Закон Пензенской области от 25.05.2004 № 611-ЗПО

 

                                ЗАКОН
                          Пензенской области


              О Программе "Социальная поддержка граждан
        в сфере ипотечного жилищного кредитования в Пензенской
                      области на 2004-2010 годы"

         Принят Законодательным Собранием Пензенской области
                           25 мая 2004 года

     Статья 1

     Утвердить прилагаемую  Программу  "Социальная поддержка граждан в
сфере  ипотечного  жилищного  кредитования  в  Пензенской  области  на
2004-2010 годы".

     Статья 2

     Правительству Пензенской  области  в  трехмесячный  срок  со  дня
вступления  в  силу  настоящего  Закона  разработать  и  утвердить   в
установленном  порядке  нормативные  правовые  акты,  необходимые  для
реализации указанной Программы.

     Статья 3

     Настоящий Закон вступает в силу на следующий день после  дня  его
официального опубликования.


     Губернатор Пензенской области          В.К.Бочкарёв

     г. Пенза
     25 мая 2004 года
     N 611-ЗПО
     ________________


     УТВЕРЖДЕНА
     Законом Пензенской области
     от 25 мая 2004 года  N 611-ЗПО


           Программа "Социальная поддержка граждан в сфере
        ипотечного жилищного кредитования в Пензенской области
                          на 2004-2010 годы"

                          Паспорт Программы

Наименование -  Социальная поддержка граждан в сфере ипотечного
Программы       жилищного кредитования в Пензенской области на
                2004-2010 годы (далее - Программа)
Основания    -  постановление Правительства Российской Федерации от
для             11 января 2000 г.
разработки      N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного
Программы       жилищного кредитования в Российской Федерации",
                Закон Пензенской области от 25.12.2003 N 564-ЗПО
                "Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской
                области"
Заказчик     -  Правительство Пензенской области
Разработчики -  Управление строительства и жилищной политики
                Правительства Пензенской области, ОАО "Агентство
                ипотечного кредитования Пензенской области" (далее
                - АИК), Пензенский областной фонд жилья и ипотеки
                (далее - Фонд)
Цель         -  решение жилищной проблемы жителей Пензенской
                области через ипотечное кредитование путем
                предоставление льготных кредитов на строительство
                жилья за счет собственных средств АИК и субсидий по
                оплате первоначального взноса на приобретение жилья
                за счет средств бюджета Пензенской области и
                бюджетов муниципальных образований Пензенской
                области
Объем и         На 2004 год:
источники       - бюджет Пензенской области - 16,5 млн руб.;
финансирования       из них:
                  на приобретение контрольного пакета акций АИК -
                   15,3 млн руб.;
                  на выдачу субсидий населению - 1,2 млн руб.;
                - средства кредитных организаций - 17, 957 млн руб.;
                - средства населения - 12,5 млн. руб.;
                - рефинансирование ипотечных кредитов (займов) -
                32,626 млн руб.
                На 2005-2010 годы:
                - бюджет Пензенской области - 99,0 млн руб.;
                - собственные средства АИК - 22,5 млн руб.
                Конкретные формы поддержки, источники и объемы
                финансирования, будут уточнены при утверждении
                бюджета Пензенской области на соответствующий год
Исполнители  -  Правительство Пензенской области, администрации
                муниципальных образований (по согласованию),
                Управление финансов Пензенской области, АИК, Фонд,
                коммерческие банки, кредитные потребительские
                кооперативы граждан, страховые и оценочные компании
Срок         -  первый этап - 2004 год;
реализации      второй этап - 2005-2010 год
Программы
Ожидаемые    -  создание ипотечной инфраструктуры. Создание условий
результаты      для приобретения жилья работниками бюджетной сферы,
от              нужными специалистами для организаций и
реализации      действующего финансового механизма по накоплению
Программы       средств населения на оплату первоначального взноса
Координатор  -  Правительство Пензенской области
Программы


