Постановление Правительства Свердловской области от 30.09.2002 № 1243-ПП

 

                Правительство Свердловской области
      
                     П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

Об Основных направлениях развития банковского сектора Свердловской
      области на среднесрочную перспективу (2002-2005 годы) и
    утверждении Плана первоочередных мероприятий по реализации
  Основных направлений развития банковского сектора Свердловской
  области на второе полугодие 2002 года с участием исполнительных
        органов государственной власти Свердловской области

     В  целях развития банковского сектора Свердловской области, во
исполнение    решения   Экономического   совета   при   Губернаторе
Свердловской  области  от 29.01.2002 г. № ЭС 2 23, в соответствии с
постановлением  Правительства Свердловской области от 10.06.2002 г.
№  394  ПП  "Об  утверждении  меро-приятий по разработке и принятию
Основных  направлений  развития  банковского  сектора  Свердловской
области   на   среднесрочную   перспективу   (2002-2005   годы)   и
Первоочередных   мероприятий  по  реализации  Основных  направлений
развития   банковского   сектора  Свердловской  области  на  второе
полугодие    2002    года   с   участием   исполнительных   органов
государственной     власти    Свердловской    области"    (Собрание
законодательства  Свердловской  области,  2002,  №  6  1, ст. 856),
решением  заседания  рабочей  группы от 27.06.2002 г. Правительство
Свердловской области
                           ПОСТАНОВЛЯЕТ:
     1.  Одобрить Основные направления развития банковского сектора
Свердловской  области на среднесрочную перспективу (2002-2005 годы)
(прилагаются).
     2.  Утвердить  План  первоочередных  мероприятий по реализации
Основных  направлений  развития  банковского  сектора  Свердловской
области  на  второе  полугодие  2002 года с участием исполнительных
органов государственной власти Свердловской области (прилагается).
     3.  Контроль за исполнением настоящего постановления возложить
на  первого  заместителя  председателя  Правительства  Свердловской
области   по  экономической  политике  и  перспективному  развитию,
министра экономики и труда Свердловской области Ковалеву Г.А.

     Председатель Правительства
     Свердловской области                              А.П.Воробьев

