Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.02.2015 по делу n А55-16344/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

В силу ст.13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Из положений п.4 ст.12 Закона о защите прав потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителей специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Административным органом установлены следующие нарушения, допущенные банком при заключении кредитного договора с потребителем:

1. В абз. 8 заявления к кредитному договору № 17060581773 от 28 марта 2014 года указано: «...настоящим я предоставляю банку право на списание со счета и/или картсчета, открытых на мое имя в банке, находящихся на них денежных средств в погашение задолженности, возникшей на основании кредитного договора, или задолженности, возникшей на основании договора о карте, а также каких-либо иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных кредитным договором и/или договором о карте», что не соответствует ст.845, 854, 856 ГК РФ, ст.31 Закона о банках.

2. П.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка к кредитному договору № 17060581773 от 28 марта 2014 года предусмотрено, что «... банк осуществляет списание денежных средств без распоряжения клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным обязательствами клиента по кредитному договору. Банк осуществляет списание денежных средств, ошибочно зачисленных на счет, без распоряжения клиента, что не соответствует ст.845, 854, 856 ГК РФ, ст.31 Закона о банках.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В ст.856 ГК РФ предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Более того, ст.31 Закона о банках также установлено, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

3. Согласно п.2.5 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка к кредитному договору № 17060581773 от 28 марта 2014 года «... в случае если после полного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору: 2.5.1 остаток денежных средств на счете будет меньше или равен размеру комиссии за перевод денежных средств, установленному тарифами банка, действующими на момент прекращения кредитного договора, вышеуказанный остаток денежных средств подлежит зачислению в доходы ООО «Русфинанс Банк», после чего договор банковского счета автоматически расторгается, а счет подлежит закрытию; 2.5.2 денежные средства на счете отсутствуют, то договор банковского счета автоматически расторгается, а счет подлежит закрытию», что не соответствует ст.307, 309, 859 ГК РФ.

Вместе с тем согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств по договору, где стороной является физическое лицо - потребитель, не допускается.

Согласно п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а исходя из п.4 ст.859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии с п.1.2. ст.859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных п.3 ст.859 ГК РФ.

В силу п.2 ст.859 ГК РФ по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Включение в кредитный договор № 17060581773 от 28 марта 2014 года, заключенный с гр.Макаренко О.Н., а также в заявление к кредитному договору № 17060581773 от 28 марта 2014 года и в Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка к кредитному договору «17060581773 от 28 марта 2014 года, вышеперечисленных условий противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

С учетом вышеизложенного в удовлетворении заявленных требований суд первой инстанции обоснованно отказал.

Доводы апелляционной жалобы о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств со счета клиента в связи с наличием такого условия в кредитном договоре не принимаются. Сама по себе ссылка банка на возможность установления в договоре условия о безакцептном списании не свидетельствует об отсутствии необходимости получения письменного распоряжения клиента на списание денежных средств.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Следовательно, такие случаи должны быть специально оговорены в договоре. Между тем в рассматриваемом случае банку предоставлено право на списание со счета и/или картсчета, открытых на имя потребителя в банке, находящихся на них денежных средств в погашение задолженности, возникшей не только на основании кредитного договора, или задолженности, возникшей на основании договора о карте, но и каких-либо иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных кредитным договором и/или договором о карте. Таким образом, перечень случаев возможного безакцептного списания банком денежных средств является открытым.

Кроме того, следует принять во внимание, что согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Доводы заявителя о том, что в данном случае стороны согласовали в договоре условие о безакцептном списании строго с определенного договором счета клиента в целях исполнения обязательства по договору; указанный счет в соответствии с кредитным договором открывается специально для расчетов по кредиту, не принимаются. Само по себе наличие определенной цели использования открытого потребителю банковского счета не свидетельствует о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета клиента и автоматическом его расторжении после погашения кредитного обязательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что положения п.2.5 кредитного договора не ущемляют права потребителя, поскольку порядок закрытия счета установлен сторонами договора при его подписании, не принимаются. По сути, банк фактически принуждает клиента после исполнения кредитного обязательства закрыть открытый в банке счет, что нарушает права потребителя. Исполнение обязательства, в том числе кредитного, не является обязательным основанием для закрытия счета.

Кроме того, согласно ч.3 ст.859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Таким образом, денежные средства, оставшиеся на счете потребителя после его закрытия, не могут быть зачислены в доходы ООО «Русфинанс Банк», как это указано в п.2.5.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка к кредитному договору № 17060581773 от 28 марта 2014 года.

Ссылки в апелляционной жалобе на судебную практику, в том числе судебные акты по делам № А55-1180/2010, А55-34065/2012, необоснованны. Данные судебные акты не имеют преюдициального значения для рассмотрения настоящего спора.

Таким образом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводов суда первой инстанции о наличии в действиях заявителя вменяемого состава административного правонарушения и не являются основанием для отмены или изменения обжалуемого решения арбитражного суда по основаниям, предусмотренным статьёй 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного решение суда от 15 декабря 2014 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу банка - без удовлетворения.

Согласно части 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд             

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда Самарской области от 15 декабря 2014 года  по делу № А55-16344/2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий                                                                                Е.Г. Филиппова

Судьи                                                                                                                И.С. Драгоценнова

В.С. Семушкин