Постановление Глава администрации Краснодарский край от 25.04.2001 № 327

                          РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

                            ПОСТАНОВЛЕНИЕ
              ГЛАВЫ  АДМИНИСТРАЦИИ  КРАСНОДАРСКОГО  КРАЯ

     от 25.04.2001 N 327
     г.Краснодар

     О концепции развития страхования
     в Краснодарском крае

     В целях   формирования   политики,   правовых,   экономических  и
организационных условий развития страхового дела в Краснодарском  крае
и для защиты интересов населения и экономики края ПОСТАНОВЛЯЮ:
     1. Утвердить концепцию развития страхования в Краснодарском  крае
(прилагается).
     2. Управлению по взаимодействию со структурами финансового  рынка
Краснодарского   края  (Цыганеш)  в  месячный  срок  разработать  план
основных мероприятий,  направленных на реализацию  концепции  развития
страхования в Краснодарском крае, и представить его для утверждения на
очередное заседание  подкомиссии  краевой  комиссии  по  финансовой  и
денежно-кредитной политике.
     3. Департаменту по делам  средств  массовой  информации,  печати,
телерадиовещания   и   средств   массовых  коммуникаций  администрации
Краснодарского края (Червенчук) опубликовать настоящее постановление в
средствах массовой информации в изложении.
     4. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить  на
заместителя главы администрации края Ремезкова А.А.
     5. Постановление вступает в силу со дня его подписания.

     Первый заместитель
     главы  администрации
     Краснодарского края           А.С.Фонтанецкий

                                               Приложение
                                               к постановлению главы
                                               администрации
                                               Краснодарского края
                                               от 25.04.2001 N 327

                              КОНЦЕПЦИЯ
              развития страхования в Краснодарском крае

     1. Введение

     Страхование, являясь составной частью системы социальной защиты и
управления   экономикой,   предоставляет    гарантии    восстановления
нарушенных  имущественных  интересов  граждан  и  предприятий в случае
непредвиденных  природных,  техногенных  и  иных   явлений,   оказывая
позитивное  влияние  на  укрепление  финансов государства,  освобождая
бюджеты всех уровней от возмещения убытков.  Оно аккумулирует денежные
средства физических и юридических лиц, это один из наиболее стабильных
источников долгосрочных инвестиций.
     Ежегодные убытки   экономики   и   социальной   сферы   края   от
непредвиденных потерь оцениваются более чем в 3 млрд. рублей.
     Потенциальные возможности  страхового  дела  в экономике страны и
края используются неэффективно.  Всего 1 %  предприятий края обеспечен
страховой   защитой.   Степень   развития   рынка   страховых   услуг,
определенная  отношением   страховых   взносов   к   оценке   валового
регионального продукта, по итогам 2000 года составила 0,37 процента, в
то время как в России в 1999 году она не превышала 2,2 %,  а в странах
с развитыми страховыми отношениями она составляет 8-10 %.
     Основными причинами  недостаточной  развитости  страхового   дела
являются:
     1. Общее состояние экономики,  недоверие  к  финансовой  политике
органов  исполнительной  власти,  неверие  в долгосрочную стабильность
финансовой системы  и  национальной  валюты,  отсутствие  долгосрочных
интересов у большей части отечественного бизнеса, недостаток оборотных
средств предприятий;
     2. Недостаточное  развитие системы страхового надзора и страховой
статистики.  Отсутствие всеобъемлющей  системы  регулярной  отчетности
страховых  организаций  и  механизма  ее  анализа  с целью постоянного
мониторинга   платежеспособности   отдельных   компаний   и    сектора
страхования в целом;
     3. Незавершенность формирования страхового законодательства.
     Назрела необходимость      отработки      механизма      усиления
государственного контроля и регулирования страхования в  Краснодарском
крае.

     2. Система страхования в Краснодарском крае
        и оценка емкости регионального страхового рынка

     Определить основные задачи  администрации  края  позволил  анализ
состояния региональной системы страхования.
     2.1. Развитие страховых организаций края
     На кубанском  страховом  рынке  в  2000  году  осуществляли  свою
деятельность  14  краевых  компаний  и  45  филиалов  компаний  других
регионов  России.  В 2000 году все страховые организации собрали 591,4
млн.  рублей страховой премии и  выплатили  физическим  и  юридическим
лицам по различным страховым событиям 278,8 млн. рублей.
     Общая сумма страховых премий страховщиков,  зарегистрированных на
территории края  юридическими  лицами,  по  всем видам  страхования  в 
2000 г.  равна 293,4 млн. руб., из них по добровольному страхованию  - 
285,3 млн. руб. и по обязательному - 8,1 млн. руб.
     Наблюдается рост страховых платежей  и  выплат  во  времени,  что
свидетельствует  о  постепенном  развитии  рынка страховых услуг края.
Так,  в  2000  году  объем  собранных   страховых   взносов   местными
страховщиками  увеличился  по  сравнению  с  1999  годом  на  62 %,  а
страховых  выплат  на  63,5  %.  Рынок  края  характерен  значительной
концентрацией страховых услуг.  Доля четырех ведущих компаний в объеме
страховых взносов в 2000 году равна 83,8 %.
     Отношение страховых выплат к страховым взносам или уровень выплат
местных организаций составил в среднем 62,4  %.  Максимальный  уровень
выплат характерен для личного страхования (80,5 %) и, в частности, для
страхования жизни (77,4  %),  минимальный  -  для  обязательных  видов
страхования  -  0,2  %.  Объем  страховых премий,  собранных филиалами
компаний-нерезидентов края,  составил 298 млн. руб., а объем страховых
выплат,  произведенных филиалами в 2000 г.  равен 95,7 млн. руб., т.е.
средний уровень выплат филиалов вдвое  меньше  уровня  выплат  краевых
страховщиков (32,1 %).
 
     2.2. Финансовая устойчивость  и  надежность  системы  страхования
         края
     Финансовые возможности страховых компаний России,  в том числе  и
краевых, по покрытию крупных убытков остаются низкими.
     Большинство страховщиков сформировали уставный капитал правами на
имущество и другими низколиквидными активами,  что отрицательно влияет
на их надежность.
     По итогам  1999  года  краевые  компании  сформировали  резерв  в
размере 61 млн. руб., который является источником компенсации ущерба в
результате  наступления  страховых случаев.  С целью минимизации риска
инвестирования резервы страховщиков были размещены  в  государственные
ценные  бумаги,  облигации,  в  векселя банков,  банковские депозитные
вклады, акции, во вклады в уставные капиталы ООО и складочные капиталы
товариществ  на  вере,  в недвижимое имущество.  Кроме этого в активы,
представленные  в  покрытие  страховых  резервов,  вошли   дебиторские
задолженности перестраховщиков,  их доли в страховых резервах, а также
денежные средства страховых компаний. Специфика деятельности страховых
организаций требует высокой ликвидности резервов.  Наиболее ликвидными
явились вложения в банковские векселя и корпоративные  акции,  которые
составили  15  %  страховых резервов.  Депозитные счета в коммерческих
банках были менее надежными,  поэтому  в  них  было  размещено  6,8  %
резервов.
     Вложения в  недвижимость,   несмотря   на   низкую   ликвидность,
привлекательны  в  условиях  высокой инфляции.  Они отвечают интересам
страховщиков, осуществляющих долгосрочные виды страхования или имеющих
большой  собственный  капитал.  Средства  страховых резервов вложили в
недвижимое имущество шесть краевых компаний.
     Размещение резервов  в  государственные  ценные  бумаги  является
одним из немногих источников получения инвестиционного дохода.  В  них
было инвестировано 49 % резервов краевых страховщиков.
     Администрация Краснодарского    края     будет     способствовать
наращиванию капиталов региональных страховых компаний, привлекая их на
конкурсной основе к добровольному и обязательному страхованию в рамках
государственных  программ.  С  этой  целью  будет  разработан  порядок
конкурсного  отбора  страховщиков,  рекомендуемых  администрацией  для
работы в отдельных секторах страхового поля.
    
     2.3. Оценка потенциальной емкости страхового рынка Краснодарского
          края
     В странах с развитым страховым рынком средства,  аккумулированные
страховыми   компаниями,   соизмеримы   со  средствами,  привлеченными
банками.  В то же время, 591 млн. рублей страховой премии страховщиков
Краснодарского  края  несопоставимы  даже  с  суммой вкладов граждан в
кредитные организации края, которая составляет около 13 млрд. рублей.
     В тех  же странах расходы граждан на страхование составляют 10-15
процентов от их доходов.  Если оценка доходов населения  края  в  2000
году  равна  94,3  млрд.  руб.,  то  страховые  возможности  населения
составляют 9-14 млрд. руб.
     Поскольку предприятия   вправе  относить  на  себестоимость  свои
страховые платы  в  размере  до  3  процентов  от  объема  реализуемой
продукции   (в  соответствии  с  постановлением  Правительства  РФ  от
05.08.92  N  552  "Об  утверждении  положения  о  составе  затрат   по
производству  и  реализации  продукции  (работ,  услуг),  включаемых в
себестоимость продукции  (работ,  услуг),  и  о  порядке  формирования
финансовых  результатов,  учитываемых  при  налогообложении прибыли" в
ред.  постановления Правительства РФ от  31.05.2000  N  420.),  то  на
страхование  в  крае может быть направлено до 6 млрд.  рублей с учетом
того,  что выпуск продукции и услуг базовых отраслей экономики края  в
2000 г. составил 211,3 млрд. руб.
     Таким образом,  потенциальная  емкость  страхового  рынка  Кубани
оценивается в 15-20 млрд. руб.
     Сопоставление оценки  емкости  страхового   рынка   и   реального
положения  означает,  что  край  находится на начальном этапе освоения
весомой части финансового рынка - сектора  страховых  услуг.  Развитие
страхового  дела  на  Кубани позволит привлечь значительные средства в
реальный сектор экономики, в социальную сферу и бюджет.

