Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием (утв. цб рф 09.04.1998 n 23-п) (ред. от 28.04.2004)
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
9 апреля 1998 г. N
23-П
ПОЛОЖЕНИЕ
О ПОРЯДКЕ ЭМИССИИ
КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
БАНКОВСКИХ
КАРТ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ РАСЧЕТОВ ПО
ОПЕРАЦИЯМ,
СОВЕРШАЕМЫМ С ИХ
ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
(в ред. Указаний ЦБ РФ от
29.11.2000 N 857-У,
от 28.04.2004 N 1426-У,
с изм.,
внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 N
536-У)
Настоящее Положение разработано в
соответствии с Гражданским кодексом
Российской Федерации, Федеральными
законами "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)", "О банках и
банковской деятельности", на основании
Закона Российской Федерации "О валютном
регулировании и валютном контроле",
нормативных актов Банка России и
устанавливает требования Банка России к
кредитным организациям по эмиссии
последними банковских карт, правилам
осуществления расчетов и порядок учета
кредитными организациями операций,
совершаемых с использованием банковских
карт.
1. Термины и определения
В целях
настоящего Положения используются
следующие термины и определения:
Авторизация - разрешение, предоставляемое
эмитентом для проведения операции с
использованием банковской карты и
порождающее его обязательство по
исполнению представленных документов,
составленных с использованием банковской
карты.
Банковская карта (карта) -
средство для составления расчетных и иных
документов, подлежащих оплате за счет
клиента.
Банковские правила -
нормативные акты Банка России.
Банкомат
- электронный программно-технический
комплекс, предназначенный для выдачи и
приема наличных денежных средств,
составления документов по операциям с
использованием банковских карт, выдачи
информации по счету, осуществления
безналичных платежей и т.д.
Выдача
наличных - операция предоставления
держателю банковской карты наличных
денежных средств в банкоматах или в пунктах
выдачи наличных денежных средств (ПВН).
Держатель банковской карты - физическое
лицо, использующее банковскую карту на
основании договора с эмитентом, или
физическое лицо - уполномоченный
представитель клиента эмитента.
Документ по операциям с использованием
банковских карт (далее - "документ") -
документ, являющийся основанием для
осуществления расчетов по операциям с
использованием банковских карт и/или
служащий подтверждением их совершения,
составленный с применением банковских карт
или их реквизитов на бумажном носителе
и/или в электронной форме, собственноручно
подписанный держателем банковской карты
или аналогом его собственноручной
подписи.
Импринтер - механическое
устройство, предназначенное для переноса
оттиска рельефных реквизитов банковской
карты на документ, составленный на бумажном
носителе.
Квитанция возврата - документ,
являющийся основанием для возврата денег
на счет клиента.
Клиент - физическое или
юридическое лицо, заключившее договор с
кредитной организацией - эмитентом
(банковского счета, банковского вклада,
кредитный договор и пр.), предусматривающий
осуществление операций с использованием
банковских карт.
Комиссия - денежные
средства, взимаемые кредитной организацией
с клиента в соответствии с условиями
заключенного договора, в том числе
комиссионные вознаграждения участников
расчетов с использованием банковских карт,
а именно:
- комиссии межбанковские -
денежные средства, уплачиваемые эквайрером
эмитенту или эмитентом эквайреру, по
операциям с использованием банковских
карт;
- комиссии за процессинг - денежные
средства, взимаемые с эквайреров и
эмитентов за проведение процессинга;
-
комиссия эквайрера - денежные средства,
взимаемые эквайрером с держателя
банковской карты за предоставленные услуги
по операциям с использованием банковских
карт;
- комиссия эмитента - денежные
средства, взимаемые эмитентом со своего
клиента за проведение операции с
использованием банковских карт.
Корпоративная карта - банковская карта,
которая позволяет ее держателю проводить
операции по счету юридического лица.
Предприятие торговли (услуг) - юридическое
лицо, которое в соответствии с подписанным
им соглашением с эквайрером несет
обязательства по приему документов,
составленных с использованием банковских
карт, в качестве оплаты за предоставляемые
товары (услуги). В качестве предприятия
торговли (услуг) может выступать физическое
лицо - индивидуальный предприниматель.
Процессинг - деятельность, включающая в
себя сбор, обработку и рассылку участникам
расчетов информации по операциям с
банковскими картами, осуществляемая
процессинговым центром.
Процессинговый
центр - юридическое лицо или его
структурное подразделение, обеспечивающее
информационное и технологическое
взаимодействие между участниками
расчетов.
