Постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 26.08.2016 № 596

Постановление Кабинета Министров Республики Татарстан
от 26 августа 2016 г. N 596
"Об утверждении региональной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Республике Татарстан на 2016-2018 годы"

В целях повышения уровня финансовой грамотности населения Республики Татарстан, создания комплексной системы финансового образования Кабинет Министров Республики Татарстан постановляет:

1. Утвердить прилагаемую региональную программу "Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Республике Татарстан на 2016-2018 годы" (далее - Программа).

2. Министерству финансов Республики Татарстан ежегодно при формировании бюджета Республики Татарстан на очередной финансовый год предусматривать средства на реализацию мероприятий Программы с учетом возможностей и в пределах средств, направляемых на указанные цели из бюджета Республики Татарстан.

3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Министерство образования и науки Республики Татарстан.

Премьер-министр Республики Татарстан

И.Ш. Халиков

Региональная программа
"Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Республике Татарстан на 2016-2020 годы"
(утв. постановлением КМ РТ от 26 августа 2016 г. N 596)

По-видимому, в тексте наименования допущена опечатка. Следует читать "Региональная программа "Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Республике Татарстан на 2016-2018 годы"

Паспорт программы

Наименование программы	Региональная программа "Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Республике Татарстан на 2016-2018 годы" (далее - Программа)
Основные разработчики Программы	Министерство образования и науки Республики Татарстан, государственное бюджетное учреждение "Центр экономических и социальных исследований Республики Татарстан при Кабинете Министров Республики Татарстан" (далее - ГБУ "ЦЭСИ РТ")
Цели Программы	1. Содействие формированию разумного финансового поведения жителей Республики Татарстан, их ответственного участия на рынках финансовых услуг. 2. Повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг. 3. Развитие человеческого потенциала, повышение уровня финансовой безопасности граждан Республики Татарстан. 4. Повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через повышение эффективности индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния на всех этапах жизненного цикла, повышение роли личной ответственности за эти решения, а также повышение эффективности и экономической обоснованности хозяйственного поведения организаций, осуществляющих деятельность на территории Республики Татарстан
Задачи Программы	1. Создание системы финансового образования, способствующей передаче знаний, навыков и умений финансовой грамотности всем категориям населения. 2. Создание кадрового и институционального потенциала в области повышения финансовой грамотности. 3. Разработка и реализация образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности. 4. Повышение экономической активности населения, поддержка инициатив создания собственного бизнеса домохозяйств и достаточной компетентности для его открытия. 5. Развитие системы защиты прав потребителей финансовых услуг
Сроки реализации Программы	2016-2018 годы
Объемы финансирования Программы с распределением по годам и источникам	Общий объем финансирования Программы составляет 325420 тыс. рублей, из них средств федерального бюджета в размере 148000 тыс. рублей, в том числе: в 2016 г. - 28000 тыс. рублей; в 2017 г. - 96500 тыс. рублей; в 2018 г. - 23500 тыс. рублей; средств бюджета Республики Татарстан - 113170 тыс. рублей, в том числе: в 2016 г. - 36735 тыс. рублей; в 2017 г. - 38200 тыс. рублей; в 2018 г. - 38235 тыс. рублей; средств из внебюджетных источников - 64250 тыс. рублей, в том числе: в 2016 г. - 20920 тыс. рублей; в 2017 г. - 22025 тыс. рублей; в 2018 г. - 21305 тыс. рублей
Ожидаемые конечные результаты реализации целей и задач Программы (индикаторы оценки результатов)	Реализация программных мероприятий в полном объеме позволит к 2018 году достичь: увеличения доли населения, прошедшего обучение по программам повышения финансовой грамотности, до 50 процентов; увеличения доли представителей целевых групп, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов, до 50 процентов; увеличения доли представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций, до 40 процентов; увеличения доли пользователей электронных услуг в платежных системах до 55 процентов; увеличения доли представителей целевых групп населения, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций, до 40 процентов

I. Общая характеристика проблем в сфере повышения финансовой грамотности населения

Программа разработана в соответствии с требованиями конкурсного отбора регионов для участия в проекте "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации", объявленного 2 июля 2013 года Министерством финансов Российской Федерации.

Социально-экономическое развитие страны и ее регионов, в том числе Республики Татарстан, характеризуется динамичными процессами в различных секторах жизнедеятельности. На процесс синхронизации развития секторов экономики и социальной сферы, а также всех государственных институтов существенное влияние оказывает состояние финансовой грамотности населения и в целом система финансового образования.

Финансовая грамотность - это получение знаний и навыков управления финансовыми инструментами, способность принимать обоснованные решения по использованию финансовых средств для обеспечения личного благосостояния и финансовой безопасности. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, на получение образования. Важно отметить, что финансовая грамотность предполагает необходимость эффективного реагирования на постоянно изменяющиеся личные и внешние социально-экономические и политические обстоятельства. Обобщенное понятие финансовой грамотности определяется как умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия. Другими словами, человек на основе полученной им информации о существующих финансовых продуктах использует ее в процессе принятия решения о получении финансовых услуг либо их предоставления.

Очевидно, что повышение финансовой грамотности обеспечивается финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг. В этой связи можно утверждать, что причиной невысокой финансовой грамотности населения, в том числе в Республике Татарстан, является неадекватная современным требованиям система финансового образования.

По данным Национального агентства финансовых исследований (далее - НАФИ), которое регулярно проводит измерение уровня финансовой грамотности населения России, ее уровень характеризуется как невысокий.

Потребители финансовых услуг в отличие от потребителей обычных товаров не обладают достаточными компетенциями и не знают, где они могут получить достоверную и понятную информацию, например, о переходе на новые модели системы пенсионного страхования, о состоянии и преимуществах финансового рынка.

Много вопросов у потребителей услуг в сфере страхования рисков в целом. Примером тому могут служить широкие дискуссии по поводу автострахования. Казалось бы, существующая в течение многих лет система страхования широко используется населением, однако, как показывают исследования, около 20 процентов населения при покупке финансовых услуг не читали контракт или не до конца понимали его смысл, но все равно подписывали его, 14 процентов взрослого населения не умеют пользоваться платежными терминалами, каждый десятый вообще не знает о такой возможности или не имеет платежного терминала на расстоянии пешей доступности. Инвестируют свои средства в акции, облигации и другие финансовые инструменты сегодня менее 2 процентов населения. Менее половины населения (45 процентов) осуществляют учет личных финансов, еще меньше (32 процента) способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды. По данным опроса НАФИ, проведенного в апреле 2011 года, 78 процентов опрошенных потребителей ничего не знали о вступившем в силу Законе Российской Федерации "О национальной платежной системе", регулирующем электронные платежи. Можно предположить, что и сегодня ситуация изменилась несущественно.

Вместе с тем, что касается развития этого направления в Республике Татарстан, то картина обратная - основная часть населения не только знает об электронных платежах, но и активно пользуется этим сервисом. Реализовано много крупных проектов (оплата жилищно-коммунальных услуг, телефона, налогов и штрафов и др.). Начата реализация масштабного проекта "Социальная карта жителя Республики Татарстан", которой будет охвачено около 3 миллионов человек, они станут пользоваться услугами по получению различного рода мер адресной социальной поддержки, оплачивать питание в образовательных организациях, транспорте и др.

Необходимо отметить, что в связи с принятием Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", после 1 января 2016 года существует угроза резкого увеличения числа банкротств среди населения республики. Рост просрочки граждан перед банками по потребительским кредитам увеличивается. Долговая нагрузка граждан способствует росту социального напряжения. В этой связи необходимо вести разъяснительную работу и оказывать информационную поддержку населению в части применения данного закона и защиты своих интересов ввиду отсутствия опыта и судебной практики применения положений закона, регулирующих банкротство гражданина.

Таким образом, низкий уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и в целом к государственной политике в этой сфере, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджет, приводит к снижению темпов экономического роста.

С точки зрения экономики в целом, недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а, значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.

Республика Татарстан относится к числу регионов с высоким уровнем обеспеченности образовательными организациями. В республике проживают 3838,2 тыс. человек, в том числе население в возрасте до 18 лет составляет 1155,5 тыс. человек, пенсионеры - 873,28 тыс. человек. Численность учащихся общеобразовательных организаций - 356,6 тыс. человек. В профессиональных образовательных организациях обучаются 67,6 тыс. человек, в образовательных организациях высшего образования - 163,5 тыс. человек. В целом количество образовательных организаций всех уровней составляет 1869, в том числе общеобразовательных - 1604, профессиональных образовательных организаций - 101, образовательных организаций высшего образования, включая филиалы, - 61, в том числе 37 государственных, 24 негосударственных.

В республике созданы 15 научно-образовательных кластеров (далее - НОК):

НОК федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования "Казанский (Приволжский) федеральный университет" (далее - КФУ);

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский национальный исследовательский технологический университет" (далее - КНИТУ);

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н. Туполева - КАИ" (далее - КНИТУ-КАИ);

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский государственный энергетический университет";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский государственный архитектурно-строительный университет";

НОК государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский государственный медицинский университет" Министерства здравоохранения Российской Федерации;

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский государственный аграрный университет";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанская государственная академия ветеринарной медицины им. Н.Э. Баумана";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанский государственный институт культуры";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Казанская государственная консерватория им. Н.Г. Жиганова";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Набережночелнинский институт социально-педагогических технологий и ресурсов";

НОК федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования "Поволжская государственная академия физической культуры, спорта и туризма";

НОК негосударственного образовательного учреждения высшего образования "Университет управления "ТИСБИ";

НОК в сфере торговли, индустрии гостеприимства, сервиса и услуг Республики Татарстан;

НОК по подготовке кадров для нефтегазового комплекса Республики Татарстан.

В состав НОК вошли все профессиональные образовательные организации.

Количество преподавателей (в том числе учителей) составляет 61013 человек, в том числе в образовательных организациях высшего образования - 9065 человек. Численность преподавателей обществознания и экономики в общеобразовательных организациях составляет 1250 человек, 12200 преподавателей, по экспертной оценке, смогут пройти переподготовку и повышение квалификации по образовательным программам финансовой грамотности.

