Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.09.2015 по делу n А53-15078/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

того суд апелляционной инстанции учитывает, что пункт 7.15 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе "N банковского счета" карточки внести лишь изменение сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.

Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле "N банковского счета" карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах.

Таким образом, одностороннее изменение Банком номер счета Вклада, является нарушением прав Вкладчика.

В соответствии с пунктом 7.2.2 Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ «ЮГРА», утверждённых приказом Председателя Правления от 29.10.2014 №ЗП-о к договорам срочного банковского вклада «70 лет ПОБЕДЫ» от 04.04.2015, от 03.04.2015,  от 03.04.2015,  от 01.04.2015,  от 02.04.2015,  банк вправе взимать установленное тарифами, действующими в подразделении банка, оказывающем услугу, комиссионное вознаграждение за услуги банка по проведению операций, связанных с открытием и ведением счёта, совершением операций по счёту, в том числе выдачей со счёта наличных денежных средств, а также в оплату иных понесённых банком расходов, связанных с исполнением договора.

Комиссионное вознаграждение банка и понесённые им расходы уплачиваются вкладчиком банку в момент совершения операции по счёту (если иные сроки оплаты не предусмотрены тарифами) и могут быть списаны банком без дополнительного распоряжения вкладчика с любых текущих счётов вкладчика, открытых в банке. Положения настоящего пункта являются заранее данным акцептом вкладчика на осуществление банком списания указанных сумм с текущих счётов вкладчика, открытых в банке, без дополнительных распоряжений вкладчика. Акцепт дан вкладчиком без ограничения по сумме и количеству расчётных документов банка, с возможностью частичного исполнения распоряжения.

В случае отсутствия денежных средств на текущих счетах вкладчика, указанные суммы удерживаются банком со счёта из суммы вклада при возврате вклада. Настоящим вкладчик даёт банку распоряжение удерживать суммы комиссий из суммы вклада при возврате вклада.

Данные условия обоснованно признаны судом первой инстанции нарушающими права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 2, 3 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичным образом из пункта 3.1 Положения N 54-П следует, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, действующие правовые нормы, регулирующие вопросы списания банком денежных средств вкладчика, разрешают самостоятельное списание банком средств только в прямо предусмотренных законом либо договором между банком и клиентом случаях. Данные нормы не предусматривают возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента. Безакцептное списание денежных средств с конкретного счета заемщика возможно только с его предварительного согласия.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского счета и (или) иным договором между банком плательщика и плательщиком, если получателем средств является банк плательщика.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

По убеждению суда апелляционной инстанции, системное толкование данной нормы с процитированными выше нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения N 54-П свидетельствует о том, что случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно Банком осуществить, должны быть прямо оговорены в договоре, то есть согласованы сторонами.

Указание же в договоре банковского вклада на возможность Банка осуществлять списание денежных средств никоим образом не может быть расценено в качестве достижения соглашения между сторонами договора относительно рассматриваемого условия.

Следовательно, исходя из рассмотренных положений действующего законодательства, условие о вправе банка без распоряжения вкладчика списывать с депозитного счета комиссионное вознаграждение банка, причитающееся ему за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете вкладчика, согласно тарифам банка без распоряжения вкладчика ущемляет права потребителя.

По аналогичным основаниям обоснованно признаны судом ущемляющими права потребителя пункт 5.7 Стандартных условий договора об открытии текущего счёта и расчётно-кассовом облуживании ОАО АКБ «ЮГРА» к заявлению на открытие текущего счёта от 29.01.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 11.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 17.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 24.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 12.03.2015, 5.9. Стандартных условий договора об открытии текущего счёта и расчётно-кассовом облуживании ОАО АКБ «ЮГРА» к заявлению на открытие текущего счёта от 29.01.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 11.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 17.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 24.02.2015, заявлению на открытие текущего счёта от 12.03.2015, в которых установлено, что  клиент предоставляет банку право списывать со счёта без дополнительных распоряжений клиента: плату за услуги банка, оказанные клиенту в рамках договора; любые расходы банка, связанные с исполнением распоряжений клиента и документально подтверждённые банком; суммы, ошибочно зачисленные на счёт клиента. Условия настоящего пункта являются заранее данным акцептом клиента на осуществление банком списания денежных средств без дополнительных распоряжений клиента.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, в договорах об открытии текущего счёта и расчётно-кассовом облуживании ОАО АКБ «ЮГРА» содержится условие о возможности одностороннего изменения банков размеров тарифов путем опубликования извещения об этом на сайте Банка: тарифы вводятся в действие по истечении 10 (десяти) календарных дней с момента их размещения на сайте Банка и в операционных подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц; если в течение указанного срока клиент не заявит банку о несогласии с новыми тарифами в письменном виде, новые тарифы будут считаться принятыми клиентом.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Федеральным законом от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в статье 29 установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора, заключенного с гражданином - потребителем.

Проанализировав перечисленные выше нормы права в совокупности с фактическими обстоятельствами дела, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что внесение в одностороннем порядке изменений в договор без наступления какого-либо предусмотренного законом случая, без заключения дополнительного соглашения, без согласия потребителя, противоречит требованиям статьи 310 ГК РФ, ставит в неравное положение потребителя, как участника гражданских правоотношений, по сравнению с положением банка, тем самым, ущемляя права потребителей по сравнению с действующим законодательством. Следовательно, действия банка по размещению изменений условий и тарифов банка на сайте банка не являются достаточными для соблюдения требований закона.

При таких обстоятельствах подлежат отклонению доводы, изложенные в апелляционной жалобе, относительно правомерности изменения условий договора банковского вклада и кредитного договора, путем размещения условий на сайте Заявителя в сети Интернет.

На основании ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в отношении вины юридических лиц требуется установить возможность соблюдения соответствующим лицом правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие меры по их соблюдению.

В настоящем случае общество имело возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам заявителем не представлено.

Таким образом, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности административным органом состава вмененного заявителю правонарушения.

Порядок привлечения общества к административной ответственности ответчиком соблюден. Нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, не нарушен.

При таких данных, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 – 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение  Арбитражного суда Ростовской области от 30.07.2015 по делу № А53-15078/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Судья                                                                                             С.С. Филимонова