Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.02.2014 по делу n А13-11145/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

26 февраля 2014 года

г. Вологда

Дело № А13-11145/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 19 февраля 2014 года.

В полном объёме постановление изготовлено 26 февраля 2014 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Холминова А.А. при ведении протокола секретарём судебного заседания Куликовой М.А.,

при участии от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Капустина С.Н. по доверенности от 10.01.2014 № 07/23-14,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Арбитражного суда Вологодской области от 10 декабря 2013 года по делу                № А13-11145/2013 (судья Селиванова Ю.В.), рассмотренному в порядке упрощённого производства,

у с т а н о в и л:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»                     (ОГРН 1022800000112; далее – общество, ОАО КБ «Восточный») обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (ОГРН 1053500015580; далее – управление, административный орган) от 22.08.2013 № 435/41-04-01АР о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях    (далее – КоАП РФ), в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от 10 декабря              2013 года по делу № А13-11145/2013 признано незаконным и изменено постановление от 22.08.2013 № 435/41-04-01АР в части назначения обществу административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб., обществу назначено административное наказание в виде штрафа в размере 5000 руб.

ОАО КБ «Восточный» с решением суда не согласилось и обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить. В обоснование своей позиции ссылается на то, что решение принято с нарушением норм материального права.

Управление в отзыве и его представитель в судебном заседании с доводами жалобы не согласились, считают решение суда законным и обоснованным.

Общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, в связи с этим дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  (далее – АПК РФ).

Заслушав объяснения представителя управления, исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, на основании заявления потребителя Постновой Т.Б. от 06.06.2013 (том 1, лист 85) о нарушении прав потребителя при оказании услуг кредитования ОАО КБ «Восточный» руководителем управления Кузнецовой И.А. вынесено определение от 28.06.2013                               № 41-04-01АР (том 1, лист 79) о возбуждении в отношении общества дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Определением административного органа от 26.07.2013 № 41-04-01АР срок административного расследования продлён до 26.08.2013 (том 1, листы 90, 91).

По результатам административного расследования специалистом-экспертом отдела по надзору в сфере защиты прав потребителей управления Капустиным С.Н. составлен протокол об административном правонарушении от 09.08.2013 № 541/41-04-01АР (том 1, листы 93-96), ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В протоколе зафиксировано, что общество при заключении с потребителем Постновой Т.Б. соглашения о кредитовании счета от 19.11.2012  № 12/1044/00000/401569 не довело достоверную информацию о графике платежей, что является нарушением требований статей 8, 10 Закона  Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

По результатам рассмотрения материалов административного дела руководителем управления вынесено постановление от 22.08.2013                        № 435/41-04-01АР, которым ОАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Общество оспорило указанное постановление в судебном порядке.

Суд первой инстанции частично удовлетворил требования общества, снизив размер штрафа до 5000 руб.

Апелляционная инстанция согласна с этим выводом суда.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрено, что нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечёт предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объективной стороной данного правонарушения являются противоправные деяния, посягающие на установленные законом права и законные интересы потребителей, на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Субъектами данных правонарушений являются лица, реализующие потребителям товары (работы, услуги).

Обязанность по предоставлению соответствующей информации закреплена в положениях Закона Российской Федерации от 07.02.1992                      № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

Согласно статье 8 указанного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 названного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007             № 228-Т указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона № 2300-1.

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ «Восточный» и потребителем Постновой Т.Б. заключено соглашение о кредитовании счёта                от 19.11.2012 № 12/1044/00000/401569.

По условиям соглашения банк обязан осуществлять кредитование открытого им текущего банковского счёта (ТБС) в рамках установленного лимита кредитования в сумме 100 000 руб.

В оспариваемом постановлении о назначении административного наказания управление указало, что в нарушение статей 8, 10 Закона № 2300-1 общество не довело до сведения потребителя Постновой Т.Б. достоверную информацию о графике платежей.

В обоснование апелляционной жалобы общество ссылается на то, что при предоставлении платёжной карты ОАО КБ «Восточный» не может знать в какое время и какая сумма будет использована потребителем при осуществлении расчётов, снятии денежных средств.

Эти доводы являются необоснованными.

График платежей является частью кредитного договора. Поэтому на него распространяются все требования законодательства о порядке заключения кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса                           Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи  заёмщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 4 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание № 2008-У) установлено, что в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

В порядке пункта 5 Указания № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком, может быть доведён до заёмщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, приведён в приложении к настоящему Указанию.

Из содержания изложенных норм следует, что заключение обществом с физическим лицом соглашения о кредитовании счёта не освобождает общество от обязанности предоставления информации о полной стоимости кредита и составления графика погашения полной суммы кредита. В этом случае расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора); в случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из данного условия. Информация доводится