В республике достаточно развита инфраструктура образовательных организаций, в которых ведется работа по образовательным программам, идентичным образовательным программам в сфере финансовой грамотности либо близким к ним. На территории республики осуществляет деятельность КФУ и два национальных исследовательских университета - КНИТУ и КНИТУ-КАИ. В этих образовательных организациях имеются факультеты и центры повышения квалификации. Кроме того, аналогичная деятельность ведется и в целом ряде других организаций:

государственное автономное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования "Институт развития образования Республики Татарстан";

частное образовательное учреждение высшего образования "Казанский инновационный университет им. В.Г. Тимирясова (ИЭУП)";

Корпоративный университет ОАО "Сбербанк России" (далее - "Сбербанк") (в составе КФУ);

банки - ПАО "Ак Барс" Банк, "Сбербанк" и др.;

государственное учреждение "Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Татарстан";

государственное бюджетное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования "Учебно-методический центр по гражданской обороне и чрезвычайным ситуациям Республики Татарстан";

государственное бюджетное учреждение дополнительного профессионального образования "Институт дополнительного профессионального образования (повышения квалификации) специалистов социокультурной сферы и искусства";

некоммерческое партнерство "Казанский городской социально-деловой клуб "БИНК";

частное учреждение дополнительного профессионального образования "Центр экономического образования";

частное образовательное учреждение "Региональный учебный центр по подготовке кадров";

Международный центр делового образования "ЛИНК" (далее - МЦДО-ЛИНК);

Казанский филиал негосударственного образовательного учреждения "Поволжский информационно-образовательный центр";

Центр образования "Вектор бизнеса".

Общие данные о Республике Татарстан представлены в приложении N 1 к Программе.

Обоснованием сформулированных в Программе целей и задач, а также проблем, которые будут решены в рамках реализации Программы, является характеристика текущей ситуации с финансовыми институтами, осуществляющими свою деятельность на территории Республики Татарстан.

Число учреждений банковской системы, приходящихся на 1 млн. жителей, выросло за год с 421 до 434. Уровень обеспеченности Республики Татарстан банковскими услугами превосходит средний уровень, складывающийся по российским регионам (в целом по России на 1 млн. жителей приходится 325 учреждений, в Приволжском федеральном округе - 360).

Как уже отмечалось выше, сегодня от того, как банки работают с реальным сектором и населением, во многом зависит состояние экономики, социальное самочувствие общества и занятость населения.

Ниже приведена краткая характеристика банковской системы в Республике Татарстан (по данным статистических материалов и отчета Отделения - Национального банка по Республике Татарстан за 2014 год и за I квартал 2015 года). Анализ этих данных позволяет определиться с тенденциями развития банковской системы России на примере одного из регионов-лидеров - Республики Татарстан.

Реальная заработная плата (рассчитанная с учетом индекса потребительских цен на товары и услуги) работников предприятий и организаций, включая субъекты малого предпринимательства, в январе-декабре 2014 года к соответствующему периоду 2013 года составила 28 352 рубля (рост 103,3 процента). В январе-марте 2015 года составила 95,8 процента к соответствующему периоду 2014 года. Жители республики имеют возможность создавать накопления и доверяют их банкам, вклады на 1 мая 2015 года достигли 230,5 млрд. рублей (таблица 1).

Таблица 1

Объемы вкладов физических лиц

N п/п		Название банка	на 1 мая 2014 г., тыс. рублей	на 1 апреля 2015 г., тыс. рублей	на 1 мая 2015 г., тыс. рублей	Динамика С 1 мая по 1 апреля 2015 г., тыс. рублей	Динамика с 1 мая по 1 апреля 2015 г., %	Динамика с 1 мая 2015 г. по 1 мая 2014 г., %
1.		"Ак Барс"	71280059	85591276	85847689	256413	0,3	20,4
2.		"Татфондбанк"	50900810	61628087	61572767	-55320	-0,1	21
3.		"Девон-Кредит"	12130614	12952556	13159122	206566	1,6	8,5
4.		"Интехбанк"	9543177	11611352	12033646	422294	3,6	26,1
5.		"Акибанк"	9868836	9770843	9992778	221935	2,3	1,3
6.		"Аверс"	8087069	9195638	9858649	663011	7,2	21,9
7.		"Спурт Банк"	7479966	8158690	8174407	15717	2,0	9,3
8.		"Тимер Банк"	10033457	7724443	7779671	55228	0,7	-22,5
9.		"Энергобанк"	5328299	5283400	5185950	-97450	-1,8	-2,7
10.		"Банк Казани"	2391412	3181270	3260948	79678	2,5	36,4
11.		"Автоградбанк"	3304519	2589404	2590834	1430	0,1	-23,6
12.		"Камский Коммерческий Банк"	2408375	2565812	2502479	-63333	-2,5	3,9
13.		"Анкор Банк"	2729180	2306330	2475005	168675	7,3	-9,3
14.		"Татсоцбанк"	3632697	2234741	2220034	-14707	-0,7	-38,9
15.		"Татагропром-банк"	1087783	1165741	1169920	4179	0,4	7,6
16.		"Заречье"	843615	1050644	994335	-56309	-5,4	17,9
17.		"Булгар Банк"	745917	736973	782266	45293	6,1	4,9
18.	"Камский Горизонт"		345736	294608	411885	117277	39,8	19,1
19.	"ИК Банк"		385068	296507	297232	725	0,2	-22,8
20.	"Алтынбанк"		175920	103105	104809	1704	1,7	-40,4
21.	"АвтоКредит-Банк"		80458	39908	34407	-5501	-13,8	-57,2
Итого			202782967	228481328	230448833	1967505	0,9	13,6

Сегодня Республика Татарстан удерживает первое место в округе и 7 место в России по обороту розничной торговли на душу населения и объемам платных услуг. В январе-апреле 2015 года оборот розничной торговли составил 229,6 млрд. рублей.

Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) деятельности крупных и средних предприятий всех видов деятельности Республики Татарстан в январе-марте 2015 г. составил 75014,18 млн. рублей, или 139,5 процента к уровню января-марта 2014 года в действующих ценах (73,1 процента предприятий и организаций от общего количества получили прибыль в размере 88236,92 млн. рублей, 26,9 процента - имели убыток в сумме 13222,74 млн. рублей). Улучшение финансовых показателей предприятий способствует росту привлеченных средств банковской системы и, соответственно, росту доходов населения, что делает их привлекательными для финансовых институтов.

Размер собственного капитала татарстанских банков на 1 мая 2015 года составил 117,1 млрд. рублей, причем основными источниками роста капитала являются:

субординированные кредиты (депозиты);

увеличение уставного капитала акционерами банков;

рост прибыли и фондов;

прирост стоимости имущества за счет переоценки имущества.

За пределами Республики Татарстан в городах России осуществляют деятельность 247 банковских подразделений банков Республики Татарстан.

Развивается рынок банковских услуг. В качестве примера можно привести филиал ЗАО "Банк Русский стандарт" (далее - "Русский стандарт"), который более года назад открыл первую по величине площадку колл-центра банка в г. Казани. Колл-центр осуществляет круглосуточную информационную и сервисную поддержку клиентов и сотрудников банка. В среднем за день обслуживаются более 50000 клиентов по всей России. Казанская площадка самая значительная по своим масштабам: на более чем 500 рабочих местах в несколько смен работают более 1000 специалистов. Колл-центры функционируют также в г. г. Москве и Туле.

Рост кредитных вложений показали филиалы ЗАО "Банк ВТБ 24", Отделение "Банк "Татарстан" N 8610 ОАО "Сбербанк России", "Русский Стандарт", ОАО "Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" и др.

На потребительском рынке республики отмечается увеличение темпов роста кредитов, предоставленных физическим лицам. На 01.05.2015 сальдированный кредитный портфель по основным банкам Республики Татарстан составил 453,9 млрд. рублей, что на 1 процент выше, чем на соответствующий период 2014 года.

Вместе с тем удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц вырос на 11,1 процента: с 15,6 млрд. рублей на 1 мая 2014 года до 17,3 млрд. рублей на 1 мая 2015 года. Именно это обстоятельство обусловило включение в Программу направления и мероприятий в сфере повышения финансовой грамотности населения в условиях принятия Федерального закона "О банкротстве физических лиц".

Рост привлеченных средств банков свидетельствует о сохраняющемся доверии к ним населения и предприятий, что является важным фактором устойчивости банковского сектора республики.

Вклады населения остаются одним из основных источников притока средств в банковский сектор. В структуре привлеченных ресурсов на долю вкладов населения приходится 41,2 процента (докризисный уровень - 32,2 процента). Среди регионов Приволжского федерального округа Республика Татарстан сохраняет первое место по размеру вкладов физических лиц, привлеченных самостоятельными банками республики. По самостоятельным банкам эти вклады на 1 мая 2015 года составили 230,4 млрд. рублей. Наибольшие суммы вкладов привлечены крупными банками региона - "Ак Барс" Банком и "Татфондбанком", что свидетельствует о доверии населения к самостоятельным банкам Татарстана.

Банки стали более активно пользоваться инструментами рефинансирования, в частности, кредитами Банка России.

Более трети наличных денежных средств банков сосредоточено в банкоматах. В республике сегодня более 5 тысяч банкоматов (это 10 место в России и второе место в Приволжском федеральном округе). На руках у населения 5 млн. платежных карт (это самое распространенное среди населения средство безналичных платежей), хотя нельзя не отметить, что основная доля этих карт используется для снятия денег.

Еще один пример развития системы банковских услуг - создание системы банковских электронных срочных платежей (далее - БЭСП), которая функционирует с декабря 2007 года. Участниками расчетов системы БЭСП являются 65 банковских учреждений. Если в 2012 году участниками расчетов системы БЭСП было осуществлено более 52 тысяч переводов денежных средств на сумму почти 3 трлн. рублей, то в 2013 году - 63 тысячи переводов денежных средств на сумму почти 4,5 трлн. рублей. Наиболее активными участниками расчетов системы БЭСП являются "Тимер Банк", "Ак Барс" Банк, "Спурт", "Автоград банк".

Наличие стратегических разрывов, определяемых при сравнении ситуации в Республике Татарстан с лучшими практиками (по приведенным выше результатам проведенных социологических исследований), обусловило формулирование целей и задач Программы, а также мероприятий по ее реализации.

II. Основные цели и задачи, описание основных ожидаемых конечных результатов Программы. Индикаторы оценки результатов Программы

Цели Программы:

содействие формированию разумного финансового поведения жителей Республики Татарстан, их ответственного участия на рынках финансовых услуг;

повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг;

развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан Республики Татарстан;

повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через повышение эффективности индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния на всех этапах жизненного цикла, повышение роли личной ответственности за эти решения, а также повышение эффективности и экономической обоснованности хозяйственного поведения организаций, осуществляющих свою деятельность на территории Республики Татарстан.

Для их достижения в Программе поставлены следующие задачи:

создание системы финансового образования, способствующей передаче знаний, навыков и умений финансовой грамотности всем категориям населения;

создание кадрового и институционального потенциала в области повышения финансовой грамотности;

разработка и реализация образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности;

повышение экономической активности населения, поддержка инициатив создания собственного бизнеса домохозяйств и достаточной компетентности для его открытия;

развитие системы защиты прав потребителей финансовых услуг.

Решение указанных задач потребовало анализа наличия институциональных факторов и ловушек, которые могут стать ограничениями в процессе создания эффективной системы повышения финансовой грамотности населения, проживающего в Республике Татарстан.