 1. Характеристика жилищной ситуации на территории Пензенской области

     На начало 2003 года в Пензенской области число  семей,  состоящих
на  учете  на  получение  жилья и улучшение жилищных условий составило
43572 семьи.  В 2002 году получили  жилье  и  улучшили  свои  жилищные
условия 802 семьи, что составляет 1,7 процента от числа очередников. В
1990 году эти показатели составили 13309 семей и 17 процентов,  в 1995
году - 4438 семей и 6 процентов соответственно.
     Таким образом,  следует  признать,  что   в   условиях   рыночной
экономики   перспективы   получения   жилья  у  очередников  неуклонно
снижаются, также как и возможности бюджетов всех уровней.
     За 2003  год  в Учреждении юстиции по государственной регистрации
прав на недвижимое имущество и сделок с ним на  территории  Пензенской
области зарегистрировано 17610 сделок с жилыми помещениями,  из них по
г. Пензе - 7934 сделки, зарегистрировано 14127 договоров купли-продажи
жилых  помещений  (из них квартир - 9056),  в том числе по г.  Пензе -
6426 договоров (из них квартир - 5108), договоров мены жилых помещений
зарегистрировано 496 (из них квартир - 437), в том числе по г. Пензе -
152 договора (из них квартир - 136).
     Площадь жилья   находящегося   в  ветхом  и  аварийном  состоянии
составляет 438,6 тыс.  кв.  м.  Процесс  ликвидации  непригодного  для
проживания жилья протекает медленно, за 2002 год снесено по ветхости и
аварийности 11,2 тыс. кв. м., или 2,6 процента от его наличия.
     Тем не  менее,  Пензенская  область,  как и многие другие регионы
Российской Федерации,  стоит перед задачей обеспечения жителей области
доступным   жильем.   Анализ   мировой   практики  показывает,  что  в
современных условиях  долгосрочное  жилищное  кредитование  становится
практически    единственным    механизмом   предоставления   населению
возможности приобретения доступного жилья. Это в полной мере относится
и к решению жилищной проблемы на территории Пензенской области.
     Привлечение в   систему   ипотечного    жилищного    кредитования
внебюджетных  средств  реально  только  при  кредитовании  по рыночным
ставкам.  Выданные  под  рыночные  процентные  ставки  (15   процентов
годовых)  через  специально  созданное  для  этих целей Правительством
Российской  Федерации   ОАО   "Агентство   по   ипотечному   жилищному
кредитованию"  (далее  - АИЖК),  ипотечные жилищные кредиты могут быть
рефинансированы,  что  позволит  привлечь  дополнительные  средства  в
ипотечное жилищное кредитование. Вместе с тем основная масса населения
области  не  имеет  первоначальных  денежных  накоплений   на   оплату
первоначального   взноса  (30  процентов  от  стоимости  приобретаемой
квартиры) и не в состоянии накопить их,  поскольку ставки коммерческих
банков  по вкладам отстают от темпов роста цен на недвижимость.  Кроме
того, сегодняшние ставки банков по кредитам на строительство жилья (18
процентов  и  более)  недоступны  для  граждан,  имеющих  сравнительно
небольшие доходы, в основном, это работники бюджетной сферы. Устранить
противоречие   между   необходимостью  выдачи  ипотечных  кредитов  по
рыночным процентным ставкам и способностью населения выплачивать такие
кредиты поможет предлагаемая Программа.

     2. Цель и задачи Программы

     Стратегическая цель Программы - расширение возможностей населения
Пензенской  области  по  улучшению  своих  жилищных  условий  за  счет
создания системы ипотечного жилищного кредитования.
     Для достижения цели в  процессе  реализации  Программы  требуется
решение следующих задач, стоящих перед участниками Программы:
     - создание  на  территории  Пензенской  области   инфраструктуры,
       обеспечивающей    эффективное    функционирование     механизма
       ипотечного кредитования;
     - привлечение в ипотечное кредитование внебюджетных средств;
     - предоставление льготных займов на строительство жилья;
     - создание   действующего  финансового  механизма  по  накоплению
       средств  населения  на  оплату  первоначального  взноса,  путем
       предоставления субсидий.
     Субсидии предоставляются на компенсацию части  расходов  заемщика
по  оплате первоначального взноса на приобретение жилья в соответствии
Законом Пензенской  области  "Об  ипотечном  жилищном  кредитовании  в
Пензенской области".
     Правительство Пензенской  области  в   соответствии   с   Законом
Пензенской  области  от  8  июля  2002  года  N 375-ЗПО "Об управлении
собственностью Пензенской области" принимает меры по  реализации  прав
Пензенской  области  как собственника контрольного пакета акций АИК по
реализации данной Программы.

     3. Предоставление льготных займов на строительство жилья

     3.1. Под займом, в целях настоящей Программы, понимается займ или
рассрочка  платежа,  предоставленные  гражданам АИК,  на строительство
жилого помещения.
     3.2. Право    и    условия    предоставления   займов,   источник
финансирования.
     3.2.1. Право   на   получение   льготных  займов  предоставляется
работникам организаций,  финансируемых из бюджета Пензенской области и
местных   бюджетов,   либо   работникам   в  которых  остро  нуждаются
организации  либо  филиалы  (представительства),  осуществляющие  свою
деятельность на территории Пензенской области, и имеющих положительное
решение по ходатайству руководства организации, о предоставлении займа
их работнику.
     Решения по   ходатайствам   организаций   принимает    специально
созданная   при   Правительстве   Пензенской  области  жилищно-бытовая
комиссия.  Состав   комиссии,   полномочия   и   порядок   её   работы
устанавливает Правительство Пензенской области.
     Преимущественным правом на получение займов пользуются  работники
бюджетной  сферы,  а  при  прочих равных условиях,  граждане,  имеющие
меньший размер общей  площади  жилья,  приходящийся  на  одного  члена
семьи.
     Условия займа:
     - займ предоставляется только на строительство жилья;
     - срок  займа  -  от  3  до  24  месяцев  -  до момента окончания
       строительства,  после  окончания  строительства  -  оформляется
       ипотечный займ на срок от 1 года до 26,5 лет, в соответствии со
       стандартами АИЖК;
     - заемщик должен соответствовать предъявляемым требованиям АИЖК к
       заемщику, в том числе и по платежеспособности;
     - ставка  по  займу  равна _ ставки рефинансирования Центрального
       банка Российской Федерации,  действующей на  момент  оформления
       займа,  до момента оформления прав собственности на построенное
       жилое  помещение,  после  оформления  прав   собственности   на
       построенное жилое помещение - по ставке, установленной АИЖК;
     - обязательное страхование жизни и трудоспособности  Заемщика  по
       требованию АИК.
     3.2.2. Предоставление займов осуществляет АИК за счет собственных
средств.  Объем средств направляемых на предоставление льготных займов
ежегодно уточняется Советом директоров АИК.
     3.3. Порядок предоставления займов.
     3.3.1. Для получения займа гражданин подает заявление в АИК.
     3.3.2. Для   регистрации   заявления   гражданин    предоставляет
следующие документы:
     - паспорт;
     - трудовую книжку;
     - копию   положительного   решения    жилищно-бытовой    комиссии
Правительства области (при необходимости).
     3.3.3. АИК  проводит  первоначальный  проверку  на   соответствие
требованиям АИЖК заявителей и формирует список претендентов,  согласно
критериям приоритетности.
     3.3.4. После  формирования  списков  АИК  предлагает,  в  порядке
очередности,  с  учетом  пожеланий   граждан,   варианты   участия   в
строительстве   жилья.   При  отказе  от  3-х  предложенных  вариантов
гражданин  исключается  из  участия  в   программе.   При   нахождении
подходящего   варианта   гражданин  заключает  инвестиционный  договор
(договор долевого участия на строительство  жилья)  с  застройщиком  и
одновременно  договор  займа  с  АИК на строительство жилья.  При этом
заемщик поручает АИК перечислить всю сумму  займа  застройщику.  Схема
взаимодействия АИК,  заемщика и застройщика приведена в приложении 1 к
настоящей Программе.

     4. Предоставление субсидий на оплату первоначального взноса,  при
условии наличия периода накопления сбережений

     4.1. Право на получение субсидий.
     Право на   получение    субсидий    предоставляется    гражданам,
соответствующим совокупности следующих требований:
     - гражданам, зарегистрированным по месту жительства на территории
       Пензенской области;
     - стоящим в  очереди  на  улучшение  жилищных  условий  по  месту
       жительства;
     - имеющим период накопления сбережений не менее 3 месяцев;
     - имеющим  финансовую  возможность  ежемесячно вносить на целевой
       сберегательный счет денежные средства в  размерах,  достаточных
       для накопления первоначального взноса;
     - соответствующим  требованиям,  предъявляемым  к   заемщикам   в
       соответствии со Стандартами процедуры выдачи,  рефинансирования
       и  сопровождения  ипотечных  кредитов  (займов),  утвержденными
       АИЖК;
     Преимущественным правом   на   получение   субсидий    пользуются
работники  бюджетной  сферы,  а при прочих равных условиях,  граждане,
имеющие меньший размер общей площади  жилья,  приходящийся  на  одного
члена семьи.
     4.2. Размер субсидий.
     Величина субсидии  устанавливается на семью (одиноко проживающего
гражданина) в размере:
     - двадцати  тысяч рублей при приобретении квартиры общей площадью
       до 30 кв. м.;
     - двадцати  пяти  тысяч  рублей  при  приобретении квартиры общей
       площадью от 30 до 45 кв. м.;
     4.3. Целевое назначение субсидий.
     Субсидия может быть использована  гражданином  только  на  оплату
первоначального взноса на строительство жилья,  который в свою очередь
не может быть менее 30 процентов от  стоимости  приобретаемого  жилого
помещения. Для получения субсидии гражданин открывает в уполномоченном
банке целевой сберегательный счет.
     4.4. Порядок   формирования   списка   граждан,  претендующих  на
получение субсидий.
     4.4.1. Для включения в список претендентов на получение субсидии,
гражданин подает заявление в Областной фонд жилья и ипотеки.
     4.4.2. Для    регистрации   заявлений   гражданин   предоставляет
следующие документы:
     - паспорт или удостоверение личности для военнослужащих;
     - справку о составе семьи и месте жительства;
     - выписку из Единого Государственного Реестра Прав на  недвижимое
       имущество   (в   Учреждении  юстиции  по  регистрации  прав  на
       территории Пензенской области) о наличии либо отсутствии  жилья
       на праве собственности;
     - технический  паспорт  жилого  помещения,  в  котором  гражданин
       проживает, из Пензенского отделения государственного унитарного
       предприятия "Ростехинвентаризация".
     4.4.3. Фонд совместно с АИК по  очереди  проводят  первоначальный
андеррайтинг (проверку на соответствие требованиям АИЖК) заявителей, и
формирует список претендентов.  Схема  взаимодействия  АИК,  кредитных
организаций,   Фонда  и  гражданина-получателя  субсидии  приведена  в
приложении 2 к настоящей Программе.
     4.5. Выбор организации осуществляющей прием вкладов населения для
накопления первоначального взноса.
     После формирования  списков Фонд совместно с АИК проводят конкурс
среди коммерческих банков  и  потребительских  кредитных  кооперативов
граждан, на участие в программе.
     Критериями выбора банка являются:
     - устойчивость финансового положения;
     - предложения банков или кредитных  потребительских  кооперативов
       по   представлению   гражданам-получателям   субсидий  наиболее
       высоких процентных ставок по вкладам;
     - возможность  предоставления  относительно  дешевых  кредитов на
       строительство жилья;
     - способность   обеспечить  контроль  за  целевым  использованием
       субсидий.
     4.6. Порядок получения субсидии.
     Порядок получения   субсидии    разрабатывается    Правительством
Пензенской    области    и    утверждается    согласно    действующему
законодательству.

     5. Участие муниципальных образований в Программе

     5.1. Настоящая Программа предусматривает возможность разработки и
утверждение  программ  социальной поддержки граждан в сфере ипотечного
жилищного   кредитования   муниципальными   образованиями   Пензенской
области.
     Органами местного  самоуправления  при  разработке  муниципальных
программ    рекомендуется   предусматривать   выполнение   мероприятий
настоящей Программы и обеспечение их финансирования.
     В связи с этим:
     на областном уровне  в  рамках  настоящей  Программы  формируется
необходимая  законодательная  база Пензенской области в соответствии с
законодательством Российской Федерации,  определяются объем,  формы  и
методы    предоставления    государственной   поддержки   определенным
категориям граждан  за  счет  средств  бюджета  Пензенской  области  и
внебюджетных источников;
     на уровне   муниципального   образования    Пензенской    области
муниципальные  программы  предусматривают  разработку  плана  действий
органов местного самоуправления,  рекомендуется выделение  средств  из
местных  бюджетов и привлечение средств из внебюджетных источников для
решения жилищных проблем населения муниципального образования.

     6. Ресурсное   обеспечение   Программы.   Объемы   и    источники
финансирования

     Для реализации     мероприятий     Программы    в    2004    году
предусматривается финансирование  из  бюджета  Пензенской  области  на
сумму 16500 тыс. рублей, вложение жителями области собственных средств
в объеме 12511 тыс.  рублей,  средств кредитных организаций в  размере
17597 тыс.  руб.,  привлечение дополнительных средств АИЖК в область в
объеме 32626 тыс.  рублей.  Объем  финансирования  Программы  за  счет
средств бюджета Пензенской области будет ежегодно уточняться исходя из
возможностей бюджета на соответствующий год.


                                           2004 год
-----------------T---------------------------------------------------------------------------------¬
¦                ¦                           Источники финансирования                              ¦
¦                +------------T--------------------------T-------------T-------------T-------------+
¦                ¦            ¦                          ¦             ¦             ¦             ¦
¦                ¦  Средства  ¦    Средства кредитных    ¦             ¦             ¦             ¦
¦  Мероприятия   ¦   бюджета  ¦       организаций,       ¦ Собственные ¦ Собственные ¦             ¦
¦   Программы    ¦ Пензенской ¦        тыс. руб.         ¦   средства  ¦  средства   ¦   Итого     ¦
¦                ¦  области,  ¦                          ¦     АИК,    ¦  жителей,   ¦ инвестиций, ¦
¦                ¦ тыс. руб.  +----------T---------------+   тыс. руб. ¦  тыс. руб.  ¦  тыс. руб.  ¦
¦                ¦            ¦ проценты ¦  кредиты на   ¦             ¦             ¦             ¦
¦                ¦            ¦    по    ¦ строительство ¦             ¦             ¦             ¦
¦                ¦            ¦ вкладам  ¦     жилья     ¦             ¦             ¦             ¦
+----------------+------------+----------+---------------+-------------+-------------+-------------+
¦ Приобретение   ¦   15300    ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
¦ пакета акций   ¦            ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
¦ АИК            ¦            ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
+----------------+------------+----------+---------------+-------------+-------------+-------------+
¦ Предоставление ¦            ¦          ¦               ¦    15300    ¦     6557    ¦    21857    ¦
¦ льготных       ¦            ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
¦ займов         ¦            ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
+----------------+------------+----------+---------------+-------------+-------------+-------------+
¦ Предоставление ¦    1200    ¦   271    ¦     17326     ¦             ¦     5954    ¦    24751    ¦
¦ субсидий       ¦            ¦          ¦               ¦             ¦             ¦             ¦
+----------------+------------+----------+---------------+-------------+-------------+-------------+
¦       ИТОГО    ¦   16500    ¦   271    ¦     17326     ¦    15300    ¦    12511    ¦    46608    ¦
L----------------+------------+----------+---------------+-------------+-------------+--------------


                            2005-2010 годы

       ---------T--------------------------------------------¬
       ¦        ¦         Источники финансирования:          ¦
       ¦        +---------------------T----------------------+
       ¦        ¦  средства бюджета   ¦ собственные средства ¦
       ¦        ¦ Пензенской области, ¦         АИК,         ¦
       ¦        ¦ тыс. руб. (прогноз) ¦  тыс. руб. (прогноз) ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2005   ¦        16500        ¦                      ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2006   ¦        16500        ¦         7500         ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2007   ¦        16500        ¦                      ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2008   ¦        16500        ¦         7500         ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2009   ¦        16500        ¦                      ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ 2010   ¦        16500        ¦         7500         ¦
       +--------+---------------------+----------------------+
       ¦ ИТОГО  ¦        99000        ¦        22500         ¦
       L--------+---------------------+-----------------------

     7. Ожидаемые  социально-экономические  результаты  от  реализации
Программы

     Реализация Программы  в  2004  году  позволит  достичь  следующих
результатов:
     - сделать приобретение жилья доступным для  работников  бюджетной
       сферы и нужных специалистов для организаций;
     - улучшить  состояние  жилищного  фонда  и   условий   проживания
       населения области;
     - создать механизмы  для  привлечения  на  экономически  выгодной
       основе  в  жилищную  сферу  средств населения и иных финансовых
       ресурсов;
     - стимулировать  развитие  производственно-строительного  сектора
       экономики Пензенской области;
     - повысить  доходы  областного  и  муниципальных бюджетов за счет
       увеличения налогооблагаемой  базы  (общая  сумма  инвестиций  в
       строительство   жилья  не  менее  46608000  рублей),  расчетные
       ежегодные  поступления  в  бюджет  области  составят  не  менее
       3542000 рублей.
     В течение   2004   года   предоставить   порядка   51   займа  на
строительство   жилья   работникам   бюджетной   сферы   (специалистам
организаций)  и 50 субсидий гражданам,  стоящим в очереди на улучшение
жилищных условий по месту жительства.
     Реализация данной Программы будет способствовать решению жилищной
проблемы в Пензенской  области  не  только  за  счет  средств  бюджета
области,  но  в  большей  степени  за  счет  средств жителей области и
привлеченных средств сторонних инвесторов.

     8. Контроль за ходом реализации Программы

     Контроль за  исполнением  Программы  осуществляет   Правительство
Пензенской   области,   которое  в  полном  объеме  использует  права,
определенные Законом Пензенской области от 8 июля 2002 года N  375-ЗПО
"Об управлении собственностью Пензенской области".
     Внутренний контроль Программы  осуществляет  оператор  первичного
рынка ипотечных кредитов - АИК, по разделу 4 Программы - Фонд.
     Фонд и  АИК  в  конце  года  направляют  в  адрес   Правительства
Пензенской области оперативный отчет, включающий:
     а) общий объем  полученных  средств  и  фактически  произведенных
расходов: всего и в том числе по источникам финансирования;
     б) перечень выполненных мероприятий Программы;
     в) анализ    причин   несвоевременного   выполнения   программных
мероприятий;
     г) предложения    о    привлечении    дополнительных   источников
финансирования и иных способах достижения  программных  целей  либо  о
прекращении дальнейшей реализации Программы (при необходимости).
     Вопросы контроля  и  отчетности  при  реализации  Программы,   не
урегулированные   в   ней,   разрешаются   в   порядке,  установленном
действующим законодательством.


