Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 24.09.2008 по делу n А29-4448/2008. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

                                                      ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610017, г. Киров, ул. Молодой Гвардии, 49, http://www.2aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

  25 сентября 2008 года                                                    Дело № А29-4448/2008

Второй  арбитражный  апелляционный  суд в составе:

председательствующего  судьи  Караваевой  А.В.

судей  Буториной Г.Г., Лысовой Т.В.

при ведении протокола судебного заседания  судьей  Караваевой  А.В.,

при участии в судебном заседании представителей:

от  заявителя: Лосева А.В. по доверенности от 25.12.2007г. (л.д.168),

от ответчика: Чёрной Е.М. по доверенности от 01.02.2008г., удостоверение № 166,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми

на решение Арбитражного суда Республики Коми от 14.08.2008г. по делу № А29-4448/2008, принятое судом в составе судьи Князевой А. А.

по заявлению открытого акционерного общества Коми региональный банк «Ухтабанк»

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми

о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности,

установил:

            открытое акционерное общество Коми региональный банк «Ухтабанк» (далее – заявитель, Банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Коми к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми (далее – ответчик, Управление, административный орган, Роспотребнадзор, Управление) с заявлением о признании незаконными и отмене постановления от 20.06.2008г. о привлечении заявителя к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), в виде штрафа в размере 10 000руб.

 Решением суда первой инстанции от 14.08.2008г. заявленное требование  удовлетворено, оспариваемое постановление признано незаконным и отменено.

 Не согласившись с решением суда первой инстанции, Роспотребнадзор обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленного требования, мотивируя тем, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом первой инстанции также неправильно применены нормы материального права, в частности, не применены нормы, подлежащие применению: часть 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, часть 1 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006г.  № 152-ФЗ «О персональных данных», статья 26 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». По мнению апеллянта, в действиях Банка усматривается состав вменяемого ему административного правонарушения.

Банк находит обжалуемое решение суда законным и обоснованным.

         В судебном заседании суда апелляционной инстанции стороны поддержали доводы, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве на нее.

Законность решения Арбитражного суда  Республики Коми проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

 Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми проведена проверка на предмет соответствия типовых форм кредитных договоров (всех видов и по всем условиям кредитования), заключаемых ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» с физическими лицами в рамках потребительского кредитования граждан требованиям законодательства о защите прав потребителей.       В ходе проверки установлено, что отдельные пункты типовых договоров, заключаемых заявителем с потребителями его услуг не соответствуют статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а именно:

- пункт 2.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «партнерский кредит», «доверительный-плюс», «неотложные нужды», «автокредит», ипотечный кредит» содержит условие,  которым на потребителя возлагаются не предусмотренные действующим законодательством обязанности по уплате иных, помимо полученных денежных средств и процентов, платежей;

- пункт 3.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «партнерский кредит», «доверительный-плюс», «неотложные   нужды»,   «автокредит»,   п.   2.1.   типовой   формы «кредитный договор» к программе кредитования физических лиц «автокредит» содержит условие о предоставлении потребителю кредита в безналичном порядке, для чего необходимо открытие потребителем судного счета/счета банковской карты;

-   пунктами 2.3., 2.4., 3.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «доверительный-плюс» на потребителя возлагается не предусмотренная законом обязанность по уплате комиссии за открытие судного счета, по уплате комиссии за его обслуживание;

-    пунктом 2.3. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «партнерский кредит», «неотложные нужды», «автокредит» на потребителя возлагается не предусмотренная законом обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита;

-    подпунктами «а», «в», «д», «е» пункта 8.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «партнерский кредит»; пп. «а» и «в» п. 8.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный-плюс», «неотложные нужды»;  пп.  «а» и «з» п.  8.1.типовой   формы   «кредитный договор»   к   программе    кредитования   физических   лиц, «автокредит»;  подп.   «а»   п.   8.1.   типовой   формы   «кредитный   договор»   к   программе кредитования   физических   лиц   «ипотечный   кредит» в договор включены условия, согласно которым кредитор имеет право требовать досрочного погашения текущей задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом и других платежей, предусмотренных настоящим договором, при наступлении таких случаев как: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любых обязательств по договору; прекращение трудового договора заемщика и/или любого поручителя с уполномоченным предприятием; закрытие счета банковской карты заемщика у кредитора или истечение срока действия банковской карты, открытой для осуществления операций по счету банковской карты, без выпуска новой банковской карты; введение кредитора в заблуждение заемщиком путем доставления ложной или недостоверной информации, запрашиваемой или требуемой по настоящему договору, а   также   наличия   у   кредитора достоверной информации о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить кредитоспособность  любого   поручителя (пп.   «б»   п.   8.1.   типовых   форм   «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «партнерский кредит», «автокредит»), непредставления действительного договора (полиса) страхования жизни и трудоспособности заемщика (пп. «г» п. 8.1. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования «автокредит»); заключения  договоров  (полисов)  страхования  в  страховой  компании  не «согласованной» кредитором, досрочного расторжения договоров страхования, наступление страховых случаев, обусловленных договорами (полисами) страхования (пп. «д», «е» п. 8.1. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «автокредит»; пп. «д» п. 8.1. типовой формы «кредитный договор» к программе кредитования физических лиц «ипотечный кредит»); в случае не согласованного с кредитором изменения (перепланировки) квартиры (пп. «е» п. 8.1. типовой формы «кредитный договор» к программе кредитования физических лиц «ипотечный кредит»);       - пунктом 10.1. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «доверительный-плюс» в договор включено условие о возможности взимания с заемщика штрафа в случае нарушения сроков погашения комиссии за обслуживание ссудного счета;

-  пунктом 11.4.4. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «партнерский кредит», «доверительный-плюс», «неотложные нужды»; п.11.2.7.типовой  формы «кредитный  договор» по  программе  кредитования физических лиц «автокредит»; п.п. 11.1.3., 11.1.5. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «ипотечный кредит» нарушены установленные Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» права заемщика на конфиденциальность его персональных данных;

-   в пункт 12.2. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», «партнерский кредит», «доверительный-плюс», «неотложные нужды», «ипотечный кредит» включены условия, согласно которым любой спор, разногласие или  требование, возникающее из настоящего договора или касающееся его, подлежит разрешению в суде общей юрисдикции в городе (указывается конкретный город, в котором заключен договор) или по месту нахождения кредитора (филиала кредитора) (пункт 12.2 типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «автокредит»);

-  пунктом 13.3. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный кредит», партнерский кредит», п. 13.2. типовых форм «кредитный договор» к программам кредитования физических лиц «доверительный-плюс», «неотложные нужды», «автокредит», ипотечный кредит» в договор включены условия, согласно которым любое уведомление или сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему договору, считается полученным адресатом через 10 календарных дней с даты его отправления заказным письмом;

-   пунктом 11.2.2. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «автокредит»; п.п. 11.4.3., 11.4.4. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «ипотечный кредит») на потребителя возлагаются не предусмотренные законодательством    обязанности по страхованию жизни и трудоспособности заемщика и представления кредитору договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, заключенного со страховой компанией, согласованной с кредитором и представления нового договора страхования в срок не позднее 5 рабочих дней до окончания срока действия текущего договора (п. 11.2.3. типовой формы «кредитный договор» по программе кредитования физических лиц «автокредит»).        Результаты проверки зафиксированы в протоколе об административном правонарушении от 03.06.2008г.

  20.06.2008г. заместителем руководителя Роспотребнадзора в отношении  открытого акционерного общества Коми региональный банк «Ухтабанк» вынесено постановление № 958 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10000руб.

 Банк не согласился с принятым постановлением и обжаловал  его в Арбитражный суд Республики Коми.

 Удовлетворяя заявленное требование, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для привлечения Банка к ответственности у административного органа не имелось, поскольку событие и состав вменяемого административного правонарушения не доказаны.

         Исследовав доводы заявителя апелляционной жалобы и изучив материалы дела, Второй арбитражный апелляционный суд не нашел оснований для отмены судебного решения в силу следующего.

Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В соответствии с частью 1 статьи 1.6 КоАП РФ лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию и мерам обеспечения производства по делу об административном правонарушении иначе как на основаниях и в порядке, установленном законом.

Как следует из материалов дела, постановлением Роспотребнадзора от 20.06.2008г. № 958 Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, а именно за включение последним  в типовые формы кредитного договора условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В данном случае заявитель предоставляет банковские услуги на территории г. Ухта. При этом оказание услуг по кредитованию регулируется главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит).

Статьей 30 Федерального закона 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении кредитных договоров и принятии условий банка должны быть