Закон Тамбовской области от 25.07.2001 № 202-З

 


                         РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
                          Тамбовская область

                              З А К О Н

                                     Утратил силу - Закон Тамбовской
                                     области от 23.05.2006 г. N 42-З

            О программе ипотечного жилищного кредитования
                          Тамбовской области

     Статья 1.
     Утвердить программу ипотечного жилищного кредитования  Тамбовской
области согласно приложению.

     Статья 2.
     Настоящий Закон  вступает  в  силу  со   дня   его   официального
опубликования.


     Председатель Тамбовской                 Глава администрации
     областной Думы                          Тамбовской области
          В.Н.Карев                                   О.И.Бетин

     г. Тамбов
     25 июля 2001 г.
     N 202-З
------------------------------

                                                Утверждена
                                        Законом Тамбовской области
                                        от 25 июля 2001 г. N 202-З

                              Программа
         ипотечного жилищного кредитования Тамбовской области
                         (далее - Программа)

             1. Состояние обеспеченности жильем населения
                          Тамбовской области

     За последнее  десятилетие  в  области   чрезвычайно   обострилась
ситуация с обеспечением населения благоустроенным жильем. Объемы ввода
жилья в эксплуатацию снизились в  1,8  раза.  Еще  большее  сокращение
строительства  жилья  произошло  в  сельской местности - более чем в 3
раза.

              Динамика ввода жилья по Тамбовской области
                   (тыс. кв. метров общей площади)

-------------------------------------------------------------------------------
     Годы      1990  1991  1992  1993  1994  1995  1996  1997  1998  1999  2000
-------------------------------------------------------------------------------
Всего по
области       448,3 385,4 317,2 344,9 285,6 327,8 283,5 192,3 207,0 195,1 241,1
В сельской
местности     194,1 168,8 103,0 119,1  96,5  92,6  80,4  57,6  72,7  56,5  62,8
Индивидуального
жилья          31,0  38,2  37,2  52,4  53,8  80,2  92,3 107,0 106,1 113,7 114,1
-------------------------------------------------------------------------------

     В настоящее время в очереди на жилье официально состоят 35  тысяч
семей.  Поскольку  большое количество нуждающихся,  потеряв надежду на
помощь в решении жилищной проблемы,  в очередь на  улучшение  жилищных
условий  сейчас не становятся,  фактическое количество семей,  которым
необходимо жилье,  превышает по области  40  тысяч,  в  том  числе  по
льготной очереди в бюджетной сфере - более 9 тысяч.
     В результате принятых областной администрацией мер,  направленных
на   увеличение   объемов   строительства   на   селе,   в  2000  году
индивидуальными застройщиками простроено 114,1 тыс.  кв.  метров общей
площади  жилья.  Увеличение ввода достигнуто благодаря принятой в 1997
году   областной   программе   "Свой   дом".   Утверждена    программа
строительства  жилья  для  малоимущих через государственное учреждение
"Фонд  развития  жилищного  строительства  и   социальных   инвестиций
Тамбовской области" на 2001 год.
     Дальнейшее совершенствование    форм    поддержки   населения   в
строительстве жилья должно произойти  в  основном  за  счет  реального
внедрения   практики   кредитования  граждан  под  залог  недвижимости
(ипотеки).

        2. Основные цели, задачи и сроки реализации Программы

     2.1. Настоящая Программа разработана в соответствии с  Концепцией
развития   системы  ипотечного  жилищного  кредитования  в  Российской
Федерации,  утвержденной   Постановлением   Правительства   Российской
Федерации от 11.01.2000 года N 28.
     2.2. Цель Программы - создание системы обеспечения  доступным  по
стоимости  жильем  населения  Тамбовской  области и увеличения объемов
жилищного строительства путем оказания финансовой поддержки  гражданам
и  совершенствования рынка жилья с использованием механизма ипотечного
жилищного кредитования.
     2.2.1. Задачи Программы:
     - разработка  и  внедрение  единых  норм  и   правил   ипотечного
жилищного кредитования,  развертывание системы ипотечного кредитования
на территории области;
     - создание    инфраструктуры,   обеспечивающей   функционирование
системы ипотечного жилищного кредитования;
     - формирование   первичного   и   вторичного   рынков  ипотечного
жилищного кредитования;
     - формирование финансовых ресурсов для реализации Программы;
     - организация информационного обеспечения Программы.
     В реализации  Программы  могут  участвовать средства федерального
бюджета в объеме их выделения на ипотечное жилищное кредитование.
     2.3. Сроки и этапы реализации Программы.
     Первый этап - 2002-2003 годы:
     - определение администрацией области организации,  уполномоченной
осуществлять   ипотечное   кредитование   (далее   -    уполномоченная
организация);
     - отбор участников ипотечного рынка, обучение персонала;
     - совершенствование механизма реализации Программы;
     - формирование базы  финансирования  ипотечного  кредитования  за
счет бюджетных источников;
     - внедрение ипотечного кредитования на  основе  реализации  вновь
построенного жилья.
     Второй этап - 2004 год и далее:
     - расширение рынка ипотечного жилищного кредитования;
     - привлечение  дополнительного  финансирования  Программы за счет
внебюджетных источников;
     - организация рынка вторичного ипотечного кредитования;
     - внедрение  и  совершенствование  системы  ипотечного  жилищного
кредитования.
     Порядок приема   и   рассмотрения   заявлений   на   получение  и
предоставление  целевых  займов  на  приобретение  жилья   под   залог
недвижимости определяется в приложении N 1 к настоящей Программе.
     Конкретные сроки и действия конкретных исполнителей по выполнению
положений  настоящей  Программы  определяются  в  приложении N 2 "План
мероприятий по выполнению Программы ипотечного жилищного  кредитования
Тамбовской области".

       3. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

     3.1. Участники Программы и их функции.
     3.1.1. В функции областной Думы и администрации области входит:
     - создание законодательной и нормативной базы;
     - государственная поддержка,  в том числе путем финансирования из
областного   бюджета,   предоставление  гарантий,  налоговых  льгот  и
инвестиционных налоговых кредитов;
     - регулирование  рынка  жилья,  формирование региональной системы
ипотечного кредитования и жилищного строительства;
     - предоставление государственных жилищных субсидий;
     - внесение   в   Государственную   Думу   Федерального   Собрания
Российской Федерации проектов федеральных законов;
     - разработка  единых   норм   и   правил   ипотечного   жилищного
кредитования и контроль за их соблюдением;
     - координация мероприятий Программы  с  федеральными  программами
"Свой дом", "Государственные жилищные сертификаты", "Жилищные субсидии
гражданам,  выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним
местностей",    "Строительство   жилья   для   граждан,   подвергшихся
воздействию радиации вследствие катастрофы на  Чернобыльской  АЭС"  на
основе широкого использования механизмов ипотечного кредитования;
     - обобщение  и  распространение  опыта  по  внедрению  ипотечного
кредитования    и   модернизации   базы   стройиндустрии   на   основе
отечественных и зарубежных передовых технологий  с  целью  удешевления
строительства и создания новых рабочих мест;
     - содействие  созданию  для  всех  участников  ипотечного   рынка
единого   информационного  поля,  формированию  единой  информационной
системы для обмена информацией об имеющихся  площадях  и  условиях  их
приобретения по ипотечной схеме на территории области;
     3.1.2. В функции органов местного самоуправления входит:
     - выявление и поставка на учет лиц, нуждающихся в получении жилья
и улучшении жилищных условий;
     - регистрация льготных категорий граждан, нуждающихся в жилье;
     - предоставление  субсидий   за   счет   местных   бюджетов   для
приобретения жилья, разработка в этих целях нормативной базы;
     - участие   в    финансировании    мероприятий    Программы    на
подведомственной территории с привлечением средств местных бюджетов;
     - выявление  объектов  жилья,  строительство  которых  прекращено
застройщиками из-за финансовых трудностей, и осуществление мероприятий
по передаче уполномоченной организации  для  завершения  и  дальнейшей
реализации в соответствии с настоящей Программой;
     - создание   условий    для    увеличения    объемов    жилищного
строительства,    комплексного    освоения    территорий,    поддержка
застройщиков и других участников  ипотечной  программы,  в  том  числе
путем   предоставления   налоговых   льгот,  инвестиционных  налоговых
кредитов, разработка и реализация в этих целях соответствующих местных
программ.
     3.1.3. Уполномоченная     организация      выполняет      функции
аккумулирования  региональных финансов с целью дальнейшего направления
средств на ипотечное кредитование и является  координатором  Программы
на территории области.
     В целях решения задач,  поставленных  Программой,  уполномоченная
организация:
     - осуществляет  предоставление  целевых  займов  на  приобретение
жилья под залог недвижимости (ипотеку) и продажу жилья в рассрочку;
     - выступает   долевиком   по   договорам   долевого   участия   в
строительстве жилья или заказчиком строящегося жилья;
     - использует средства для приобретения жилья на  вторичном  рынке
недвижимости или самостоятельно приобретает недвижимость у продавцов;
     - предоставляет  займы  покупателям  жилья,  приобретенного   или
построенного за счет средств уполномоченной организации,  гражданам по
спискам,  формируемым уполномоченной организацией с учетом даты подачи
заявки,    своевременного    предоставления   заявителям   необходимых
документов,  внесения установленной доли личных средств  покупателя  в
счет оплаты приобретаемого жилья и других условий.
     3.1.4. Уполномоченное кредитное учреждение (в случаях привлечения
внебюджетных кредитных ресурсов):
     - выступает агентом уполномоченной организации;
     - выдает  ипотечные  кредиты  покупателям  жилья  (заемщикам)  на
основании  оценки  их  платежеспособности   и   кредитоспособности   и
осуществляет последующее обслуживание данных ипотечных кредитов.  Срок
кредита определяется кредитным договором в зависимости  от  финансовых
возможностей  соответствующего  банка и уполномоченной организации,  а
также других причин (наличия существующего жилья,  подлежащего продаже
в  счет  погашения  кредита;  средств,  полученных  в  виде  субсидий;
жилищных сертификатов и т.д.) на срок до 10 лет.
     3.1.5. Приобретатель   жилья,   реализуемого   в  соответствии  с
Программой (он же - заемщик),  - главный субъект Программы. Заемщиками
могут   выступать  физические  лица,  добровольно  предоставившие  уже
имеющееся  у  них  в  собственности  или  приобретаемое  на   средства
кредитора жилье в залог (возможен залог третьих лиц), способные внести
текущие платежи при приобретении жилья.
     3.1.6. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся
за   приобретателя    жилья    (заемщика),    несущее    имущественную
ответственность   по   обязательствам  покупателя.  Продавец  жилья  -
физическое или юридическое лицо,  продающее жилье,  находящееся в  его
собственности или принадлежащее другим собственникам, по их поручению.
     3.1.7. Уполномоченный оценщик - юридическое или физическое  лицо,
имеющее  право  на  осуществление  профессиональной оценки недвижимого
имущества.  Выполняет по поручению уполномоченной  организации  оценку
стоимости  предметов  залога  при  ипотечном  кредитовании  и жилья на
вторичном рынке.
     3.1.8. Уполномоченный   риэлтор   по  договору  с  уполномоченной
организации оказывает помощь  в  заключении  сделок  по  купле-продаже
недвижимости.
     3.1.9. Оператор вторичного ипотечного рынка -  юридическое  лицо,
осуществляющее рефинансирование кредиторов в порядке,  предусмотренном
действующим законодательством.
     3.1.10. Инвестор - юридическое или физическое лицо, инвестирующее
свободные денежные средства на развитие  ипотечного  рынка  в  области
путем   их   перечисления   в   уполномоченную  организацию,  а  также
приобретающее ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка.
     3.1.11. Страховая  организация - это страховая компания,  имеющая
лицензию на страховую деятельность.  По  соглашению  с  уполномоченной
организацией    выполняет   имущественное   страхование   (страхование
ипотеки),    личное    страхование     заемщиков     и     страхование
гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.
     3.1.12. Застройщик -  организация,  осуществляющая  строительство
жилых домов.
     3.1.13. Орган  государственной  регистрации  прав  на  недвижимое
имущество  и  сделок  с  ним  - государственный орган,  обеспечивающий
государственную регистрацию прав на недвижимое имущество  и  сделок  с
ним,  одной  из  функций  которого  является  регистрация договоров об
ипотеке и права ипотеки.
     3.2. Схемы ипотечного кредитования жилья:
     Схема N 1. Приобретение вновь построенного жилья
     Уполномоченная организация   за   счет  бюджетных  и  собственных
средств приобретает вновь  построенное  или  вводимое  в  строй  жилье
(квартиры)  у  организаций  -  застройщиков,  в  том  числе  на основе
долевого участия в строительстве этого жилья.
     Приобретатели жилья  из  числа  нуждающихся  в улучшении жилищных
условий   выбирают   устраивающий   их   вариант    из    предлагаемых
уполномоченной  организацией  квартир  и  заключают  с  ним договор на
приобретение жилья на следующих условиях:
     - приобретатель   уплачивает   первый  взнос  в  счет  оплаты  за
приобретаемое жилье в размере - не менее 30%, а для льготных категорий
- не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья;
     - оставшаяся часть стоимости выплачивается  приобретателем  жилья
на условиях договора целевого займа,  заключаемого им с уполномоченной
организацией под льготный процент со сроком возврата до 10 лет,  а для
льготных категорий - до 13 лет;
     - выполнение  условий  целевого  займа   обеспечивается   залогом
недвижимого имущества, имеющего ликвидность на рынке, путем заключения
договора об ипотеке;
     - возврат  займа начинается после передачи приобретаемой квартиры
в пользование заемщика;
     - приобретаемое  жилье  оформляется в собственность приобретателя
после полного расчета по целевому займу.
     Схема N 2.  Улучшение жилищных условий с реализацией имеющегося в
собственности жилья
     Данная схема   применяется  в  случаях  намерения  приобретателя,
нуждающегося в улучшении жилищных условий,  продать  имеющееся  в  его
собственности   жилье   в   счет   погашения  стоимости  жилья,  вновь
приобретаемого в целях улучшения жилищных условий.  Стоимость  старого
жилья,  как  правило,  составляет 50-60%  стоимости нового,  30%  (для
льготников - 15%) - собственные средства  для  первоначального  взноса
приобретателя,   на  оставшиеся  10-35%  стоимости  покупаемого  жилья
предоставляется рассрочка на условиях займа под  льготный  процент  со
сроком возврата до 10 лет, для льготников - до 13 лет. При этом каждый
вложенный  рубль  займа  привлекает  превосходящие  в  несколько   раз
средства населения.
     Приобретатель вселяется в приобретаемое  жилье  после  заключения
предварительного  договора  на  продажу старого жилья третьему лицу на
условиях передачи средств от продажи уполномоченной организации в счет
оплаты   нового   жилья,   после   чего   в   течение  нескольких  лет
рассчитывается  с  уполномоченной  организацией  по   предоставленному
займу.  Приобретаемое  жилье оформляется в собственность приобретателя
после возврата займа.
     3.3. Основные   стандарты   и  требования  к  ипотечным  кредитам
(займам) и рассрочкам.
     Методика предоставления  ипотечных  жилищных  кредитов (займов) и
рассрочек,  разработанная  в  Программе,  основана  на  законности   и
обеспечении возвратности кредитов (займов) и рассрочек.
     Долгосрочный ипотечный жилищный кредит -  это  кредит  или  заем,
предоставленный  на  срок  3  года  и  более  соответственно кредитной
организацией (банком) или  не  кредитной  организацией  -  юридическим
лицом  физическому  лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог
недвижимости в качестве обеспечения обязательства.
     Основные требования:
     - кредит  (заем)  и  проценты  по   нему,   а   также   рассрочка
выплачиваются  в форме ежеквартального платежа,  рассчитанного равными
долями по основной задолженности;
     - приобретенное в кредит (рассрочку) жилье служит обеспечением по
возврату  кредита   и,   в   случае   неисполнения   заемщиков   своих
обязательств,   осуществляется   обращение   взыскания   на   жилье  с
последующей  реализацией  для  погашения   долга   перед   кредитором.
Оставшаяся   после   погашения  кредита  сумма  за  вычетом  расходов,
связанных  с  процедурой  обращения   взыскания   и   продажи   жилья,
возвращается бывшему заемщику;
     - переданное  в  ипотеку  жилье   не   должно   быть   обременено
предшествующими обязательствами;
     - приобретаемое за счет средств кредита (займа) жилье должно быть
использовано исключительно для проживания заемщика и его семьи;
     - ипотечный  кредит  (заем)  на  готовое  жилье  выдается   после
государственной регистрации договора купли-продажи жилья, заключаемого
между заемщиком и продавцом жилья.
     Подтверждение платежеспособности        приобретателя       жилья
