Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.12.2014 по делу n А06-4305/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: [phone]; факс: [phone],

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов

Дело №А06-4305/2014

09 декабря 2014 года

Резолютивная часть постановления объявлена 02 декабря 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 09 декабря 2014 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Веряскиной С.Г., судей: Акимовой М.А., Луговского Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Качаевой Е.А.,

в отсутствие представителей сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (г. Москва) и общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»                   (г. Москва)

на решение арбитражного суда Астраханской области от 03 сентября 2014 года по делу № А06-4305/2014 (судья Шарипов Ю.Р.)

по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (г. Москва),

общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (г.Москва)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (г.Астрахань)

заинтересованное лицо: Горюнова Ирина Юрьевна

о признании незаконным и отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) – (далее КБ «Ренессанс Кредит», заявитель, банк) в рамках дела № А06-4305/2014 обратился в арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения Астраханского УФАС России (далее управление, антимонопольный орган) по делу №12-К-05-13 от 26.02.2014.

Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее общество, страхования компания, заявитель) также обратилось в арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения Астраханского УФАС России по делу №12-К-05-13 от 26.02.2014. (дело №А06-4983/2014).

В соответствии с частью 2 статьи 130 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд первой инстанции определением от 10.07.2014 дела №А06-4305/2014 и №А06-4983/2014 объединены в одно производство под номером №А06-4305/2014.

К участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечена Горюнова Ирина Юрьевна.

Решением арбитражного суда Астраханской области от 03 сентября 2014 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», не согласившись с вынесенным судебным актом, обратились в апелляционный суд с жалобами, в которых просят решение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в апелляционных жалобах.

Информация об отложении судебного разбирательства размещена на сайте суда в сети Интернет 12 ноября 2014 года.

В соответствии с ч. 3 ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает апелляционные жалобы без участия Горюновой Ирины Юрьевны представителей Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционных жалоб, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционные жалобы удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, в УФАС России по Астраханской области поступило заявление Горюновой И.Ю. о нарушении Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» антимонопольного законодательства.

Согласно заявлению гражданке Горюновой И.Ю. при заключении договора о предоставлении кредита №11017371664 от 11.10.2012 были навязаны услуги страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов. Фактически, на руки гражданин получил 60000,00 рублей, по договору кредитования общая сумма кредита составила 75840,00 рублей. Условия договора были определены Банком в стандартной форме и не могли быть приняты гражданкой Горюновой И.Ю. иначе, чем путем присоединения к предложенному Банком договору в целом. При заключении кредитного договора гражданке Горюновой И.Ю. не была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования. В заполняемых документах отсутствовали пункты, графы, информирующие о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. При заключении кредитного договора гражданка Горюнова И.Ю. в устной форме выразила отказ от подключения к программе страхования, что не было учтено Банком. Возможность заключить договор с иной страховой компанией, помимо ООО «Группа Ренессанс Страхование», гражданке Горюновой И.Ю. предоставлена не была. В договоре указано, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора, но возможность ознакомиться с такими правилами Банком гражданину предоставлена не была. Указанное, по мнению гражданки Горюновой И.Ю., свидетельствует о навязывании ей дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, и в которых гражданка Горюнова И.Ю. не была заинтересована.

Приказом Управления № 145-п от 08.07.2013 года в связи с поступлением указанного заявления возбуждено дело № 12-К-05-13.

26.02.2014 решением комиссии Астраханского УФАС России по делу №12-К-05-13 КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» признаны нарушившими п.1 ч.4 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» (Закон о защите конкуренции).

Не согласившись с данным решением КБ «Ренессанс кредит» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» обратились в арбитражный суд Астраханской области с указанными выше требованиями.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что оспоренный ненормативный правовой акт принят в пределах полномочий антимонопольного органа и не нарушает прав и законных интересов заявителей.

Законом о защите конкуренции устанавливаются организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции; недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным банком Российской Федерации. Целями названного Закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков (статья 1 Закона о защите конкуренции).

Согласно статье 22 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами.

В соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции в целях реализации своих функций и целей данного Закона антимонопольный орган наделен полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства.

На основании части 1 статьи 39 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства, принимает по результатам их рассмотрения решения и выдает предписания.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемое решение принято антимонопольным органом в пределах предоставленных ему полномочий.

Статьей 11 Закона о защите конкуренции установлен запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов.

Пунктом 1 части 4 указанной нормы права запрещены соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Следовательно, субъектом правонарушения могут выступать и хозяйствующие субъекты, не являющиеся конкурентами, заключившие соглашение по продаже товаров на одном товарном рынке, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Понятие соглашения раскрыто в пункте 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции, под которым понимают договоренность в письменной форме, содержащуюся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При рассмотрении спора судами установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования                             № GG1304/07 от 14.12.2007 года.

На момент возбуждения антимонопольным органом дела указанный договор действовал в редакции дополнительного соглашения № 56 от 23.11.2011 года.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением к договору ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор (договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства), прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них, указанные в списке застрахованных - реестре платежа, являющимся приложением № 4 к договору.

Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного следующим образом:

период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;

страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле:

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,013 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,012 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,014 % * число месяцев срока кредита.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» не оформляются и застрахованным не выдаются. Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.

Решением единственного участника  КБ «Ренессанс Капитал» ООО от 06.03.2013 года наименование Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» ООО было изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» ООО.

11.10.2012 года КБ «Ренессанс Капитал» с гражданкой Горюновой И.Ю. заключен договор №11017371664.

Согласно п. 1.1 указанного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор)