Решение Думы города Новокуйбышевска Самарской области от 28.09.2000 № 3

 


                   НОВОКУЙБЫШЕВСКАЯ ГОРОДСКАЯ ДУМА
                          САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
                               РЕШЕНИЕ
                      от 28 сентября 2000 г. N 3


        О ПРОГРАММЕ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
               В Г. НОВОКУЙБЫШЕВСКЕ НА 2000 - 2003 Г.Г.

     В целях реализации  жилищной  политики  в  г.  Новокуйбышевске  и
развития механизма ипотечного кредитования, руководствуясь Гражданским
кодексом РФ, Федеральным законом от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке
(залоге  недвижимости)",  действующим законодательством,  ст.35 Устава
города, Новокуйбышевская городская Дума решила:
     1. Утвердить Программу развития ипотечного жилищного кредитования
в г. Новокуйбышевске на 2000 - 2003 г.г. (Приложение).
     2. Администрации города обеспечить разработку нормативно-правовых
актов,  направленных  на   стимулирование   активности   населения   и
юридических  лиц,  участвующих  в приобретении и строительстве жилья с
использованием  механизма  ипотечного   кредитования   (предоставление
льгот, гарантий).
     3. Некоммерческой организации  "Новокуйбышевский  городской  фонд
жилья и ипотеки" (Нарыкин И.А.):
     - подготовить     пакет      нормативно-правовых      документов,
обеспечивающих  процедуру продажи жилья в кредит (рассрочку платежа) в
рамках Программы  развития  ипотечного  жилищного  кредитования  в  г.
Новокуйбышевске на 2000 - 2003 г.г.;
     - организовать информационное  сопровождение  Программы  развития
ипотечного жилищного кредитования в г.  Новокуйбышевске на 2001 - 2003
г.г.




     Председатель Новокуйбышевской
     городской Думы, Глава города              А.П.НЕФЕДОВ




                                                 Приложение
                                                  к Решению
                                       Новокуйбышевской городской Думы
                                         от 28 сентября 2000 г. N 3

         ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
               В Г. НОВОКУЙБЫШЕВСКЕ НА 2000 - 2003 Г.Г.

                Паспорт Программы развития ипотечного
             жилищного кредитования в г. Новокуйбышевске
                         на 2000 - 2003 г.г.

Наименование              Программа развития ипотечного жилищного
программы                 кредитования в г. Новокуйбышевске на
                          2000 - 2003 г.г.

Заказчик программы        Администрация г.Новокуйбышевска

Разработчик               Администрация г.Новокуйбышевска
программы

Исполнители               Комитет по экономике и финансам
программы                 Администрации г.Новокуйбышевска,
                          Некоммерческая организация "Новокуйбышевский
                          городской фонд жилья и ипотеки",
                          МП "Управление капитального строительства",
                          Уполномоченный банк.

Срок реализации           с 2000 г. по 2003 г.
программы

Объем и источники         1 этап - 2000 - 2001 г.г.:
финансирования            - 0,45 млн.руб. - средства городского
                          бюджета, предусмотренные на возмещение
                          части процентной ставки за пользование
                          банковским кредитом;
                          - 6,З млн. руб. - средства населения;
                          - 2,5 млн. руб. - кредитные ресурсы банка.

Этапы реализации          Программа предполагает три этапа реализации:
программы                 1 этап - 2000 - 2001 г.г.
                          1. Разработка схемы и механизма реализации
                          Программы ипотечного кредитования.
                          2. Организация деятельности
                          Новокуйбышевского
                          городского Фонда жилья и ипотеки.
                          3. Разработка, утверждение нормативно -
                          правовой документации:
                          - образцы договоров, заявлений, методик
                          проверки кредитоспособности и т. д.;
                          - правила продажи жилья в кредит;
                          - определение категорий получателей
                          льготных жилищных кредитов.
                          4. Разработка критериев определения
                          приоритетности.
                          5. Формирование финансовых ресурсов
                          для реализации Программы путем
                          привлечения бюджетных средств, внебюджетных
                          средств, средств предприятий и организаций,
                          населения, банков, страховых компаний,
                          других займов и вложений.
                          6. Обучение персонала.
                          7. Информационно-разъяснительная
                          кампания.
                          8. Отработка процедуры ипотечного
                          кредитования путем предоставления
                          льготного кредита на готовое к реализации
                          жилье или предоставления рассрочки платежа.
                          II этап - 2002 г.
                          9. Совершенствование системы ипотечного
                          жилищного кредитования.
                          10. Расширение рынка ипотечного жилья.
                          Ill этап - 2003 г.
                          11. Развернутая реализация Программы
                          путем увеличения объемов строительства,
                          внедрения новых строительных технологий.

