Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 27.09.2010 по делу n А33-7434/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

страхования с Вебер С.К. банк не заключал.

Как следует из материалов дела, заемщиком по кредитному договору (Вебер С.К.) подписано заявление на страхование (л.д. 66), в соответствии с которым Вебер С.К. дал согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов и выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту банка, а также на то, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Согласно данному заявлению плата за подключение к Программе страхования составляет 21 780 рублей за весь срок кредитования и включается в сумму выдаваемого кредита.

Из объяснений Вебер С.К. (заемщик, потребитель) от 26.03.2010 (л.д. 62) следует, что ему выдан кредит в сумме 198 220 рублей с удержанием суммы за подключение к программе страхования; при невыполнении условия о страховании, кредит банком был бы не выдан.

Данное обстоятельство банком не опровергнуто какими-либо доказательствами, подтверждающими, что указанный потребитель был поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. С учетом изложенного, довод банка о том, что в день заключения договора с Вебер С.К.( 05.03.2010) заключено 28 кредитных договоров, из которых только 13 подключено к программе добровольного страхования, указанного вывода не изменяет, а довод банка о том, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита, отклоняется судом апелляционной инстанции как необоснованный, поскольку опровергается объяснениями заемщика; доказательств, подтверждающих информирование заемщика о возможности отказаться от присоединения к Программе страхования и соответственно не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, банком в материалы дела не представлено.

Из содержания пункта 1.1 кредитного договора, Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита банка (л.д. 19, 65), заявления на страхование (л.д. 66) и вышеуказанных обстоятельств следует, что плата за подключение к Программе страхования в сумме 21 780 рублей за весь срок кредитования  представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере 220 000 рублей, за пользование которой начисляются 19 процентов годовых (порядок уплаты процентов предусмотрен статьей 4 кредитного договора).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

С учетом изложенных норм права главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержания пункта 1.1 кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, правомерно признано ущемляющим права потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия ущемляет права потребителей.

Из пункта 1.1 кредитного договора, Программы страхования (л.д. 19,65) и заявления на страхование (л.д. 66) следует, что заемщик-потребитель Вебер С.К. в рамках кредитных правоотношений с банком будет выступать застрахованным лицом по договору страхования между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком); при этом, банк будет выступать выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом апелляционной инстанции не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма 21 780 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая  компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Довод банка о том, что предоставление кредита на оплату страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (статья 814 Гражданского кодекса Российской Федерации), подлежит отклонению судом апелляционной инстанции, поскольку доказательств, подтверждающих намерение заемщика получить кредит на оплату страховой премии страховщику банком, в материалы дела не представлено.

Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, административный орган и суд первой инстанции пришли к обоснованному выводу о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП.

Суд первой инстанции в обжалуемом решении пришел к выводу о том, что условие об уплате банку единовременного платежа в размере 2640 руб. не позднее даты выдачи кредита за открытие и ведение ссудного счета заемщика (пункты 3.1, 3.2, 5.1 кредитного договора № 44101 от 05.03.2010), также ущемляет права потребителя.

Суд апелляционной инстанции считает, что оценка данного условия произведена судом первой инстанции необоснованно, поскольку из оспариваемого постановления не следует, что административным органом устанавливалось наличие состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП в действиях банка по включению указанного условия в кредитный договор.

Вместе с тем, указанные выводы суда первой инстанции не повлияли на правильность принятого решения, поскольку в действиях банка установлен состав административного правонарушения,  предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП, в виде включения в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма 21 780 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в связи с чем, основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления отсутствуют.

Довод банка о том, что суд первой инстанции необоснованно отклонил ходатайства банка о привлечении третьего лица (ООО «СК «РГС-Жизнь») и свидетеля (кредитного инспектора Копыловой Н.С.), подлежит отклонению судом апелляционной инстанции, поскольку основания для привлечения указанных третьего лица и свидетеля с учетом предмета спора и установленных по делу обстоятельств отсутствуют. В судебном заседании  представители банка уточнили, что ходатайств о привлечении вышеуказанных свидетеля и третьего лица в суде апелляционной инстанции, на что было указано в апелляционной жалобе,  не заявляют.   Довод банка о том, что определения об отказе в удовлетворении указанных ходатайств не были оглашены в ходе судебного заседания и не были изготовлены, отклоняется судом апелляционной инстанции как несоответствующий материалам дела.

Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Третий арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Красноярского края от «21» июля 2010 года по делу  №А33-7434/2010 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Настоящее постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа через суд, принявший решение.

Председательствующий

Г.А. Колесникова

Судьи

Г.Н. Борисов

О.И. Бычкова