Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 04.05.2014 по делу n А70-11706/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Порядок исчисления сроков определен  нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу пункта 1 статьи 194 Гражданского кодекса Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Таким образом, условие, установленное пунктом 2.4 Кредитного договора, в той части, в которой оно определяет иной, по сравнению с требованиями Закона о защите прав потребителей, порядок и момент исполнения обязательства, позволяя тем самым Банку применить установленные договором негативные последствия для заемщика (неустойка и т.д.), а также ущемляет права потребителей.

В силу пункта 2.4 Кредитного договора, заемщик дает поручение Банку в дату ежемесячного платежа безакцептно списать со счетов Заемщика, указанных в разделе «Предмет договора», в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по договору на день перечисления и перечислить их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору: 1) со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в разделе «Предмет договора»; 2) с банковского счета № 1; 3) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита. В п. 4.1.3 Кредитного договора содержатся аналогичные условия.

Данные условия Кредитного договора нарушают права потребителя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

В силу пунктов 2, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из пункта 3.1 Положения ЦБ России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, нормы вышепоименованного Положения также не предусматривают возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

Безакцептное списание денежных средств с конкретного счета заемщика возможно только с его предварительного согласия.

Следовательно, исходя из положений статей 819, 854 Гражданского кодекса РФ, пункта 3.1 Положения № 54-П, условие Кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика ущемляет права потребителя.

Таким образом, оспариваемое предписание является законным и обоснованным.

При данных обстоятельствах суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что, отказав в удовлетворении заявленных ВТБ 24 (ЗАО) требований в полном объеме, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение. Нормы материального права применены арбитражным судом первой инстанции правильно. Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 АПК РФ в любом случае основаниями для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено. Таким образом, оснований для отмены обжалуемого решения арбитражного суда и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 АПК РФ относятся на подателя апелляционной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой  арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) оставить без удовлетворения, решение Арбитражного суда Тюменской области от 25.12.2013 по делу № А70-11706/2013 – без изменения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Федеральный арбитражный суд Западно-Cибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.

Председательствующий

Н.А. Шиндлер

Судьи

А.Н. Лотов

О.А. Сидоренко