Механизм реализации       В данной Программе присутствуют две
Программы                 схемы кредитования одновременно:
                          схема "продажи жилья в рассрочку" и схема
                          "кредитования через банк" сроком от 1 до
                           5 лет с дифференцированным подходом в
                          зависимости от категорий граждан -
                          участников ипотеки.
                          Общим для всех категорий является
                          условие - первоначальный взнос граждан
                          составляет не менее 70% от стоимости
                          приобретаемого жилья, в том числе 10% в
                          денежной форме.
                          Принимается к зачету имеющееся
                          приватизированное жилье и деньги.
                          Оставшаяся часть взноса для граждан не
                          более 30% от стоимости приобретаемого
                          жилья составляют кредитные средства или
                          рассрочка платежа.

Система контроля за       Администрация г. Новокуйбышевска,
исполнением               Попечительский совет
Программы                 Некоммерческой организации
                          "Новокуйбышевский городской фонд
                          жилья и ипотеки"

Оценка эффективности      Реализация позволит добиться решения
Программы                 таких проблем, как:
                          - обеспечение граждан, нуждающихся в
                          улучшении жилищных условий, жильем;
                          - дополнительное вовлечение внебюджетных
                          средств в жилищное строительство.

                             I. Введение

     Формирование системы ипотечного жилищного  кредитования  является
одним  из  приоритетных  направлений  муниципальной жилищной политики,
определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования  в  жилищном
финансировании,  а  также  стратегии  города  в становлении и развитии
данной сферы.
     Программа развития   ипотечного   жилищного   кредитования  в  г.
Новокуйбышевске на 2000 - 2003  г.  г.  (далее  по  тексту  Программа)
разработана в соответствии с ФЗ от 16.07.1998 г.  N 102-ФЗ "Об ипотеке
(залоге    недвижимости)    "    и     направлена     на     улучшение
социально-экономической  ситуации в городе,  на создание благоприятных
условий приобретения или строительства доступного по стоимости жилья и
удовлетворения  потребности  населения г.  Новокуйбышевска в улучшении
жилищных условий.  Мировая практика показывает,  что  одним  из  самых
действенных  способов  решения жилищной проблемы является приобретение
жилья в кредит.  В России  за  последние  годы  уже  накоплен  опыт  и
практика внедрения различных моделей ипотеки. Поэтому данная программа
учитывает не только мировой опыт,  но и наиболее успешный  опыт  нашей
страны. Ипотека жилья актуальна сегодня, т. к. определяет:
     - реальные  возможности  по  решению  жилищных  проблем   жителей
города;
     - потенциальные возможности прекращения спада  объемов  жилищного
строительства;
     - основные источники и механизм приобретения  жилья  в  кредит  и
финансирования строительства жилья;
     - необходимость подъема реального  сектора  экономики,  в  первую
очередь строительной индустрии.
     Реализация Программы позволит улучшить жилищные условия населения
города,  создать  новые  рабочие  места  за  счет  увеличения  объемов
строительства.  Программа  предусматривает  реализацию  жилого   фонда
(готового и строящегося) населению города путем предоставления кредита
или рассрочки под приемлемые проценты  на  срок  до  5  лет.  С  целью
скорейшего  разрешения  проблемы обеспечения населения благоустроенным
жильем и формирования  платежеспособного  спроса  населения  Программа
предусматривает   объединение   бюджетных  и  внебюджетных  источников
финансирования строительства и приобретения  жилья  путем  направления
средств  через  Уполномоченный банк и городской Фонд жилья и ипотеки в
жилищный сектор экономики.

              II. Факторы, обуславливающие необходимость
                         разработки Программы

     Необходимость в разработке Программы обусловлена сформировавшимся
к настоящему  времени  комплексом  факторов,  способствующих  развитию
ипотечного кредитования в РФ. К этим факторам относятся:
     - наличие основных нормативно-правовых  документов,  регулирующих
ипотечное жилищное кредитование и инвестирование жилищной сферы;
     - реальная потребность в жилье;
     - отсутствие  наработанных механизмов в решении жилищных проблем,
стабильных источников финансирования строительства жилья.
     Становление системы   долгосрочного   ипотечного  кредитования  в
России  осложнено  некоторыми  обстоятельствами.  Переход  к  рыночным
методам  жилищного  строительства  и  формирование  рынка  жилья в той
форме,  в которой он проводился с 1990 г.,  усилил кризисные явления в
жилищной сфере.  Постоянное сокращение ввода жилья привело к заметному
ухудшению дел в строительном секторе,  убыточности многих строительных
предприятий.  В  г.  Новокуйбышевске  за  период с 1991 г.  по 1999 г.
произошло    значительное    уменьшение    финансирования    жилищного
строительства  за счет всех источников и в 1999 г.  оно составило лишь
10%  от уровня 1991 г.  в сопоставимых ценах.  Динамика ввода жилья за
1991 - 1999 г.г.  (таблица 1) показывает значительное снижение объемов
строительства  жилья.  За  период  с  1991  г.  по   1999   г.   объем
строительства жилья в г. Новокуйбышевске сократился почти в 3 раза.

     Таблица 1
                  Динамика ввода общей площади жилья
               в г. Новокуйбышевске за 1991 - 1999 г.г.

---------------------T----T-------T-------T-------T-------T-------T-------T-------T-------T-------T---------¬
¦Показатели          ¦Ед. ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦1999 г. к¦
¦                    ¦изм.¦1991 г.¦1992 г.¦1993 г.¦1994 г.¦1995 г.¦1996 г.¦1997 г.¦1998 г.¦1999 г.¦1991 г. в¦
¦                    ¦    ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦%        ¦
+--------------------+----+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+---------+
¦Ввод общей площади  ¦тыс.¦39,5   ¦49,9   ¦71,0   ¦33,6   ¦22,9   ¦15,9   ¦18,8   ¦1,76   ¦14,4   ¦36,4     ¦
¦жилья за счет всех  ¦кв. ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦         ¦
¦источников          ¦м   ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦         ¦
¦финансирования      ¦    ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦       ¦         ¦
L--------------------+----+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+----------

     В настоящее время в г.  Новокуйбышевске в  очереди  на  улучшение
жилищных  условий  состоят 3745 семей (из них льготные категории - 658
семей) (таблица 2)

     Таблици 2

                 Динамика улучшения жилищных условий
               в г. Новокуйбышевске за 1991 - 1999 г.г.

----T-------------------------------T-----T-----T----T----T----T----T----T----T----¬
¦   ¦                               ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦                               ¦1991 ¦1992 ¦1993¦1994¦1995¦1996¦1997¦1998¦1999¦
+---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦1  ¦2                              ¦3    ¦4    ¦5   ¦6   ¦7   ¦8   ¦9   ¦10  ¦11  ¦
+---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦1. ¦Число семей, состоящих на учете¦10903¦10282¦9247¦8414¦8105¦4473¦4169¦4142¦3745¦
¦   ¦на конец года для получения    ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦жилой площади в Администрации  ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦города                         ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   +-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦   ¦из них семей льготных категорий¦761  ¦747  ¦854 ¦846 ¦828 ¦775 ¦1030¦879 ¦658 ¦
¦   ¦населения                      ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
+---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦2  ¦Число семей, улучшивших условия¦992  ¦989  ¦1225¦1143¦931 ¦1003¦358 ¦281 ¦179 ¦
¦   ¦в отчетном году                ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
+---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦3  ¦Удельный вес семей, улучшивших ¦9,1  ¦9,6  ¦13,2¦13,6¦11,5¦22,4¦8,6 ¦6,8 ¦4,8 ¦
¦   ¦жилищные условия в общем числе ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦семей, состоящих на учете      ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
+---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+----+
¦4  ¦Удельный вес семей льготных    ¦10,8 ¦10,2 ¦10,7¦7,5 ¦7,2 ¦6,6 ¦7,5 ¦18,1¦25,1¦
¦   ¦категорий населения, улучшивших¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦жилищные условия, в общем числе¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦семей, улучшивших жилищные     ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
¦   ¦условия                        ¦     ¦     ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦    ¦
L---+-------------------------------+-----+-----+----+----+----+----+----+----+-----