     г. Екатеринбург
     30 сентября 2002 года
     № 1243 ПП

                 К постановлению Правительства
                 Свердловской области
                 от 30.09.2002 г. № 1243 ПП
   Основные направления развития банковского сектора Свердловской
               области на среднесрочную перспективу
                         (2002-2005 годы)
Основные направления развития банковского сектора Свердловской
области на среднесрочную перспективу
(2002-2005 годы) (далее  документ) разработаны Правительством
Свердловской области, Главным управлением Банка России по
Свердловской области с участием Уральского банковского союза и
кредитных организаций на основании решения Экономического совета
при Губернаторе Свердловской области от 29.01.2002 г. № ЭС 2-23.
Документ одобрен на совместном заседании Института консультантов
при Главном управлении Банка России по Свердловской области и
Уральского банковского союза 4 июля 2002 года.
Перечень основных материалов, использованных при разработке
настоящего документа, и состав рабочей группы, участвовавшей в его
подготовке, прилагается.
        Раздел I. Введение
Задачи и масштабы банковской деятельности увеличиваются с
продвижением рыночных преобразований. Рост численности
экономических агентов, усложнение производственных и торговых
связей, увеличение денежной массы определяют количество и структуру
 платежей и расчетов, объем операций. Банковский сектор выполняет
функции ведения счетов хозяйствующих субъектов, ищет в условиях
противоречивой конъюнктуры и динамики ценовых и инфляционных
процессов способы аккумулирования и размещения средств, расширения
портфеля операций, исходя из потребностей клиентской базы и
собственников  акционеров кредитных организаций. Экономическим
циклам развивающихся рынков присущи большие амплитуды изменений
индикаторов, охватывающие как финансовые центры страны, так и ее
регионы. Эти циклы диктуют правила поведения, в том числе и
участникам денежно-кредитного рынка, зачастую ориентируя их на
проведение высокорисковых спекулятивных операций. Переход к
цивилизованной практике банковского дела предполагает применение
мер, направленных на стабилизацию как общеэкономической ситуации,
так и финансовых рынков. Одной из таких мер, предпринятых
Правительством Российской Федерации и Банком России, является
принятие совместной Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации, рассчитанной на несколько лет. В ней
обозначены основные направления работы по комплексу вопросов,
носящих важный для банковского сообщества характер. Главной целью
становится ориентация кредитных организаций на работу в секторах
нефинансовых корпораций, домашних хозяйств, обеспечивающую
увеличение темпов роста экономики. Общий вектор указанного
документа  дальнейшее становление рыночных отношений и усиление
конкурентных начал с целью создания современного продуктового ряда
доступных банковских операций и услуг, в котором оценка кредитному
учреждению устанавливается обществом, клиентами, потребителями.
В Свердловской области сформировалась система, включающая элементы
долгосрочного и среднесрочного планирования и рыночных начал как на
 уровне хозяйственного комплекса в целом, так и в кредитной сфере.
Правительством Свердловской области при сотрудничестве с научными
институтами, предприятиями и организациями с 2000 года
осуществляется разработка Схемы развития и размещения
производительных сил Свердловской области на период до 2015 года. В
 Концепции схемы определена главная цель долгосрочного развития
области  создание многосекторной социально ориентированной рыночной
 экономики. Одной из задач указанной работы является формирование
финансово-экономической базы, позволяющей выйти на траекторию
устойчивого экономического роста и обеспечить развитие
производительных сил территории. В контексте данной схемы Главным
управлением Банка России по Свердловской области совместно с
Уральским банковским союзом, кредитными организациями в 2000 году
были разработаны Концепция развития банковской системы и
Мероприятия по реализации концепции развития банковской системы
Свердловской области, рассчитанные на среднесрочный
период. Реализация перечисленных документов явилась одним из
факторов, способствовавших поддержанию высоких темпов роста
валового регионального продукта и показателей развития кредитных
учреждений территории. В банковском секторе области сложились
основы многоукладных рыночных отношений, позволяющие регулировать
цены и тарифы с учетом складывающихся спроса и предложения.
В предлагаемом документе учтен накопленный позитивный опыт
практического выполнения предыдущих программ.
Задачей настоящего документа является создание механизмов
реализации на региональном уровне целей, определенных в Стратегии
развития банковского сектора Российской Федерации и целей
долгосрочного экономического и социального развития,
сформулированных в Концепции Схемы развития и размещения
производительных сил Свердловской области на период до 2015 года в
части финансово-экономического блока. Изменение условий,
оказывающих существенное влияние на деятельность банковского
сектора, проявляется, в снижении и стабилизации инфляционных
процессов, увеличении присутствия финансовых участников с
институционально несопоставимыми возможностями по сравнению с ныне
действующими банками области, в новых моментах бюджетно-налоговой,
денежно-кредитной политики, банковского законодательства, в
проведении структурной и судебной реформ.
        Раздел II. Текущие тенденции в экономике Свердловской
        области и условия развития банковского сектора
Процессы, происходящие в банковском секторе, во многом определяются
 внешними по отношению к нему экономическими условиями
(предложением и спросом со стороны экономики на финансовые
ресурсы). В частности, объем и динамика основных активных и
пассивных операций зависят от изменений финансового и
экономического положения базовых секторов экономики. Наряду с этим
существует группа факторов, относящихся к структурным особенностям
экономики Свердловской области, которые определяют и ограничивают
интенсивность процесса аккумулирования и трансформации ресурсов в
кредиты и инвестиции.
        Глава 1. Структурные особенности экономики Свердловской
        области
Ярко выраженное преобладание промышленного комплекса в Свердловской
 области, наличие тесных экономических взаимосвязей с предприятиями
 и организациями других областей, а также высокая доля
экспортируемой продукции обусловливают высокую степень зависимости
экономики области от внешних условий: конъюнктуры мировых сырьевых
рынков, уровня деловой активности в целом по России, а также
денежно-кредитной политики Банка России.
Основу сектора нефинансовых корпораций (совокуп ность предприятий и
 организаций, осуществляющих производство товаров и услуг)
составляет промышленный комплекс, доля которого в совокупном объеме
 производства в области составляет в среднем 70 процентов
(приложение 1, рис. 1.1). При этом на 400 крупнейших предприятий (в
 том числе металлургического комплекса и машиностроения) из
40 тысяч действующих на территории области предприятий и
организаций приходится примерно 80 процентов совокупных основных
фондов. Большинство крупных предприятий и организаций области
являются экспортно-ориентиро ванными. Доля экспорта в общем объеме
производимой продукции крупными и средними предприятиями области в
среднем за 2000-2001 годы составила 40 процентов. Исторически
сложившиеся масштабы и структура предприятий промышленного
комплекса Свердловской области, их фондо- и капиталоемкость снижают
 возможности модернизации технологии производства, поскольку
требуют значительных по объему инвестиционных вложений (приложение
1, рис. 1.6.). Недостаток средств ухудшает конкурентные позиции,
затрудняет процессы адаптации к изменяющейся структуре спроса на
внутренних и внешних рынках. В свою очередь повышается потребность
в поиске и получении кредитных вложений.
Перечисленные структурные особенности сектора нефинансовых
корпораций Свердловской области предопределяют динамику основных
процессов во всех секторах региональной экономической системы, их
влияние на состояние банковского сектора Свердловской области.
        Глава 2. Текущие тенденции в региональной экономической
        системе и их влияние на развитие банковского сектора
В последние два года в секторе нефинансовых корпораций области
наблюдались позитивные тенденции по ряду ключевых индикаторов. Темп
 роста объемов производства сохранялся на уровне 8-10 процентов в
год, что было обусловлено рядом факторов. Во-первых, продолжающимся
 расширением деловой активности в топливно-энергети чес ком
комплексе России и технологически связанных с ним отраслях.
Во-вторых, по-прежнему низким (относительно докризисного) уровнем
паритета покупательной способности рубля по отношению к иностранным
 валютам. Дополнительным фактором, оказывавшим положительное
влияние на динамику производства (в условиях продолжительного
падения цен на цветные металлы и наметившегося в середине 2001 года
 ухудшения конъюнктуры нефтяного рынка), являлось устойчивое
расширение внутреннего потребительского спроса и рост монетизации
экономики (приложение 1, рис. 1.2.). Увеличение уровня деловой
активности в секторе нефинансовых корпораций на протяжении
последних 2 х лет позитивно сказывалось на динамике объемов
привлекаемых банковским сектором ресурсов, а также на величине
совокупных нетто-активов.
Существенное превышение темпов роста номинальной денежной массы в
обращении над темпами инфляции позитивно отразилось на системе
расчетов между предприятиями, в структуре которых произошло
снижение доли бартера и взаимозачетов (приложение 1, рис. 1.3.).
Экспортно-ориентированные отрасли промышленности Свердловской
области в последние годы высокими темпами наращивали объемы выпуска
 экспортируемой продукции (приложение 1, рис. 1.4.). На фоне
изменения ценовой конъюнктуры сформировалась тенденция снижения
рентабельности в металлургическом комплексе.
Ориентация на внешний рынок при негативной конъюнктуре цен привела
к снижению темпов экономического роста. Наиболее ярко данные
процессы проявились в конце 2001 года под влиянием в первую очередь
 факторов спроса (рассчитано по методике Банка России на основе
данных мониторинга предприятий) (приложение 1, рис. 1.5.).
В условиях оживления деловой активности в реальном секторе
экономики, повышения расходов федерального бюджета на выплату
заработной платы и пенсий, начиная с 1999 года сохранялась
устойчивая тенденция роста реальных доходов населения, а,
соответственно, и их вкладов на депозитных счетах в банковском
секторе. Важно отметить, что в области по-прежнему сохранялся
невысокий уровень склонности населения к сбережениям (приложение 1,
 рис. 1.8.).
Устойчивый рост потребительских расходов населения области,
увеличившаяся интенсивность процесса миграции наличных денег со
стороны близлежащих территорий положительно влияли на расширение
потребительского спроса и, соответственно, товарооборота
(приложение 1, рис. 1.7.). Увеличение деловой активности в сфере
торговли сказалось на объемах остатков на расчетных, текущих и
прочих счетах организаций данного сектора экономики, спросе на
кредитные ресурсы с их стороны.
Развитие банковского сектора Свердловской области в 1999-2001 годах
 происходило в соответствии с темпами изменений в производственной,
 социальной и бюджетной сферах экономики области. К концу 2001 года
 в банковском секторе Свердловской области в целом были
восстановлены основные параметры банковской деятельности по
отношению к предкризисному уровню, что в полной мере соответствует
оценке текущего состояния банковского сектора России, изложенного в
 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
Совокупный объем нетто-активов банковского сектора Свердловской
области в целом (вклю чая самостоятельные кредитные организации,
филиалы кредитных организаций других областей и отделения
Сберегательного банка Российской Федерации) увеличился на
32 процента, объем кредитов юридическим лицам  на 27 процентов,
превысив уровень первой половины 1998 года на 12 процентов и 26
процентов соответственно (все приведенные в разделе II показатели
по банковскому сектору исчислены в реальном выражении, то есть
скорректированы на темпы инфляции. Проценты изменения показателей
рассчитаны по тренду: декабрь 2001 года к декабрю 2000 года). Объем
 депозитов населения к концу 2001 года достиг 98 процентов от
предкризисного уровня.
Вместе с тем ухудшение ряда показателей состояния сектора
нефинансовых корпораций отразилось в первую очередь на объемах
привлекаемых банками ресурсов. В результате устойчивого снижения
объемов прибыли в структурообразующих отраслях реального сектора
экономики области произошло значительное снижение объема депозитов
предприятий и организаций области. Происходило замедление темпов
прироста как объема остатков на расчетных счетах, так и объема
эмитированных банками векселей и прочих обязательств. Компенсация
ресурсной базы осуществлялась за счет роста остатков средств на
счетах бюджетов и депозитов населения. Произошло изменение
структуры привлекаемых ресурсов, их удорожание (приложение 1,
рис. 1.9.).
На фоне замедления притока ресурсов в банковский сектор в последние
 2 года сохранялась тенденция расширения объемов кредитования
юридических и физических лиц.
Названные процессы сопровождались:
ростом заимствований ресурсов на межбанковском рынке (как объемов,
так и оборотов по данным счетам);
снижением объема вложений в корпоративные ценные бумаги, объема
учтенных векселей;
сокращением наиболее ликвидных активов  средств на
корреспондентских счетах в РКЦ и счетах "НОСТРО", при значительном
увеличении оборотов по ним.
Исследование деятельности кредитных учреждений в разрезе филиалов
банков других регионов (здесь и до конца раздела II без учета
данных по Сберегательному банку Российской Федерации) и
самостоятельных кредитных организаций области свидетельствует о
существующих различиях в стратегии привлечения и размещения
финансовых ресурсов, проявившихся в последние 2 года. Необходимо
отметить, что филиалы инорегиональных банков стали проводить более
активную политику по привлечению средств предприятий и организаций.
 К концу 2001 года около 20 процентов совокупного объема остатков
на расчетных счетах было размещено в филиалах инорегиональных
банков. Наряду с этим на фоне увеличения объема эмитированных
векселей в 2001 году филиалами инорегиональных банков на 98
процентов самостоятельные банки увеличили объем привлечения
ресурсов с использованием данного инструмента на 45 процентов.
Наращивание объема привлеченных в реальном секторе экономики
ресурсов филиалами инорегиональных банков позволило им в указанном
периоде сохранить значительно более высокие темпы роста объема
кредитования юридических лиц.
         Раздел III. Основные направления развития банковского
         сектора Свердловской области
        Глава 1. Цели и основные направления (задачи) развития
        банковского сектора Свердловской области
         Параграф 1. Основные цели развития банковского сектора
         Свердловской области
Основной целью развития банковского сектора Свердловской области
является сохранение и дальнейшее формирование устойчивой и
достаточной банковской инфраструктуры на основе развития различных
групп кредитных организаций для обеспечения эффективного и
надежного банковского обслуживания всех секторов экономики,
активизации инвестиционных процессов, соблюдения требований
экономической безопасности региона.
В среднесрочном периоде (2002-2005 годы) основная цель
конкретизируется в следующих частных целях:
укрепление устойчивости банковского сектора области, исключающее
возможность возникновения системных банковских кризисов, в том
числе через увеличение капитализации банковской системы;
повышение качества осуществления банковским сектором функций по
аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их
трансформации в кредиты и инвестиции;
укрепление доверия к банковскому сектору области со стороны
инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь
 населения;
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
предотвращение использования кредитных организаций для целей
недобросовестной коммерческой деятельности.
         Параграф 2. Основные направления реализации практических
         задач реформирования банковского сектора Свердловской
         области
Реализация практических задач реформирования банковскою сектора на
региональном уровне согласно приведенным выше целям преобразований
банковского сектора должна происходить по следующим основным
направлениям:
1. Структурно-институциональные преобразования:
1) институциональные аспекты:
совместная работа Правительства Свердловской области и Главного
управления Банка России по Свердловской области с участием
Уральского банковского союза, кредитных и других заинтересованных
организаций по разработке и реализации программ
социально-экономического развития, размещения производительных сил
области, настоящего документа, связанных с ними мероприятий;
развитие многоукладности банковского сектора области,
институциональных альтернатив и дополняющих структур в рамках
банковского сектора, таких, как небанковские кредитные организации,
 осуществляющие депозитные и кредитные операции, кредитная
кооперация;
создание механизмов, предусматривающих накопление инвестиционных
ресурсов и их размещение в инвестиции, формирование регионального
звена инвестиционных институтов;
предотвращение монополистических тенденций на рынке банковских
услуг области;
развитие банковской инфраструктуры на отдаленных территориях;
2) концентрация и централизация капитала:
изменение структуры банковского сектора по таким параметрам, как
концентрация капитала, на рыночных принципах;
решение проблемы оттока финансовых ресурсов из региона путем
создания на региональном уровне благоприятных экономических
возможностей для приложения капиталов.
2. Функциональные аспекты развития банковской деятельности:
1) создание условий для эффективного взаимодействия банковского и
реального секторов:
укрепление института залога как способа обеспечения требований
кредиторов;
развитие системы рефинансирования кредитных организаций;
реализация системы мер по созданию долгосрочной ресурсной базы, в
том числе с привлечением институциональных инвесторов  страховых и
инвестиционных компаний, негосударственных пенсионных фондов;
развитие механизма предоставления синдицированных кредитов с
разделением кредитных рисков между несколькими банками, страхования
 исполнения обязательств по выданным ссудам;
развитие операций с розничными клиентами, а именно кредитование
малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский
 кредит;
2) развитие обслуживания населения:
в целях укрепления доверия населения к банковской системе,
повышения доли вкладов и депозитов физических лиц в ресурсной базе
кредитных организаций необходимо создание системы гарантирования
(страхования) вкладов, принятие Федерального закона "О
гарантировании вкладов граждан", учитывающего региональные
особенности банковского обслуживания;
проведение работы по внесению изменений в статью 837 Гражданского
кодекса Российской Федерации, предусматривающих возможность
включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное
 изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка
(до 30 дней);
развитие безналичных расчетов, осуществляемых физическими лицами, в
 том числе с использованием банковских платежных карт;
3) развитие платежной системы:
развитие региональной системы электронных расчетов Банка России;
внедрение безналичных инструментов платежа с использованием
специальных средств, включая банковские платежные карты,
базирующиеся на современных информационных технологиях;
развитие и совершенствование банковских технологий, систем
персонифицированного банковского обслуживания.
3. Регулирование банковской деятельности:
1) в сфере законодательства:
приближение основных правовых условий функционирования кредитных
организаций к прогрессивным и экономически оправданным
международным стандартам регулирования банковской деятельности;
укрепление законодательных основ банковской деятельности, защиты
интересов кредиторов и вкладчиков;
укрепление механизмов конкуренции и предотвращения действий по
ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
законодательное обеспечение системы гарантирования вкладов и начало
 работы по ее формированию;
создание условий для подготовки и поэтапного перехода на
международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой
отчетности;
решение законодательных проблем в сфере валютного регулирования и
валютного контроля;
создание условий для применения современных электронных технологий;
2) в сфере банковского регулирования и надзора:
развитие регулирования банковской деятельности на основе внедрения
международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой
отчетности;
совершенствование инструментов банковского надзора в соответствии с
 общепризнанной международной практикой;
обеспечение транспарентности финансового состояния кредитных
организаций;
3) в сфере корпоративного управления, государственного и
внутреннего контроля в кредитных организациях:
противодействие легализации доходов, полученных незаконным путем,
предотвращение проведения сомнительных операций и сделок, а также
установления недобросовестными лицами контроля над кредитными
организациями;
существенное повышение роли системы внутреннего контроля, которая
должна быть соразмерна характеру и масштабам проводимых операций и
должна охватывать всю деятельность кредитной организации;
разработка мероприятий по обеспечению необходимого уровня
транспарентности системы корпоративного управления, которая должна
обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей
(включая акционеров  участников) своевременное и точное раскрытие
предусмотренной законодательством информации;
организация системы контроля в целях минимизации рисков, связанных
с взаимодействием кредитных организаций с недобросовестными
клиентами, и снижения риска потери репутации кредитной организации;
создание единой целостной системы внутреннего контроля и управления
 рисками кредитных организаций, направленной на совершенствование и
 разумное сочетание всех выполняемых функций;
4) в сфере налогообложения:
внесение корректировок в налоговое законодательство, направленных
на ускорение процесса рекапитализации банковской системы, развитие
инвестиционных процессов;
совершенствование системы налогообложения банковской деятельности,
учитывающее необходимость введения международных стандартов
бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
        Глава 2. Оценка текущего состояния банковского сектора
        Свердловской области
         Параграф 3. Базовые характеристики банковского сектора
                    Сеть кредитных организаций
По сравнению с большинством территорий Российской Федерации в
Свердловской области сложилась достаточно сильная и устойчивая по
региональным масштабам сеть кредитных организаций (приложение 2,
рис. 2.1, 2.2). В начале 2002 года на территории области
действовало 171 кредитное учреждение, в том числе 28 коммерческих
банков, 81 филиал банков области, 18 филиалов банков других
регионов страны, сеть Уральского Банка Сберегательного банка
Российской Федерации, представленная 42 отделениями, а также 2
небанковские кредитные организации  Уральская расчетная палата и
расчетная палата Уральской региональной валютной биржи. С учетом
дополнительных офисов и операционных касс на территории области
действует 813 "пунктов банковского обслуживания".
В области функционируют фондовая и валютная биржа, аудиторские и
страховые фирмы и компании, аналитические и технологические
организации, сотрудничающие с банками. Имеющаяся инфраструктура
позволяет кредитным организациям осуществлять полный спектр
банковских услуг. Банки области имеют широкую сеть
корреспондентских отношений с кредитными организациями Москвы,
Санкт-Пе тербурга, ведущих финансовых центров зарубежных стран.
Клиентами Уральской региональной валютной биржи являются
практически все крупнейшие банки не только Свердловской области, но
 и других территорий Урала и Сибири. В области действует Уральский
банковский союз, объединяющий 26 кредитных организаций для
совместного решения корпоративных проблем.
По объемам проводимых банковских операций Свердловская область
занимает одно из ведущих мест в Российской Федерации и в Уральском
регионе (включая области одноименного федерального округа
Курганскую, Свердловскую, Тюменскую, Челябинскую, а также Пермскую
области, Башкортостан и Удмуртию) (приложение 2, рис. 2.3). Все 28
коммерческих банков области имеют лицензию на привлечение вкладов
населения, 23  на осуществление операций в иностранной валюте, 8
банков имеют генеральные лицензии на совершение всех банковских
операций, включая операции с драгоценными металлами.
Среди регионов России по количеству банков и филиалов Свердловская
область занимает 4 место, по количеству самостоятельных
коммерческих банков  5 место (в том числе среди территорий,
входящих в Уральский регион  2 место после Тюменской области). На
сегодняшний день в Свердловской области сложился многоукладный
банковский сектор с высоким уровнем конкуренции. Свердловская
область является одним из крупнейших индустриальных регионов России
 с высоко развитой промышленностью и большими запасами полезных
ископаемых. Значительный промышленный и сырьевой потенциал региона,
 высокий спрос на кредитные ресурсы, возможность их
целенаправленного вложения являются определяющими факторами при
размещении на территории нашего региона филиалов крупнейших
московских банков, в том числе банков общероссийского значения.
               Основные показатели, характеризующие
          банковский сектор Свердловской области в целом
Прошедшие 1999-2001 годы характеризовались устойчивыми темпами
роста банковского сектора России и Уральского региона. Опережающими
 темпами росли активы банков, обслуживающих экспортеров
нефтегазового и металлургического сектора промышленности,
машиностроение, пищевую промышленность и торговлю.
Уровень развития банковского сектора Свердловской области
характеризуется отношением совокупных активов банковского сектора к
 региональному валовому продукту. В 1999 году эта величина
составила 20,1 процента (по Российской Федерации  28,7 процента), в
 2000 году  33,8 про цента (по Российской Федерации  28,7
процента), в 2001 году  35,9 процента (по Российской Федерации
31,1 процента) (данные за 2001 год носят оценочный характер)
(приложение 2, рис. 2.4).
Темпы роста совокупных активов всех действующих на территории
области групп кредитных организаций в 1999 году равнялись 172
процентам, в 2000 году  148 процентам и в 2001 году  147 процентам,
 что значительно превышало темпы инфляции (приложение 3, рис. 3.1).
На начало 2002 года совокупные активы (валюта баланса) банковского
сектора Свердловской области в целом составили 88,2 млрд. рублей
(приложение 3, рис. 3.1), привлеченные средства  44,3 млрд. рублей
(по обоим показателям  2-е место в регионе после Тюменской
области). В структуре привлеченных ресурсов доля средств
предприятий и организаций, включая депозиты, равнялась 27
процентам, вкладов населения  44,6 процента, выпущенных ценных
бумаг  16,1 процента.
Активы, приносящие доход, только за 2001 год увеличились на 73,5
процента, что выше роста ресурсной базы, и по состоянию на 1 января
 2002 года достигли 40,5 млрд. рублей. В структуре доходоприносящих
 активов 68 процентов занимал кредитный портфель. В нефинансовый
сектор экономики направлено 91,5 процента совокупного кредитного
портфеля (область занимала 1 место в Уральском регионе по объемам
кредитных вложений в реальный сектор экономики).
 Основные показатели и тенденции развития самостоятельных кредитных
                        организаций области
На финансовом рынке области самостоятельные кредитные организации
занимают ведущие позиции (прило же ние 3). Среди областей и
республик Уральского региона по совокупным показателям деятельности
 сегмент самостоятельных банков Свердловской области в значительной
 степени соответствует самостоятельным кредитным организациям
республики Башкортостан. В отличие от других областей и республик
Уральского региона, среда банковского сектора Свердловской области
является более конкурентной  при сравнительно высокой доле крупных
банков ни один из них не доминирует полностью на финансовом рынке
области.
По итогам последних лет 8 кредитных организаций области входят в
число 200 крупнейших банков страны по размеру активов. Это открытое
 акционерное общество "Урал промстройбанк", общество с ограниченной
 ответственностью "УБРиР", открытое акционерное общество "Урал
внешторгбанк", открытое акционерное общество "Банк "Северная
Казна", открытое акционерное общество "Урал трансбанк", закрытое
акционерное общество "Урал сиб соц банк", открытое акционерное
общество "СКБ-банк" и закрытое акционерное общество
"Свердлсоцбанк".
По состоянию на 1 января 2002 года совокупные активы
самостоятельных кредитных организаций области выросли до
34,1 млрд. рублей (приложение 3, рис. 3.1), их собственные средства
 (капитал) достигли 5,3 млрд. рублей (при ложение 3, рис. 3.3).
Темпы увеличения уставного капитала кредитными организациями
Свердловской области составили за 2000 год  189,3 процента, за 2001
 год  142,4 процента (последний показатель ориентировочно в 2 раза
выше, чем в целом по России (по Российской Федерации  рост на
20 процентов за 9 месяцев 2001 года) (приложение 3, рис. 3.2).
Капиталом более 5 млн. ЕВРО располагали около
40 процентов самостоятельных банков Свердловской области, а капитал
 более 1 млн. ЕВРО имели 86 процентов действующих на территории
области коммерческих банков (рас чет без учета небанковских
кредитных организаций). Рост капитала банков за счет вложений
крупных акционеров  явный показатель того, что, с одной стороны, у
крупных предприятий, особенно экпортно-ориентированных отраслей,
появились свободные средства, с другой  отношение акционеров банков
 в корне изменилось: от поведения номинальных владельцев они все
больше переходят к активной позиции заинтересованных участников
эффективной деятельности банка.
На самостоятельные кредитные организации приходилось 53 процента
привлеченных банковским сектором области средств, в том числе 65,4
процента средств предприятий и организаций и 37,4 процента
депозитов физических лиц. Работающие активы самостоятельных банков
составляли 45,7 процента, суммарная ссудная задолженность
56,1 про цента от общего объема по области.
Незавершенность системных рыночных преобразований, запаздывание
необходимых на макроуровне изменений не способствуют формированию