обеспечивается следующим:
     - оплатой первоначального взноса денежными средствами;
     - преимущественным  правом  на  приобретение   жилья   гражданам,
получающим меньшую сумму кредита или рассрочки;
     - величиной среднемесячного платежа по  кредиту,  не  превышающей
35%   от  среднемесячного  совокупного  семейного  дохода  заемщика  и
созаемщиков за предыдущие 12 месяцев.
     В процедуре оценки вероятности погашения кредита (займа) кредитор
использует официально  подтвержденную  информацию  о  текущих  доходах
приобретателя жилья (заемщика) и членов его семьи.
     Распределение ответственности:
     - предоставление  залога  недвижимости  заемщиками  или  третьими
лицами в интересах заемщиков;
     - поручительство не менее двух физических лиц, имеющих постоянный
и достаточный для погашения займа источник дохода;
     - поручительство предприятия - работодателя заемщика.
     Страхование рисков:
     - страхование  жизни  и  здоровья  приобретателей жилья из группы
повышенного риска.  Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную
профессию    или    серьезные    заболевания,    страхование    потери
платежеспособности вводится по соглашению сторон;
     - страхование   ответственности   приобретателей  жилья,  имеющих
детей.  В случае потери кормильца или утраты им  трудоспособности  или
работы страховая компания будет обязана внести оставшуюся сумму долга.
     Страхование производится за счет средств приобретателя.
     Залог имущества и сопутствующие ему меры:
     - залог  недвижимости.  Недвижимость  находится  под  залогом  до
выплаты заемщиком полной его стоимости;
     - льготный процент по кредиту (рассрочке).
     3.4. Основные  этапы  и порядок предоставления ипотечных жилищных
кредитов (займов).
     Ипотечный жилищный  кредит  (заем)  предоставляется  на  условиях
платности,   возвратности   и   целевого    использования.    Основным
обеспечением  возвратности  кредитных  средств служит залог имеющегося
жилья и другой недвижимости.
     Предоставление уполномоченной   организацией  ипотечного  кредита
(займа) осуществляется в соответствии с условиями  заключенного  между
ним  и  приобретателем жилья (заемщиком) договора об ипотечном кредите
(займе) и составленного между сторонами  договора  об  ипотеке  жилья,
приобретаемого за счет кредита (займа).
     В кредитном договоре  (договоре  займа)  стороны  предусматривают
условия  о  сумме и сроке предоставляемого кредита (займа),  о размере
процентов,  очередность  погашения  кредита  и  процентов,   основания
досрочного расторжения договора и взыскания по нему.
     В договор об ипотеке стороны включают условия о предмете  ипотеки
(залога),  о  цене  предоставляемой  в  залог  недвижимости,  существо
основного  обязательства,   требования   по   страхованию,   основания
обращения   взыскания   на  заложенное  имущество  и  иные  положения,
предусмотренные действующим законодательством.
     При предоставлении  кредита  (займа) до окончания строительства в
залог  оформляется  имеющееся  в  собственности   заемщика   жилье   с
нотариальным  удостоверением  по  согласию заемщика и совершеннолетних
членов его семьи на выселение  в  случае  невозврата  кредита  (займа)
кредитору.  Собственность в данном случае не оформляется на покупателя
жилья, пока он не рассчитается с кредитором.
     3.5. Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования.
     Кредиторы, осуществляющие кредитование населения на  приобретение
жилья  или  предоставляющие  рассрочку в рамках долгосрочной ипотечной
программы,  могут использовать в качестве одного из видов  обеспечения
специальную страховую программу.
     Объектами страховой   программы   при   ипотечном    кредитовании
являются:
     - имущественные  интересы,   связанные   с   жизнью,   здоровьем,
трудоспособностью    приобретателя    жилья   (заемщика),   -   личное
страхование;
     - имущественные  интересы,  связанные с владением,  пользованием,
распоряжением имуществом, - имущественное страхование.
     Заемщик является    страхователем    по   договору   страхования,
осуществляемому за счет его средств.  Первым  выгодоприобретателем  по
договорам страхования является кредитор,  предоставивший кредит (заем)
или  рассрочку  на  приобретение  квартиры.  В  случае  уступки   прав
требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке,  права
первого выгодоприобретателя переходят к новому кредитору.
     Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по
основному договору, обеспеченному ипотекой.
     Срок действия  договора  страхования  должен  быть не менее срока
кредитования или рассрочки либо должен заключаться на срок не менее 12
месяцев с последующим продлением.
     Кредитор осуществляет   контроль   за    исполнением    заемщиком
обязательств  по  выплате  страховых  премий по договорам страхования,
являющихся обеспечением по ипотечному кредиту или рассрочке.
     3.6. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке.
     Оценка жилых  помещений,  приобретаемых  на   заемные   средства,
осуществляется    специализированными    оценочными    фирмами    либо
специалистами - оценщиками.  При этом необходимо учитывать особенность
и   специфику   целей,  для  которых  оценка  производится.  Специфика
заключается в том,  что кредитор  рассматривает  данную  недвижимость,
прежде всего,  как обеспечение возвратности,  предоставляемых заемщику
средств или рассрочку платежа по договору купли-продажи, обремененному
ипотекой.
     Оценка жилого  помещения  должна  определять  величину   рыночной
стоимости на текущий момент с учетом долгосрочного характера основного
обязательства.
     Кредитор на основе оценки,  предоставленной оценщиком, определяет
достаточность   данного   обеспечения   с   точки   зрения    величины
предоставляемого кредита (займа) или рассрочки.

               4. Субсидии гражданам льготных категорий

     Недостаточный платежеспособный    спрос   населения,   отставание
реальных доходов от цен на жилье,  нестабильность получаемых доходов -
все  эти  факторы  отрицательно  сказываются  на  возможностях граждан
приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых
требований  создаваемой  системы  долгосрочного  жилищного  ипотечного
кредитования является обеспечение доступности ипотечных  кредитов  для
населения не только со средними,  но и ниже средних доходами. При этом
система  ипотечного  кредитования  должна  носить   рыночный,   а   не
дотационный  характер,  быть  полностью  прозрачной  и  понятной  всем
участникам процесса ипотечного кредитования.
     Государственная поддержка граждан,  желающих  получить  ипотечные
кредиты  (займы)  по  схеме  N  1;  но  не  располагающих достаточными
доходами,  может  быть  организована  через   систему   предоставления
безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении
ипотечного   кредита   (например,   через   государственные   жилищные
сертификаты),  что сократит необходимый размер кредита.  Такая система
финансирования приобретения жилья гражданами  с  помощью  государства,
при  которой  на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры
приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии (в зависимости от
категории  населения)  в  среднем  -  20-50%  и  оставшаяся часть - на
ипотечный кредит,  повысит доступность кредитов для  граждан  и  будет
стимулировать платежеспособный спрос на жилье.
     Указанные субсидии  в  Тамбовской  области на уровне областного и
местного  бюджетов  предоставляются  в   соответствии   с   бюджетными
возможностями  в  размере  от  5  до  70%  рыночной стоимости жилья по
социальной норме в зависимости от категории граждан,  уровня дохода  и
времени  ожидания  после  постановки  на  учет  по  улучшению жилищных
условий.  Для определенных законодательством категорий граждан (в  том
числе работников бюджетной сферы и др.) субсидии могут предоставляться
в большем объеме в соответствии с установленным порядком.

                  5. Ресурсное обеспечение программы

     Финансирование Программы осуществляется из следующих источников:
     - средств,  предусмотренных  областным  бюджетом   на   ипотечное
жилищное кредитование;
     - дополнительных  бюджетных  средств,  полученных   в   связи   с
введением законодательных актов в сфере налогообложения;
     - средств федерального бюджета,  выделенных  субъекту  Российской
Федерации на развитие ипотеки, в том числе на возвратной основе;
     - средств  муниципальных  бюджетов,  участвующих   в   реализации
Программы;
     - средств граждан - участников ипотечного жилищного кредитования;
     - пожертвований юридических лиц;
     - средств кредитных организаций,  предоставляющих льготный кредит
уполномоченной организации;
     - средств   кредитных   организаций,   участвующих  в  реализации
Программы и предоставляющих кредиты в счет собственных средств;
     - средств инвесторов.
     Финансирование Программы    может    осуществляться    за    счет
рефинансирования кредиторов через механизм выпуска ипотечных облигаций
под залог закладных (ипотечных кредитов) через  операторов  вторичного
рынка.

      6. Организационное и информационное обеспечение программы

     6.1. Реализация  схемы  ипотечного  кредитования  N  1  (п.  3.2.
Программы)  осуществляется  в  соответствии  с  имеющейся  нормативной
базой.
     6.2. В  целях  реализации  настоящей   Программы   предполагается
выполнить следующее:
     6.2.1. В соответствии с приложением N 2 к Программе разработать и
представить на рассмотрение следующие нормативные акты области:
     - положение об организации информационного  взаимодействия  между
органами   регистрации  граждан  по  месту  жительства  и  кредиторами
(залогодержателями) при  предоставлении  жилищных  ипотечных  кредитов
(займов);
     - порядок действия органов опеки и  попечительства  при  принятии
решения о согласии на передачу жилых помещений, права на которые имеют
несовершеннолетние  граждане,  в  ипотеку  (залог)  и   на   обращение
взыскания на это помещение.
     6.2.2. Рекомендовать органам местного самоуправления осуществлять
выполнение   функций   в   соответствии   с   п.  3.1.2.  Программы  и
воздействовать на стимулирование спроса населения на жилье посредством
выделения бюджетных средств муниципальных образований, предназначенных
для  целевой  адресной  поддержки  нуждающихся  в  улучшении  жилищных
условий.
     6.2.3. Развивать   сотрудничество    с    Российской    ипотечной
ассоциацией и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
     6.2.4. Создать  резервный  (отселенческий)  фонд  для  временного
проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита.
     6.2.5. Учреждению  по   государственной   регистрации   прав   на
недвижимое   имущество   и   сделок   с   ним   "Тамбовской  областной
регистрационной палате" обеспечить  ускоренную  регистрацию  договоров
ипотеки жилья.
     6.2.6. Обеспечить взаимодействие кредиторов  и  органов  опеки  и
попечительства при ипотечном кредитовании.
     6.3. Решить вопрос об особенностях регистрации граждан  и  членов
их  семей  в  жилых  помещениях,  приобретенных на кредитные (заемные)
средства или с рассрочкой платежа.


                                                  Приложение N 1
                                              к программе ипотечного
                                              жилищного кредитования
                                                Тамбовской области

                               Порядок
    приема и рассмотрения заявлений на получение и предоставление
     целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости

                            1. Общая часть

     Настоящий документ  определяет  порядок  предоставления   жителям
Тамбовской  области  жилья  с  использованием целевого займа под залог
недвижимого имущества.
     Право приобретения  жилья  на  условиях  ипотечного  кредитования
предоставляется гражданам,  зарегистрированным по месту  жительства  в
Тамбовской   области,  состоящим  на  учете  нуждающихся  в  улучшении
жилищных условий,  а также имеющим не  более  социальной  нормы  общей
площади жилья на одного члена семьи:  33 кв.  м.  - на семью из одного
человека;  42 кв.  м.  - на семью из двух человек;  по 18  кв.  м.  на
человека - на семью из трех и более человек.
     Целевой заем предоставляется  на  срок  до  10  лет,  а  льготным
категориям заемщиков - до 13 лет.
     Сумма рассрочки рассчитывается, исходя из 8% годовых.
     Платежи по возврату займа осуществляются заемщиком не реже одного
раза в  квартал  равными  долями  в  сроки,  установленные  договором,
начиная со следующего месяца после предоставления жилья.
     Сумма и  срок  целевого  займа,  размер  ежеквартального  платежа
устанавливаются конкретным договором.

       2. Организация работы по информированию граждан и приему
             от них заявлений на получение целевого займа

     Всю необходимую работу по информированию граждан  об  условиях  и
порядке  получения  целевого  займа  и последующего приобретения жилья
осуществляет уполномоченная организация.  В этих целях  уполномоченная
организация  дает  консультации  и  разъяснения при приеме граждан и в
средствах массовой информации при осуществлении рекламных кампаний.
     Для изучения  спроса  и потребностей граждан в приобретении жилья
на  условиях  ипотечного   кредитования   уполномоченная   организация
осуществляет   сбор   предварительной   информации   о   потенциальных
получателях  целевого  займа  путем  приема  от  них   предварительных
заявок-анкет  (по форме согласно приложению N 1 к настоящему порядку).
После поступления в распоряжение уполномоченной организации конкретных
квартир  (долевого  участия) она доводит информацию по предлагаемому к
реализации жилью до граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий,
в  соответствии  с  указанными ими в заявках - анкетах данными,  в том
числе через средства массовой информации.
     Граждане, принявшие  решение  о приобретении на условиях целевого
займа  конкретной  квартиры  из  предложенных  вариантов,  в  качестве
претендентов  на  получение  целевого  займа  на  приобретение  данной
квартиры заполняют и передают в уполномоченную  организацию  заявление
(по  форме согласно приложению N 2 к настоящему порядку).  Поступление
заявлений  регистрируется  в  журнале  приема  заявлений  с  указанием
фамилий, места регистрации претендентов и даты подачи заявлений.
     Для регистрации   заявлений   граждане   представляют   следующие
документы:
     - паспорт   или   удостоверение    личности    (военный    билет)
военнослужащих;
     - состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных  условий  -
подтверждающий документ;
     - справку с места жительства о существующих жилищных условиях и о
составе семьи;
     - справку от государственных органов об имеющейся в собственности
недвижимости;
     - ходатайство от местных администраций или с места работы.
     Заявления подшиваются и хранятся в уполномоченной организации.
     Срок действия заявлений - 1 год со дня регистрации.

                       3. Приобретение квартир

     Жилье приобретается  уполномоченной   организацией,   исходя   из
стоимости, не превышающей среднюю стоимость жилья в Тамбовской области
в соответствии со сборником индексов цен в строительстве,  выпускаемым
управлением строительства и стройиндустрии Тамбовской области.
     В ходе анализа поступивших претендентов заявок-анкет определяются
районы, где желающих приобрести жилье наибольшее количество.
     Уполномоченной организацией выявляется застройщик жилья в  данных
районах и,  в целях снижения стоимости, между ними проводится конкурс.
Также используется способ запроса котировок или размещения  заказов  у
единственного  источника  по  согласованию с уполномоченными органами,
определяемыми администрацией в соответствии с  требованиями  Положения
об  организации  закупки  товаров,  работ  и услуг для государственных
нужд, утвержденного Указом Президента РФ N 305 от 08.04.1997 года.

                4. Рассмотрение заявлений претендентов

     Рассмотрение заявлений   и   принятие    решений    на    предмет
предоставления   целевых   займов  на  приобретение  жилья  под  залог
недвижимости   осуществляет   комиссия,   создаваемая    распоряжением
заместителя  главы  администрации  области  с  привлечением  депутатов
областной Думы (по согласованию).
     Комиссия рассматривает       предоставленные       уполномоченной
организацией  заявления  претендентов,  исходя  из  наличия   квартир,
реально  имеющихся  в  распоряжении  уполномоченной организации,  и на
основании сведений,  содержащихся в заявлениях.  На заседания комиссии
могут приглашаться граждане,  подавшие заявления на получение целевого
займа.
     На основании  представленных уполномоченной организацией сведений
комиссия принимает решение о  предоставлении  конкретным  претендентам
целевых  займов на приобретение квартир.  Решение комиссии оформляется
протоколом, который подписывается председателем комиссии и секретарем.
Протокол  утверждается  заместителем  главы  администрации  области  и
является основанием для оформления договоров на предоставление целевых
займов на приобретение квартир с определенными в нем заемщиками.
     Протоколы заседаний   комиссии    хранятся    в    уполномоченной
организации, где с ними могут ознакомиться претенденты.

                   5. Порядок предоставления займа

     Стандартная процедура   получения   целевого   займа  состоит  из
следующих основных этапов,  выполняемых непосредственно уполномоченной
организацией  или  с  привлечением  специалистов  и специализированных
организаций:
     - оценка   уполномоченной   организацией   вероятности  погашения
целевого займа и  определение  максимально  возможной  суммы  займа  с
учетом доходов заемщика и предварительной стоимости предмета ипотеки;
     - подбор  квартиры,   соответствующей   финансовым   возможностям
заемщика,  площадью не превышающей:  42 кв. метра - на семью из одного
человека;  60 кв.  метров - на семью из двух человек; 78 кв. метров на
семью  из  трех  человек  и далее - не более 18 кв.  метров на каждого
человека.
     После принятия   комиссией   решения   о   предоставлении  займов
конкретным претендентам осуществляется:
     - оценка  жилья  -  предмета  ипотеки  с  целью  определения  его
рыночной стоимости;
     - заключение   договора   целевого   займа  между  уполномоченной
организацией и заемщиком и оформление сопутствующих документов;
     - оформление залога по договору об ипотеке;
     - страхование   предмета   ипотеки  и  жизни  заемщика  в  пользу
уполномоченной организации в  соответствии  с  условиями  договора  об
ипотеке;
     - проведение расчетов по частичной оплате квартиры;
     - получение жилья в пользование по договору найма.
     Оплата затрат   по   оценке   жилья   и   залога,    страхованию,
нотариальному оформлению и государственной регистрации производится за
счет средств заемщика.

                   6. Льготные категории населения

     К льготным категориям населения, нуждающимся в улучшении жилищных
условий,  для  получения  ипотечных  займов   в   Тамбовской   области
относятся:
     - многодетные семьи (имеющие 3-х и более детей);
     - малообеспеченные семьи;
     - неполные семьи с несовершеннолетними детьми;
     - семьи,   где   члены   семьи  имеют  льготы  в  соответствии  с
законодательством;
     - молодые семьи, в которых обоим супругам менее 30 лет;
     - работники бюджетной сферы и других государственных учреждений и
организаций;
     - лица, проживающие более 3-х лет в общежитиях.
     В отношении  к льготным категориям населения применяются льготные
условия выдачи целевых займов, установленные действующими нормативными
документами.

          7. Дополнительные критерии для принятия комиссией
           решения при наличии большего числа претендентов

     Комиссия принимает  решение  о  предоставлении   целевых   займов
конкретным гражданам, исходя из следующих критериев:
     1. Экономический критерий.
     Преимущественным правом пользуется гражданин, имеющий:
     - возможность  внесения  первоначального  взноса  в  счет  оплаты
квартиры в большем размере (т.е. требуется меньший размер займа);
     - возможность возврата займа в более короткие сроки;
     - достаточный  уровень  реальных  доходов претендента и его семьи
для обеспечения возврата займа (ежемесячные расходы по возврату  займа
составляют менее 35% среднемесячного дохода);
     - государственные субсидии на приобретение жилья.
     2. Жилищный критерий.
     Учитываются существующие   жилищные   условия    претендента    и
необходимость  их  улучшения в соответствии с действующими нормами и в
сравнении  с  условиями  других   претендентов.   Приоритет   отдается
претенденту,  имеющему  меньший размер общей площади,  приходящейся на
одного члена семьи.
     3. Социальный критерий.
     При равных условиях по первым двум критериям  приоритет  отдается
гражданину, имеющему более раннюю дату постановки на учет в очереди на
улучшение жилищных условий на предприятиях или по месту жительства.
     Для не   состоящих   в  очереди  на  улучшение  жилищных  условий
учитывается больший срок проживания в Тамбовской области.
     Приложения к настоящему порядку:
     Приложение N 1:  Заявка-анкета претендента на получение льготного
целевого займа на приобретение жилья (квартиры);
     Приложение N  2:  Заявление  на  получение  целевого   займа   на
приобретение квартиры.


                                              Приложение N 1
                                     к Порядку приема и рассмотрения
                                         заявлений на получение и
                                      предоставление целевых займов
                                        на приобретение жилья под
                                            залог недвижимости

                        ЗАЯВКА-АНКЕТА N ______
           от_________________________________ претендента
     на получение целевого займа на приобретение жилья (квартиры)

----------------------------------------------------------------------
        Вопросы анкеты            |             Ответы
                                  |    (заполняются претендентом)
----------------------------------------------------------------------
1. Фамилия, имя, отчество
2. Возраст
3. Место работы, должность
4. Состав семьи (указать возраст
членов семьи и степень родства)
5. Жилищные условия (количество
комнат, общая площадь, количество
проживающих и т.д.)
Проживающим в общежитиях -
указать срок проживания в них
6. Реквизиты для контакта
(телефон, адрес)
7. Наименование населенного пункта,
части города, где желаете получить
квартиру
8. Желаемые параметры квартиры
(количество комнат, тип дома,
год постройки)
9. В каком размере имеете
возможность внесения
первоначального взноса в счет
оплаты за квартиру
10. Какое недвижимое имущество
можете предложить в залог для
обеспечения обязательств по
займу
11. Имеется ли возможность
предоставить поручительство
третьих лиц в обеспечение
обязательств по займу (указать
каких)
12. Срок, на который Вы желаете
получить льготный заем
13. Сведения о среднемесячной
заработной плате претендента и
членов семьи, а также других
доходов, за счет которых
предполагается возвращать заем
14. Где и с какого срока состоите
на учете нуждающихся в улучшении
жилищных условий
15. Сколько лет проживаете в
Тамбовской области
----------------------------------------------------------------------

     Подпись претендента ___________________________________


                                              Приложение N 2
                                     к Порядку приема и рассмотрения
                                         заявлений на получение и
                                      предоставление целевых займов
                                        на приобретение жилья под
                                            залог недвижимости

                                В комиссию по предоставлению целевых
                                займов на приобретение жилья под залог
                                недвижимого имущества
                                От ___________________________________
                                _____________________________________,
                                проживающего(ей) по адресу: __________
                                _____________________________________,
                                паспорт: серия _______N_______________
                                выдан ________________________________
                                "_____"______________года

                              ЗАЯВЛЕНИЕ
         НА ПОЛУЧЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА НА ПРИОБРЕТЕНИЕ КВАРТИРЫ

     Прошу предоставить   мне   целевой   заем   в   сумме  (прописью)
______________________________________________________________________
______рублей на приобретение квартиры по адресу:______________________
_____________________________________________
     Для принятия  решения по моему заявлению сообщаю о себе следующие
сведения:
     1. В   настоящее   время   имею   следующие  условия  проживания:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
__________________________
     2. Сведения  об  имеющихся  в собственности жилье и недвижимости:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
__________________________
     3. Зарегистрирован(а)     по     месту     жительства    (адрес):
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
__________________________
     4. В  обеспечение возврата займа обязуюсь предоставить следующее:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
__________________________
     5. Имею возможность внесения первоначального взноса в счет оплаты
квартиры в размере (прописью): _______________________________________
___________________________________________________________
     6. Обязуюсь возвратить заемные средства в течение: ______________
     7. Доходы, из которых собираюсь погашать заем:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
__________________________
     8. Имею  право на получение следующих государственных субсидий на
приобретение жилья: __________________________________________________
     9. Имею право на следующие жилищные льготы: _____________________
     Согласен(на) заключить договор на  получение  целевого  займа  на
приобретение   квартиры   на   стандартных   условиях   уполномоченной
организации ипотечного кредитования.

_____________________  _____________________  ________________________
      (Ф.И.О.)               (Подпись)                (Число)


                                                  Приложение N 2
                                              к программе ипотечного
                                              жилищного кредитования
                                                Тамбовской области

                           ПЛАН МЕРОПРИЯТИЙ
      ПО ВЫПОЛНЕНИЮ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
                          ТАМБОВСКОЙ ОБЛАСТИ

----------------------------------------------------------------------
 N | Наименование мероприятий       | Исполнители (по |   Сроки
п/п| по выполнению положений        | согласованию)   | исполнения
   | Программы                      |                 |
----------------------------------------------------------------------

 1. Начало реализации ипотечного     Уполномоченная    С I квартала
    кредитования жилья в             организация       2002 года
    соответствии с принятой
    Программой и другими
    существующими нормативными
    актами

 2. Обеспечение финансирования       Администрация     С I квартала
    ипотечного кредитования жилья    области           2002 года
    из областного бюджета в                            равномерно по
    объемах:                                           месяцам
    на 2002 год - 20 млн. руб.
    на 2003 год - 50 млн. руб.

 3. Разработка и утверждение плана   Администрация     2002 год
    финансирования ипотечного        области
    жилищного кредитования на
    2004-2010 годы в соответствии
    с Программой

 4. Разработка и утверждение         Администрация     III квартал
    инструкции учреждения юстиции    области,          2001 года
    - регистратора прав на           Тамбовская
    недвижимое имущество и сделок    областная
    с ним "Об особенностях           регистрационная
    регистрации ипотеки жилого       палата
    помещения, приобретаемого за
    счет заемных средств"

 5. Разработка и утверждение         Администрация     III квартал
    Положения об организации         области           2001 года
    информационного взаимодействия
    между органами регистрации
    граждан по месту жительства и
    кредиторами
    (залогодержателями) при
    предоставлении жилищных
    ипотечных кредитов (займов)

 6. Разработка и утверждение         Администрация     III квартал
    порядка действия органов опеки   области           2001 года
    и попечительства при принятии
    решения о согласии на передачу
    жилых помещений, права на
    которые имеют
    несовершеннолетние граждане, в
    ипотеку (залог) и на обращение
    взыскания на это помещение

 7. Разработка и внесение на         Администрация     III квартал
    рассмотрение нормативных         области           2001 года
    документов о предоставлении
    участникам Программы льгот по
    уплате налогов и сборов в
    областной и местные бюджеты

 8. Разработка и принятие программ   Органы местного   IV квартал
    муниципальных образований по     самоуправления    2001 года
    целевой адресной поддержке
    лиц, нуждающихся в улучшении
    жилищных условий, в том числе
    малообеспеченных категорий
    населения

 9. Разработка в соответствии с      Администрация     III квартал
    действующим законодательством    области           2001 года
    и принятие положения об
    особенностях регистрации на
    территории Тамбовской области
    граждан и членов их семей в
    жилых помещениях,
    приобретенных на кредитные
    (заемные) средства или с
    рассрочкой платежа

10. Осуществление мероприятий по     Администрация     2001-2002 гг.
    передаче Центру ипотечного       области,
    кредитования объектов жилья,     Фонд имущества,
    строительство которых            Уполномоченная
    прекращено застройщиками из-за   организация,
    финансовых трудностей,           Органы местного
    инвестирование строящегося       самоуправления
    жилья в области завершения и
    реализации в соответствии с
    настоящей Программой

11. Разработка и внесение на         Администрация     III квартал
    рассмотрение проекта закона      области           2001 года
    области "О целевой адресной
    поддержке граждан, нуждающихся
    в улучшении жилищных условий,
    для приобретения жилья по
    программе ипотечного жилищного
    кредитования"

12. Формирование резервного          ГУ "Фонд          II полугодие
    отселенческого фонда для         развития",        2002 года
    временного проживания граждан,   Органы местного
    не справившихся с погашением     самоуправления,
    ипотечного кредита (займа)       Уполномоченная
                                     организация

13. Создание информационной          Уполномоченная    2002 год
    системы ипотечного               организация
    кредитования

14. Подготовка нормативных           Фонд имущества    II полугодие
    документов по выпуску и                            2002 года
    обороту эмиссионных ипотечных
    бумаг Тамбовской области
----------------------------------------------------------------------