Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.02.2015 по делу n А50-17400/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-17808/2014-ГК

г. Пермь    

09 февраля 2015 года                                                            Дело №А50-17400/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 03 февраля 2015 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 09 февраля 2015 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Балдина Р.А.,

судей Богдановой Р.А., Сусловой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Луканкиной И.С.,

при участии:

от истца (ОАО "Российский сельскохозяйственный банк"): не явились,

от ответчика (ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь"): не явились,

от третьего лица (Кривенко Елена Валерьевна): Кривенко Е.В. (лично, паспорт), Федоровцев В.Н. (ордер от 02.02.2-15, удостоверение)

(лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда)

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика,

ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь",

на решение Арбитражного суда Пермского края

от 12 декабря 2014 года

по делу № А50-17400/2014,

принятое судьей Щеголихиной О.В.,

по иску ОАО "Российский сельскохозяйственный банк"                                         (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488)

к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" (ОГРН 1047796614700,     ИНН 7706548313)

третье лицо: Кривенко Елена Валерьевна  

о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Пермского края с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" (далее – ответчик) о признании смерти Кривенко Андрея Григорьевича страховым случаем, взыскании страхового возмещения в сумме  1 576 000 руб. и процентов за пользование чужими   денежными средствами в сумме 5 056 руб. 33 коп. (с учетом уточнения исковых требований, принятых судом в соответствии со ст. 49 АПК РФ).

В порядке ст. 51 АПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечена Кривенко Елена Валерьевна.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 12.12.2014 иск удовлетворен.

Ответчик, не согласившись с принятым судебным актом, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, принять новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении исковых требований. По мнению ответчика, случившееся событие не является страховым случаем.

Третье лицо, представило отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда оставить без изменения.

В заседании суда апелляционной инстанции третье лицо и представитель третьего лица с доводами апелляционной жалобы  не согласились. Считают решение суда законным и обоснованным. Просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец и ответчик, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в порядке ст. 121, 123 АПК РФ, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда, своих представителей для участия в судебное заседание не направили, что в порядке ст. 156 АПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст.266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 02.04.2014 между ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" (кредитор) и Кривенко Андреем Григорьевичем (заемщик) заключено соглашение №1476051/0031 о присоединении заемщика к Правилам предоставления кредита на приобретение автомобиля.

В соответствии с указанным соглашением банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 576 000 руб., а заемщик на условиях данного соглашения обязался осуществить своевременный возврат суммы основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом (п.2 соглашения).

Срок возврата кредита установлен сторонами 02.04.2019 (п.2 соглашения), погашение (возврат) кредита (основного долга) – по графику, содержащемуся в приложении №1 к настоящему соглашению. Процентная ставка за пользование кредитом была определена сторонами в размере 16,5% годовых (п.7 соглашения).

Сумма кредита перечислена на расчетный счет заемщика 02.04.2014, что подтверждается банковским ордером №36802 от 02.04.2014.

01.04.2014 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Кривенко Андреем Григорьевичем заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №140124543.

В указанном договоре стороны оговорили, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в соответствии с условиями Программы страхования; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в соответствии с условиями Программы страхования.

Страхователем (застрахованным лицом) по указанному договору являлся Кривенко Андрей Григорьевич, выгодоприобретателями – ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», наследники застрахованного лица.

Страховая сумма по договору страхования была определена в размере 1 576 000 руб.

В соответствии с условиями договора страхования стороны определили, что размер страховой выплаты равен размеру задолженности заемщика по кредитному договору №1476051/0031 (включая, в том числе, начисленные проценты, неустойку (штрафы, пени) и расходы банка по взысканию задолженности), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Решением Добрянского районного суда г.Перми от 21.05.2014 по делу №2-613/2014 установлен факт смерти Кривенко Андрея Григорьевича 16.04.2014.

На основании вышеуказанного решения 22.05.2014 выдано свидетельство о смерти серии И-ВГ №867008.

По данным банка срочная задолженность по соглашению №1476051/0031 от 02.04.2014 на дату смерти заемщика составляла 1 576 000 руб.

Банк, воспользовавшись правом на страховое возмещение, 26.06.2014 направил в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заявление о страховой выплате.

Письмом №8268/01ои от 07.08.2014 ответчик сообщил об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на положения раздела 12 Программы индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5              ООО «СК «РГС-Жизнь», Постановления Правительства Российской Федерации №938 от 12.08.1994 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации», указав, что заявленное событие не является страховым случаем.

При этом, ответчик ссылался на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, копию водительского удостоверения, из которых сделал вывод, что смерть Кривенко А.Г. наступила 16.04.2014 в результате управления транспортным средством (снегоходом) без права на его управление.

Отказ ответчика выплатить страховое возмещение по спорному страховому случаю послужил основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском к ответчику о признании смерти Кривенко Андрея Григорьевича страховым случаем, о взыскании страхового возмещения в сумме 1 576 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 056 руб. 33 коп.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом. Истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вредя и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование –отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образовали при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что между страховой компанией и Кривенко А.Г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №140124543 от 01.04.2014.

Выгодоприобретателем по договору указано ОАО «Россельхозбанк».

По смыслу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положения абз.2 п.1 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющиеся императивными, то есть строго обязательными для участников сделки, устанавливают, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом.

Факт наступления в период действия договора страхования страхового случая – смерти Кривенко А.Г. в результате несчастного случая (утопления) - подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 06.06.2014, заключением эксперта (экспертиза трупа) №3770 от 18.06.2014, заключением эксперта (экспертиза трупа) №128 от 16.07.2014, заключением эксперта (судебно-гистологическая экспертиза) №56/2748 от 23.06.2014.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 06.06.2014 смерть гражданина Кривенко Андрея Григорьевича наступила в результате утопления, телесных повреждений имеющих отношения к смерти Кривенко А.Г. при вскрытии обнаружено не было.

Под несчастным случаем в силу условий Программы индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, разработанной на основе Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 ООО «СК «РГС-Жизнь» (в редакции от 21.08.2012), понимается внезапное непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть застрахованного лица и/или страхователя и/или выгодоприобретателя.

Согласно п. 7 Программы индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, разработанной на основе Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 ООО «СК «РГС-Жизнь» (в редакции от 21.08.2012), страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (утопления).

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что наступившее событие (смерть Кривенко А.Г. в результате несчастного случая (утопления) является страховым случаем, иного ответчиком не доказано (ст. 65 АПК РФ).

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» наступление страхового случая порождает у страховщика обязанность произвести страховую