рынка кредитов и инвестиций (доля кредитов реальному сектору в
валовом внутреннем (региональном) продукте  приложение 2,
рис. 2.6). Остаются нерешенными вопросы в области защиты прав
собственности, обеспечения прозрачности финансовых потоков на всех
уровнях. Субъектам экономики необходимо находить взаимоприемлемые
варианты финансового обеспечения бизнеса разных масштабов.
Банковское сообщество увеличивает объемы кредитования предприятий,
сокращая спекулятивные операции с валютой и ценными бумагами. За
2000 год объем кредитов, предоставленных работающими на территории
Свердловской области банками нефинансовому сектору экономики,
возрос на 72 процента, за 2001 год  на 40,6 процента. Коммерческими
 банками предоставлено 15,5 млрд. рублей кредитов, что составляет
56 процентов всех кредитов, выданных банковским сектором области
(при ложение 3, рис. 3.4). Удельный вес кредитов нефинансовому
сектору экономики в активах банков области составляет 41 процент
при среднем значении по банковскому сектору  28,6 процента
(приложение 3, рис. 3.5.).
         Параграф 4. Текущие тенденции функционирования, факторы,
         препятствующие развитию банковской деятельности
Отмечая улучшение ситуации в банковском секторе, в частности,
благоприятную динамику основных показателей деятельности банков,
при разработке основных направлений развития банковского сектора
области на среднесрочную перспективу необходимо учитывать
следующее:
1) на протяжении ряда лет сохраняется тенденция снижения позиций
самостоятельных кредитных организаций на финансовом рынке
области. Доля филиалов инорегиональных банков (без учета
Сберегательного банка Российской Федерации) в активных операциях за
 период, прошедший с момента валютно-финансового кризиса 1998 года,
 увеличилась с 3-4 процентов до 10-22 процентов (что соответствует
проводившимся ранее прогнозным оценкам). На начало 2002 года валюта
 баланса филиалов инорегиональных банков составляла 11 процентов,
отделений Сберегательного банка Российской Федерации  50,4 процента
 совокупной валюты баланса кредитных организаций области, кредитные
 вложения указанных учреждений  соответственно 24 процента и 21
процент совокупных кредитных вложений в нефинансовый сектор. За
2001 год темпы роста суммарных активов составляли по группе
самостоятельных банков  123 про цента, филиалов инорегиональных
банков  208 про центов, отделений Сберегательного банка Российской
Федерации  160,5 процента.
До настоящего времени позиционирование проходило на сегменте
кредитов крупным заемщикам, незначительно затронуло интересы банков
 территории и, более того, положительно сказалось как на
удовлетворении потребностей крупнейших заемщиков, так и на
ликвидности банков. В будущем следует ожидать другого развития
событий  конкурентная борьба может развернуться уже в сфере
среднего и малого бизнеса, включая пассивные операции, в том числе
за средства частных вкладчиков;
2) дальнейшая поляризация, расслоение происходит в среде
самостоятельных кредитных организаций. Увеличивается разрыв в
темпах роста между отдельными ведущими, динамично развивающимися
банками области и средними и малыми кредитными организациями,
уровень капитализации у которых остается крайне низким,
недостаточным для решения стоящих перед экономикой области задач и
обеспечения в дальнейшем эффективной деятельности банка. На начало
2002 года на двенадцать крупных банков области (с уставным
капиталом свыше 100 млн. рублей) приходится
85 процентов общей суммы уставного капитала, 87 процентов
совокупного увеличения уставного капитала банков области в истекшем
 году. Совокупное значение указанного показателя у оставшихся
восемнадцати банков в целом составляет 458 млн. рублей (приложение
2, рис. 2.2). В истекшем 2001 году 14 кредитных организаций не
увеличивали уставный капитал. Шесть кредитных организаций или пятая
 часть банков области имеют капитал в размере менее 1 млн. ЕВРО;
3) факторы, существенно влияющие на развитие деятельности кредитных
 организаций региона, разделяются на внешние по отношению к
банковскому сектору и внутренние.
В настоящее время наиболее значимым макроэкономическим фактором,
определяющим состояние банковского сектора области, стало
сокращение темпов инфляции. За весь период деятельности только в
1997 году банковский сектор страны функционировал в условиях
меньшей, чем в настоящее время, инфляции. Данный позитивный фактор
делает необходимыми перестройку процентной политики, поиск и
внедрение новых прогрессивных банковских продуктов, изменение
методов управления.
Вторым фактором является замедление темпов экономического роста в
стране, переход от фазы устойчивого роста, вызванного благоприятной
 конъюнктурой цен на экспортные товары, к фазе пока что
недостаточно стабильного роста на основе внутреннего спроса. На
деятельность кредитных организаций влияет ухудшение финансового
состояния клиентов как вследствие мировых (падение цен на основные
элементы экспорта области), так и внутристрановых параметров
(инфляция, рост тарифов естественных монополий, отставание темпов
обесценения национальной валюты от темпов инфляции и прочих).
К числу внутренних факторов, препятствующих развитию банковской
деятельности, относятся: неэффективная система управления рисками и
 внутреннего контроля, нетранспарентная структура собственности,
недостаточное развитие современных банковских технологий;
4) развитие банковского сектора ограничивают высокие риски:
кредитный риск:
Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику
препятствует наращиванию кредитной активности банков.
На протяжении последних лет улучшилось качество кредитного
портфеля, стабилизировались показатели просроченной ссудной
задолженности.
Вследствие ухудшения макроэкономической ситуации (в частности,
снижения индекса хозяйственной активности, снижения цен на мировом
рынке) в 2001 году наблюдались нарушения договорных обязательств
крупнейшими заемщиками. Кредитный портфель банковского сектора
характеризовался повышением доли наиболее крупных заемщиков, и как
следствие, увеличением риска их финансовой состоятельности. Если по
 состоянию на начало 2001 года 10 крупнейших заемщиков формировали
24 процента совокупного кредитного портфеля, то к концу 2001 года
их доля возросла до 27 процентов. Данные показатели характеризуют
высокую степень концентрации кредитных рисков в банках Сверд
ловской области, нехватку собственного капитала банковского
сектора;
риск ликвидности, дефицит средне- и долгосрочных ресурсов,
значительным образом сдерживающий развитие операций банков:
Характерной особенностью деятельности коммерческих банков
по-прежнему являются опережающие темпы роста работающих активов по
сравнению с активами, не приносящими доход. Если в 2000 году
доходоприносящие активы увеличились на 57 процентов, то
неработающие активы возросли только на 30 процентов, в 2001 году,
соответственно  на 34 процента и 12 процентов. Данные тенденции
оказывают понижающее влияние на ликвидность банковской системы.
К положительным моментам при анализе ликвидности банков относится
улучшение сбалансированности ресурсов и вложений по срокам
востребования. Рост сбалансированности произошел за счет
"укорачивания" вложений, а не "уд линения" ресурсной базы
(приложение 3, рис. 3.6, 3.7). Коэффициент трансформации,
показывающий долю краткосрочных ресурсов (до года), направленную на
 долгосрочные вложения (свыше года), впервые по состоянию на
1 января 2002 года стал отрицательным  даже привлекаемые на
длительный срок пассивы вкладываются кредитными организациями в
более короткие активы.
Изменяется структура ресурсов банковской системы, наметилась
тенденция увеличения доли платных ресурсов в основном за счет
опережающих темпов роста привлеченных средств в депозиты физических
 лиц по сравнению со средствами на счетах клиентов. В первую
очередь это связано с переделом рынка клиентов. В частности, вклады
 физических лиц в банках области за 2001 год возросли на
75 процентов, средства корпоративной клиентуры (включая остатки на
расчетных, текущих счетах и депозиты юридических лиц) сократились
на 10 процентов. Данные тенденции в перспективе могут привести к
снижению рентабельности банковских операций. В то же время, рост
доли средств населения в пассивах повышает риски в случае кризисных
 явлений в денежно-кредитной сфере и увеличивает потребность
кредитных организаций в поддержании текущей ликвидности;
низкая капитализация:
Норматив достаточности капитала ограничивает расширение масштабов
деятельности банков, исчерпавших предел роста активов без
адекватного наращивания капитала.
Показатели максимального размера риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков характеризуют высокую степень
концентрации кредитных рисков в банках Свердловской области
вследствие нехватки собственного капитала банковского сектора.
Норматив Н6 (мак си маль ный размер риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков) ограничивает сумму представляемого
кредита 1/4 собственных средств (капитала) банка. Согласно его
формализованному расчету на 1 января 2002 года только 1 банк
области мог выдать кредит, превышающий 5 млн. долларов США, и еще
12 кредитных организаций  более 1 млн. долларов США. Указанные
суммы несопоставимы с потребностями, предъявляемыми реальным
сектором экономики (доля собственных средств (по балансу)
банковского сектора в валовом внутреннем (региональном) продукте
приложение 2, рис. 2.5.). По прогнозам для развития
производительных сил области в ближайшие годы потребуются сотни
миллиардов рублей или десятки миллиардов долларов.
Постоянно повышающийся уровень требований к размеру и уровню
достаточности капитала кредитных организаций предполагает
концентрацию усилий по данному направлению от всех участников
настоящей программы. Такая ситуация особо актуальна на региональном
 уровне. Нерешенность данного вопроса может способствовать снижению
 объемов и качества банковских услуг на территории области.
        Глава 3. Консолидация деятельности Правительства
        Свердловской области и Главного управления Банка России по
        Свердловской области в реализации стратегии развития
        банковского сектора Свердловской области
Для достижения возможно более полного соответствия банковского
сектора потребностям экономики области, доступности для населения,
предприятий и организаций, наличия адекватной ресурсной и
технологической базы необходим поиск новых прогрессивных подходов
во взаимодействии с региональными органами законодательной и
исполнительной власти.
Проблема несоответствия концентрации банковского и промышленного
капитала в регионе должна решаться комплексно, в первую очередь
путем создания благоприятных коммерческих возможностей для
приложения капитала. Учитывая, что рынок и банковская конкуренция
усугубляют экономическое неравенство (капитал перетекает туда, где
он может быть эффективно использован, однако, это может войти в
противоречие с задачами обеспечения равномерности и устойчивости
развития территорий), целесообразно внесение определенного элемента
 государственного регулирования. Отток средств из депрессивных,
кризисных и отсталых в экономическом отношении регионов,
предприятия которых особенно остро нуждаются в оборотных средствах
и инвестиционных ресурсах, лишь усугубляет ситуацию. Преодоление
асимметрии и минимизацию "утечки" внутренних финансовых ресурсов из
 региона следует осуществлять методами промышленной и структурной
политики, через налоговые и иные механизмы.
         Параграф 5. Вопросы сотрудничества в совместных программах
Разработка и принятие совместных программ будет способствовать
улучшению условий для инвесторов, созданию новых рабочих мест,
решению задач социально-эко но ми ческого развития региона. В
среднесрочном периоде к числу актуальных относятся следующие
программы и мероприятия:
повышение инвестиционной привлекательности области;
принятие закона "О поддержке инвестиционной деятельности на
территории Свердловской области";
совершенствование финансовой инфраструктуры;
максимизация притока и сохранения финансовых ресурсов;
развитие и поддержка малого и среднего бизнеса, конкурентоспособных
 производств;
содействие в привлечении синдицированных кредитов.
Способом защиты от рисков является вовлечение в инвестиционный
процесс страховых компаний. При формировании программы
социально-экономического развития региона следует рассматривать
страховые компании как участников инвестиционного процесса. Это
позволит, во-пер вых, снизить риски создаваемой системы, во-вторых,
 страховые компании являются источником инвестиций, которые могут
быть направлены в развитие региона.
Помимо указанной выше сферы сотрудничества органов исполнительной
власти Свердловской области и банковского сообщества по
формированию общеэкономических благоприятных условий для развития
территории, основные направления взаимодействия Правительства
Свердловской области и Главного управления Банка России по
Свердловской области в части развития банковского сектора на
среднесрочный период включают следующее:
рассмотрение вопросов и принятие мер по укреплению, сохранению и
развитию регионального банковского сектора (в том числе увеличению
его капитализации);
поэтапное снижение и вывод государственных средств из капиталов
кредитных организаций;
обеспечение условий для формирования полноценной конкурентной
среды;
разработку программ долговременного сотрудничества Правительства
Свердловской области с крупными банками федерального уровня,
имеющими на территории региона филиалы;
реализацию мер, направленных на обеспечение базовыми банковскими
услугами населения и предприятий на отдаленных территориях;
развитие безналичных систем расчетов населения с использованием
банковских платежных карт, предусматривающих осуществление
гражданами комплекса базовых расчетов, включая решение
организационно-правовых и экономических условий внедрения
безналичных расчетов на территории области;
развитие ипотечного жилищного кредитования на территории области на
 базе постановления Правительства Российской Федерации от
11.01.2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного
жилищного кредитования в Российской Федерации";
проработку проблемных вопросов банковской деятельности, для
разрешения которых требуется изменение законодательной базы,
координация нормотворческой деятельности совместно с Областной
Думой Законодательного собрания Свердловской области.
         Параграф 6. Вопросы формирования конкурентной среды
Банковский сектор Свердловской области по сравнению с другими
регионами России значительно менее концентрирован. Он сегментирован
 на ряд крупных и средних банков, со свободным доступом к кредитным
 ресурсам других регионов, что позволяет предприятиям получать
денежные средства на рыночных условиях.
Активная региональная стратегия коммерческих банков способствует
снижению уровня монополизации. Чрезмерная экспансия крупного банка
в своем или другом регионе, как правило, приводит к увеличению
тарифов, процентных ставок, к снижению темпов экономического роста.
 Конкуренция создает позитивные основы для снижения издержек,
формирования привлекательных условий банковского обслуживания.
Региональные банки и банки центра поставлены в заведомо разные
условия, главным образом вследствие властно-договорной,
административной, а не рыночной конкуренции, что в конечном итоге
повышает опасность рисков для всей финансово-экономической системы.
 Разбалансированность региональных банковских систем
предопределяется в значительной мере не региональными, а
общероссийскими процессами, в частности, дисбалансом финансовых
средств, неплатежами, направленностью движения капиталов и товарных
 потоков.
Конструктивный опыт банковских систем разных стран свидетельствует
о ряде правил, возможных к применению в России:
недопущение использования государственных ресурсов в конкурентной
борьбе;
предотвращение оттока ресурсов из регионов путем создания
благоприятных коммерческих возможностей для приложения капиталов;
многоукладность банковского сектора;
здоровая конкурентная среда, исключение возможности получения
отдельными банками преимуществ, определяемых их монопольным
положением, и устранение условий для недобросовестной конкуренции;
преодоление неравномерности размещения банковских организаций и
обеспечение их оптимального распределения с учетом экономического
потенциала территорий;
гибкие регулирующие нормы.
        Глава 4. Структурные аспекты развития банковского сектора
         Параграф 7. Особенности реализации институциональных
         аспектов на территории Свердловской области
Совершенствование структуры банковского сектора должно
способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего
 удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному
выполнению функций по трансформации сбережений в инвестиции и
развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.
Опыт развития банковского сектора Свердловской области
свидетельствует о позитивных результатах многоукладной банковской
системы, в которой доминирующие позиции заняты самостоятельными
кредитными организациями. Практика показывает, что только
объединенная совместная деятельность всех банковских структур может
 эффективно решать задачи, стоящие перед регионами и в целом перед
страной.
Рассматривая перспективы дальнейшего развития банковского сектора
области, под региональными банками, как основой его будущей
структуры, понимаются достаточно крупные кредитные организации,
принимающие своими услугами активное участие в развитии экономики
региона, выполняющие в рамках банковского законодательства
определенные функции экономического регулирования региона. Сферой
деятельности региональных банков является не только территория
конкретного административного образования, а экономическое
пространство, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и
интересы региона, в котором располагается данный банк.
Структура банковского сектора области в среднесрочном периоде, с
рядом допущений, может быть представлена следующими кредитными
учреждениями:
1) универсальные банки
Основу региональной банковской системы в среднесрочном периоде
составят в первую очередь универсальные коммерческие банки, которые
 должны обеспечить основные расчетно-платежные функции,
удовлетворение текущих потребностей субъектов хозяйствования. Такие
 кредитные организации осуществляют обслуживание как крупнейших
предприятий региона (в том числе путем консолидации ресурсов), так
и других хозяйствующих субъектов, предприятий малого и среднего
бизнеса, населения;
2) Сберегательный банк Российской Федерации
Сберегательный банк Российской Федерации является в настоящее время
 кредитной организацией, занимающей ведущую роль на рынке вкладов
населения. Учитывая масштабы аккумулируемых Сберегательным банком
Российской Федерации средств и кредитной деятельности в области,
необходима разработка специфических механизмов стимулирования его
деятельности, направленных на повышение экономического роста
территории.
В настоящее время банковское обслуживание населения на отдаленных
территориях в первую очередь обеспечивает Сберегательный банк
Российской Федерации. Развитая филиальная сеть банка располагает к
активной работе с регионами. В силу государственного статуса
Сберегательного банка Российской Федерации следует рассмотреть
возможность выполнения им социальной миссии по обеспечению
полноценными банковскими услугами небольших населенных пунктов
(приложение 3, табл. 3.8);
3) крупнейшие банки федерального значения
Учитывая опыт кризиса 1998 года, в целях снижения рисков в
отношении крупнейших банков общефедерального значения, соблюдения
требований экономической безопасности региона следует при
рассмотрении вопроса об открытии и практике функционирования
филиала такого банка формировать цивилизованные рыночные
взаимовыгодные отношения. Филиалы крупнейших банковских структур
федерального значения в своей деятельности ориентируются на
осуществление функций кредитования, в том числе инвестиционного,
крупнейших предприятий региона, внедряют передовые банковские
технологии. В этой связи следует рассмотреть возможность разработки
 и принятия программы долговременного сотрудничества между
крупнейшими банками федерального значения и Правительством области,
 целью которой явилась бы реализация приоритетных проектов для
экономики региона;
4) небанковские кредитные организации
В целях дальнейшего формирования рынка финансовых услуг, а также в
качестве одной из перспектив реорганизации малых банков
целесообразно рассмотреть возможность развития деятельности на
территории области расчетных небанковских кредитных организаций и
небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кре
дит ные операции;
5) кредитная кооперация
Для обеспечения более широкого доступа населения к финансовым
ресурсам необходимо способствовать развитию кредитной кооперации в
области, строго обеспечивая принципы предоставления кредитов
кредитными кооперативами только на потребительские цели и только
членам ассоциаций (кооперативов).
6) другие участники
Либерализация банковского законодательства позволяет привлекать
финансовые учреждения и капитал нерезидентов. При создании
благоприятных экономических условий в среднесрочном периоде
возможно открытие в области филиалов и представительств иностранных
 банков. Приток иностранного капитала рассматривается в качестве
важного фактора развития банковского сектора.
Развитие всех форм кредитных организаций будет способствовать
сохранению сформировавшейся рыночной, конкурентной среды на
региональном финансовом рынке.
         Параграф 8. Сохранение и развитие банковского сектора
На основании интегрированной оценки (включающей оценку
достаточности количественных и качественных характеристик сектора в
 соотношении с численностью населения, степени открытости региона)
Свердловская область в числе 8 из 78 исследованных территорий по
уровню развития банковского сектора отнесена к регионам-лидерам
(В.Климанов, А.Лузанов "Особенности регионального развития
банковской системы", "Экономист" № 3 2002 г.). Наличие большого
количества эффективно действующих региональных банков способствует
созданию конкурентной среды на соответствующем рынке, снижает
уровень монополизации как в целом по стране, так и в регионе.
Региональные банки и их учреждения придают банковскому сектору
дополнительную устойчивость, уменьшают системные риски. Для
сохранения и роста банковского сектора необходимо учитывать
территориальные особенности его деятельности.
         Параграф 9. Специфика развития банковских услуг
         на отдаленных территориях
В последние годы отмечено появление проблемы обеспечения
банковскими услугами населения и имеющихся субъектов хозяйствования
 на отдаленных территориях, преимущественно на севере и
северо-востоке области (при ло же ние 3, табл. 3.8). Вследствие
сокращения нерентабельных пунктов банковского обслуживания, в
первую очередь в связи с реорганизацией сети Сберегательным банком
Российской Федерации, жители значительного количества населенных
пунктов в настоящее время не имеют возможности получения базовых
банковских услуг. Реорганизация кредитных учреждений не должна
приводить к снижению качества и объемов банковского обслуживания.
Изменения банковской деятельности, касающиеся организации приема и
выплат социально значимых платежей, получения субсидий, оплаты
расходов граждан рекомендуется согласовывать с представителями
исполнительных органов государственной власти Свердловской области,
 администраций муниципальных образований области.
В силу низкой деловой активности и сложившегося уровня доходов
населения на отдаленных территориях, предоставление банковских
услуг на рыночной основе не представляется возможным. Необходимы
разработка и внедрение специальной областной программы обеспечения
банковскими услугами населения и субъектов хозяйствования на
отдаленных территориях.
Один из возможных подходов  появление в области банка со
структурными подразделениями в основных социально и экономически
значимых пунктах территории, специализирующегося на комплексном
расчетном, кредитно-финансовом обслуживании населения и
предприятий, особенно в сельских районах. Решением этой проблемы
может быть пересмотр функций Сберегательного банка Российской
Федерации, который в силу своего государственного статуса, опыта и
филиальной сети мог бы выполнять социальную миссию обеспечения
полноценными банковскими услугами небольших населенных пунктов. По
примеру ряда зарубежных стран перспективы финансового обслуживания
отдаленных территорий могут быть связаны с государственными
программами спутниковых систем связи и Интернет-тех но логий.
          Параграф 10. Региональные особенности концентрации и
          централизации банковского капитала
В настоящее время основной проблемой в деятельности кредитных
организаций области является низкий уровень их капитализации.
Рост собственных средств банков области в целом происходит за счет
увеличения долей небольшого количества участников (акционеров),
приобретающих крупные пакеты долей (акций) кредитных организаций. В
 банковской системе Свердловской области продолжается процесс смены
 собственников и усиливается концентрация капитала в руках
групп-инсайдеров, в том числе из других регионов.
Доходность вложений участников в уставный капитал банков в 2001
году составила 2-5 процентов годовых. В настоящее время доходы по
указанным операциям облагаются налогом по ставке 15 процентов.
Очевидно, что при инвестировании средств в уставный капитал
кредитных организаций их обесценение вследствие инфляции не
компенсируется, указанный способ размещения не выгоден по сравнению
 с альтернативными вложениями.
Помимо увеличения участия, другим направлением может выступать
более медленный, но возможный к реализации процесс капитализации за
 счет внутренних резервов. Доходы, получаемые кредитными
организациями, были не достаточными для увеличения капитала
темпами, превышающими показатели инфляции. В связи со снижением с
1 января 2002 года ставки налога на прибыль с 43 до 24 процентов у
банков появляется возможность получения дополнительных ресурсов,
которые могут быть направлены на наращивание размера собственных
средств.
Перспективной является консолидация, которая может происходить как
путем прямого слияния и присоединения капиталов кредитных
организаций, так и путем создания банковских групп, холдингов,
финансово-промышленных групп. Реорганизация устойчивых кредитных
организаций, в том числе их присоединение к другим, финансовым
институтам, должна быть основана на принципе добровольности.
Одним из направлений в решении данной проблемы является привлечение
 международного финансового капитала, участие международных
инвесторов в формировании капитала кредитных организаций области. В
 настоящее время отсутствует законодательная база, регламентирующая
 поведение участников, защиту национальных интересов. Без ее
создания перспективы конструктивного сотрудничества не очевидны.
Проблема увеличения капитализации кредитных организаций особо
актуализируется в связи с существующей возможностью повышения
требований к минимальному размеру собственных средств (капитала)
банка, приближающимся переходом на международные стандарты
бухгалтерского учета и финансовой отчетности, исполнение которых
также предполагает значительное увеличение банками минимального
размера собственных средств. С 1 июля 2002 года введен в действие
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях,
которым предусмотрено усиление ответственности кредитных
организаций за нарушение нормативов или иных обязательных
требований. С планируемым вступлением Российской Федерации во
Всемирную торговую организацию (что предполагает, в том числе,
значительное ослабление режима допуска на российский банковский
рынок банков-нерезидентов) проблема недокапитализации отечественных
 банков еще более обострится. Кредитным организациям области
необходимо произвести оценку перспектив развития, уточнить
собственные стратегические планы, включающие мероприятия по
наращиванию собственных средств (капитала).
Для увеличения капитализации банковского сектора области необходимо
 дальнейшее совершенствование законодательной и нормативной базы, в
 том числе внесение предложений:
1) по вопросам налогообложения:
о внесении изменений в систему налогообложения кредитных
организаций, способствующих процессу рекапитализации банковской
системы: о предоставлении кредитным организациям разрешения в
полной сумме относить затраты на создание целевых резервов на
уменьшение налогооблагаемой базы; об отмене налога, взимаемого при
эмиссии акций кредитными организациями;
о не взимании налога с дивидендов, выплачиваемых российскими
организациями физическим или юридическим лицам, направляемых на
увеличение уставных (складочных) капиталов
организаций-налогоплательщиков, в том числе кредитных организаций;
о снижении налога с дивидендов, выплачиваемых российскими
организациями физическим лицам-нерезиден там, направляемых на
увеличение уставных (складочных) капиталов
организаций-налогоплательщиков, в том числе кредитных организаций;
2) по вопросам нормативной базы деятельности кредитных организаций:
о совершенствовании системы нормативов деятельности кредитных
организаций в целях установления равных ограничений по объемам
кредитования акционеров (участ ни ков) банка и заемщиков, не
являющихся участниками;
об установлении Банком России возможности внесения в уставный
капитал кредитных организаций собственных средств предприятий и
организаций, имеющих реструктурированную задолженность перед
бюджетом, учитывая финансовое состояние предприятий и организаций,
имеющих намерение к расширению участия в уставном капитале банков.
        Глава 5. Функциональные аспекты развития банковской
        деятельности
          Параграф 11. Расширение взаимодействия банков с реальным
          сектором экономики
Масштабы и состав операций банков с реальным сектором экономики
определяются многими факторами, в том числе темпами и характером
структурных преобразований в экономике, мерами по повышению степени
 законодательной защиты прав кредиторов, транспарентностью
информации о финансовом состоянии и о структуре собственности
организаций.
Для развития взаимодействия кредитных организаций с реальным
сектором экономики необходимо внесение предложений о следующих
изменениях в законодательной базе:
в целях повышения эффективности процедур возврата долгов по
банковским кредитам и укрепления института залога как способа
обеспечения обязательств необходимо внесение изменений в
законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования
которых обеспечены залогом, имея ввиду, прежде всего (в случае
ликвидации должника), возможность удовлетворения вне очереди
требований кредиторов, обеспеченных залогом, за счет средств,
полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также
упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в
залог;
о скорейшем принятии федерального закона об архиве кредитных
историй, что позволит накапливать и распространять информацию о
кредитной истории банковских заемщиков;
о внесении изменений в жилищное законодательство, направленных на
развитие ипотечного кредитования, о создании законодательной основы
 для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных
мер, предусмотренных программой Правительства Российской Федерации
по развитию ипотечного кредитования.
В качестве направлений работы, способствующих расширению активных
операций, целесообразно решение ряда вопросов:
по развитию системы рефинансирования кредитных организаций, в том
числе проведение операций рефинансирования на региональных
площадках путем предоставления кредитов с применением механизма,
основанного на положении Банка России от 03.10.2000 г. № 122-П, а
также для целей оперативного регулирования ликвидности (внутри днев
 ные кредиты и кредиты "овернайт") согласно положению Банка России
от 06.03.1998 г. № 19-П;
по формированию условий для обслуживания кредитными организациями
малого бизнеса.
Интенсификация использования имеющихся финансовых средств,
аккумуляция сбережений населения для инвестиционных вложений,
создание условий, при которых инновационные направления
производства имели бы возможность привлечения заемных средств  одна
 из ключевых задач банковского сектора.
На начало четвертого квартала 2001 года ресурсная база
самостоятельных банков Свердловской области на 98 процентов
состояла из обязательств сроком до 1 года. Обязательства сроком до
1 месяца составляли в пассивах кредитных организаций 63 процента.
Указанная структура ресурсов вынуждает банковский сектор идти на
адекватные вложения, не позволяет банкам инвестировать на долгий
срок.
Развитие ресурсной базы кредитных организаций, соответствующей по
срокам и объемам потребностям реального сектора, может происходить
по следующим направлениям:
увеличение уставного капитала кредитных организаций (см. параграф
10);
создание системы гарантирования (страхования) вкладов путем
принятия соответствующего федерального закона в целях укрепления
доверия населения к банковской системе, повышения доли вкладов и
депозитов физических лиц в ресурсной базе кредитных организаций;
принятие мер по минимизации негативного влияния на финансовое
состояние банков непредвиденного изъятия населением срочных вкладов
 путем внесения необходимых изменений в законодательство;
развитие безналичных расчетов населения;
стимулирование размещения средств институциональных инвесторов
страховых и инвестиционных компаний, пенсионных фондов в
региональный банковский сектор.
В уточнение и расширение параграфа 5, для улучшения инвестиционного
 климата в области, активизации инвестиционных процессов,
увеличения объемов и качества осуществляемых банками кредитных
операций на территории области следует:
создать в области кредитное бюро, основной функцией которого будет
сбор и обеспечение доступа к информации о кредитной истории
предприятий территории;
продолжать работу над унификацией договорной базы по
синдицированному кредитованию. Подготовить соответствующие
предложения о расширении базы нормативного регулирования
синдицированного кредитования со стороны Банка России. Активно
использовать опыт банков области в сфере синдицированного
кредитования предприятий с привлечением средств банков из других
регионов, что позволит банкам удовлетворить потребности в
инвестициях предприятий без существенного увеличения концентрации
рисков;
развивать механизмы страхования рисков с соответствующим правовым
обеспечением;
в целях привлечения инвестиций в реальный сектор экономики банкам
развивать андеррайтинг и финансовое консультирование;
разработать программу развития ипотечного кредитования банками
области, которое необходимо для повышения качества социальной
среды, сохранения кадрового потенциала, привлечения трудовых
ресурсов на ведущие промышленные предприятия;
банкам развивать кредитные операции с розничными клиентами, а
именно кредитование малого и среднего бизнеса, жилищного
строительства (ипотека) и потребительский кредит.
Расширение привлечения иностранных инвестиций должно происходить на
 взаимовыгодных для сторон условиях, в том числе за счет
продолжения работы по формированию надежного инвестиционного имиджа
 области, а также повышения информированности западных инвесторов о
 потребностях экономики и экономико-правовых условиях реализации
инвестиционных проектов региона (создание
инвестиционно-информационной среды).
В качестве финансовых посредников банкам следует продолжать
внедрение проектов, связанных с различными формами коллективных
инвестиций, в том числе по созданию паевых и акционерных
инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, выпуску
 жилищных облигаций и предоставлению брокерских услуг для частных
инвесторов. Реализация такого рода проектов позволит банкам
расширить источники немаржинальных доходов, даст толчок развитию и
совершенствованию инфраструктуры регионального финансового рынка,
задействованию сбережений населения в экономику области.
По мере совершенствования правовой базы банки будут активнее
участвовать на рынке одноуровневого и двухуровневого ипотечного
кредитования, реализуя различные механизмы финансирования жилищного
 строительства: накопительные схемы, ипотечные фонды, долевое
участие, партнерство с риэлтерами и застройщиками. Имеющиеся
высокие потребности жилищного строительства в финансировании при
условии роста благосостояния населения представляют реальную
возможность для развития нового перспективного и
инвестиционно-привлекательного сектора рынка активных операций
региональных банков.
Учитывая инвестиционный потенциал Свердловской области, следует
ожидать рост спроса со стороны предприятий-заемщиков на услуги
профессиональных инвестиционных консультантов. Банки, выступающие в
 роли как кредиторов, так и организаторов финансирования, будут
стремиться представлять услуги по разработке и анализу
бизнес-планов, налоговому планированию, оценке бизнеса,
консультированию по вопросам поглощений и слияний компаний,
реструктуризации компаний, совершенствованию корпоративного
управления и финансового менеджмента.
         Параграф 12. Развитие обслуживания населения
Одной из стратегических задач развития банковского сектора области
является привлечение сбережений населения. Увеличение сбережений
населения в банках зависит от целого ряда факторов: доходов,
процентных ставок, склонности к сбережению, инфляции.
Создание условий для восстановления доверия вкладчиков к
банковскому сектору предполагает, прежде всего, повышение
финансовой устойчивости банков и гарантирование вкладов населения.
Приоритетной задачей, стоящей перед кредитными организациями,
является повышение удельного веса долгосрочных депозитов населения.
 "Удли не нию" банковских пассивов должно способствовать внедрение
новых видов вкладов и процентная политика банков, стимулирующая
вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки. Кроме
того, необходимо внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса
 Российской Федерации, предусматривающие возможность включения в
договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие
депозита при условии предварительного уведомления банка.
Способствовать вовлечению сбережений населения в действующую
экономическую систему будет увеличение доли безналичных расчетов
частных лиц которое, кроме того, ведет к увеличению "прозрачности"
расчетов, упрощает работу фискальной системы, чему должна служить
отмена налога с продаж при безналичных расчетах физических лиц с
использованием банковских платежных карт.
До настоящего времени слабо используются возможности рынка
кредитования физических лиц. Основным фактором, сдерживающим
развитие потребительского кредитования, является отсутствие
адекватного законодательного обеспечения прав банка-кредитора.
Реализация банком залога при потребительском кредитовании еще более
 затруднительна по сравнению с кредитованием предприятий и
организаций. Следует пересмотреть законодательство в части
обеспечения прав кредитных организаций при кредитовании частных
лиц.
Одним из перспективных направлений участия банков в финансировании
жилищного строительства должна стать выдача ипотечных кредитов. Для
 развития системы ипотечного кредитования необходимо решить ряд
принципиальных вопросов, в первую очередь  сформировать
законодательную базу, определяющую особенности прав и
ответственности кредитора и заемщика на рынке ипотечных кредитов.
         Параграф 13. Развитие платежной системы
Платежная система России представляет собой совместное
функционирование платежной системы Банка России и частных платежных
 систем, создаваемых кредитными организациями. Надежные и
эффективные платежные системы являются ключевым фактором
поддержания и содействия финансовой стабильности, имеют решающее
значение для эффективного функционирования финансовой системы и
экономики страны. Системно значимые платежные системы представляют
собой крупнейший канал, посредством которого различные потрясения
могут распространяться на всю национальную финансовую систему и
рынки. Целью совершенствования платежных систем является
обеспечение финансовых рынков качественными расчетными услугами,
что будет способствовать дальнейшему оживлению их функционирования,
 увеличению безналичного платежного оборота.
Совершенствование платежной системы Банка России предполагает
создание двух составляющих: системы для валовых расчетов в режиме
реального времени и системы массовых платежей, функционирующих в
условиях наличия корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных
организаций (филиалов), счетов других клиентов Банка России в
территориальных учреждениях Банка России.
Система валовых расчетов в режиме реального времени создается в
качестве централизованной системы, обеспечивающей обработку
крупных, срочных, приоритетных платежей финансового сектора и
других секторов экономики в режиме реального времени.
Система массовых платежей включает в себя централизованную и
региональные компоненты и обеспечивает перевод средств по массовым
мелким, а также крупным несрочным платежам. В централизованной
компоненте системы массовых платежей планируется осуществлять
расчеты на нетто-основе с вычислением позиций участников по
встречным платежам на многосторонней основе.
Региональная компонента системы массовых платежей реализована на
базе существующего типового программного комплекса АБС-УРАЛ версии
3.0 с режимом непрерывного исполнения платежей в центре обработки
информации. Постоянно проводится работа по совершенствованию
программного обеспечения, в том числе для выдачи внутридневных
кредитов и кредитов "овернайт".
Развитие платежной системы включает мероприятия по:
расширению безналичных расчетов;
внедрению современных технологий и методов передачи платежной
информации;
обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников
расчетов;
совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг;
разработке и внедрению унифицированных электронных документов,
используемых при проведении расчетов;
совершенствованию регулирования действующих частных платежных
систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на
основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые
(неттинговые) расчеты;
развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению
 безналичных инструментов платежа с использованием специальных
средств, включая платежные карты, базирующиеся на современных
информационных технологиях.
Решение практических задач по достижению намеченных целей
реформирования банковского сектора в системе расчетов должно
реализовываться на предоставлении всем участникам рынка (вне
зависимости от месторасположения) более полных возможностей участия
 в операциях и сделках, проводимых на организованных и
неорганизованных рынках, на базе современных информационных,
платежных и расчетных технологий, а также на создании условий для
применения современных электронных технологий.
Принципиальное значение имеет принятие ряда поправок, направленных
на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности, в
частности развитие законодательства, позволяющего осуществлять
банковские операции с применением новых технологий
(законодательство об электронной подписи и о переводе денежных
средств).
Необходимость дальнейшего совершенствования организации системы
расчетов требует унификации нормативных актов, которые регулируют
функционирование как платежных систем Банка России, так и частных
платежных систем:
положения о расчетах небанковских кредитных организаций;
нормативных актов, регулирующих расчеты с использованием
электронных документов, исключающих особенности проведения
внутрирегиональных и межрегиональных платежей, содержащих общие
нормы, единые требования к форматам электронных платежных
документов.
          Параграф 14. Развитие региональной платежной системы
          безналичных расчетов с использованием банковских
          платежных карт
В современной банковской практике объемы расчетов с использованием
банковских платежных карт постоянно увеличиваются. 2000-2001 годы
можно охарактеризовать как период перехода от ценовой конкуренции
на указанном рынке к конкуренции качественной. Клиенты, пользуясь
банковскими платежными картами в течение последних
5 лет, привыкли к этому виду услуг, возможности улучшения сервиса,
расширения территории обслуживания, предъявляют больше требований к
 удобству, скорости и безопасности расчетов.
В структуре привлеченных ресурсов кредитных организаций средства на
 счетах для расчетов с использованием платежных карт играют все
более значительную роль. Банковские платежные карты  это также
развивающийся инструмент осуществления расчетов и кредитования
частных лиц, один из способов получения кредитными организациями
непроцентных доходов.
Необходимо решение проблемы осуществления безналичных расчетов
населения за коммунальные услуги, электроэнергию и другое.
Кредитные организации совместно с органами власти, другими
заинтересованными организациями способны развивать эту
инфраструктуру, внедрять новые технологии управления банковским
счетом, привлекая население, предприятия и организации жилищно-ком
му наль ного хозяйства, поставщиков услуг к осуществлению расчетов
с применением данных технологий.
Следует больше внимания уделять развитию сети предприятий торговли
и сервиса, в которых население может осуществлять безналичные
расчеты с использованием банковских карт за товары (услуги). При
этом инфраструктуру обслуживания карт необходимо развивать как за
счет более эффективного использования уже имеющейся сети,
модернизации оборудования, так и за счет увеличения точек
обслуживания карт.
Кредитным организациям области необходимо объединить усилия:
по внедрению согласованных технических и технологических решений,
которые позволят увеличить рентабельность "карточных" проектов;
по обеспечению в одном банкомате (пункте выдачи наличных,
торгово-сервисной точке) взаимного приема карт различных систем,
устанавливая необходимые договорные отношения;
по взаимному снижению межбанковских тарифов при совершении
внутрирегиональных операций.
