Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 29.10.2014 по делу n А31-8904/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

      ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Киров

30 октября 2014 года

Дело № А31-8904/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 23 октября 2014 года. 

Полный текст постановления изготовлен 30 октября 2014 года.

Второй арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Буториной Г.Г.,

судей Караваевой А.В., Кононова П.И.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,

в отсутствие представителей сторон,

рассмотрев апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

на решение Арбитражного суда Костромской области от 01.08.2013 по делу № А31-8904/2013, принятое судом в составе судьи Смирновой Т.Н.,

по заявлению закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (ОГРН 1037739326063, г. Москва, проспект Олимпийский, д. 14)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (ОГРН 1054408611597, Костромская область, г. Кострома, бульвар Петрковский, д.5),

о признании недействительным ненормативного правового акта,

установил:

закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (далее – заявитель, Банк, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК») обратилосья в Арбитражный суд Костромской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее – ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным предписания от 17.05.2013 № 3914-03 в части указания на необходимость исключения из условий кредитного обслуживания (версия 3.02.), типовой формы договора банковского счета, договора банковского счета от 10.04.2013 № 03302564, кредитного договора от 03.04.2012 № 00287-MG-000000000023, тарифов «Новостройка-Мебе», «Ипотечное кредитование физических лиц», типовой формы заявления на кредитное обслуживание (приложение № 1 к приказу от 18.11.2009 № 2673), заявления на кредитное обслуживание от 03.04.2012 № 00287-CL-000000003560, тарифов «Отдых в кредит», «ИКЕА.Стандартный», «Многоцелевой кредит», «Моментальный кредит», «Ашан кредит», «Метро Кредит», «Автокредит» условий, указанных в пунктах 1, 3, 4, 5, 6, 7, 9, 10, 11, 17, 19, 21, 22, 26 резолютивной части предписания.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 01.08.2014 в удовлетворении заявленных требований отказано.

ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с принятым решением суда не согласно, обратилось во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что  достигнутое с заемщиком соглашение о  возможности одностороннего изменения Банком условий кредитного обслуживания не ущемляет прав потребителя; условие о том, что дата погашения задолженности по кредиту является датой списания со счета клиента суммы задолженности, не противоречит законодательству; условия кредитного договора от 03.09.2012 № 00284-MG-000000000023, предусматривающие полномочия Банка на списание денежных средств с любых счетов заемщика в погашение задолженности по кредиту без дополнительного распоряжения – акцепта (пункты 3.3, пункт 4.1.7.2) не противоречит действующему законодательству и не ущемляют права заемщика; при заключении ипотечных договоров дополнительная услуга по страхованию Банком не навязывается; программа страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней является отдельной добровольной услугой; кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию в программе страхования.

Управление в отзыве на апелляционную жалобу приведенные в ней доводы опровергает, решение суда просит оставить без изменения, а жалобу – без удовлетворения.

Стороны заявили о рассмотрении дела без участия своих представителей, в связи с чем на основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.

Законность решения Арбитражного суда Костромской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в период с 15.04.2013 по 17.05.2013 на основании распоряжения от 13.03.2013 № 123 (том 2, л.д. 33) проведена плановая проверка выполнения Банком требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. По результатам проверки составлен акт от 17.05.2013 (том 2, л.д. 28-32), из которого следует, что  ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляет кредитование граждан, в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заключает кредитные договоры и договоры банковского счета на условиях, ущемляющих права потребителей.

17.05.2013 Управлением выдано предписание № 62 (том 1, л.д. 35-51), которым на заявителя возложена обязанность устранить выявленные в ходе проверки нарушения прав потребителей, в том числе: из типовой формы кредитного договора (приложение № 1 к приказу от 02.10.2012 № 3590) исключить условие (пункт 3.7) о праве Банка в одностороннем порядке изменять Условия кредитного обслуживания и Тарифы Банка (пункт 1 предписания); из типовой формы договора банковского счета исключить условия (пункты 5.2, 10.8) о том, что Банк вправе в любе время в одностороннем порядке вносить изменения в действующие Тарифы и в условия проведения операций по счету (пункт 3 предписания); из договора банковского счета от 10.04.2013 № 03302564, заключенного с гражданином-потребителем исключить условие (пункт 2.2) о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в договор (пункт 4 предписания); из типовой формы кредитного договора (приложение № 1 к приказу от 02.10.2012 № 3590) исключить условие (пункт 4.5) о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата списания со счета клиента суммы задолженности (пункт 5 предписания);  из кредитного договора от 03.09.2012 № 00287-MG-000000000023 (ипотека) исключить условие (пункт 3.3) о безакцептном списании Банком денежных средств с любых счетов заемщика в погашение любой задолженности по кредиту (пункт 6 предписания); из кредитного договора от 03.09.2012 № 00287-MG-000000000023 исключить условие (пункт 4.1.7.2) о безакцептном списании Банком и/или любым владельцем закладной со счета заемщика денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных Банком и/или владельцем закладной в связи с оплатой страхового взноса (пункт 7 предписания); из кредитного договора от 03.09.2012 № 00287-MG-000000000023 исключить условие (пункты 4.1, 4.1.6) об обязанности заемщика приобрести услугу страхования жизни и утраты трудоспособности (пункт 9 предписания); из кредитного договора от 03.09.2012 № 00287-MG-000000000023 исключить условие (подпункт «в» пунктов 4.4, 4.4.1) о праве Банка предъявить требование о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договоров, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в кредитном договоре (пункт 10);  из кредитного договора от 03.09.2012 № 00287-MG-000000000023 исключить условие (пункты 4,4.7, 5.4) о праве Банка отказаться в одностороннем порядке от исполнения обязательств по договору в случае неисполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровью; по предоставлению кредитору договоров страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии; изменения условий договоров страхования без предварительного согласования с кредитором (пункт 11); из типовой формы договора банковского счета исключить условие (пункт 9.2) о том, что споры с Банком разрешаются в Арбитражном суде г. Москвы (пункт 17 предписания); из типовой формы договора (приложение № 1 к приказу от 18.11.2009 № 2673) и заявления на кредитное обслуживание от 03.04.2013 № 00287-CL-000000003560 исключить условие о взимании Банком комиссии за включение в Программу страхования заемщиков (страхование жизни и страхование на случай потери работы) (пункт 19предписания); из Тарифов Банка по кредитным продуктам: «Новостройка-Мебе», «Ипотечное кредитование физических лиц» акции: Покупка-Кредит Предложение. Без страхования, Покупка-кредит, исключить условие об обязательном страховании клиентом жизни и здоровья (пункт 21 предписания);  из Тарифов Банка по кредитным продуктам: «Отдых в кредит» акции: Супер отдых в кредит, Большое путешествие, Легкий Отдых, Незабываемое путешествие, Выгодный тур, Быстрые деньги; «ИКЕА. Стандартный», «ИКЕА» акции: 0-12-12П, 1,5% в месяц, кредит на 36 месяцев, 0-12-12, 0-5-10, Кредит Долгосрочный, Тариф для сотрудников ИКЕА ДОМ, 0-12-12К, Сделай сам Плюс, «Специальный проект « ИКЕА», «Специальный проект « ИКЕА» Особенный 1, «Специальный проект « ИКЕА» Особенный 2, Кредит Специальный 12); «Многоцелевой кредит» акции: Правильный выбор, Кредит для зарплатных программ, Многоцелевой кредит с залогом, Стандартный, Кредит наличными оптимальный -1; «Моментальный кредит» акции: Уникальный плюс, Кредит-Универсиальный (2), 11-11-11, Кредит Особый, ПРЕМИУМЛАЙТ, 10-10-10, Кредит Солидный, Кредит Миллионный, Кредит Семейный, Супер Образование, Кредит Экономичный, Премиум плюс, Кредит Стильный, Кредит на улучшение жилищных условий, Ультра, Кредит на Земельный участок, Кредит Уникальный, Кредит Выгодный-Легкий, Кредит Доступный, Кредит Универсальный Легкий, 0-0-24, Кредит Нежный, Кредит на дачу, Оптимальный кредит, Зимняя сказка, Кредит Стандартный, Летний кредит на 3 месяца, Летний кредит на 6 месяцев, Летний кредит на 12 месяцев, Кредит Престижный, Кредит Летний Плюс, Кредит Универсальный (1), Кредит Лояльный, Партнер, Кредит Специальный, 0-0-6, Кредит Зимний, Кредит Долгосрочный Плюс, Кредит Долгосрочный, Кредит Оригинальный, Кредит Мебельный бум, 0-0-24 (2), Премиум, Кредит Точный, Оптимальный Легкий; «Ашан Кредит» акции: Ашан Невесомый, Леруа Мерлен Невесомый% Специальный, Ашан 20-9-12, Ашан 10-6-6, Ашан Класический, Ашан 20-10­10, Ашан 30-10-10, Ашан 10-10-10, Ашан 25-10-10, Декатлон Классический, Декатлон 10-6-6, Декатлон 25-10-10, Декатлон 20-10-10, Декатлон 10-10-10, Декатлон 30-10-10, Леруа Мерлен 25-10-10, Леруа Мерлен 10-10-10, Леруа Мерлен 20-10-10, Леруа Мерлен 30-10-10; «Метро Кредит» акция: специальное предложение, Кредит Универсиальный, 0-24-24, 0-12-12,10-10-10; «Автокредит» акция Автоэкспресс кредит - LADA ПЛЮС исключить условие о взимании комиссии за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (пункт 22 предписания); из типовой формы договора банковского счета исключить условие (пункт 8.5) об освобождении Банка от ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств по договору, если это неисполнение явилось сбоями оборудования (включая компьютерное или иное программное обеспечение), отказом в работе систем перевода средств или клиринговых систем, отсутствием связи или перерывами в ее работе и других обстоятельств, если эти обстоятельства имели непредвиденный характер и непосредственно повлияли на исполнение договора (пункт 26 предписания).

08.08.2013 Управлением вынесено постановление № 1153 о привлечении Банка к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде административного штрафа в размере 10000 рублей (далее – постановление от 08.08.2013) (том 2, л.д. 11-17). Из указанного постановления следует, что Банк привлечен к административной ответственности, в том числе за нарушения, обязанность по устранению которых возложена на заявителя пунктами 1, 3, 4, 5, 6, 7, 9, 10, 11, 17, 19, 21, 22, 26 обжалуемого предписания.

Не согласившись с предписанием от 17.05.2013 № 62 в  части указанных пунктов, заявитель обратился в арбитражный суд.

Суд первой инстанции, установив, что предписание Управления в обжалуемой части не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.

В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9  Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом  Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,