на предоставление мне банком услуг комплексного банковского обслуживания. Я уведомлен о возможности отказаться от страхования клиента. С условиями Страхования клиента ознакомлен и согласен, признаю их выгодными для себя. В случае несогласия клиента на заключение договора Страхования, условия в части договора страхования не подлежат применению.»

В абзаце 5 п.6 данного Предложения, а также Типовой формы Предложения указано: «своей подписью под предложением я подтверждаю свое согласие с условиями страхования в соответствии с условиями раздела 2.5.9 настоящего предложения, в объеме страхования, выбранного мной из нескольких вариантов (Защита клиента/Защита клиента +). Я уведомлен о том, что условия о страховании клиента являются добровольными, не обуславливают возникновения обязательств вытекающих из ДКБО и Договора предоставления банковского продукта и не влияет на предоставление мне банком услуг комплексного банковского обслуживания. Я уведомлен о возможности отказаться от Страхования клиента. С условиями Страхования клиента ознакомлен и согласен, признаю их выгодными для себя. В случае несогласия клиента на заключение договора Страхования, условия в части договора страхования не подлежат применению».

В абзаце 6 п.6 данного предложения, а также Типовой формы Предложения указано: «своей подписью под Предложением я подтверждаю свое согласие с условиями страхования в соответствии с условиями раздела 2.6.4 настоящего предложения, в объеме страхования, выбранного мной из нескольких вариантов (Защита клиента/Защита клиента +). Я уведомлен о том, что условия о страховании клиента являются добровольными, не обуславливают возникновения обязательств вытекающих из ДКБО и Договора предоставления банковского продукта и не влияет на предоставление мне банком услуг комплексного банковского обслуживания. Я уведомлен о возможности отказаться от Страхования клиента. С условиями Страхования клиента ознакомлен и согласен, признаю их выгодными для себя. В случае несогласия на заключение договора Страхования, условия в части договора страхования не подлежат применению.»

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного события (страхового случая).

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 943 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Из вышеуказанного следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Как следует из пункта 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Вышеуказанные пункты о страховании содержатся как в Предложении по Комплексному обслуживанию, так и в Типовой форме Предложения по Комплексному обслуживанию.

Также указанные пункты начинаются со слов: «Своей подписью под Предложением я подтверждаю свое согласие на...», тем самым, ставя подпись под Предложением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Предложения, и соответственно при желании отказаться от какого либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказать от какого-либо условия. Таким образом, банк навязывает потребителю заключение договора страхования.

В силу действия статей 934, 954 ГК РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя (банк). Законом также определено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом.

Таким образом, условия Договора об обязанности клиента вносить плату за подключение к Программе страхования не соответствует закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица).

Статьей 5 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг, банку запрещается заниматься страховой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», указано, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом: указанные требования не содержат явно обременительных для заемщика условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов, не приняли бы при наличии возможности участвовать в определении условий договоров страхования, не относятся к предмету страхования, сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование, не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщиков выгодоприобретателем является ЗАО «КБ Европлан».

Возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя - заемщика, содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вышеуказанный кредитный договор составлен таким образом, что у Клиента отсутствует возможность отказаться от программы страхования.

Из изложенного следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков является обязанностью Банка, а не застрахованного лица Караксиной Е.Ю. и возложение Банком на последнего обязанности по оплате страховой премии по программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику, является ущемляющим права потребителя, установленные пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013), банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пунктом 16 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Указанные договора является типовыми, с заранее определенными условиями. В заявлениях отсутствует информация