Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.10.2007 по делу n А60-9309/2007. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-7292/2007-ГК

г. Пермь

01 ноября 2007 года                                                         Дело № А60-9309/2007-С7     

       Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: 

председательствующего  Глотовой Г.И.,

судей Лихачевой А.Н., Усцова Л.А.    

при ведении протокола судебного заседания секретарем Фадеевой И.Б.

при участии

от истца ОАО «Уральский транспортный банк» – Смоленчук И.И., доверенность № 105 от 04.09.2007 года, паспорт; Хохряков А.В., доверенность № 69 от 04.07.2007 года, паспорт

от ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»  - Боженко Т.А., доверенность от 29.12.2006 года, паспорт; Корельский А.В., доверенность № 1407 от 26.10.2007 года, паспорт; Черярин А.В., доверенность № 154 от 30.12.2005 года, паспорт

от третьего лица Алиханяна И.Ю. – не явился

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 14 августа 2007 года

по делу № А60-9309/2007-С7,

принятое судьей  Стрельниковой Г.И.,

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо - Алиханян И.Ю.

о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций по генеральному соглашению,

установил:

        ОАО «Уральский транспортный банк» обратилось  в  арбитражный суд с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 149 043 руб. 70 коп., в том числе 76 661 руб. 21 коп. – страхового возмещения по страховому полису № Ф11-175841 04 В98/15 от 06.06.2005 года, выданному в соответствии с Генеральным соглашением № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года, и 72 383 руб. 49 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленных за период с 01 августа 2006 года по 21 мая 2007 года

Определением от 18.07.2007 года судом принято к производству встречное исковое заявление ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» к ОАО «Уральский транспортный банк» о признании Генерального соглашения об условиях страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов от 29.11.2004 г. № Ф11-175 841 04В98/04-05 незаключенным.

        Решением Арбитражного суда Свердловской области от 14.09.2007 года первоначальный иск удовлетворен. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский транспортный банк» взыскано 149 043 руб. 70 коп., в том числе: 76 661 руб. 21 коп. страхового возмещения и 72 382 руб. 49 коп. пени за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 01 августа 2006 года по 21 мая 2007 года. В удовлетворении встречного иска отказано.

        Ответчик с решением суда не согласен в связи с нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов фактическим обстоятельствам дела, считает, что дополнительное соглашение от 30.11.2004 года о лимите ответственности страховщика является заключенным, Генеральное соглашение является незаключенным в связи с отсутствием существенного условия о лимите ответственности, с учетом уточнений к апелляционной жалобе просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований по первоначальному иску отказать, удовлетворить встречные исковые требования.

        Истец с доводами апелляционной жалобы не согласен, считает, что решение законно и обоснованно, просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

        Третье лицо в суд не явилось, отзыв на апелляционную жалобу не представило.

        Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения.                                               

        Как следует из материалов дела, между истцом (Страхователь) и ответчиком (Страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года, в соответствии с которым ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т. 1, л.д. 18-40).

       Согласно п. 2.1  Генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя.

       В соответствии с  п. 3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса  и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страхователя в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п. 1.4 договора).

       Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению).

       Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004 года с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

       Таким образом, поскольку генеральное соглашение предусматривает систематическое страхование однородных имущественных интересов страхователя на сходных условиях в течение определенного времени, следует признать, что оно заключено в соответствии со ст. 941 ГК РФ, предусматривающей возможность заключения одного договора страхования при наличии перечисленных выше условий.

       В соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ 06.06.2005 года сторонами подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/15 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (т. 2, л.д. 7).

       Срок страхования по полису установлен п. 4  полиса: с 06.06.2005 г. по 30.05.2006 г. (Ретроактивная дата с 03.05.2005 г.).

       Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обстоятельств, установленной кредитным договором, а также неисполнение   Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).   

       Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 31 669 000 руб., страховая премия определена в п. 7 полиса и составляет 1 583 450 руб.

       Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Алиханян И.Ю., содержатся в аддендуме, являющемся приложением к страховому полису (т. 2, л.д. 8-9).

       Платежным поручением № 824 от 144.06.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 1 583 450 руб. (т. 2 , л. д. 10). Факт уплаты страховой премии подтверждается актом сверки расчетов по уплаченной ОАО «Уралтрансбанк» страховой премии ОАО «РОСНО» от 06.06.2006 года (т. 3, л.д. 89) и ответчиком не оспаривается.

       При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Алиханян И.Ю. по кредитному договору № 1211-05-Пдк3 от 30.05.2005 года на сумму 90 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 30.05.2006 года (т. 2, л.д. 13-19).

       Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (т. 1 ,л.д. 86).

       Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Алиханян И.Ю., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 108 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т. 1, л.д. 87-139).

       Факт предоставления Алиханян И.Ю. кредита в сумме 90 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (т. 1, л.д. 26) и ответчиком не оспаривается.

       Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком исполнены частично: по возврату кредита – в сумме  11 568 руб. 04 коп., что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (т. 2, л.д. 27), по уплате процентов – в сумме 1 424 руб. 68 коп., что подтверждается справкой о процентах и пенях (т. 2, л.д. 28).

       Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса от 03.06.2005 года, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

        В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

        В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом  денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков Страхователя. 

       Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Алиханян И.Ю.  в пределах суммы выданного кредита в размере  90 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

       В соответствии со  ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

       Согласно п. 12.1.Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997 года) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

       В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения от 17.10.2005 года (т. 1, л.д. 144), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.

       Заявление о наступлении страхового случая, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы вручены ответчику 18.07.2006 года по акту приема-передачи (т. 2, л.д. 11-30).

       Письмом от 29.01.2007 года ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Алиханян И.Ю. (т. 2, л.д. 42-44).

       Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 76 661 руб. 21  коп. долга согласно расчету истца (т. 3, л.д. 103-105), составленному в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями Генерального соглашения и страхового полиса на основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ.

       Доводы ответчика о том, что размер страхового возмещения должен определяться в пределах лимита ответственности, установленного дополнительным соглашением от 30.11.2004 года, не могут быть приняты во внимание.

       Между сторонами 30.11.2004 года заключено два дополнительных соглашения к Генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 (т. 3, л.д. 96-97, 108-109), в соответствии с которыми стороны установили лимит ответственности страховщика по выплате страхового возмещения равный сумме лимитов по 6-ти, 9-ти и 12-ти месячным кредитам. При этом в одном соглашении лимит ответственности по 6-ти месячным кредитам равен 3,5% от страховой суммы, по 9-ти месячным кредитам – 4,25% от страховой суммы, по 12-ти месячным кредитам – 5% от страховой