Необходимо совместно с исполнительными органами государственной
власти Свердловской области, администрациями муниципальных
образований Свердловской области и представительными органами
местного самоуправления выработать единую программу развития
безналичных расчетов населения с использованием банковских
платежных карт путем создания и развития торгово-сервисной
инфраструктуры, организационно-правовых и экономических условий
внедрения безналичных расчетов на территории области, региона.
Конечным результатом реализации программы должно стать создание
условий для того, чтобы основные денежные потоки на уровне
предприятие (бюд жет)  гражданин (заработная плата, трансферты), а
также гражданин  предприятие (бюджет) (приобретение товаров и
услуг, накопление и сбережение) осуществлялись с помощью
электронных (безналичных) систем расчетов.
Наличие развитой региональной системы безналичных розничных
платежей населения позволит:
увеличить долю безналичного оборота и снизить наличную денежную
массу в обороте, уменьшить затраты на ее содержание;
автоматизировать платежи в сфере торговли и услуг (в том числе
коммунальных), уменьшить долю оборота денежных средств в "серой"
экономике;
повысить собираемость налогов, обеспечить своевременность
поступлений средств в бюджет.
          Параграф 15. Развитие и совершенствование электронных
          банковских технологий
В кредитных организациях Свердловской области развивается сектор
электронного банковского обслуживания. Это обусловлено, прежде
всего, снижением доходности по традиционным банковским операциям,
увеличением конкуренции, а также быстрым развитием глобальных
телекоммуникационных сетей и компьютерных технологий. При этом
сфера применения Интернет-технологий охватывает все области
жизнедеятельности банка: внутрикорпоративное взаимодействие,
взаимодействие с клиентами и с партнерами. Применяя
Интернет-технологии, кредитные организации основываются на
принципах высокой скорости операций, постоянной доступности,
клиентского удовлетворения, соответствия законодательству.
Внедряемые современные высокотехнологичные услуги для клиентов
(особенно с использованием Интернет-технологий) за счет увеличения
мобильности капитала, развития каналов оперативного распространения
 финансовой информации, не меняя природы финансовых рисков при
проведении классических банковских операций, оказывают существенное
 влияние на многие виды рисков (кредитный, ликвидности,
операционный, правовой, потери репутации, стратегический).
Необходимы меры по адекватной оценке и минимизации рисков как на
этапе планирования, так и на этапах внедрения и функционирования
систем новых электронных банковских технологий.
Цели, которые могут быть достигнуты при развитии электронного
банковского обслуживания  это построение конкурентоспособного
регионального банковского сектора, увеличение рентабельности
банковских услуг, повышение уровня их предоставления, обеспечение
эффективного обслуживания клиентов, увеличение доли безналичного
оборота.
        Глава 6. Вопросы корпоративного управления и внутреннего
        контроля в кредитных организациях
В создании системы мер раннего реагирования и предупреждения
развития негативных тенденций, могущих привести к банкротству
кредитных организаций, важное место принадлежит вопросам повышения
качества внутрибанковских систем управления и внутреннего контроля.
Банковское сообщество проводит названную работу по нескольким
направлениям. Совершенствование структуры и порядка деятельности
служб внутреннего контроля особенно актуально в банках с развитой
филиальной сетью. Специфика проведения мероприятий состоит не
только в выявлении нарушений, но, в основном, в разработке порядка,
 исключающего возможность появления данных нарушений. Особо важна
разработка системы оценок принимаемых рисков и предоставления
информации руководству и собственникам для принятия адекватных
управленческих решений, направленных на предотвращение
необоснованного наращивания рисков и ликвидацию возможных
последствий рисковых операций, в целях исключения проблем в
деятельности кредитных организаций.
С выходом Федерального закона от 7 августа 2001 года "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем" требования к системе внутреннего контроля
кредитных организаций еще более повышаются. Именно эта система в
соответствии с законодательством должна сформировать порядок
документального фиксирования необходимой информации, обеспечения
конфиденциальности информации, критерии выявления и признаки
необычных сделок с учетом особенностей деятельности кредитных
организаций. Организация системы контроля в данном направлении
обеспечивает минимизацию рисков, связанных с взаимодействием
кредитных организаций с недобросовестными клиентами, и снижает риск
 потери репутации кредитной организации.
Нагрузка и ответственность систем внутреннего контроля постоянно
повышается. В настоящее время кредитные организации имеют зачастую
разрозненные подразделения данной системы по разным направлениям
контроля: службы внутреннего аудита, службы внутреннего контроля за
 уровнем принимаемых кредитными организациями рисков, включая
риски, связанные с применением электронных технологий, и их
минимизацией, службы комплаенс-контроля и службы контроля в целях
противодействия легализации (от мы ванию) доходов, полученных
преступным путем. Целесообразно создание единой системы внутреннего
 контроля и управления рисками кредитных организаций, направленной
на совершенствование и разумное сочетание всех вышеперечисленных
функций.
Важным фактором является активизация работы надзорных органов в
части оценки качества работы служб внутреннего контроля в банках.
Актуальна разработка допустимых параметров принимаемых кредитными
организациями рисков и сопоставление их с реальными показателями
рисков.
        Глава 7. Регулирование банковской деятельности
          Параграф 16. Регулирование банковской деятельности в
          сфере законодательства
В среднесрочной перспективе работа по корректировке законодательной
 базы деятельности кредитных организаций направлена на приближение
основных правовых условий их функционирования к международным
стандартам регулирования банковской деятельности.
Приоритетными направлениями совершенствования законодательства
являются следующие:
для повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским
кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения
обязательств необходимо решение вопроса о внесении изменений в
законодательство, направленных на защиту прав кредиторов,
требования которых обеспечены залогом (см. параграф 11 главы 5). В
целях развития кредитных операций, института залога необходимо
внесение предложений о скорейшем принятии федеральных законов "О
федеральном архиве кредитных историй", "Об эмиссионных ипотечных
ценных бумагах";
для упрочения механизмов конкуренции и предотвращения действий по
ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере,
совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке
банковских услуг следует проработать предложения о внесении
изменений в Федеральный закон от 23 июня 1999 года № 117 ФЗ "О
защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями,
внесенными Федеральным законом от 30 декабря 2001 года № 196 ФЗ). В
 целях укрепления доверия населения к банковской системе необходимо
 создание системы гарантирования (страхования) вкладов, скорейшее
принятие Федерального закона о гарантировании вкладов граждан.
Требуется завершение работы над новой редакцией Федерального закона
 от 9 октября 1992 года № 3615 1
"О валютном регулировании и валютном контроле". В числе наиболее
важных вопросов следует выделить четкое определение сферы и
предмета регулирования, задач и полномочий Правительства Российской
 Федерации, Банка России, в том числе по получению соответствующей
информации, их обязанностей по работе с данной информацией,
конкретных мер ответственности за нарушение требований
законодательства.
В целях снижения рисков, связанных с применением современных
технологических систем, обеспечения надежности и прозрачности
функционирования данных систем необходима разработка предложений по
 развитию законодательства об электронной подписи, по проектам
федеральных законов о переводе денежных средств, об электронном
документе.
          Параграф 17. Развитие банковского сектора в сфере
          регулирования и надзора
Основные стратегические направления развития банковского сектора в
сфере регулирования и надзора, разработанные Правительством
Российской Федерации и Банком России, наиболее актуальны для
развития банковского сектора Свердловской области в следующих
аспектах:
1) наращивание капитальной базы
Именно собственный капитал, не обремененный обязательствами, тем
более срочными, обеспечивает снижение риска банковских операций и
является источником средств для долговременных инвестиций в
экономику, а также может быть направлен на создание материальной и
технологической базы кредитных организаций, повышающей качество и
скорость проведения расчетов и обслуживания клиентов.
Целесообразно уточнение кредитными организациями собственных
стратегических планов, включающих мероприятия по наращиванию
собственных средств (капитала) и по снижению рисков;
2) совершенствование пруденциальных норм и нормативных актов, их
определяющих
Во-первых, уточнение методик расчета отдельных обязательных
нормативов в целях обеспечения более точного отражения реальных
рисков банковских операций. Во-вторых, оптимизация числа
действующих обязательных нормативов или замена одних нормативов
другими, позволяющими более эффективно регулировать деятельность
банков.
Необходима системная оценка существующих норм, их регулятивного
действия и формирование предложений по совершенствованию данных
норм. Формальные критерии должны подкрепляться развитием системы
оценок существенности рисков, на основании их качественных
характеристик и выработки критериев их существенности.
В качестве отдельного направления оценки рисков следует выделить
риски от операционной деятельности, особенно связанные с
применением современных электронных банковских технологий;
3) переход на международные стандарты учета и отчетности
Работа в этом направлений на региональном уровне должна быть
направлена на широкое развертывание изучения новых подходов,
подготовку кадров, а также на проведение предварительных оценок
показателей деятельности кредитных организаций, рассчитанных с
учетом международных требований. Целесообразно принятие банковским
сообществом области решения о необходимости проведения аудита по
итогам первого полугодия 2002 года. Результаты оценок следует
использовать при уточнении стратегических планов развития кредитных
 организаций.
Подготовка и переход на международные стандарты финансовой
отчетности потребует существенных организационных перестроек и
значительных экономических затрат. Опыт других стран показывает,
что недостаточная подготовительная работа приводит к существенным
потерям и издержкам и кардинальному изменению существующего
распределения участников банковского сектора.
        Глава 8. Взаимодействие и сотрудничество в банковском
        сообществе
Развитие культуры банковского дела является одним из центральных
элементов реформирования банковского сектора. Наиболее важными
проблемами в этой сфере являются:
повышение ответственности руководителей кредитных организаций за
исполнение принятых ими обязательств;
развитие транспарентности банковской деятельности;
повышение профессиональных навыков и уровня этических норм
деятельности руководства, сотрудников, а также учредителей
(участников) кредитных организаций.
Стимулом к укреплению взаимодействия в банковском сообществе должно
 стать принятие всеми заинтересованными сторонами этических
принципов банковского дела, следование нормам Кодекса этических
принципов банковского дела, подготовленного Ассоциацией российских
банков в 2002 году, и Кодекса (основных правил) деятельности
уральских банков (принят Уральским банковским союзом в
2000 году). Банковское сообщество должно выработать эффективные
механизмы контроля (основанные на принципах саморегулирования с
участием Уральского банковского союза) за добросовестностью
участников рынка банковских услуг.
        Раздел IV. Заключение
Реализация Основных направлений развития банковского сектора
Свердловской области на 2002-2005 годы и разработанных на их основе
 мероприятий позволит преодолеть негативные и закрепить
положительные тенденции в развитии банковской отрасли и, при
условии сохранения позитивной динамики в сфере материального
производства, будет способствовать росту в банковском секторе и
экономике в целом.
С учетом сложившейся динамики развития экономики и банковского
сектора региона, а также намеченных программ и мероприятий ключевые
 индикаторы деятельности банков в Свердловской области возрастут к
концу 2005 года в 2-3 раза. В том числе величина собственного
капитала региональных банков составит при благоприятном варианте
развития экономики порядка 13 млрд. рублей, при менее
благоприятном  11 млрд. рублей; кредиты, предоставленные банковским
 сектором области предприятиям и организациям, достигнут
55-65 млрд. рублей, из них региональными банками
27-35 млрд. рублей, величина вкладов населения в целом превысит
45-53 млрд. рублей, по самостоятельным банкам  17-24 млрд. рублей.
Основные направления и параметры развития банковского сектора
Свердловской области могут быть уточнены в случае изменения
факторов, определяющих экономическое развитие Свердловской области
и Российской Федерации.
Опыт развития банковского сектора Свердловской области
свидетельствует о позитивных результатах многоукладной банковской
системы, в которой доминирующие позиции заняты самостоятельными
кредитными организациями. Практика показывает, что только
объединенная деятельность всех банковских структур совместно с
органами власти может эффективно решать задачи, стоящие перед
регионами и в целом перед страной. Коммерческие банки являются
важным звеном системы, называемой рыночной экономикой. Развитие их
является необходимым условием совершенствования экономических
отношений на территории региона, в котором они работают.
                                УТВЕРЖДЕН
                                постановлением Правительства
                                Свердловской области
                                от 30.09.2002 г. № 1243 ПП
                                " Об Основных направлениях развития
                                 банковского сектора Свердловской
                                области на среднесрочную
                                перспективу (2002-2005 годы) и
                                утверждении Плана первоочередных
                                мероприятий по реализации Основных
                                направлениях развития банковского
                                сектора Свердловской области на
                                второе полугодие 2002 года с
                                участием исполнительных органов
                                государственной власти Свердловской
                                 области"
 План первоочередных мероприятий по реализации основных направлений
    развития банковского сектора Свердловской области на второе
       полугодие 2002 года с участием исполнительных органов
            государственной власти Свердловской области

№     Проблематика   Мероприятия                  Исполнитель                Сроки
п/п


1     2              3                            4                          5

1. Структурные аспекты развития банковского сектора

      Мероприятия,   рассмотрение вопросов        Главное управление Банка   1 января
      направленные   капитализации                России                     2003 года
      на увеличение  банковского сектора региона  по Свердловской области
      капитализа-ции и                            (по согласованию),
                     выработка предложений по     Министерство экономики и
      банковского    вопросам                     труда
      сектора        капитализации кредитных      Свердловской области,
                     организаций                  Министерство финансов
                     Свердловской области за      Свердловской
                     счет:                        области,
                      дополнительных взносов      Уральский банковский союз
                     участников,                  (по согласованию)
                     привлечения третьих лиц;
                      капитализации прибыли,
                     получаемой
                     от расширения деятельности
                     кредитных
                     организаций;
                      консолидации банковских
                     капиталов
                     путем слияния и
                     присоединения
                     на принципах добровольности;
                      других источников

2. Функциональные аспекты развития банковского сектора

2.1. Развитие технологий и инновационных банковских услуг

      Развитие       рассмотрение вопросов        Министерство экономики и   1 января
      платежной      практики                     труда                      2003 года
      системы        и расширения возможностей    Свердловской области,
      безналичных    использования                Главное управление Банка
      расчетов с     банковских карт, в том       России
      использова-ние числе                        по Свердловской области
      м              в сфере                      (по согласованию),
      банковских     жилищно-коммунального        рабочая группа при
      платежных      хозяйства и при проведении   Уральском
      карт           иных                         банковском союзе (по
                     социально значимых           согласованию)
                     регулярных
                     платежей, выработка
                     соответствующих
                     рекомендаций

3. Взаимодействие и сотрудничество в банковском сообществе

      Совершенствова совместное проведение        Министерство экономики и   1 января
      -ние           встреч,                      труда                      2003 года
      взаимодействия совещаний и консультаций по  Свердловской области,
                     приоритетным                 Министерство финансов
      органов        вопросам развития            Свердловской
      управ-ления    Свердловской                 области,
      и ведомств,    области и банковского        Главное управление Банка
      занимаю-щихся  сектора,                     России
      вопросами      в том числе:                 по Свердловской области
      деятельности    региональным аспектам       (по согласованию),
      банковских     вступления                   Региональное отделение
      организаций    России во Всемирную          Федеральной
                     торговую                     комиссии по рынку ценных
                     организацию;                 бумаг
                      сохранения и развития       России в Уральском
                     банковского                  федеральном
                     сектора, в том числе на      округе (по согласованию),
                     отдаленных                   Уральский банковский союз
                     территориях;                 (по согласованию)
                      кредитования сектора
                     нефинансовых
                     корпораций, включая малый
                     и средний
                     бизнес;
                      развития ипотечного
                     кредитования;
                      содействие в подготовке к
                     переходу
                     на международные стандарты
                     бухгалтерского
                     учета и финансовой
                     отчетности