                              __________


     Приложение 1
     к Программе "Социальная поддержка
     граждан в сфере ипотечного жилищного
     кредитования в Пензенской области на
     2004-2010 годы"


                    Предоставление льготных займов на строительство жилья
                       (Процентная ставка - 3/4 ставки рефинансирования
                           Центрального банк Российской Федерации)

 ---------------------------------¬
 ¦ Субъект Российской Федерации - ¦
 ¦       Пензенская область       ¦
 L---------------T-----------------
                 ¦
        Взнос в  ¦
       уставной  ¦
        капитал  ¦
                 V
 --------------------------------¬      Рефинансирование       -----------------------¬
 ¦              АИК              ¦<----------------------------+   ОАО "Агентство по  ¦
 ¦    (Региональный оператор)    ¦        Пул закладных        ¦ ипотечному жилищному ¦
 ¦                               +---------------------------->¦ кредитованию" (АИЖК) ¦
 L---------------T----------------                             L-----------------------
     Займ на     ¦   ^
  строительство  ¦   ¦ Закладная
      жилья      ¦   ¦
                 V   ¦              Договор долевого участия  ------------------------¬
 --------------------+----------¬     в строительстве жилья   ¦     Строительная      ¦
 ¦          Гражданин           +---------------------------->¦      организация      ¦
 L-------------------------------                             L------------------------



                             ___________


     Приложение 2
     к Программе "Социальная поддержка
     граждан в сфере ипотечного жилищного
     кредитования в Пензенской области на
     2004-2010 годы"


           Предоставление субсидий на оплату первоначального взноса при
                        условии наличия периода накопления
                    (Процентная ставка устанавливается  АИЖК)



                                          Списки граждан -
  ---------------------------------¬   получателей субсидий    -----------------------¬
  ¦ Субъект Российской Федерации - ¦<--------------------------+ Пензенский областной ¦
  ¦     Пензенская область         ¦                           ¦ фонд жилья и ипотеки ¦
  ¦                                ¦               ----------->¦       (Фонд)         ¦<---¬
  L---------------T-----------------               ¦           L-----------------------    ¦
                  ¦      субсидии                  ¦                                       ¦
                  L--------------------------¬     ¦ Заявление                             ¦
                                             ¦     ¦                                       ¦
                                             V     ¦                                       ¦
  ----------------------¬     Закладная   ---------+-------¬  Квартира  ----------------¬  ¦
  ¦                     ¦<----------------+                ¦<-----------+               ¦  ¦
  ¦      Кредитная      ¦     Кредит      ¦   Гражданин -  ¦            ¦               ¦  ¦
  ¦  организация (банк  +---------------->¦   получатель   ¦            ¦ Строительная  ¦  ¦
  ¦ или потребительский ¦ вклад + процент ¦    субсидии    ¦  Денежный  ¦  организация  ¦  ¦
  ¦     кооператив)     ¦   по вкладу     ¦                ¦   взнос    ¦               ¦  ¦
  ¦                     +---------------->¦                +----------->¦               ¦  ¦
  L--------------------T-                 L-----------------            L----------------  ¦
    ^          ^       ¦                                                                   ¦
    ¦          ¦       ¦                                                                   ¦
 Согласие на   ¦       ¦                                                                   ¦
   выдачу      ¦   Закладная                                                               ¦
  кредита      ¦       ¦                                                                   ¦
    ¦          ¦       ¦                                                                   ¦
    ¦ Рефинансирование ¦                                                                   ¦
    ¦          ¦       V                                                                   ¦
 ---+----------+--------¬                                                                  ¦
 ¦  АИК (Региональный   ¦                                                                  ¦
 ¦       оператор)      ¦                     Договор о взаимодействии                     ¦
 ¦                      ¦<------------------------------------------------------------------
 L-----------------T-----
            ^      ¦
            ¦      ¦
 Рефинансирование  ¦
            ¦      ¦
            ¦      ¦
            ¦  Пул закладных
            ¦      ¦
            ¦      V
 -----------+-----------¬
 ¦   ОАО "Агентство по  ¦
 ¦ ипотечному жилищному ¦
 ¦ кредитованию" (АИЖК) ¦
 L-----------------------