Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.09.2008 по делу n А60-7673/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУДП О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-5964/2008-ГК

г. Пермь                                                                                 

03 сентября  2008 года                                                               Дело № А60-7673/2008

Резолютивная часть постановления объявлена 02 сентября 2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 03 сентября 2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Хаснуллиной Т.Н.,

судей Васевой Е.Е.,  Никольской Е.О.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ждановой И.Н.

при участии:

от истца, ОАО «Уральский Транспортный банк»: не явился,

от ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»: не явился,

от третьего лица, Костаревой В.Б.: не явились,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика,

ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»,

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 25 июня 2008 года

по делу № А60-7673/2008,

принятое судьей Черемных Л.Н.

по иску ОАО «Уральский Транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо: Костарева Валентина Борисовна

о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций,

установил:

Открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк» (далее ОАО «Уральский Транспортный банк», истец) обратилось в арбитражный суд  с иском к Открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество «РОСНО» (далее ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО») филиал «Уральская дирекция ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (ответчик) о взыскании в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» 63 909,43 руб. в счет выплаты страхового возмещения, 63 909 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период начиная с 21 октября 2006 года, 4 056,36 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 7-13 т. 1).

Определением от 15 апреля 2008 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Костарева Валентина Борисовна (л. д. 1-3 т. 1).

До принятия судом решения истец в порядке ст. 49 АПК РФ уточнил исковые требования. Просит взыскать с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» 127 818,43 руб., из которых 64 312,15 руб. в счет выплаты страхового возмещения и 63 506,28 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21 октября 2006 года по день предъявления иска, а также 4 046,36 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 1-2, 18-21 т. 2).

В судебном заседании 18 июня 2008 года до принятия судом решения истец, ОАО «Уральский Транспортный банк», вновь в порядке ст. 49 АПК РФ уточнил исковые требования, а именно просит взыскать с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»  пользу истца 127 818,43 руб., из них 64 139,26 руб. в счет выплаты страхового возмещения и 63 679,17 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21 октября 2006 года по день предъявления данного иска, а также 4 056,36 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 27-28, 47 т. 2).

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 25 июня 2008 года, принятым судьей Черемных Л.Н. по делу № А60-7673/2008, исковые требования удовлетворены. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» взысканы денежные средства в сумме 127 818,43 руб., в том числе: 64 139,26 руб. основного долга, 63 679,17 руб.неустойки, а также 4 056,36 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины (л. д. 49-54 т. 2).

Ответчик, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», не согласившись с названным решением, обжаловал его в апелляционном порядке. По мнению ответчика, решение принято с грубыми нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» полагает, что договор страхования в отношении Ивановой Э.Н. является незаключенным ввиду отсутствия в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме, однако данное обстоятельство судом первой инстанции не исследовалось. Ответчик также считает, что его ходатайство о приостановлении производства по данному делу до вступления в законную силу судебных актов по делам А60-10156/2007, А60-32879/2007, А60-2020/2008 Арбитражного суда Свердловской области судом неправомерно оставлено без удовлетворения. Кроме этого, ответчик просит уменьшить размер взысканной неустойки в связи с неправильным указанием дней просрочки, предоставлением истцом неполного комплекта документов, несоразмерностью взысканной неустойки возможным убыткам ответчика. По мотивам, изложенным в апелляционной жалобе, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» просит решение Арбитражного суда Свердловской области от 25 июня 2008 года отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Истец, ОАО «Уральский Транспортный банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, отзыв на апелляционную жалобу не представил.

Третье лицо Костарева В.Б., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечила, отзыв на апелляционную жалобу не представила.

Ответчиком заявлено ходатайство о приостановлении производства по данному делу в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 143 АПК РФ до разрешения дела № А60-10156/2007 по первоначальному иску ОАО «Уральский Транспортный банк» к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 35 555,54 руб. и встречному иску ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» к ОАО «Уральский Транспортный банк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года.

Названное ходатайство ответчика судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклонены как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого решения проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 29 ноября 2004 года между ОАО «Уральский Транспортный банк» (страхователь) и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05, по  условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю, ОАО «Уральский Транспортный банк», причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 данного соглашения, в размере, определяемом п. 9.2 соглашения (л.д. 90-98 т. 1).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно убытки страхователя (п. 2.1 Генерального соглашения, л. д. 90-98 т. 1).

Страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя (п. 3.1 соглашения).

При этом п. 1.4 Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года установлено, что факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения (л. д. 90-98 т. 1).

Неотъемлемыми частями Генерального соглашения, согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» от 16 августа 1996 года с изменениями и дополнениями по состоянию на 11 июня 1997 года, и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к Генеральному соглашению).

Срок действия Генерального соглашения установлен до 31 декабря 2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п. 15.1-15.2 Генерального соглашения, л. д. 90-98 т. 1).

       11 мая 2005 года  ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» и ОАО «Уральский Транспортный банк» в соответствии с п. 3 ст. 941 ГК РФ подписан страховой полис № Ф11-175841 04В98/12 (л. д. 54 т. 1) и аддендум к страховому полису (л. д. 79-88 т. 1), которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года.

В соответствии с п. 4 вышеназванного полиса срок страхования по полису установлен с 31 марта 2005 года по 29 марта 2006 года (Ретроактивная дата с 30 марта 2005 года) (л. д. 54 т. 1).

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором; неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 54 т. 1).

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составила 45 809 300 руб.

Страховая премия согласно п. 7 полиса составила 2 290 465 руб. (л.д. 54 т.1).

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном ОАО «Уральский Транспортный банк» с Костаревой В.Б., содержатся в аддендуме (п. 268), являющемся приложением к страховому полису (л. д. 79-88 т. 1).

Платежным поручением № 169 от 17 мая 2005 года ОАО «Уральский Транспортный банк» перечислило ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» страховую премию согласно страховому полису Ф11-175 841 04В98/12  в сумме  2 290 465 руб. (л. д. 58 т. 1).

Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года, между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» заключен договор страхования риска страхователя, ОАО «Уральский Транспортный банк», связанного с неисполнением обязательств Костаревой В.Б. по кредитному договору № 228ДК-05/4оф от 12 апреля 2005 года на сумму 70 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 12 апреля 2006 года (л. д. 59 т. 1).

Дополнительным соглашением № 12 от 26 сентября 2005 года к Генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита частично, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 148 т. 1).

Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Костаревой В.Б., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 3149 приложения № 1 к дополнительному соглашению (л. д. 149-201 т. 1).

Факт предоставления Костаревой В.Б. кредита в сумме 70 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается (л. д. 63-65 т. 1).

Однако обязательства по кредитному договору Костаревой В.Б. исполнены лишь частично: по возврату кредита в сумме 3 000 руб., по уплате процентов в сумме 150,48 руб., что подтверждается справкой о процентах и пенях за период с 12 марта 2005 года по 01 сентября 2006 года (л. д. 72 т. 1) и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года, страхового полиса от 11 мая 2005 года, дополнительного соглашения № 12 от 26 сентября 2005 года к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

 В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

 В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом  денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы,