Постановление Правительства Московской области от 10.09.2001 № 286/31

 



                         МОСКОВСКАЯ ОБЛАСТЬ

                           ПРАВИТЕЛЬСТВО

                           ПОСТАНОВЛЕНИЕ


                  от 10 сентября 2001 г. N 286/31


    ОБ ОБЛАСТНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЕ "СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО
   ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ В 2002-2003 ГОДАХ"


     Правительство Московской области
     
     постановляет:
     
     1. Одобрить  проект  закона Московской  области  "Об  областной
целевой   программе    "Создание   системы   ипотечного    жилищного
кредитования в Московской области в 2002-2003 годах" и внести его  в
установленном порядке в Московскую областную Думу.
     2. Принять  к   сведению  Рекомендуемые  формы   взаимодействия
участников  системы  ипотечного  жилищного  кредитования  Московской
области (прилагаются).
     3. Контроль за  выполнением настоящего постановления  возложить
на  заместителя   Председателя   Правительства  Московской   области
Репченко Н.М.


     Губернатор
     Московской области Б.В. Громов
     
     
     
     Приложение
     к постановлению
     Правительства
     Московской области
     от 10 сентября 2001 г. N 286/31


  РЕКОМЕНДУЕМЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ УЧАСТНИКОВ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО
            ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ


  Участники системы ипотечного жилищного кредитования в Московской
                       области (далее - ИЖК)

     1. ОАО  "Ипотечная  корпорация  Московской  области"  (далее  -
Ипотечная  корпорация) -  открытое  акционерное общество,  созданное
Правительством Московской области  и муниципальными образованиями  в
качестве управляющей компании  в системе  ИЖК, на которую  возложены
задачи:
     - разработка  стандартов   деятельности  ипотечных  жилищно   -
строительных (жилищных) кооперативов  и рекомендаций по  организации
ипотечных кредитных потребительских кооперативов граждан;
     - оказание  содействия банкам  и  иным ипотечным  кредиторам  в
организации рациональной  практики  проведения жилищного  ипотечного
кредитования;
     - организация  выкупа  у  ипотечных  кредиторов  на  договорной
основе прав требования по обеспеченным ипотекой кредитным  (заемным)
обязательствам, в том числе посредством приобретения закладных;
     - привлечение  инвестиций  в  жилищное  строительство  и  сферу
ипотечного жилищного кредитования;
     - создание    и   обеспечение    деятельности    информационной
инфраструктуры в системе ИЖК;
     - разработка  и  опубликование  методических  рекомендаций  для
использования субъектами системы ИЖК;
     - консультационная  помощь  по  вопросам  ипотечного  жилищного
кредитования;
     - организация   обучения   работников   организаций,    органов
государственной власти, органов местного самоуправления, участвующих
в  системе   ИЖК,   правилам  и   стандартам  жилищного   ипотечного
кредитования и распространение имеющегося опыта.
     2. Ипотечные  кредитные  потребительские  кооперативы   граждан
(далее - ИКПК) - некоммерческие организации в форме потребительского
кооператива, созданные  гражданами, добровольно объединившимися  для
удовлетворения  потребности  в   финансовой  взаимопомощи  с   целью
приобретения жилья в рамках системы ИЖК.
     3. Ипотечные  жилищно  -  строительные  (жилищные)  кооперативы
(далее - ИЖСК) - некоммерческие организации в форме потребительского
жилищно  -   строительного   (жилищного)  кооператива,   создаваемые
юридическими лицами  и  гражданами с  целью удовлетворения  жилищных
потребностей в рамках системы ИЖК.
     4. Союз   (ассоциация)    с   участием   ипотечных    кредитных
потребительских   кооперативов   граждан   Московской   области    -
объединение  юридических   лиц,   созданное  для   саморегулирования
деятельности   ипотечных  кредитных   потребительских   кооперативов
граждан, создаваемых в рамках системы ИЖК.
     5. Заемщики - физические лица, заключившие кредитные договоры с
банками (кредитными организациями),  договоры  займа с  юридическими
лицами  (некредитными  организациями) или  договоры  на  обеспечение
жильем через ипотечный жилищно - строительный (жилищный) кооператив.
     6. Продавцы жилья  - физические и  юридические лица,  продающие
жилые помещения,  находящиеся в их  собственности или  принадлежащие
другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.
     7. Кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические
лица, предоставляющие  заемщикам  в  установленном  законом  порядке
ипотечные кредиты (займы).
     Основными функциями кредитора являются:
     - предоставление ипотечного кредита;
     - оформление кредитного договора (договора займа) и договора об
ипотеке;
     - обслуживание  выданных  ипотечных кредитов.  По  договору  об
ипотеке жилья  кредитор  становится залогодержателем,  что дает  ему
возможность  в   случае  неисполнения   заемщиком  обязательств   по
кредитному   договору   получить   удовлетворение   своих   денежных
требований  к должнику  из  стоимости заложенного  жилого  помещения
преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
     6. Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства  по
ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации,
осуществляющие  рефинансирование кредиторов,  выдающих  долгосрочные
ипотечные жилищные кредиты населению. К основным функциям операторов
вторичного рынка относятся:
     - рефинансирование   кредиторов    на   основе    установленных
стандартов  и  требований,  предъявляемых  к  процедурам  ипотечного
кредитования;
     - выпуск  эмиссионных   ипотечных  ценных  бумаг,   привлечение
средств  инвесторов   в  сферу   жилищного  кредитования,   оказание
кредиторам содействия во внедрении рациональной практики  проведения
операций  ипотечного кредитования  и  в разработке  типов  ипотечных
кредитов, более  доступных  для заемщиков  и  менее рискованных  для
кредиторов.
     7. Органы  государственной   регистрации  прав  на   недвижимое
имущество и сделок  с ним  - государственные органы,  обеспечивающие
государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок  с
ним.
     Основными функциями  этих  органов  являются:   государственная
регистрация  сделок  купли  - продажи  жилых  помещений,  оформление
перехода прав собственности  к новому собственнику;  государственная
регистрация  договоров  об  ипотеке  и  права  ипотеки;  хранение  и
предоставление  информации  по правам  собственности  и  обременению
залогом жилья  всем  участникам ипотечного  рынка  в соответствии  с
действующим законодательством.
     8. Страховые компании - осуществляют имущественное  страхование
(страхование  заложенного  жилья),  личное  страхование   заемщиков,
страхование  гражданско   -   правовой  ответственности   участников
ипотечного рынка, накопительное страхование.
     9. Оценщики - юридические и  физические лица, имеющие право  на
осуществление профессиональной  оценки  жилых помещений,  являющихся
предметом залога при ипотечном кредитовании.
     10. Риэлторы - аккредитованные в установленном порядке субъекты
предпринимательской деятельности, действующие на основании  лицензии
как профессиональные  участники на  рынке купли -  продажи жилья.  К
функциям риэлторов относятся подбор вариантов купли - продажи  жилья
для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле
- продаже, организация продажи жилья по поручению других  участников
рынка жилья, участие в  организации проведения торгов по  реализации
жилья, на которое обращено взыскание.
     11. Инвесторы -  юридические и  физические лица,  инвестирующие
средства   в   строительство  или   приобретающие   ценные   бумаги,
обеспеченные правом требования по заключенным ипотечным договорам.
     12. Инфраструктурные звенья  системы ипотечного кредитования  -
нотариат,  паспортные   службы,  органы   опеки  и   попечительства,
юридические   консультации   и  т.д.,   обеспечивающие   необходимое
юридическое сопровождение сделок  с жилыми помещениями,  регистрацию
граждан по месту  жительства (в том числе  в заложенных квартирах  и
домах),  защиту  прав  несовершеннолетних при  заключении  сделок  с
недвижимостью.
     13. Иные     участники     системы     ИЖК,     предусмотренные
законодательством Московской области.

               Взаимодействие участников системы ИЖК

     Взаимодействие участников  системы  ИЖК  реализуется  по   трем
основным схемам:
     - покупка квартиры за счет средств ипотечного кредита банка;
     - покупка  квартиры  через  ипотечный  жилищно  -  строительный
(жилищный) кооператив;
     - покупка квартиры за счет займа, полученного в ИКПК.
     Покупка квартиры за счет средств ипотечного кредита банка может
осуществляться следующим образом:
     1. Гражданин обращается в Ипотечную корпорацию за консультацией
по вопросу улучшения жилищных условий. В качестве одного из способов
предлагается получение  ипотечного  кредита   в  банке,  с   которым
заключено соответствующее агентское соглашение.
     2. На   потенциального   заемщика   готовятся   документы    по
согласованной  между  Ипотечной  корпорацией  и  банком  методике  и
передаются в банк на рассмотрение.
     3. Ипотечная корпорация  оказывает гражданам  помощь в  подборе
жилья для покупки, оформлении банковского кредита, оформлении  жилья
в собственность и его залога.
     4. Банк  после   оценки   платежеспособности  заемщика   выдает
ипотечный кредит. Условия кредита определяет банк.
     5. Ипотечная корпорация  на договорных началах  с банком  может
организовывать рефинансирование выданных кредитов.
     Примерная схема  взаимодействия  участников  системы  ИЖК   при
покупке  квартиры   за   счет  средств   ипотечного  кредита   банка
представлена на рис. 1.

     Приводится рис. 1.  Примерная  схема взаимодействия  участников
системы ИЖК при покупке квартиры за счет средств ипотечного  кредита
банка.

     Покупка квартиры  через   ипотечный   жилищно  -   строительный
(жилищный) кооператив (ИЖСК).
     Взаимодействие основных  участников системы  ИЖК  при работе  с
населением  через  ипотечные   жилищно  -  строительные   (жилищные)
кооперативы организуется следующим образом:
     1. Ипотечная   корпорация   совместно   с   органами   местного
самоуправления инициирует создание ИЖСК в муниципальном образовании.
Учредителями ИЖСК  выступают не  менее 3 юридических  лиц, одним  из
которых может являться Ипотечная корпорация.
     2. Граждане,  желающие  улучшить свои  жилищные  условия  через
участие  в ИЖСК,  вступают  в ИЖСК,  который  совместно с  Ипотечной
корпорацией реализует основные функции:
     - оценка  платежеспособности  граждан, желающих  участвовать  в
системе ИЖК;
     - организация накопления первоначального взноса пайщиками;
     - приобретение (строительство) жилья для пайщиков.
     3. ИЖСК  либо  сам  организует  строительство  жилья,   являясь
заказчиком  -  застройщиком,  либо  приобретает  жилье  у  Ипотечной
корпорации.
     4. После  завершения   строительства  квартиры  оформляются   в
собственность ИЖСК  и передаются  пайщикам в  пользование до  полной
выплаты паевых взносов. После выплаты полной стоимости квартиры  она
переходит в собственность гражданину.
     5. Организации - работодатели и органы местного  самоуправления
муниципальных образований могут предоставлять субсидии гражданам.
     6. Для  привлечения  в систему  ИЖК  дополнительных  финансовых
ресурсов  Ипотечная  корпорация  организует  выпуск  ценных   бумаг,
обеспеченных активами  корпорации и  (или) гарантиями  Правительства
Московской области, выданными в установленном порядке.
     Примерная схема  взаимодействия  участников  системы  ИЖК   при
покупке квартиры через  ипотечный жилищно - строительный  (жилищный)
кооператив представлена на рис. 2.

     Приводится рис. 2.  Примерная  схема взаимодействия  участников
системы  ИЖК  при  покупке   квартиры  через  ипотечный  жилищно   -
строительный (жилищный) кооператив.

     Покупка квартиры за счет средств займа, полученного в ипотечном
кредитном потребительском кооперативе граждан.
     Взаимодействие основных  участников системы  ИЖК  при работе  с
населением через ИКПК организуется следующим образом:
     1. Ипотечная   корпорация   совместно   с   органами   местного
самоуправления инициирует создание ИКПК в муниципальном образовании.
При  этом членами  ИКПК  могут быть  только  физические лица  и  для
регистрации необходимо не менее 15 граждан.
     2. В соответствии  с  порядком, регламентированным  внутренними
положениями   ИКПК,   граждане  осуществляют   накопление   паев   в
кооперативе за счет личных средств.
     3. При достижении установленного размера накопленных средств  и
по истечении установленного периода накопления гражданин - член ИКПК
получает  заем в  ИКПК  под  залог приобретаемой  квартиры.  Порядок
получения и возврата займа регламентируется внутренними  документами
ИКПК.
     4. Гражданин, получивший заем в ИКПК, приобретает выбранное  им
жилье, а затем  возвращает заем  с процентами в  сроки и в  порядке,
определяемыми в соответствии с условиями договора займа.
     5. Возможна  передача  функций по  подбору  либо  строительству
жилья, приобретаемого в рамках этой схемы, Ипотечной корпорации.
     6. Ипотечная  корпорация  принимает участие  в  создании  союза
(ассоциации) с  участием ипотечных  кредитных кооперативов  граждан,
который  объединяет все  ИКПК,  созданные на  территории  Московской
области, и реализует следующие функции:
     - привлекается      уполномоченным     федеральным      органом
исполнительной власти  для осуществления инспекторского  мониторинга
деятельности ИКПК;
     - осуществление   методической,  научно   -   консультационной,
учебной поддержки деятельности ИКПК;
     - обобщение опыта деятельности и правоприменительной практики в
сфере регулирования ИКПК.
     Примерная схема  взаимодействия  участников  системы  ИЖК   при
покупке квартиры  за  счет средств  займа,  полученного в  ипотечном
кредитном потребительском кооперативе граждан, представлена на  рис.
3.

     Приводится рис. 3.  Примерная  схема взаимодействия  участников
системы ИЖК при покупке квартиры за счет средств займа,  полученного
в ипотечном кредитном потребительском кооперативе граждан.