Вместе с тем необходимо учитывать, что зачастую формулирование институциональных факторов связано с рисками подмены их институциональными ловушками. В частности, такой "ловушкой" может стать настоящая Программа, если ее мероприятия будут носить декларативный характер и не превратятся в концептуально взаимосвязанный пакет управленческих решений. В этой связи при разработке Программы применена технология, использованная при разработке Программы социально-экономического развития Республики Татарстан на 2011-2015 годы, принятой Законом Республики Татарстан от 22 апреля 2011 года N 13-ЗРТ. Одним из существенных элементов примененной технологии является функционально обоснованная декомпозиция мероприятий Программы на временном интервале их реализации, предполагающая при выполнении или невыполнении отдельных мероприятий программировать следующие функционально связанные мероприятия на следующий период времени. Такая технология позволит вносить изменения в Программу и обеспечить ее актуальность в любой момент времени.

Основные целевые группы Программы:

Домохозяйство. Домашнее хозяйство как неотъемлемый элемент экономики является одним из основных потребителей финансовых услуг. Бюджет домашнего хозяйства включает в себя статью "расход", которая неразрывно связана с потреблением услуг торговли, социальной сферы, сферы жилищно-коммунального хозяйства, банковскими, налоговыми и другими операциями. Уровень финансовой грамотности населения напрямую связан с эффективностью расходования средств бюджета домашнего хозяйства;

Учащиеся и студенты образовательных организаций. Группа рассматривается как наиболее перспективная ввиду того, что учащиеся школьного возраста и студенты в среднесрочной и ближайшей перспективе станут экономически активной частью населения и, соответственно, столкнутся с проблемой принятия решений в области личных финансов и с личной ответственностью за результаты принятых решений. Данная целевая группа должна быть наиболее подготовлена к грамотному и эффективному финансовому поведению на рынке, управлению личными финансами, свободно ориентироваться в широком спектре финансовых услуг с минимальными рисками финансовых потерь. Результаты работы с этой группой имеют мультипликативный эффект, оказывая существенное влияние на финансовую грамотность семей, в которых проживают учащиеся и студенты;

Работающие граждане. Группа считается перспективной с точки зрения важности получения знаний в сфере кредитования и эффективных способов накопления инвестиционных ресурсов, управления личными финансами, принятия грамотных управленческих решений с точки зрения минимизации рисков финансовых потерь и финансовой поддержки развития (в перспективе - предпринимательской деятельности);

Безработные. Потребность группы в знаниях в сфере финансовых услуг определяется статусом группы. Получение финансовых знаний может стать одним из путей решения проблемы занятости как в сфере создания собственного бизнеса, так и в выборе направлений по схеме наемного труда;

Пенсионеры. Группа характеризуется в основном незначительными сбережениями, но существенными для ее благополучия. Данная группа в наибольшей степени не приспособлена к условиям меняющегося рынка, является наименее финансово грамотной и наименее способной к обучению, при этом неверные решения относительно использования личного бюджета наиболее болезненно сказываются на жизненном уровне ее представителей. Программа направлена на повышение финансовой безопасности представителей данной группы. Кроме этого, данная группа потенциально рассматривается в качестве наиболее активных пользователей единой универсальной электронной карты, а также подверженной мошенническим действиям;

Представители СМИ. Важность повышения финансовой грамотности группы определяется ролью средств массовой информации на всех этапах реализации Программы как одного из основных информационных ресурсов в составе информационной кампании по повышению финансовой грамотности.

В качестве институциональных факторов определены:

Преподавательские кадры

Типы целевых групп требуют специальной подготовки преподавательских кадров, консультантов с ориентацией на перечисленные целевые группы.

Необходимо отметить наличие явного дефицита профессиональных кадров в сфере повышения уровня финансовой грамотности населения.

Практически все уровни системы образования лишь отчасти, за исключением высшего, не дают необходимого объема знаний и навыков для формирования у населения установок на активное экономическое поведение, принятие самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов, формирование нового типа мышления. Это обусловлено, в первую очередь, неподготовленностью педагогического и преподавательского состава образовательных организаций, которые сами нуждаются в повышении качества знаний, навыков и умений. Эта категория также, как правило, не является активным участником услуг финансового рынка. В качестве примера можно привести следующие данные: лишь 20 процентов населения республики, а это в основном работающее население, пользуются платежными терминалами.

Необходимо отметить, что в настоящее время такая группа, как "домохозяйства", практически выпала из контура внимания как органов власти, так и образовательных учреждений, хотя все остальные целевые группы так или иначе имеют тесную функциональную связь с данной группой. Более того, как правило, они являются ее частью.

Основное направление работы преподавательских кадров в образовательных организациях связано с базовой подготовкой обучающихся. Лишь отчасти образовательная организация имеет в своих программах разделы, связанные с переподготовкой и повышением квалификации населения. Однако, как показал анализ этих разделов, они являются, по сути, основой базовых образовательных программ. К сожалению, "учителями" для населения в этой сфере являются работники налоговых служб, единых расчетных центров, банковских структур и др.

Не требует особых комментариев вывод о том, что эта работа не является профильной, и для этой категории "учителей" необходимы также специальные образовательные программы, которые могут обеспечить более эффективную работу с населением.

К основным проблемам в данной сфере можно отнести следующие:

отсутствие комплексной системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов в сфере передачи знаний и навыков финансовой грамотности населению;

отсутствие интеграции существующих подпрограмм, направленных на повышение финансовой грамотности населения, с другими функционально взаимосвязанными программами.

Образовательные программы и образовательные технологии

Проблемами в области создания комплексной системы образования (подготовка, переподготовка и повышения квалификации) являются:

отсутствие государственной политики, ориентированной на обеспечение и поддержание на необходимом уровне финансовой грамотности населения, а также неурегулированность данных вопросов на уровне нормативных правовых актов федерального уровня;

ограниченность контура образовательной деятельности исключительно обучающимися в образовательных организациях;

применяемые образовательные технологии в сфере переподготовки и повышения квалификации, как правило, идентичны технологиям преподавания базовых программ школьникам и студентам;

отсутствие обратной связи "учитель-ученик";

отсутствие достаточной базы данных типовых образовательных программ и технологий, ориентированных на различные целевые группы.

Исходя из самой формулировки проблем, становится очевидным их содержание. Необходимо лишь добавить, что этот перечень нельзя воспринимать как формальный, давно известный набор проблем. Важно отметить ключевое обстоятельство, обуславливающее низкую эффективность многих образовательных программ и технологий, связанное с отсутствием переданных знаний и навыков. Сегодня "учитель" не несет ответственности за эффективность применения обучающимся знаний и навыков, которые им были переданы. Система переподготовки и повышения квалификации должна быть гармонизирована с системой кадрового аудита "учителя", связанного с определением разрыва в его знаниях и упреждающей подготовкой.

Передача знаний как "учителю", так и обучающемуся не должна носить общегуманитарный характер. Необходимо провести анализ применения полученных знаний и навыков с целью внесения соответствующих изменений в образовательные программы и технологии для обучающихся, а также в программы и технологии для "учителя".

Инфраструктура

В качестве наиболее важных проблем в сфере развития инфраструктуры можно назвать следующие:

разрозненность деятельности инфраструктурных объектов при достаточном количестве образовательных организаций и учебных центров, а также преподавателей в них;

отсутствие единого центра ответственности за решение задач в сфере повышения финансовой грамотности населения;

асимметрия охвата целевых групп в разрезе территорий муниципальных образований.

Как видно из вышеописанной характеристики профильной инфраструктуры, она сконцентрирована в профессиональных образовательных организациях и образовательных организациях высшего образования. При этом значительное число жителей населенных пунктов не имеет доступа к получению знаний с выездом в места расположения образовательных организаций.

Сегодня в Республике Татарстан для технологической, организационной и финансовой поддержки сектора малого бизнеса созданы Департамент поддержки малого и среднего бизнеса в составе Министерства экономики Республики Татарстан, а также государственное казенное учреждение "Центр реализации программ поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Республики Татарстан" при Министерстве экономики Республики Татарстан. Работники этих органов, предоставляя различного рода услуги предпринимателям, в том числе по повышению их финансовой грамотности, также должны пройти соответствующую подготовку - уровень их профессионализма должен непрерывно поддерживаться.

Не развиты также дистанционные формы обучения. Отсутствует достаточное количество кейсов, которые можно осваивать самостоятельно. Нет и стажировочных площадок.

Мотивация

Основными проблемами в данной сфере являются:

наличие иллюзий у населения о достаточном уровне его финансовой грамотности;

отсутствие должного государственного (муниципального) контроля (надзора) за деятельностью предприятий и организаций жилищно-коммунального комплекса, единых расчетных центров, страховых компаний и др.;

издержки IT-технологий (сложность в понимании, трудоемкость и т.д.) приводят к нежеланию потребителя пользоваться соответствующими услугами, что в результате выражается в отсутствии мотивации к повышению своей финансовой грамотности;

низкая грамотность средств массовой информации в сфере просвещения по вопросам финансовой грамотности;

неинформированность населения об уровне и объеме услуг, предоставляемых безвозмездно (особенно это распространено в сфере жилищно-коммунального хозяйства).

Невысокая мотивация потребителей в финансовых услугах обусловлена как их неинформированностью, так и технологическими издержками организаций, предоставляющих эти услуги. Нередки случаи несанкционированного снятия финансовых средств со счетов граждан, пользующихся платежными картами. Все чаще в средствах массовой информации появляются материалы о том, что и работники банков путем мошеннических схем снимают со счетов граждан значительные суммы. Сложно сформулированные условия кредитных договоров, договоров страхования и др. не позволяют определить серьезность финансовых последствий. Существенную роль в повышении мотивации населения к увеличению объемов средств на депозитных счетах играет банковская процентная ставка, которая может измениться в одностороннем порядке. Перед средствами массовой информации не поставлена задача просвещения населения в этой сфере.

Серьезные проблемы стоят перед населением в выборе стратегии по формированию будущей пенсии, что объясняется неопределенностью подходов в политике государства, а также отсутствием возможности влияния на работодателя, например, в формировании ведомственных пенсионных фондов или получении дополнительных перечислений в Пенсионный фонд.

Недружественность деловой среды и защита прав потребителей

Недружественность деловой среды обусловлена наличием, пожалуй, одной ключевой проблемы, а именно - незаинтересованностью поставщиков возмездных услуг в повышении финансовой грамотности потребителей этих услуг.

Кроме того, в таких общественных публичных местах, как торговые организации, довольно часто потребитель может встретиться с грубостью обслуживающего персонала. Переход на безналичный расчет позволяет отчасти снять эту проблему.

Много проблем, решение которых требует от потребителя определенных знаний, накопилось в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Управляющие организации часто злоупотребляют неинформированностью населения и допускают неэффективное, а иногда и нецелевое использование средств, собранных с потребителей услуг. Практически типовой стала ситуация включения в перечень так называемых навязанных услуг. Жилищный кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" сложен в применении и часто требует рассмотрения конфликтных ситуаций в суде.

В настоящее время взрослое население России, как правило, активные и потенциальные потребители финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, понимают важность наличия "финансовой подушки безопасности", не готовы нести ответственность за собственные финансовые решения и возможные потери на финансовых рынках, не сравнивают различные условия получения финансовых услуг и не уверены в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями.

Динамичное развитие рынка финансовых услуг, появление комплексных финансовых продуктов вызывают все более сложные вопросы у российских потребителей финансовых услуг. Финансовая грамотность населения и эффективная защита прав потребителей в финансовой сфере имеют решающее значение для повышения финансовой безопасности граждан, обеспечения стабильности финансовой системы и формирования в Российской Федерации справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.

Основополагающим компонентом функционирования финансового рынка является защита прав потребителей финансовых услуг, под которой понимается комплекс мер, реализуемых и направленных на регулирование общественных отношений, возникающих между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями и включающих в себя установление конкретных прав потребителей, механизм защиты возможных нарушений прав и ответственность за нарушение прав потребителей.

Защита прав потребителей в финансовой сфере является неотъемлемой частью общей работы по защите прав потребителей, значение и масштабы которой постоянно возрастают в Российской Федерации в последние годы.

Сегодня вопросам повышения финансовой грамотности населения уделяют большое внимание федеральные и региональные органы власти. Так, Роспотребнадзор выступает активным участником масштабного проекта Минфина России и Международного банка реконструкции и развития "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" (далее - Проект), запуск которого состоялся в апреле 2011 года.

От того, насколько потребитель знает свои права, умеет и не боится их отстаивать в любом сегменте потребительского рынка, зависит очень многое, в том числе улучшение социально-экономического благополучия населения и региона в целом.

Перечисленные институциональные факторы выбраны по принципу определения зон максимального риска и угроз появления институциональных ловушек при принятии управленческих решений. Наличие таких "ловушек", как правило, при отсутствии оценки регулирующего воздействия одних управленческих решений на другие обостряет проблемы, причем каждая из институциональных ловушек может иметь мультиплицирующий характер и вызывать появление новых рисков и угроз в функционально связанных сферах.

Таким образом, можно сформулировать следующие наиболее актуальные блоки проблем, требующих решений в рамках реализации Программы:

контуры системы повышения финансовой грамотности населения не определены на институционном уровне;

отсутствие должной системы финансового образования граждан (образовательной инфраструктуры, образовательных технологий, низкий уровень профессионализма учителя);

низкий уровень информированности населения о широком спектре финансовых услуг, правилах цивилизованного поведения на финансовом рынке, а также о возможностях получения содействия в защите прав потребителей финансовых услуг;

отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов и расходов; неумение населения адекватно оценивать риски;

отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

отсутствие понятной и доступной информации о пенсионной реформе, отсутствие привычки и навыков планирования пенсионных сбережений;

неумение использовать государственные инструменты (льготы, имущественные вычеты и т.д.);

низкий уровень доверия населения к финансовым структурам;

неготовность населения нести ответственность за финансовые решения в расчете на то, что государство должно компенсировать угрозы и риски.

Повышение финансовой грамотности населения касается не только отдельных граждан - это важная общегосударственная задача. Этим определяется актуальность и важность задач, которые могут быть решены только программным методом.

Функциональный анализ институциональных факторов в контексте сформулированных выше блоков проблем позволит их детализировать и определить "дорожные карты" мероприятий по их устранению.

Оценка результатов реализации Программы осуществляется на основе показателей, позволяющих оценить:

увеличение доли населения, прошедшего обучение по программам повышения финансовой грамотности;

увеличение доли представителей целевых групп, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов;

увеличение доли представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций;

увеличение доли представителей целевых групп населения, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит;

увеличение доли представителей целевых групп населения, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций.

Начальные значения для показателей, приведенных в таблице 2, определяются по итогам социологического исследования, проводимого в начале реализации Программы.

Таблица 2

Показатели изменения уровня финансовой грамотности населения в результате реализации Программы

(процентов)
N п/п	Наименование показателя	2016 г.	2017 г.	2018 г.
1	Доля лиц, прошедших обучение по программам повышения финансовой грамотности	30	40	50
2	Доля пользователей электронных услуг в платежных системах	30	45	55
3	Доля представителей целевых групп населения региона, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов	30	40	50
4	Доля представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций	25	32	40
5	Доля действительных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит	30	40	50
6	Доля представителей целевых групп населения, понимающих возможности материального обеспечения после выхода на пенсию	28	38	50
7	Доля представителей целевых групп населения, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций	30	35	40

Направление средств на реализацию Программы обеспечивает:

реализацию следующих мероприятий, направленных на повышение информированности граждан по вопросам финансовой грамотности:

издание информационных брошюр, буклетов для населения по вопросам финансовой грамотности отдельно для целевых групп, определенных в данной Программе;

размещение тематических статей в средствах массовой информации, производство, выпуск и распространение социально ориентированной продукции средств массовой информации, производство и распространение аудио- и аудиовизуальных материалов;

проведение периодических мероприятий и создание на базе имеющейся инфраструктуры (в том числе многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг, центров занятости, технопарков, учреждений социального обслуживания) консультационных центров в области финансовой грамотности, включая сферы предпринимательской деятельности;

проведение региональных мероприятий, семинаров, конкурсов по вопросам финансовой грамотности;

проведение научных и социологических исследований, способствующих мониторингу уровня финансовой грамотности населения, разработка и адаптация созданного в рамках Проекта необходимого для проведения исследований материала, в том числе изготовление аудио- и видеоматериалов, размещение их с целью проведения социологических исследований в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", осуществление контроля за качеством проводимых исследований;

проведение среди общеобразовательных организаций, профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования конкурсов по вопросам финансовой грамотности и предоставление победителям грантов.

Начальные и конечные значения показателей определяются по итогам социологических исследований, проводимых в рамках проекта в начале и в конце реализации Программы. Ожидаемым результатом является увеличение значений ключевых показателей в ходе реализации Программы. К 2018 году запланированы следующие значения:

увеличение доли представителей целевых групп, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов, на 20 процентов;

увеличение доли представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций, на 15 процентов;

увеличение доли представителей целевых групп, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит, на 20 процентов;

увеличение доли представителей целевых групп населения, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций, на 10 процентов.

Ожидаемые результаты реализации Программы:

подготовка 1500 педагогов, реализующих программы повышения финансовой грамотности для обучающихся общеобразовательных учреждений, учреждений среднего профессионального образования, детских домов и интернатов;

подготовка 300 тьютеров и консультантов в сфере финансовой грамотности, в том числе сотрудников Центра финансовой грамотности Республики Татарстан, многофункциональных центров, органов социальной защиты, муниципалитетов, центров занятости, пенсионного фонда и др.;

охват не менее 50 процентов взрослого населения консультационной поддержкой и мероприятиями Программы по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг;

охват не менее 90 процентов обучающихся общеобразовательных организаций, профессиональных образовательных организаций, детских домов и интернатов мероприятиями Программы по повышению финансовой грамотности;

охват не менее 90 процентов студентов образовательных организаций высшего образования мероприятиями Программы по повышению финансовой грамотности.

Перечень планируемых к проведению мероприятий и индикаторы оценки результатов их реализации представлены в приложении N 2 к Программе.

III. Обоснование ресурсного обеспечения Программы

Объемы бюджетных ассигнований Программы за счет средств федерального бюджета, бюджета Республики Татарстан и из внебюджетных источников составят 325420 тыс. рублей, в том числе:

в 2016 г. - 85655 тыс. рублей;

в 2017 г. - 156725 тыс. рублей;

в 2018 г. - 83040 тыс. рублей.

Содержание работ и объемы финансирования мероприятий Программы уточняются и корректируются ежегодно при формировании бюджета Республики Татарстан на очередной финансовый год и на плановый период.

IV. Механизм реализации Программы

Министерством финансов Российской Федерации, Некоммерческим фондом реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов, выбранным Министерством финансов Российской Федерации на конкурсной основе в качестве группы реализации проекта, и Кабинетом Министров Республики Татарстан заключен Договор о реализации проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" от 24 июля 2014 года N 01-01-06/17-194, определяющий обязанности сторон в рамках реализации проекта на территории Республики Татарстан.

Основным органом - исполнителем Программы является Министерство образования и науки Республики Татарстан, которое несет координирующую роль при реализации Программы.

Министерство образования и науки Республики Татарстан координирует реализацию мероприятий Программы с Министерством экономики Республики Татарстан, Отделением - Национальным банком по Республике Татарстан, Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), Управлением Федеральной налоговой службы по Республике Татарстан, образовательными организациями высшего образования и другими заинтересованными структурами.

Реализация Программы на территории Республики Татарстан будет осуществляться при контроле со стороны Координационного совета, созданного при Республиканской межведомственной комиссии по вопросам повышения уровня жизни населения, труда, привлечения и использования иностранных работников в Республике Татарстан, который осуществляет общий контроль за реализацией Программы, а также технический контроль за реализацией конкретных мероприятий в рамках Программы.

Координационный совет создается для обеспечения согласованных действий по реализации Программы органов исполнительной власти Республики Татарстан, территориальных органов федеральных органов исполнительной власти, образовательных организаций, финансово-кредитных, страховых организаций и иных организаций, СМИ. Координационный совет вносит предложения об уточнении и изменении в случае необходимости перечня программных мероприятий.

Положение о Координационном совете и его состав утверждаются Кабинетом Министров Республики Татарстан.

В целях эффективной реализации Программы, создания институциональной базы, выработки идеологической основы в вопросах финансовой грамотности, финансового образования и защиты прав потребителей при Координационном совете образуется Экспертный совет. Положение о деятельности Экспертного совета утверждается Координационным советом.

Экспертный совет участвует в подготовке обучающих программ и оценке технических заданий, оценке и отборе консультантов, а также оценке качества отчетных материалов по реализации мероприятий, связанных с развитием потенциала в области финансового образования и разработкой программ в сфере финансового образования и повышения финансовой грамотности.

Исполнители Программы в целях достижения показателей результатов и реализации мероприятий Программы:

обеспечивают разработку нормативных правовых актов Республики Татарстан, ведомственных актов, планов, необходимых для реализации мероприятий Программы;

разрабатывают конкретные предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в области регулирования рынка розничных финансовых услуг с целью максимизации защиты прав потребителей на нем (в области раскрытия информации со стороны финансовых организаций, "болевых точках" - микрофинансовых, страховых и независимых пенсионных услуг, изучения мировой практики);