Пункт выдачи наличных (далее
по тексту - ПВН) - место (касса кредитной
организации, касса филиала кредитной
организации, касса дополнительного офиса
кредитной организации, операционная касса
вне кассового узла кредитной организации,
обменный пункт) совершения операций по
приему и/или выдаче наличных денежных
средств с использованием банковских
карт.
Расходный лимит (лимит
авторизации) - предельная сумма денежных
средств, доступная держателю банковской
карты в течение определенного периода для
совершения операций с использованием
банковских карт.
Расчетный агент -
кредитная организация, осуществляющая
взаиморасчеты между участниками расчетов
по операциям с использованием банковских
карт.
Реестр платежей по операциям с
использованием банковских карт (далее по
тексту - "реестр платежей") - два или более
документа по операциям с использованием
банковских карт эмитента или устройств
эквайрера за определенный период времени,
составленных организацией, осуществляющей
процессинг, и предоставляемых участникам
расчетов в электронной форме или на
бумажном носителе. Реестр платежей служит
основанием для проведения операций по
счетам, открытым в кредитных
организациях.
Торговая уступка -
денежная сумма, уплачиваемая предприятием
торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по
операциям с использованием банковской
карты при реализации товара или услуги.
Трансграничные платежи с использованием
банковских карт - платежи по операциям,
совершенным с использованием банковских
карт за пределами государства, на
территории которого эти банковские карты
были эмитированы.
Уполномоченный банк -
банк и иное кредитное учреждение,
получившее лицензию Банка России на
проведение валютных операций.
Устройства эквайрера - банкоматы,
электронные терминалы, импринтеры и другие
технические средства, предназначенные для
осуществления эквайрером операций с
использованием банковских карт.
Участники расчетов - расчетные агенты,
эмитенты и эквайреры.
Эквайринг -
деятельность кредитной организации,
включающая в себя осуществление расчетов с
предприятиями торговли (услуг) по
операциям, совершаемым с использованием
банковских карт, и осуществление операций
по выдаче наличных денежных средств
держателям банковских карт, не являющимся
клиентами данной кредитной организации.
Эквайрер - кредитная организация,
осуществляющая эквайринг.
Электронный
журнал - совокупность документов в
электронной форме, составленных с
использованием банковских карт. Документы
электронного журнала являются основанием
для проведения операций по счетам, открытым
в кредитных организациях.
Электронный
терминал - электронное
программно-техническое устройство,
предназначенное для совершения операций с
использованием банковских карт.
Эмиссия банковских карт - деятельность по
выпуску банковских карт, открытию счетов и
расчетно-кассовому обслуживанию клиентов
при совершении операций с использованием
выданных им банковских карт.
Эмитент -
кредитная организация (филиал),
осуществляющая эмиссию банковских
карт.
2. Общие положения
2.1. Кредитная
организация может осуществлять эмиссию
банковских карт для физических и
юридических лиц при условии, что ее
лицензия на осуществление банковских
операций предусматривает проведение
операций по счетам указанных лиц в
соответствующей валюте.
2.2. В случае,
если эмитируемые банковские карты
предоставляют возможность держателю
банковской карты осуществлять
трансграничные платежи, их эмиссию могут
осуществлять только кредитные организации,
являющиеся уполномоченными банками в
соответствии с Законом Российской
Федерации "О валютном регулировании и
валютном контроле".
2.3. Эмиссия
банковских карт на территории Российской
Федерации осуществляется кредитными
организациями - резидентами. Указанием ЦБ
РФ от 09.04.1999 N 536-У установлено, что кредитные
организации вправе осуществлять
распространение платежных или банковских
карт других эмитентов на основании
лицензии на право осуществления банковских
операций без получения разрешения Банка
России. 2.4. Распространение (продажа)
кредитными организациями - резидентами
карт и предоплаченных финансовых продуктов
других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel
Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им),
позволяющих производить оплату товаров
(услуг) и/или получение наличных денежных
средств, может осуществляться только по
специальному разрешению Банка России.
2.5. Выдача банковских карт клиенту
осуществляется на основании заключенного с
ним договора. На банковской карте должны
присутствовать наименование и логотип
эмитента, однозначно его
идентифицирующие.
2.6. Эмитент обязан
уведомить клиентов о необходимости
обязательного получения разрешения Банка
России для совершения валютных операций,
связанных с движением капитала (в том числе
при совершении трансграничных платежей с
последующим возмещением в валюте
Российской Федерации расходов эмитента), в
соответствии с валютным
законодательством.
2.7. По одному счету
клиента могут отражаться операции с
использованием нескольких однотипных
банковских карт (расчетные, кредитные)
одной или разных платежных систем, выданных
кредитной организацией либо самому
клиенту, либо лицам, уполномоченным
клиентом.
