Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.01.2015 по делу n А12-35027/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: [phone]; факс: [phone],

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов

Дело №А12-35027/2014

28 января 2015 года

Резолютивная часть постановления объявлена «26» января 2015 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Кузьмичева С.А.,

судей  Веряскиной С.Г., Цуцковой М.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Дергачевой М.Т.,

рассмотрев  в открытом судебном заседании апелляционные жалобы открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ИНН 7831001567 ОГРН 1027800000480) в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области, г. Волгоград

на решение арбитражного суда Волгоградской области от «14» ноября 2014 года по делу № А12-35027/2014, судья И.И. Маслова

по заявлению открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ИНН 7831001567 ОГРН 1027800000480) в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области, г. Волгоград (ИНН 3444121098 ОГРН 1053444025920)

о признании недействительным предписания в части, с участием в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора – Веремеенко Андрея Сергеевича,

УСТАНОВИЛ:

В арбитражный суд Волгоградской области обратилось Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону (далее - ОАО НБ «ТРАСТ», Общество, Банк, заявитель)  с заявлением, с учетом уточнений, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее -Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, административный орган) о признании предписания № 541 -06-14 об устранении выявленных нарушений от 28.08.2014 недействительным в части пункта  1  в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес Веремеенко Андрея Сергеевича (далее - Веремеенко А.С.) дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № 2254695967, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ; в части пункта 3 в части требования возврата комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, с последующей выдачей нового графика платежей по Кредитному договору.

Решением арбитражного суда Волгоградской области от 14 ноября 2014 года заявленные требования общества удовлетворены в части, а именно признан недействительным пункт 1 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области № 541-06-14 об устранении выявленных нарушений от 28.08.2014 в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес Веремеенко А.С. дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № 2254695967, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в остальной части требований отказано.

Полагая, что решение суда вынесено с нарушением норм материального права,  общество и административный орган обратились в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобами, в которых просят отменить решение суда первой инстанции по основаниям, изложенным в них.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционные жалобы удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации  вправе обратиться  арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, если полагают, что оспариваемый акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно ст. 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действия (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

В соответствии с ч. 2 ст. 201 АПК РФ основанием для признания оспариваемого ненормативного правового акта недействительным является совокупность двух условий: несоответствие обжалуемого акта закону или иному нормативному правовому акту; нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Судом первой инстанции признан недействительным пункт 1 предписания Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области № 541-06-14 в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес Веремеенко А.С. дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № 2254695967, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ.

Давая оценку указанному пункту предписания суд первой инстанции правомерно указал на то, что предписывая ОАО НБ  «ТРАСТ»  направить в адрес Веремеенко А.С. дополнительное соглашение об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 2254695967, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ, Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области фактически применяет последствия недействительности ничтожной сделки, не предусмотренные законом.

Более такого при отсутствии таковых у него полномочий на применение последствий недействительности сделки.

Возложение на Банк обязанности изменить ранее заключенный договор является понуждением к внесению изменений  в договор, что не соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исключение  в одностороннем порядке согласованных условий двухстороннего договора являтся нарушением статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей одностороннего изменения условий договора.

Указанные обстоятельства, послужили основаниями для признания недействительным в данной части предписание административного органа.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции в данной части  не имеется.

Таким образом, доводы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области  в апелляционной жалобе не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.

По отказу в удовлетворении требований общества о признании недействительным п.3 предписания, которым предписано произвести мероприятия по недопущению причинения имущественного вреда Веремеенко А.С., а именно произвести возврат комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5954,32 рубля с последующей выдачей нового графика платежей по Кредитному договору.

Как следует из материалов дела, между ОАО НБ «ТРАСТ» и Веремеенко А.С. (клиент) 17.01.2013 заключен смешанный кредитный договор № 2254695967, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, с лимитом разрешенного овердрафта (далее - счет); договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в пункте 3.4 заявления; кредитного договора, в раках которого клиенту предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - кредит); договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией (далее - договор организации страхования клиента).

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее -условия), и тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам «На неотложные нужды» (далее - тарифы), график платежей, заявление № 2254695967 от 17.01.2013 о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - заявление), условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта (далее - условия по карте), тарифы по международной расчетной банковской карте ОАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта (далее - тарифы по карте), условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и тарифы по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее -тарифы страхования).

Пункт 1.4 заявления содержит условие о том, что клиент, при участии в Программе страхования, предлагает заключить Банку договор, содержащий элементы договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией. Заемщик дает кредитору поручение осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в пункте 1.2 заявления, полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в т. ч. НДС, в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования. В случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в пункте 1.15, осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый   месяц   страхования   от   суммы   выданного   кредита,    включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредиту на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, а также 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования - комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере, за пользование которой начисляются проценты.

Административным органом установлен факт включения в кредитный договор № 2254695967 от 17.01.2013 на неотложные нужды условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий