Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 25.01.2009 по делу n А70-7444/2008. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

644024, г.Омск, ул. 10 лет Октября, д.42, канцелярия [phone], 37-26-07, www.8aas.arbitr.ru, [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

город Омск

22 января 2009 года

                                                Дело №   А70-7444/2008

Резолютивная часть постановления объявлена  15 января 2009 года

Постановление изготовлено в полном объеме  22 января 2009 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего  судьи Золотовой Л.А.

судей  Шиндлер Н.А., Сидоренко О.А.

при ведении протокола судебного заседания:  секретарем Лиопа А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-6304/2008) закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» на решение Арбитражного суда Тюменской области

от 19.11.2008 по делу №  А70-7444/2008 (судья Крюкова Л.А.), принятое

по заявлению закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК»

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области

о признании незаконным и об отмене постановления № 1627 от 21.10.2008,

при участии в судебном заседании представителей: 

от закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» – не явился, извещен;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области – не явился, извещен;

установил:

Закрытое акционерное общество «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» (далее - ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК», Банк) обратилось в Арбитражный суд Тюменской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Тюменской области, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления № 1627 от 21.10.2008 о привлечении Банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2  статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением по делу Арбитражный суд Тюменской области отказал в удовлетворении требования ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК».

В обоснование принятого решения арбитражный суд указал на наличие в действиях ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» состава вменяемого ему в вину административного правонарушения, отсутствие процессуальных нарушений при привлечении общества к административной ответственности, что повлекло отказ в удовлетворении заявленных требований. При этом суд первой инстанции признал включение в кредитный договор условий о выдаче денежных средств физическим лицам только после открытия ссудного счета и уплаты комиссии, нарушающими положения части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»  и, соответственно, ущемляющими права потребителей. 

ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в апелляционной жалобе и в дополнениях к ней просит решение арбитражного суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований со ссылкой на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела. По мнению подателя апелляционной жалобы, открытие ссудного счета не зависит от волеизъявления Банка, а является требованием действующего банковского законодательства. Податель жалобы также считает, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяется на спорные взаимоотношения.

Кроме того, Банк не согласен с выводом суда первой инстанции о наличии вины в действиях ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК».  

Управление Роспотребнадзора по Тюменской области в представленном отзыве просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК», Управление Роспотребнадзора по Тюменской области, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, ходатайств об отложении слушания по делу не заявили, в связи с чем суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу, дополнения к апелляционной жалобе, отзыв на нее, суд апелляционной инстанции установил следующие обстоятельства.

В период с 23.09.2008 по 13.10.2008 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области проведена проверка ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» по исполнению законодательства в сфере защиты прав потребителей (л.д. 64-65).

По итогам проверки составлен акт № 535 по результатам мероприятий по надзору в котором зафиксировано, что Банком в кредитные договоры (типовой формы), в том числе в кредитный договор, заключенный с конкретным потребителем (договор № 42/08 от 26.08.2008) включены условия о взимании комиссии за открытие ссудного счета что, по мнению проверяющих, является нарушением статей 809, 819, 845, пункта 1 статьи 821 Гражданского Кодекса Российской Федерации, статей 5, 29, 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (л.д. 66-67).

По факту установленного проверкой нарушения 23.09.2008 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в отношении ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении.

13.10.2008 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в присутствии законного представителя Банка в отношении ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» был составлен протокол № 330  об административном правонарушении, в котором действия Банка квалифицированы по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (л.д. 60-61).

21.10.2008 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Тюменской области вынесено постановление № 1627, в соответствии с которым ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, Банку назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб. (л.д. 54-55).

Полагая, что указанное постановление является незаконным и подлежащим отмене, ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» обратилось в арбитражный суд с соответствующими требованиями.

19.11.2008 Арбитражным судом Тюменской области принято обжалуемое решение.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены, исходя из следующего.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителя, влечет наложение административного штрафа.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В силу пункта  2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции от 25.11.2006) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно статье 16 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, судом первой инстанции установлено, подтверждено материалами дела, что договоры, заключаемые ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» с клиентами в качестве составных неотъемлемых частей включают в себя взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие банком ссудных счетов.

Из пункта 2.10. типовой формы договора (договора № 42/08 от 26.08.2008) и приложения № 1