Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2015 по делу n А63-9708/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

ШЕСТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Ессентуки                                                                                           

17 июля  2015  года                                                                       Дело № А63-9708/2014

Резолютивная часть постановления объявлена  15 июля  2015  года.  

Постановление изготовлено в полном объеме  17 июля  2015  года.

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Джамбулатова С.И.,

судей: Бейтуганова З.А., Годило Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания             Днепровским А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) на решение Арбитражного суда Ставропольского края от 05.02.2015 по делу № А63-9708/2014

по иску индивидуального предпринимателя Мельниченко Бориса Александровича ИНН 262404898154, ОГРН 314265102900312, г. Пятигорск, к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567, г. Москва, в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Пятигорске, с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Киселевой Любовь Сергеевны, г. Пятигорск, ООО СК «ВТБ Страхование», г. Москва, о взыскании 25 981 руб. 32 коп. неосновательного обогащения, полученного в виде комиссии за подключение к программе коллективного страхования, 2 679 руб. 32 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 20 000 руб. судебных расходов на оплату услуг представителя, 2 000 руб. госпошлины по иску (судья Яковлева А.М.),

при участии в судебном заседании представителя:

от индивидуального предпринимателя Мельниченко Бориса Александровича  -  Генералов С.А.   по доверенности от 26.05.2015;

в отсутствие иных неявившихся  представителей  лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства,

У С Т А Н О В И Л:

индивидуальный предприниматель Мельниченко Борис Александрович, г. Пятигорск (далее – истец, предприниматель, ИП  Мельниченко Б.А.), обратился в арбитражный суд иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), г. Москва, в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Пятигорске (далее – ответчик, банк   ОАО НБ «ТРАСТ») с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Киселевой Любови Сергеевны, г. Пятигорск, ООО СК «ВТБ Страхование», г. Москва (далее – третье лицо), о взыскании 25 981 руб. 32 коп. неосновательного обогащения, полученного в виде комиссии за подключение к программе коллективного страхования, 2 679 руб. 32 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 20 000 руб. судебных расходов на оплату услуг представителя, 2 000 руб. госпошлины по иску.

Определением от 16.12.2014 суд первой инстанции привлек  к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», г. Москва.

Решением  Арбитражного суда Ставропольского края от 05.02.2015 по делу № А63-9708/2014  исковые требования    предпринимателя  удовлетворены.    С открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»,  г. Москва, в пользу ИП Мельниченко Б.А.,  г. Пятигорск, взысканы 25 981 руб. 32 коп. неосновательного обогащения, 2 679 руб. 32 коп. процентов, 15 000 руб. расходов на оплату услуг представителя и 2 000 руб. в возмещение расходов по уплату государственной пошлины.

 Не согласившись  с решением Арбитражного суда Ставропольского края от 05.02.2015 по делу № А63-9708/2014,  банк  обратился   в Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил   решение  суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым отказать  в удовлетворении  заявленных требований предпринимателя.

В обоснование жалобы апеллянт ссылается  на то, что при вынесении решения судом нарушены нормы материального права. Кроме того, судом неполно выяснены  обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и являются ошибочными.

Как указывает заявитель, суд первой инстанции в обжалуемом решении  пришел к ошибочному  выводу  о том, что в кредитном договоре присутствует обязательное условие  о необходимости предварительного (до зачисления суммы кредита на счет заемщика) оформления полиса личного страхования, не указав   при этом, в каком именно пункте кредитного договора такое   условие прописано.  

Апеллянт также указывает, что в спорном кредитном договоре отсутствуют: условие о необходимости предварительного (до зачисления суммы кредита на счет заемщика) оформления полиса личного страхования, ответственность заемщика за отказ после  выдачи кредита присоединиться к такой программе; обязанность немедленно возвратить заявителю включенную в сумму кредита плату при отказе заемщика от присоединения к программе добровольного личного страхования.

Банк указывает, что  заемщик в соответствии с требованиями ст. 10, 12 Федерального закона  «О защите прав потребителей»   ознакомлен с условиями договора об общей сумме кредита, включающей в себя приобретаемые  дополнительные услуги - страхование жизни по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, принял данные условия. Доказательств того, что заемщику отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено. Более того, из бланка заявления на кредит следует, что в случае несогласия заемщика с дополнительной услугой по программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды заемщик мог отказаться от данной услуги, поскольку бланком предусмотрена форма отказа (графа «нет»). Об этом же свидетельствует и графа, содержащая наименование страховой компании, содержащая ссылку о том, что данная графа заполняется только при участии в программе   страхования.

Заявитель считает, что  доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик не  согласен с этими условиями и имел намерение внести в договор изменения, истцом не представлено.

По мнению ответчика, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Киселева Л.С. ознакомлена с условиями оплаты дополнительных услуг и стоимостью этих услуг, выразил согласие на их предоставление. Киселева Л.С.  добровольно приняла на себя обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, в том числе и по оплате их. Доказательств того, что заявления истцом подписаны под влиянием заблуждения, не представлено.

Апеллянт считает, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 статьи  423  и статьи  972  Гражданского кодекса Российской Федерации.

По мнению ответчика, при разрешении спора суд первой инстанции неправильно определил природу комиссии, взимаемую банком с заемщика за подключение к программе страхования.

Банк указывает, что комиссия за подключение к программе коллективного страхования установлена банком за совершение действий, которая не создает для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта и не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Это не означает само по себе, что суммы такой комиссии подлежат возврату.

Апеллянт считает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за участие в программе коллективного добровольного страхования у суда первой инстанции отсутствовали.

По мнению ответчика,  истец по требованию о взыскании сумм, составляющих неосновательное обогащение, должен доказать: факт приобретения или сбережения банком денежных средств за счет истца, отсутствие установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований для приобретения, размер неосновательного обогащения.

Банк считает, что  у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания документально подтвержденными доводов истца о нарушении прав заемщика и незаконности списания с его счета спорной суммы, поскольку истец не доказал возникновение на стороне банка какого-либо неосновательного обогащения.

 Заявитель также считает, что  требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от требований о взыскании неосновательного обогащения и подлежат также отказу в их удовлетворении.

В отзыве на апелляционную жалобу истец, ссылаясь на законность и обоснованность вынесенного судебного акта, просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы. 

В судебном заседании от  15.07.2015  представитель предпринимателя       поддержал доводы, изложенные  в отзыве  апелляционную жалобу, просил решение суда первой инстанции в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу   –  без удовлетворения.

Иные  лица, участвующие в деле,   извещенные  надлежащим образом о времени и месте судебного заседания,  не явились,  явку представителей не обеспечили.

В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ)  при неявке в судебное заседание арбитражного суда лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе рассмотреть дело в их  отсутствие.  

Правильность  решения  Арбитражного суда Ставропольского края от 05.02.2015 по делу № А63-9708/2014 проверена в апелляционном порядке в соответствии с главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Арбитражный суд апелляционной инстанции, рассмотрев повторно дело по апелляционной жалобе, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, учитывая доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе,                           в отзыве на апелляционную жалобу, заслушав представителя лица, участвующего в деле, изучив и оценив в совокупности материалы дела, считает, что решение Арбитражного суда Ставропольского края от 05.02.2015 по делу № А63-9708/2014    в обжалуемой части следует оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции,   18.05.2013 между Киселевой Л.С. и НБ «Траст» (ОАО)   заключен кредитный договор № 2309610602, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 158 500 руб. со сроком возврата кредита 48 месяцев с даты, следующей за датой его предоставления, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора банк осуществляет безакцептное списание платы за участие заемщика в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщика банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0, 3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Данная комиссия за подключение к программе страхования была уплачена Киселевой Л.С.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика 18.05.2013 банком произведено списание комиссии за подключение к программе страхования.

11.08.2014 между ИП Мельниченко Б.А. и третьим лицом Киселевой Л. С.   заключен договор уступки прав (цессии), в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает право требования к НБ «ТРАСТ» суммы неосновательного обогащения.

Данный договор явился основанием для обращения предпринимателя  с иском в  арбитражный суд.

Суд первой инстанции правильно определил характер спорных правоотношений и применил нормы права, регулирующие спор.

Удовлетворяя  требования  предпринимателя  в части взыскания    неосновательного обогащения, полученного в виде  комиссии за подключение к программе коллективного страхования,  процентов за пользование чужими денежными средствами,   судебных расходов на оплату услуг представителя, суд первой инстанции обоснованно признал незаконным взимание комиссии за предоставление кредита.

При этом суд первой инстанции руководствовался правовой позицией, изложенной в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", согласно которой банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение лишь за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.

Суд первой инстанции  верно посчитал   обоснованными требования истца о возврате сумм, уплаченных как комиссия за подключение к Программе коллективного страхования.

Судом первой инстанции также верно установлено, что  нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Таким образом, если в кредитном договоре присутствует обязательное условие о необходимости предварительного (до зачисления суммы кредита на счет заемщика) оформления полиса личного страхования, либо ответственность заемщика за отказ после выдачи кредита присоединиться к такой программе, либо обязанность немедленно возвратить заявителю включенную в сумму кредита плату при отказе заемщика от присоединения к программе добровольного личного страхования, либо иных условий, обусловленных навязыванием заемщику услуги личного страхования, то в такой части договор ничтожен.

Судом первой инстанции верно учтено, что у контрагента банка должна быть возможность: ознакомления с условиями страхования;