Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.12.2014 по делу n А06-4305/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 договора № 11017371664 КБ «Ренессанс Капитал» оказывает гражданке Горюновой И.Ю. услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №1284 77) (страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья гражданки Горюновой И.Ю. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифах КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифах по картам КБ «Ренессанс Капитал» и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» с учетом договора страхования между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Гражданка Горюнова И.Ю. обязана уплатить КБ «Ренессанс Капитал» комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить гражданке Горюновой И.Ю. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета гражданки Горюновой И.Ю.

Гражданка Горюнова И.Ю. назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно разделу 2 договора № 11017371664 общая сумма кредита составляет 75840,00 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору; срок кредита — 24 месяца, тарифный план «Без комиссий 22,9%».

В соответствии с разделом VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», действующих во время заключения договора с гражданкой Горюновой И.Ю., программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и/или расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использование карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты) (договор страхования 2 и программа страхования 2 соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) или договор страхования на случай потери работы, страховым случаем по которому является признание застрахованного лица безработным в случае расторжения с ним трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 3 и программа страхования 3 соответственно). Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.

Подключение к программе страхования — услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Страховая компания - страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств клиента.

Комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3.

В соответствии с п. 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами общих условий.

Согласно п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.

В силу п. 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программам страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программах страхования уплаченная комиссия за подключение к программам страхования клиенту не возвращается.

Срок действия договора страхования, как следует из п. 6.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», равен сроку кредита.

В соответствии с тарифами Банка ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по нецелевым кредитам установлена в размере 1,10 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Из материалов дела следует, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку, составил 15840,00 рублей (60000,00 рублей (сумма, фактически полученная гражданкой Горюновой И.Ю.) * 1,10% * 24 месяца (срок кредита)).

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» по застрахованному клиенту по договору страхования                      № GG1304/07 от 14.12.2007 года гражданки Горюновой И.Ю., составил 218,42 рубля (75840,00 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных гражданкой Горюновой И.Ю. кредитных средств (60000,00 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (15840,00 рублей)) * 0,012 % * 24 месяца (срок кредита)).

Таким образом, сумма, оплаченная гражданкой Горюновой И.Ю. Банку за подключение его к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», более чем в 72 раза превышает сумму, уплаченную КБ «Ренессанс Капитал» ООО «Группа Ренессанс Страхование» за страхование гражданки Горюновой И.Ю.

При этом, как следует из информации ООО «Группа Ренессанс Страхование» (вх. № 7817 от 13.08.2013 года), размер страховой премии, которую бы гражданка Горюнова И.Ю. оплатила ООО «Группа Ренессанс Страхование» при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в Обществе на срок 24 месяца при страховой сумме 60000 рублей, составил бы 432,00 рубля, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку более, чем в 36 раз.

Если бы гражданка Горюнова И.Ю. самостоятельно застраховала свои жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование» на срок 24 месяца при страховой сумме 75840,00 рублей, то страховая премия, которую ей необходимо было бы оплатить ООО «Группа Ренессанс Страхование», составила бы 546,00 рублей, что более, чем в 29 раз меньше суммы, фактически уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Более того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (15840,00 рублей) была включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на то, что фактически гражданка указанные денежные средства (15840,00 рублей) не получила и ими не пользовалась.

При заключении кредитного договора до Горюновой И.Ю. не были доведены все условия по программе страхования общества «Группа Ренессанс Страхование». Их восприятие затруднительно для лица, не обладающего специальными познаниями в области финансирования и страхования.

Типовая форма кредитного договора банка изначально содержит условие о вступлении в программу страхования и о включении размера комиссии в общую сумму кредита. Заемщик лишен возможности самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании, а не только в обществе «Группа Ренессанс Страхование». Такое условие в договоре не прописано.

Из типовых форм анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции «Оформление кредита (подписание документов с клиентом)», предлагаемых для подписания заемщику следует, что вне зависимости от согласия или не согласия на страховку заемщик для получения кредитных средств всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. При этом в форме заявления о страховании, которую Горюнова И.Ю. заполнила в целях получения кредита, банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования с обществом «Группа Ренессанс Страхование». При том форма заявления о страховании утверждена совместным соглашением банка и страховой компании.

При этом в форме такого заявления отсутствовали указание на то, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, и положения о том, что заемщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании.

Вместе с тем, наименование страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» уже содержалось в форме заявления о страховании.

Указанные обстоятельства подтверждают вывод антимонопольного органа, поддержанный судом первой инстанции, о том, что Горюнова И.Ю. была лишена возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Программа страхования является самостоятельным документом, с ее условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, банк заемщика не ознакомил. Ни в форме заявления, ни в заключенном с Горюновой И.Ю. договоре не содержатся все существующие в банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования не указан.

Указанные обстоятельства опровергают доводы апелляционных жалоб, что Горюнова И.Ю. имела возможность внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита.

Доказательств того, что Горюновой И.Ю. до подписания заявления о страховании представлена информация об условиях подключения к Программе страхования, и что при подписании заявления о страховании она имела необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, заявители не представили.

В заявлении о страховании отсутствуют положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования.

Такие положения не содержатся также ни в формах кредитного договора, ни в заключенном с гражданкой Горюновой И.Ю. договоре.

Ни в одном из подписанных гражданкой Горюновой И.Ю. документов, не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.

Указанный размер можно определить только путем проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

В рамках реализации договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года, заключенного между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», сложилась групповая модель поведения Банка и страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору и передаче информации о застрахованном лице, осуществляется за счет гражданина.

Взимание с гражданки Горюновой И.Ю. такой чрезмерно высокой платы за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, обусловлено интересами Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» и выгодно для обоих хозяйствующих субъектов.