Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2014 по делу n А44-5423/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

27 февраля 2014 года

г. Вологда

Дело № А44-5423/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 20 февраля 2014 года.

В полном объёме постановление изготовлено 27 февраля 2014 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Мурахиной Н.В., судей Осокиной Н.Н. и Холминова А.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мазалецкой О.О.,

при участии от заявителя Степановой Е.М. по доверенности от 13.02.2012 № 314,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице Регионального операционного офиса «Новгородский» филиала №7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) на решение Арбитражного суда Новгородской области от 18 декабря 2013 года по делу № А44-5423/2013 (судья Куропова Л.А.),

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Регионального Операционного офиса «Новгородский» филиала №7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО), (ОГРН 1027739207462; далее – общество, Банк) обратился в Арбитражный суд Новгородской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (ОГРН 1055300903833; далее – управление, административный орган) о признании недействительным предписания от 02.10.2013 № 578/ЗПП и признании незаконным и отмене постановления от 17.10.2013 № 1764, которым общество привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), в виде штрафа в сумме 10 000 рублей.

Решением Арбитражного суда Новгородской области от 18 декабря 2013 года по делу № А44-5423/2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Общество с судебным актом не согласилось и обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает на отсутствие в деянии общества состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, поскольку спорные условия договоров, заключенных с потребителями, не содержат условий, ущемляющих их права.

Управление в отзыве на жалобу с указанными в ней доводами не согласилось, просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Управление, надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, в связи с этим дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации            (далее - АПК РФ).

Исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность решения суда, изучив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для ее удовлетворения.

Как следует из материалов дела, на основании приказа от 03.09.2013 № 235-Д и распоряжения от 03.09.2013 № 578 (том 1, листы 112-114) управлением (место осуществления деятельности: операционный офис «Новгородский» филиал в городе Великий Новгород) проведена плановая документарная проверка деятельности общества по соблюдению действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании потребителям финансовых услуг (предоставление кредитов, вкладов гражданам), по результатам которой составлен акт проверки от 02.10.2013 № 578 (том 1, листы 95-99).

Управлением в ходе проведения планового мероприятия по контролю исследовались как типовые формы договоров, предлагаемые к заключению потребителям, так и заключенные с потребителями, а именно:

- типовая форма № 46к-721/2011 кредитного договора по кредитному продукту «0406 Автокредитование» (далее - типовая форма №1) и заключенный по типовой форме кредитный договор от 29.08.2013                         № 621/0926-0000976 (далее - договор № 1);

- типовая форма № 8к-47/2007 кредитного договора по кредитному продукту «Потребительский кредит без обеспечения» (далее - типовая форма № 2), неотъемлемыми частями которого являются правила потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила потребительского кредитования), правила кредитовании по продукту «Кредит наличными» (без поручительств) и согласие на кредит ВТБ 24 (ЗАО), заключенный по типовой форме кредитный договор от 12.09.2013                    № 625/0926-0003105 (далее - договор № 2);

- типовая форма № 63K-900/2012 кредитного договора по ипотечному кредитному продукту «0402.05 Ипотека. Строящееся жилье», «0402.06 Ипотека. Строящееся жилье для работников Группы ВТБ 24                                 (далее - типовая форма договора №3) и заключенный по типовой форме кредитный договор от 10.09.2013 № 634/5426-0000471 (далее - договор №3);

- типовая форма № 97К-1108/2012 кредитного договора по ипотечному кредитному продукту «0402.01 Ипотека Готовое жилье», «0402.02 Ипотека. Готовое жилье для работников Группы ВТБ 24 (далее - типовая форма № 4) и заключенный по типовой форме кредитный договор от 11.09.2013                     № 623/5426-0000679 (далее - договор № 4);

- типовая форма договора банковского счета, состоящий из заявления об открытии банковского счета физического лица, и правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО) (утверждены Приказом от 26.07.2013 № 754) (далее - Правила совершения операций), предлагаемая к заключению потребителям и заключенный по типовой форме договор банковского счета от 12.09.2013;

- типовая форма договора вклада «0201.30 Вклад ВТБ 24 - Свобода выбора», предлагаемая к заключению потребителям и заключенный по типовой форме договор от 02.07.2013 № 42306810009260900165 срочного вклада физического лица «ВТБ 24 - Свобода выбора».

В связи с выявленными в ходе административного расследования нарушениями,  должностным лицом управления 02.10.2013 составлен протокол № 1764 об административном правонарушении (том 1, листы 101-105), в котором отражено, что в типовые формы кредитных договоров, договоров банковского вклада, а также в кредитные договоры и договоры банковского вклада Банка с конкретными потребителями включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.

Рассмотрев материалы дела об административном правонарушении, заместитель руководителя управления 17.10.2013 вынес постановление № 1764 (том 1, листы 42-50), которым признал Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и назначил ему административное наказание в виде штрафа в сумме 10 000 руб.

Также управлением внесено предписание от 02.10.2013 № 578/ЗПП об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

Посчитав названные постановление и предписание незаконными, Банк оспорил их в судебном порядке.

Апелляционная коллегия согласна с решением суда первой инстанции в силу следующего.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, представляет собой включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

С учетом правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 1 постановления от 29.09.1994 № 7, отношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией по договору о предоставлении кредита исходя из их существа и субъективного состава, относятся к регулируемым законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Названный Закон применяется к правоотношениям, возникающим в связи с заключением банком кредитного договора о предоставлении денежных средств гражданину для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 указанного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П (далее – Постановление № 4), гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть в рассматриваемом случае для банков.

Договоры, заключаемые банком с клиентами, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, клиенты при заключении этих договоров лишены возможности влиять на их содержание.

Пунктом 2.4. типовой формы № 1 и договора № 1 установлено, что заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов заемщика, указанных в разделе «предмет договора», в том числе,  со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по договору на день перечисления и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в разделе «предмет договора»; с банковского счета №1; с банковского счета № 2; со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита».

Пунктом 4.1.3. типовой формы № 1 и договора № 1 с потребителем установлено, что Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в там числе платежных требований) на списание суммы денежных средств в размере задолженности заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика, указанных в пункте 2.4 договора, а в случае реализации Банком права, предусмотренного пунктом 4.1.6 договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с пунктом 2.6 настоящего договора (том 1, листы 117-127,127-132).

Аналогичные условия указаны в Согласии на кредит ВТБ 24 (ЗАО), являющегося неотъемлемой частью типовой формы № 2, и в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 12.09.2013 № 625/0926-0003105, которое является неотъемлемой частью договора № 2, а также указанные условия предусмотрены пунктом 11.4. типовой формы № 3, типовой формы № 4 и договорами, заключенными в соответствии с данными типовыми формами                                   (том 1 листы 152-153; том 2 листы 1, 12, 36, 40, 56, 65, 87, 90).

Тем самым в кредитных договорах установлена возможность безакцептного списания денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц.

Включение заявителем в указанные договоры условий, предоставляющих право Банку на распоряжение без согласия клиента - заемщика - физического лица его денежными средствами, находящимися на любых открытых в банке счетах, в счет погашения задолженности, в том числе,  в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору и досрочного истребования кредита, процентов и ежемесячной комиссии, противоречат положениям статьи 854 ГК РФ, пункту 3.1 положения Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее - Положение № 54-П).

В соответствие с частью 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения № 54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие