Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 08.06.2011 по делу n А28-916/2011. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

      ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Киров

09 июня 2011 года

Дело № А28-916/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 09 июня 2011 года.      

Полный текст постановления изготовлен 09 июня 2011 года.

Второй арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Буториной Г.Г.,

судей Караваевой А.В., Лысовой Т.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ермошиной С.Г.,

при участии в судебном заседании:

представителя заявителя Караваева И.А., действующего на основании доверенности от 24.12.2010,

представителей ответчика Пономарева А.В., действующего на основании доверенности от 12.01.2011, Багина Д.Г., действующего на основании доверенности от 12.01.2011,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области

на решение Арбитражного суда Кировской области от 29.03.2011 по делу № А28-916/2011, принятое судом в составе судьи Шмырина С.Ю.

по заявлению открытого акционерного общества Коммерческий банк "Хлынов" (ИНН: 4346013603 ОГРН 1024300000042)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области,

о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении,

установил:

открытое акционерное общество коммерческий банк "Хлынов" (далее – заявитель, Банк, ОАО КБ «Хлынов») обратилось в Арбитражный суд Кировской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области  (далее – ответчик, Управление)  о признании незаконным и отмене постановления от 27.01.2011 № 110078 по делу об административном правонарушении, которым Банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10000 рублей.

Решением Арбитражного суда Кировской области от 29.03.2011 заявленные требования  удовлетворены.

Управление с принятым решением суда не согласно, обратилось во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь  на нарушение судом норм материального права, выразившееся в применении статьи 2.9 КоАП РФ, не подлежащей применению.

Банк в отзыве на апелляционную жалобу с приведенными в ней доводами не согласен.

В заседании суда стороны поддержали свои позиции.

Законность решения Арбитражного суда Кировской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела,   20.08.2010 между ОАО КБ «Хлынов» и гражданами Марьиным В.С., Марьиной Л.М. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № 258И-2010 (л.д. 54-57). По условиям данного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является, в том числе личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет кредитор (пункт 1.4.2); договор страхования (личное страхование) заемщиков прилагается к настоящему договору (пункт 1.5); заемщики обязуются не позднее трех дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет, в том числе имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (личное страхование) гр. Марьина В.С., гр. Марьиной Л.М. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор (пункт 4.1.7); заемщики обязуются в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п. 4.1.8.1 настоящего договора кредитор и/или любой владелец закладной имеют право списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и / или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,5 % от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и / или любым владельцем закладной расходов (пункт 4.1.8.2); заемщики обязуются не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, без предварительного согласования с кредитором (пункт 4.1.9); заемщик обязуется обеспечивать личное страхование и имущественное страхование в пользу кредитора квартиры и лиц согласно п. 4.1.7 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты (пункт 4.1.10); заемщики обязуются не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п.4.1.7 настоящего договора, кроме случая, предусмотренного п. 4.1.11 настоящего договора (пункт 4.1.12); кредит предоставляется заемщикам при условии, в том числе зачисления на доходный счет банка единовременной комиссии за обслуживание ипотечного жилищного кредита в размере 2,0 % от суммы кредита. Заемщик оплачивает банку комиссию до момента фактического предоставления кредита (пункт 2.2); платеж считается просроченным, если денежные средства поступили на счет кредитора /уполномоченного кредитором лица в период следующий за плановым месяцем оплаты, независимо от даты уплаты аннуитетного платежа заемщиком в плановом месяце. Исключением являются случаи совпадения последнего календарного дня месяца с выходным (праздничным) днем, при которых фактическая дата погашения определяется в соответствии с п. 3.3.9 (пункт 3.3.8); кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной п.п. 3.3.17 настоящего договора и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками (пункт 3.3.18); в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленному кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1000  рублей вне зависимости от наличия вины заемщика (пункт 3.5.5); перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, предусматривает, в том числе комиссию за рассмотрение заявки по кредиту (пункт 6.3.3), комиссию за обслуживание ипотечного жилищного кредита (6.3.4), платежи по регистрации сделки (пункт 6.3.8); при возникновении спора между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения настоящего договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигли договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения квартиры (пункт 7.4).

08.11.2010 Марьиной Л.М. направлено в Управление заявление о неправомерных действиях банка по включению в кредитный договор условий, не соответствующих положениям законодательства о защите прав потребителей (л.д. 52).

15.11.2010 Управлением вынесено определение о возбуждении в отношении общества дела об административном правонарушении по признакам части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и проведении административного расследования (л.д. 49).

02.12.2010 Управлением в отношении ОАО КБ «Хлынов» составлен протокол № 1475 об административном правонарушении, в котором действия Общества, выразившиеся во включении заявителем в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя,  квалифицированы по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ (л.д. 43-45).  

27.01.2011 вынесено постановление № 110078 о привлечении ОАО КБ «Хлынов» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде административного штрафа в размере 10000 рублей (л.д. 9-11).

Не согласившись с вынесенным постановлением, заявитель обжаловал его в Арбитражный суд Кировской области.

При рассмотрении материалов дела, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, однако счел правонарушение малозначительным, в связи с чем требования заявителя удовлетворил.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, заслушав представителей сторон, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.

Согласно частям 2, 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применения конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения (часть 2). В случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя (часть 3).

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

  В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 5 статьи 4 Закона о защите прав потребителей, если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации  обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривают единственный случай страхования в силу закона - страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, которое осуществляется в соответствии с условиями договора.

Согласно части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, включение в договор условия об обязательном личном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).

В соответствии с пунктом  1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон о банках и банковской деятельности) к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (пункт 1), размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2).

Таким образом, рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита осуществляется банком для целей осуществления собственной деятельности, что исключает рассмотрение данных действий в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Следовательно, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном