Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2010 по делу n А63-435/2010. Постановление суда апелляционной инстанции: Отменить решение суда полностью и принять по делу новый с/а

ШЕСТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Именем Российской Федерации

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

06 сентября 2010 года                                                                                                г. Ессентуки

Дело № А63-435/2010

Регистрационный номер апелляционного производства

16АП-1550/10 (1)

Резолютивная часть постановления объявлена 30.08.2010.

Постановление изготовлено в полном объеме 06.09.2010.

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Казаковой Г.В. .(докладчик),

судей: Жукова Е.В., Марченко О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Климовой А.А., рассмотрев апелляционную жалобу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» г. Москва в лице Ставропольского филиала г. Ставрополь на решение Арбитражного суда Ставропольского края от 11.05.2010 по делу № А63-435/2010 (судья Просолова А.Т.) по иску Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» г. Москва в лице Ставропольского филиала г. Ставрополь к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» г. Москва в лице Ставропольского филиала г. Ставрополь о взыскании суммы страхового обеспечения по договору страхования и процентов за незаконное пользование денежными средствами в общей сумме 300 938 руб. 09 коп.,  в возмещение расходов по оплаченной госпошлине 7 518 руб. 76 коп.,

при участии в судебном заседании представителей:

от истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» г. Москва в лице Ставропольского филиала                          г. Ставрополь – Киви А.Э. (доверенность от 23.08.2010 126 НПСК 041481);

от ответчика - ООО «Страховая компания «Согласие» г. Москва в лице Ставропольского филиала г. Ставрополь – не явились, извещены,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» (далее - истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд Ставропольского края с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее - ответчик, Страховая компания) о взыскании суммы страхового обеспечения по договору страхования № 12600 №000704 КСЖ РБ-А-А от 07.09.2007, заключенному между умершей Качановой Любовью Григорьевной и ООО «СК «Согласие», по которому ОАО АКБ «РОСБАНК» является выгодоприобретателем в размере 288 217,06 руб. и процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 12 721,03 руб.

Решением Арбитражного суда Ставропольского края от 11.05.2010 по делу                  № А63-435/2010 в удовлетворении иска отказано. Судебный акт мотивирован тем, что страховое событие не наступило, поскольку по договору кредитного страхования жизни Качанова Л.Г. застраховала свою жизнь от несчастного случая. Доказательств того, что смерть застрахованного лица произошла в результате несчастного случая, в том числе действия третьих лиц, истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» в нарушение правил статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражному суду не представил. Смерть Качановой Л.Г. наступила не в результате несчастного случая, а в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности.

Не согласившись с решением суда от 11.05.2010 по делу № А63-435/2010, ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять новый судебный акт, которым исковые требования удовлетворить. Жалоба мотивирована тем, что судом первой инстанции нарушены нормы материального права, сделаны выводы не соответствующие обстоятельствам дела, в связи, с чем принято незаконное и необоснованное решение. По мнению истца, поскольку в пункте  5 полиса указано, что страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, приведшая к назначению инвалидности I-II группы, в результате несчастного случая или болезни, поэтому 20.03.2009 наступил страховой случай, в связи с чем ответчик обязан выплатить страховое обеспечение.

В судебном заседании представитель истца доводы апелляционной жалобы поддержал, просит решение суда первой инстанции отменить, жалобу удовлетворить, принять новый судебный акт, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

ООО «Страховая компания «Согласие», извещенное о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечило, о причинах неявки суд не известило. Отзыв на апелляционную жалобу не направило.

На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело по апелляционной жалобе рассмотрено в отсутствие представителей ответчика.

Проверив правильность решения Арбитражного суда Ставропольского края от 11.05.2010 по делу № А63-435/2010 в апелляционном порядке в соответствии со статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд пришел к выводу о том, что решение суда первой инстанции является незаконным и необоснованным, поэтому подлежит отмене с принятием нового судебного акта по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 07.09.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк) и Качановой Любовь Григорьевной (Клиент) заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 269 195 рублей для покупки автомобиля, срок погашения кредита до 07.09.2012, процентная ставка по кредиту 10,50% годовых                (т. 1, л.д. 39-44).

Пунктом 2.1 указанного договора предусмотрена обязанность клиента заключения со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе                       8 договора.

07.09.2007 во исполнение пункта 2.1 кредитного договора от 07.09.2007 для получения кредита гражданка Качанова Л.Г. и ООО «Страховая компания «Согласие» заключили договор страхования жизни по полису кредитного страхования жизни             серия 12600 № 000704 КСЖ РБ-А-А, в котором указан выгодоприобретатель ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (п.2). Срок действия договора страхования жизни установлен с 07.09.2007 по 06.10.2012 (т. 1, л.д. 13).

В пунктах 3, 4, 5 договора страхования указаны объект страхования, данные о кредитном договоре и страховой случай, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, приведшая к назначению инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

20.03.2009 наступила смерть Качановой Л.Г. по причине острой сердечно-сосудистой недостаточностью (Кардиомиопатия), что подтверждается справкой о смерти от 24.03.2009 № 3, свидетельством о смерти от 24.03.2009 II № 537853, справкой Бюро судебно-медицинской экспертизы (т. 1, л.д. 60, 61-62,67).

07.04.2009 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, а после того как страховое возмещение не было выплачено, с претензией от 09.11.2009 № 61-22-03-08/ДМ 89 о выплате страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая по кредитному договору от 07.09.2007 (л.д. 21, 37) .

В связи с тем, что ООО «Страховая компания «Согласие» отказала  выплатить Банку страховое возмещение, истец обратился в суд с иском.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1                      «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 5 Полиса кредитного страхования жизни  серия 12600 № 000704 КСЖ РБ-А-А от 07.09.2007 указано, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, приведшая к назначению инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 3.1.1. Правил кредитного страхования жизни, утвержденного  генеральным директором ООО «СК «Согласие» И.Н. Жук 28.12.2005, установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных  п. 4.1 настоящих Правил (т. 1, л.д. 13, 14-19).

Согласно пункту 4.1 Правил кредитного страхования жизни не                                     признаются страховыми и не покрываются страхованием случаи смерти,                      происшедшие вследствие: самоубийства Застрахованного, если к этому времени                    Договор страхования действовал менее двух лет и если Застрахованный не был                  доведен до этого другими лицами; совершения Застрахованным лицом                       умышленных действий (бездействия), преступления, повлекшего наступление страхового случая, если компетентными органами будет доказано, что Застрахованное лицо                   было инициатором обстоятельств, приведших к страховому случаю;                             управления Застрахованным лицом любым самоходным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передача управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему водительских прав; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; активного участия Застрахованного в военных действиях, маневрах или иных военных мероприятиях, гражданской войне, народных волнениях всякого или забастовках.

В пункте 1.8 Правил кредитного страхования жизни указаны основные термины, используемые в настоящих Правилах, в которых  дано понятие «болезнь»  как заболевание, впервые диагностированное у застрахованного лица в течение действия договора страхования, либо обострение имеющегося заболевания, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности. 

Следовательно, Правилами кредитного страхования жизни предусмотрен страховой случай в связи со смертью застрахованного лица в период действия договора в результате болезни как впервые диагностированного, так  при обострении имеющегося заболевания, которое привело к смерти застрахованного лица.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как видно из справки о смерти № 3 от 24.03.2009 и справки Бюро судебно-медицинской экспертизы смерть Качановой Любови Григорьевны, 1955 года рождения,  наступила 20.03.2009 по причине острой сердечно - сосудистой недостаточностью (Кардиомиопатия).

Таким образом, смерть от острой сердечно-сосудистой недостаточности не указана в пункте 4.1 Правил кредитного страхования жизни как не влекущая наступление страхового случая.

Суд апелляционной инстанции, оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в дело доказательства о смерти застрахованного лица, а также с учетом толкования условий договора страхования по правилам статьи 431 ГК РФ, пришел к выводу, что причиной смерти Качановой Л.Г. явилось сердечно-сосудистое заболевание – кардиомиопатия, следовательно, наступил страховой случай, предусмотренный договором – пунктом 5  Полиса кредитного страхования жизни  серия 12600 № 000704 КСЖ РБ-А-А от 07.09.2007.

При установленных обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает выводы суда первой инстанции о том, что  смерть по причине острой сердечной недостаточности не является основанием для наступления страхового случая в соответствии с п. 5 Полиса и Правил кредитного страхования жизни, утвержденных ООО «Страховой компанией «Согласие» 28.12.2005, сделаны без учета пунктов 1.8, 3.1.1, 4.1 Правил кредитного страхования жизни,  в связи с неполным выяснением обстоятельств, имеющих значение для дела, поэтому не соответствуют установленным обстоятельствам дела, кроме того, судом неправильно применены нормы материального права.

 Учитывая, что апелляционным судом установлен страховой случай,  оснований для отказа в страховой выплате не имеется, суд апелляционной инстанции считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно п.9.2.2. Правил кредитного страхования жизни, являющихся неотъемлемой частью договора, страховая выплата производится в размере страховой суммы, уменьшенной в соответствии с разделом V настоящих правил, для договоров заключенных на условиях, предусматривающих уменьшение страховой суммы в течение действия договора страхования, что соответствует п. 6 заключенного страхового полиса.

В соответствии