     Анализ данной  динамики  за  1991  - 1999 г.г.,  показывает,  что
численность очередников за этот период снизилась в 3 раза.  Однако это
произошло  не  только  за  счет  улучшения  жилищных  условий,  т.  к.
количество семей,  улучшивших жилищные  условия,  ежегодно  снижается.
Одной из основных причин является высвобождение численности работников
с основных промышленных и строительных предприятий города  в  связи  с
уменьшением  объемов  работ  и  закрытием  отдельных производств,  что
повлекло  за  собой  пересмотр  списков   и   сокращение   численности
очередников.
     В целом сохраняется низкий уровень удовлетворения  потребности  в
жилье.  За 1999 г.  улучшили свои жилищные условия лишь 4,8% от общего
числа очередников,  из них 1/4  часть  составляют  льготные  категории
граждан. При таких темпах движения очереди потребуется более 20 лет на
решение жилищной проблемы в городе.  По  состоянию  на  01.07.2000  г.
население г. Новокуйбышевска имеет 923,9 тыс. кв. м приватизированного
жилья (19735 квартир), что составляет около 41% от общего жилого фонда
города (2261,0 тыс.  кв.  м).  Ипотечное жилищное кредитование, будучи
обеспечено реальной собственностью  на  недвижимость,  могло  бы  дать
приток новых средств на рынок жилищного строительства.

                       III. Основные положения

                          1. Цель Программы:
     Создание системы  обеспечения  доступным  по   стоимости   жильем
жителей г. Новокуйбышевска путем:
     - оказания  финансовой  поддержки  гражданам  (выдача   кредитов,
предоставление рассрочки платежа);
     - увеличения объемов строительства жилья;
     - развития рынка жилья.

                         2. Задачи Программы:
     - создание   нормативно-правовой   базы   ипотечного    жилищного
кредитования;
     - создание   инфраструктуры,   обеспечивающей    функционирование
системы ипотечного жилищного кредитования;
     - разработка   финансового    и    организационного    механизмов
обеспечения    функционирования    Программы    ипотечного   жилищного
кредитования;
     - формирование   первичного   и   вторичного   рынков  ипотечного
жилищного кредитования;
     - организация информационного обеспечения Программы;
     - внедрение  комплекса   автоматизированных   систем   управления
ипотечным кредитованием, ведение учета сделок с недвижимостью, анализа
рынка недвижимости;
     - формирование  источников финансирования ипотечного кредитования
и финансирования жилищного строительства.

           3. Ресурсные источники финансирования Программы.
     Финансирование Программы осуществляется за счет:
     - средств, предусмотренных городским бюджетом;
     - средств  граждан - участников ипотечного кредитования в размере
не менее 70%  приобретаемого жилья (в виде вторичного жилья  и  10%  в
виде денежных средств);
     - кредитных ресурсов банка;
     - средств   предприятий,   желающих   участвовать   в  реализации
Программы.
     Первый этап   Программы  предусматривает  реализацию  20  квартир
нового жилого фонда.  Финансирование первого этапа Программы  (2000  -
2001  г.г.)  предполагает  ресурсное  обеспечение  в размере 9,25 млн.
рублей, в том числе:
     - средства  городского  бюджета,  предусмотренные  на  возмещение
части процентной ставки за пользование  банковским  кредитом,  -  0,45
млн. рублей;
     - средства населения - 6,3 млн. рублей;
     - кредитные ресурсы банка - от 2,5 млн. рублей.

                4. Сроки и этапы реализации Программы.
     Первый этап - 2000 - 2001 г.г.
     4.1. Разработка схемы и механизма реализации Программы ипотечного
кредитования.
     4.2. Организация  деятельности Новокуйбышевского городского Фонда
жилья и ипотеки.
     4.3. Разработка, утверждение нормативно-правовой документации:
     - образцы     договоров,     заявлений,     методик      проверки
кредитоспособности и т.д.;
     - правила продажи жилья в кредит;
     - определение категорий получателей льготных жилищных кредитов.
     4.4. Разработка критериев определения приоритетности.
     4.5. Формирование  финансовых  ресурсов  для реализации Программы
путем привлечения бюджетных  средств,  внебюджетных  средств,  средств
предприятий  и  организаций,  населения,  банков,  страховых компаний,
других займов и вложений.
     4.6. Обучение персонала.
     4.7. Информационно-разъяснительная кампания.
     4.8. Отработка    процедуры    ипотечного    кредитования   путем
предоставления льготного кредита на готовое  к  реализации  жилье  или
предоставления рассрочки платежа.

     Второй этап - 2002 г.
     4.9. Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования.
     4.10. Расширение рынка ипотечного жилья.

     Третий этап - 2003 г.
     4.11. Развернутая реализация Программы путем  увеличения  объемов
строительства, внедрения новых строительных технологий.

                 IV. Участники Программы и их функции

     Администрация г.    Новокуйбышевска    -   является   учредителем
некоммерческой организации "Новокуйбышевский городской  фонд  жилья  и
ипотеки";
     - разрабатывает механизм внедрения ипотечного рынка на территории
города;
     - выделяет средства бюджета на  реализацию  Программы  ипотечного
жилищного кредитования;
     - устанавливает льготы для участников ипотечного рынка;
     - создает условия для увеличения объемов жилищного строительства.
     Некоммерческая организация "Новокуйбышевский городской фонд жилья
и   ипотеки"  -  является  управляющим  Программой  на  территории  г.
Новокуйбышевска:
     - аккумулирует   финансовые   ресурсы  с  целью  строительства  и
приобретения жилья;
     - реализует Программу путем продажи жилья в рассрочку;
     - при  необходимости  привлекает  риэлторскую   организацию   для
осуществления лицензированных видов деятельности;
     - самостоятельно определяет платежеспособность покупателя жилья;
     - является залогодержателем по договору об ипотеке;
     - осуществляет контроль за финансовыми потоками.
     Уполномоченные банки   -  выдают  кредиты  (ипотечные,  льготные)
покупателям    жилья    (заемщикам)    на    основании    оценки    их
платежеспособности и кредитоспособности;
     - осуществляют последующее обслуживание данных кредитов.
     Покупатель жилья   (заемщик)   -   физическое  лицо,  заключившее
кредитный договор с банком,  по условию которого  полученные  средства
используются  для  приобретения  жилья,  или договор купли - продажи с
рассрочкой платежа с Фондом.
     Обеспечением исполнения  обязательства  по  договору служит залог
приобретаемого жилья (ипотека).
     Поручитель -  юридическое  или  физическое лицо,  поручившееся за
заемщика   и   несущее   имущественную    ответственность    по    его
обязательствам. Поручителем может выступать предприятие (организация),
на котором работает заемщик.
     Кредитор - Уполномоченный банк или Фонд.
     Продавец жилья  -  физическое  или  юридическое  лицо,  продающее
находящееся в его собственности жилье или жилье,  принадлежащее другим
физическим и юридическим лицам по их поручению.
     Инвестор -   юридическое   или   физическое  лицо,  инвестирующее
денежные средства на развитие  ипотечного  рынка  в  городе  путем  их
перечисления в Фонд.
     Страховая компания    -    организация,     получившая     статус
уполномоченной  страховой  компании по Программе,  выполняющая функции
страхования:  страхование жилья,  находящегося в  залоге;  страхование
жизни  и  потери  трудоспособности  заемщика.  Выгодоприобретателем по
договору страхования является Фонд или Уполномоченный банк.
     Оценщик жилья  - осуществляет независимую профессиональную оценку
жилых помещений, являющихся предметом залога по ипотеке.
     Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок с ним - государственный орган,  обеспечивающий  государственную
регистрацию   прав   на   недвижимое   имущество   и   сделок   с  ним
(Регистрационная палата):
     - является единым административным источником информации о правах
собственности на жилье на территории г. Новокуйбышевска;
     - ведет  единый  государственный  реестр  прав  собственности  на
недвижимое имущество, включая жилые дома и жилые помещения.
     Заказчик -    организация,   осуществляющая   функции   заказчика
строительства жилья,  организующая работу по предоставлению документов
на регистрацию прав собственности на построенное новое жилье.
     Строительная организация - осуществляет строительство жилья.

                    V. Основные принципы Программы

     1. Право  на  участие  в  Программе   имеют   граждане,   имеющие
постоянную регистрацию в г. Новокуйбышевске.
     2. Ипотечный жилищный  кредит  (рассрочка  платежа)  выдается  на
условиях платности, срочности, возвратности и целевого использования.
     3. Первоначальный взнос на  оплату  жилья  должен  составлять  не
менее  70%  от  стоимости  приобретаемого  жилья  за  счет собственных
средств заемщика,  в том  числе  оплата  денежными  средствами  должна
составлять  не  менее 10%  от стоимости приобретаемого жилья.  В зачет
оплаты заемщик может передать  Фонду  имеющееся  в  его  собственности
приватизированное жилье.
     4. Сумма ипотечного кредита (рассрочки платежа), предоставляемого
гражданам, не может превышать 30% от стоимости приобретаемого жилья.
     5. Приобретаемое  жилье  переходит  в  собственность  с   момента
регистрации   договора   купли-продажи   в   органах   государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
     6. Кредит  (рассрочка  платежа)  и проценты выплачиваются в форме
ежемесячных платежей начиная со следующего  месяца  после  регистрации
права   собственности   на  приобретаемое  жилье.  Ежемесячный  платеж
рассчитывается как сумма  процентов  за  кредит  (рассрочка  платежа),
начисляемых  на  остаток  основного  долга,  и  части  самого  кредита
(рассрочки платежа).
     7. Размер  обязательного ежемесячного платежа в погашение кредита
(рассрочки платежа) не  должен  превышать  30%  совокупного  месячного
дохода  заемщика  и  созаемщиков  (в том случае,  если они имеются) за
соответствующий  расчетный  период.  В   совокупный   месячный   доход
включается:  для  работающих  граждан  -  заработок  по месту основной
работы,  для пенсионеров - установленный размер  пенсии  на  основании
официально  подтвержденных  документов.  Совокупный  доход  служит для
определения срока и суммы предоставления кредита  (рассрочки  платежа)
Заемщику.
     8. Приобретенное в кредит (рассрочку)  жилье  служит  в  качестве
обеспечения  кредита  (рассрочки)  и  передается в залог Кредитору.  В
случае неисполнения заемщиком  обязательств  осуществляется  обращение
взыскания   на   жилье  для  погашения  задолженности  Заемщика  перед
Кредитором.  Оставшаяся после погашения кредита (рассрочки)  сумма  за
вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания на жилье,
возвращается Заемщику.
     9. Переданное   в   ипотеку   жилье  не  должно  быть  обременено
предшествующими обязательствами по ипотеке и другими обязательствами.
     10. При  наличии  в  договорах  условия  о  страховании  предмета
ипотеки,  жизни  и  потери  трудоспособности  заемщика  -  страхование
осуществляется Заемщиком за его счет.
     11. Все операции  по  залогу  жилья  (ипотека)  регистрируются  в
органах  государственной  регистрации  прав  на недвижимое имущество и
сделок с ним за счет Заемщика.
     12. Заемщик  использует  приобретенное за счет кредита (рассрочки
платежа)  жилье  только   для   проживания   до   полного   исполнения
обязательств по кредитному договору.
     13. Средства, полученные от реализации Программы, направляются на
дальнейшее финансирование Программы.
     14. Программа носит социально ориентированный характер.

               VI. Схема реализации системы ипотечного
                        жилищного кредитования

     В данной  Программе в системе присутствуют две схемы кредитования
одновременно:  схема "продажи жилья в рассрочку" и схема "кредитования
через  банк".  Исходя  из  потребностей  населения  в  жилье  и разных
стартовых условий,  связанных с местом работы заемщика,  наличием  или
отсутствием   у  него  достаточных  для  внесения  авансового  платежа
средств,  возможностью  и  необходимостью  продажи  имеющегося  жилья,
возможностью  участия  предприятий  (организаций)  в  частичной оплате
приобретаемого  жилья  за   своего   работника   и   др.,   Программой
предусмотрен  дифференцированный  подход  к  ипотечному кредитованию в
зависимости  от  категорий  граждан  -  участников  ипотеки.   Условия
ипотечного   жилищного  кредитования  разработаны  для  3-х  категорий
граждан - заемщиков.
     I категория - жители г.  Новокуйбышевска,  работающие в бюджетной
сфере и муниципальных предприятиях,  нуждающиеся в улучшении  жилищных
условий и состоящие на учете в Администрации города.
     II категория - жители г. Новокуйбышевска, нуждающиеся в улучшении
жилищных  условий  и  состоящие на учете в Администрации города или на
предприятиях, в организациях города.
     Ill категория  - жители г.  Новокуйбышевска,  желающие приобрести
дополнительное жилье.  Общим для  всех  категорий  является  следующее
условие  -  первоначальный  взнос  граждан составляет не менее 70%  от
стоимости приобретаемого жилья,  в том числе  10%  в  денежной  форме.
     Принимается к зачету:
     - имеющееся приватизированное жилье,
     - деньги.
     Оставшаяся часть взноса для граждан (не более  30%  от  стоимости
приобретаемого жилья) составляет:
     - для I категории - льготный кредит на срок  до  5  лет  под  10%
годовых (рассрочка платежа на срок до 5 лет под 10% годовых);
     - для II категории  -  кредит  на  срок  до  5  лет  под  процент
Уполномоченного банка для участника ипотеки на дату оформления кредита
(рассрочка платежа на  срок  до  5  лет  под  процент  Уполномоченного
банка).   При   участии   предприятия-работодателя   в  финансировании
Программы предоставляется рассрочка платежа на срок до 5 лет  под  10%
годовых;
     - для III категории - кредит Уполномоченного банка на срок  до  5
лет   под   процент  участника  ипотеки  на  дату  оформления  кредита
(рассрочка платежа на срок  до  1  года  под  процент  Уполномоченного
банка).

                 VII. Порядок предоставления кредита
                         (рассрочка платежа)

     Процедура получения кредита (рассрочки платежа) при  приобретении
жилья состоит из следующих основных этапов:

     1. Подача заявления.
     Выдача бланков  заявлений   установленного   образца,   прием   и
регистрация  заявлений  осуществляется Фондом.  Информация о порядке и
сроках сбора заявлений доводится до сведения через  средства  массовой
информации.  Для  регистрации заявлений граждане представляют паспорт,
удостоверение личности (военный билет) для военнослужащих.
     2. Фонд производит предварительную оценку:
     - вероятности погашения кредита (рассрочки);
     - в   плане   определение  максимально  возможной  суммы  кредита
(рассрочки платежа) с учетом доходов Заемщика;
     - наличия собственных средств для первоначального взноса;
     - предмета ипотеки.
     3. На  основании  поданных  заявлений Фонд формирует базу данных,
разделенную на четыре группы по типам требуемого жилья:
     1 группа - требуется 1-комнатная квартира;
     2 группа - требуется 2-комнатная квартира;
     3 группа - требуется 3-комнатная квартира;
     4 группа - требуется 4-комнатная квартира и более.
     4. По  каждой  категории  граждан  - заемщиков формируются списки
претендентов  в   соответствии   с   критериями   приоритетности   для
дальнейшего участия в программе.

     Критерии приоритетности:
     1 критерий - экономический
     Преимущественным правом  приобретения  жилья  пользуется Заемщик,
которому требуется меньшая сумма и срок рассрочки.  Расчет  ведется  с
точностью до 5 тысяч рублей.

     2 критерий - жилищный
     При равных условиях по первому критерию  преимуществом  в  каждой
группе  пользуется  Заемщик,  сдающий  собственное жилье в счет оплаты
приобретаемого жилья.

     3 критерий - социальный
     При равных  условиях  по  первым  двум  критериям преимуществом в
каждой группе пользуется Заемщик, имеющий более раннюю дату постановки
на учет в списке нуждающихся в улучшении жилищных условий.
     При равных условиях  по  всем  трем  критериям,  при  определении
преимущественного    права    на    приобретение   жилья   учитывается
дополнительно:
     - для  граждан  I  категории  - два и более членов семьи являются
работниками бюджетной сферы и муниципальных предприятий;
     - для  граждан  II  и  III  категорий  - участие и поручительство
предприятия.
     5. Сформированные  списки  Заемщиков  утверждаются Попечительским
советом Фонда.
     6. Фонд   в   зависимости   от   своих   финансовых  возможностей
предоставляет Заемщику рассрочку платежа на  недостающую  для  покупки
квартиры  сумму  или  предлагает  обратиться в Уполномоченный банк для
получения кредита.
     7. Для  получения кредита или рассрочки платежа Заемщик заполняет
анкету с приложением к ней необходимых документов.  После рассмотрения
анкеты  и  прилагаемых  к ней материалов Уполномоченный банк принимает
решение о выдаче кредита,  его сумме,  сроке  и  размере  ежемесячного
платежа,  после чего заключается кредитный договор,  согласно которому
получателем  средств  является  Фонд.  При  предоставлении   рассрочки
платежа   решение  о  сумме,  сроке  и  размере  ежемесячного  платежа
принимается Фондом.  После этого заключается договор купли  -  продажи
жилья с рассрочкой платежа.
     8. Подбор квартиры осуществляется в  соответствии  с  финансовыми
возможностями  Заемщика  и требованиями Кредитора.  Фонд предоставляет
Заемщику для осмотра один вариант из имеющегося у Фонда  жилья  (всего
таких  предложений может быть сделано не более пяти).  В случае отказа
от данного варианта  указанная  квартира  предлагается  следующему  по
списку.  После  получения  согласия  Заемщика  приобрести предлагаемое
жилье   заключается   предварительное   соглашение.    В    соглашении
оговаривается    преимущественное    право   покупки   данного   жилья
потенциальным   Заемщиком   по   согласованной   сторонами   цене    в
обусловленный  сторонами  срок,  определяется  размер  первоначального
взноса (в случае передачи имеющегося у Заемщика старого жилья в оплату
нового   -  его  стоимость).  Также  определяется  источник  и  способ
предоставления кредита для оплаты жилья  из  двух  вариантов:  Заемщик
берет  кредит  на  оставшуюся  сумму  в  Уполномоченном  банке или ему
предоставляется рассрочка платежа непосредственно Фондом.
     9. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 70% от стоимости
приобретаемого жилья в виде  имеющегося  приватизированного  жилья,  в
т.ч.  10%  денежными  средствами или полностью денежными средствами на
счет Фонда.
     10. Фонд   выдает   Заемщику   документ,   подтверждающий  оплату
первоначального взноса за приобретаемое жилье.
     11. Заключаются договор купли-продажи и договор ипотеки.
     12. Банковский кредит.
     12.1. Заемщик   предоставляет  в  банк  документ,  подтверждающий
внесение  первоначального  взноса,  а  также  необходимые  для  выдачи
кредита документы согласно банковским правилам предоставления кредита.
     12.2. На купленную квартиру оформляется договор залога (ипотека),
по  которому  Заемщик является Залогодателем,  а Уполномоченный банк -
Залогодержателем.
     12.3. На     основании     заключенного    кредитного    договора
Уполномоченный  банк  перечисляет  кредитные  денежные   средства   на
расчетный счет Фонда.
     12.4. В дальнейшем банк  производит  обслуживание  кредита,  т.е.
принимает платежи от Заемщика,  ведет бухгалтерские записи о погашении
основной  задолженности  и  процентов,  осуществляет  все  необходимые
действия по обслуживанию кредита.
     12.5. Заемщик по кредитному договору  ежемесячно  равными  долями
выплачивает   Уполномоченному  банку  сумму  кредита  до  полного  его
погашения, а также проценты за пользование денежными средствами.
     12.6. В   момент  полной  выплаты  кредита  и  процентов  ипотека
прекращается.
     13. Рассрочка платежа.
     13.1. Фонд  продает  квартиру   по   договору   купли-продажи   с
рассрочкой платежа и ипотеки.
     13.2. Заемщик согласно договору  передает  купленную  квартиру  в
залог (ипотеку) Фонду.
     13.3. В  дальнейшем  Фонд   производит   обслуживание   рассрочки
платежа,  т.е.  принимает  платежи  от  Заемщика,  ведет бухгалтерские
записи о погашении основной задолженности  и  процентов,  осуществляет
все необходимые действия по обслуживанию рассрочки платежа.
     13.4. Заемщик по договору ежемесячно равными  долями  выплачивает
Фонду  сумму  рассрочки  до  полного  погашения,  а  также проценты за
предоставленную рассрочку платежа.
     13.5. В  момент  полной  выплаты  рассрочки  и  процентов ипотека
прекращается,  о чем делается соответствующая запись в государственном
реестре.
     13.6. Заемщик   вселяется   в   приобретенную   квартиру    после
регистрации прав собственности на приобретаемое жилье.
     13.7. В случае,  если Заемщик не в состоянии возвратить кредитные
средства,  кредитор  имеет  право  обратить  взыскание  на  заложенное
имущество.

                VIII. Организационное и информационное
                        обеспечение Программы

     В целях   реализации  социально  значимой  для  города  Программы
ипотечного жилищного кредитования необходимо:
     - предусмотреть   выделение   бюджетных   средств   для  адресной
поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий;
     - разработать   и   принять  нормативную  базу  о  предоставлении
гарантий и льгот участникам Программы;
     - осуществлять сотрудничество с областным Фондом жилья и ипотеки;
     - предусмотреть создание переселенческого  фонда  для  временного
проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита;
     - обеспечить   ускоренную   регистрацию   учреждениями   юстиции,
занимающимися  регистрацией  прав  на  недвижимое имущество и сделок с
ним, договоров купли - продажи и ипотеки жилья;
     - обеспечить  необходимое  взаимодействие Фонда и органов опеки и
попечительства при ипотечном кредитовании;
     - организовать  информационное  сопровождение  Программы  в целях
обеспечения:
     - доверия граждан к Программе;
     - открытости и прозрачности механизмов  продажи  жилья  в  кредит
(рассрочку платежа);
     - отсутствия   конфликтных   ситуаций   в   процессе   реализации
Программы.

            IX. Ожидаемый результат на 1 этапе реализации
                     Программы в 2000 - 2001 г.г.

     1. Дополнительное вовлечение в строительство  жилья  внебюджетных
средств в размере 8,8 млн. рублей.
     2. Улучшение жилищных условий 50 семей.