2.8. Кредитная организация,
начинающая/завершающая эмиссию банковских
карт или эквайринг по операциям с
использованием банковских карт, обязана
уведомить в 30-дневный срок Департамент
методологии и организации расчетов Банка
России о начале/завершении эмиссии или
эквайринга. Уведомление должно содержать
общую информацию о платежной системе и
типах банковских карт, которые выпускает
эмитент или обслуживает эквайрер по форме,
установленной Банком России, приведенной в
Приложении 1.
2.9. Кредитные организации,
осуществляющие эмиссию и/или эквайринг на
момент вступления в действие настоящего
Положения, обязаны в 30-дневный срок выслать
уведомление в адрес Департамента
методологии и организации расчетов Банка
России. Уведомление должно содержать
информацию, указанную в пункте 2.8 настоящей
главы.
2.10. Эквайринг на территории
Российской Федерации осуществляется
кредитными организациями - резидентами.
2.11. Расчеты по операциям с использованием
банковских карт, совершенным на территории
Российской Федерации, между эквайрерами и
предприятиями торговли (услуг)
производятся в валюте Российской
Федерации. Исключением являются расчеты в
иностранной валюте, предусмотренные
действующим законодательством и
нормативными актами Банка России.
2.12.
Расчет чистых позиций (определение
итогового сальдо требований и обязательств
за определенный момент времени) участников
расчетов и проведение многостороннего
зачета документов, составленных на
территории Российской Федерации в валюте
Российской Федерации с использованием
банковских карт, эмитентами которых
являются кредитные организации - резиденты,
осуществляется кредитными организациями -
резидентами.
2.13. В случае нарушения
кредитной организацией условий настоящего
Положения территориальные учреждения
Банка России вправе применить меры
воздействия в соответствии со статьей 75
Федерального закона "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)".
3.
Эмиссия банковских карт
3.1. Физическим
лицам, как резидентам, так и нерезидентам,
эмитент может выдавать банковские карты
следующих типов:
1) расчетная карта -
банковская карта, выданная владельцу
средств на банковском счете, использование
которой позволяет держателю банковской
карты, согласно условиям договора между
эмитентом и клиентом, распоряжаться
денежными средствами, находящимися на его
счете в пределах расходного лимита,
установленного эмитентом, для оплаты
товаров и услуг и/или получения наличных
денежных средств;
2) кредитная карта -
банковская карта, использование которой
позволяет держателю банковской карты,
согласно условиям договора с эмитентом,
осуществлять операции в размере
предоставленной эмитентом кредитной линии
и в пределах расходного лимита,
установленного эмитентом, для оплаты
товаров и услуг и/или получения наличных
денежных средств.
3.2. Юридическим лицам
эмитент может выдавать банковские карты
следующих типов:
1) расчетная
корпоративная карта - банковская карта,
использование которой позволяет держателю,
уполномоченному юридическим лицом,
распоряжаться денежными средствами,
находящимися на счете юридического лица в
пределах расходного лимита, установленного
эмитентом в соответствии с условиями
договора с клиентом, согласно перечню
разрешенных операций (п. 4.6 настоящего
Положения);
2) кредитная корпоративная
карта - банковская карта, использование
которой позволяет держателю,
уполномоченному юридическим лицом,
осуществлять операции в размере
предоставленной эмитентом кредитной линии
и в пределах расходного лимита,
установленного эмитентом в соответствии с
условиями договора с клиентом, согласно
перечню разрешенных операций (п. 4.6
настоящего Положения).
4. Операции с
использованием банковских карт
4.1. В
соответствии с действующим
законодательством и условиями договора
между эмитентом и клиентом банковские
карты могут быть использованы для
осуществления операций по счетам
юридических и физических лиц, указанным в
Приложении 2 настоящего Положения, и с
соблюдением требований настоящего
Положения.
4.2. Все расчеты по операциям с
использованием банковских карт,
совершенным на территории Российской
Федерации, между банками-резидентами, между
банками-резидентами и иными юридическими
лицами - резидентами, а также физическими
лицами - предпринимателями должны
осуществляться только в валюте Российской
Федерации. Исключением являются расчеты в
иностранной валюте, предусмотренные
действующим законодательством и
нормативными актами Банка России.
Положение данного пункта не
распространяется на межбанковские расчеты
в случае использования банковских карт
резидентами и нерезидентами за пределами
Российской Федерации, а также в случае
получения наличных денежных средств в
иностранной валюте с использованием
банковских карт в уполномоченных банках.
4.3. Утратил силу. - Указание ЦБ РФ от 28.04.2004 N
1426-У.
4.4. При совершении физическим лицом
безналичных операций на