     3. Цели и задачи развития системы
        страхования в Краснодарском крае

     Главной целью   развития  системы  страхования  в  крае  является
создание   эффективной   системы   страховой   защиты   финансовых   и
имущественных  интересов  граждан  и  юридических лиц.  Система должна
выполнять следующие социально-экономические функции:
     - защита  от  потенциальных рисков,  необходимая для эффективного
функционирования экономики и являющаяся  фактором  ее  стабильности  и
стимулом расширения предпринимательской деятельности;
     - максимальное   использование    страхования    как    источника
долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики края.  Для
достижения указанной цели,  исходя из состояния рынка страховых услуг,
администрации  края  надо  решить  следующие  задачи  в соответствии с
действующим законодательством Российской Федерации:
     - осуществление  организационного  содействия федеральным органам
государственной  власти  в   усилении   контроля   над   деятельностью
страховщиков;
     - взаимодействие  со  страховыми  организациями  и   федеральными
органами государственной власти в развитии страхового рынка края;
     - содействие в повышении  надежности  и  финансовой  устойчивости
системы страхования;
     - содействие в расширении видов страхования,  наиболее важных для
развития экономики края;
     - в  пределах  компетенции  субъекта  Российской  Федерации  и  в
соответствии   с   федеральным   законодательством   создание  краевой
нормативной базы, способствующей развитию страховой деятельности.

     4. Основные принципы региональной политики
        развития системы страхования

     В   основе   региональной   политики   в  сфере страхования лежат 
принципы:
     - преимущественная защита интересов экономики и населения края;
     - обеспечение   равных   условий  для  конкуренции  страховщиков,
пресечение недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;
     - взаимодействие  с  федеральными  органами  власти по пресечению
недобросовестной деятельности страховых организаций;
     - обеспечение исполнения федерального страхового законодательства
и нормативных требований;
     - стимулирование   инвестиционной  деятельности  страховщиков  на
территории края;
     - содействие  развитию   перспективных   региональных   страховых 
компаний.

     5. Составляющие развития системы страхования
        в Краснодарском крае

     Для решения поставленных задач администрация будет действовать  в
направлениях    создания    инструментов    и    условий   эффективной
инвестиционной  деятельности  страховых  компаний,  развития  наиболее
важных видов страхования.
     
     5.1. Стимулирование   инвестиционной    деятельности    страховых
          компаний  
     Страховщики   осуществляют  инвестиционную  деятельность  в  двух
направлениях:  прямое инвестирование страховых резервов и  страхование
инвестиционных рисков других инвесторов.
     В 1999  году  страховые  компании  края  сформировали  резервы  в
размере  61  млн.  руб.,  в  том  числе по страхованию жизни - 12 млн.
рублей. От собранных премий 1999 года резерв составил 33,7 процентов.
     Если в   соответствии   с   Правилами   размещения  страховщиками
страховых резервов,  утвержденными приказом Минфина РФ от  22  февраля
1999  г.  N  16н страховые компании способны инвестировать в экономику
края до 70 процентов резервов,  то, исходя из оценки объема страхового
рынка края, его инвестиционные возможности можно оценить в 3,5-5 млрд.
руб.
     В целях рационального и эффективного использования таких ресурсов
необходимо создать условия для инвестиционной  деятельности  страховых
организаций.
     Здесь приоритетным    направлением    является     стимулирование
накопительных  видов страхования - страхование детей,  брака,  рентное
(пенсионное),   семейное,   страхование    от    несчастных    случаев
(индивидуальное,    коллективное   за   счет   средств   предприятий),
школьников,  учащейся  молодежи,  туристов,   медицинское,   а   также
страхование жизни и здоровья лиц, въезжающих на территорию края.
     При решении  проблем  размещения  страховых  резервов  необходимо
использовать  возможности  краевой банковской системы путем размещения
резервов  в  банковские  депозиты,  депозитные  сертификаты,   векселя
уполномоченных  банков  с одновременным предоставлением инвестиционных
кредитов.
     Весьма привлекательным представляется такой механизм, при котором
страховщик  размещает  часть  своих   резервов   в   депозиты   банка,
уполномоченного  администрацией,  с  умеренной ставкой дохода,  а банк
кредитует проекты,  одобренные администрацией края, по льготной ставке
и  на  длительный срок.  Предоставление кредитных ресурсов на льготных
условиях  с  обеспечением  страховых  гарантий  дало  бы   возможность
осуществить проекты большой социальной значимости.
     Другим направлением  инвестирования   является   непосредственное
приобретение  страховщиками  корпоративных акций и облигаций,  а также
государственных ценных бумаг,  паев  инвестиционных  фондов  и  других
ценных  бумаг.  Сегодня  в  базе  данных  администрации  края  имеется
достаточное количество проектов,  нуждающихся в прямых инвестициях. Их
инициаторы  готовы продать до пятидесяти и более процентов акций своих
предприятий.
     Особой важностью  отличается  проблема  снижения  риска возможных
потерь по отдельным объектам страхования.  Источником средств  для  ее
решения   является  нормативный  фонд  предупредительных  мероприятий,
который в среднем по видам  страхования  составит  не  менее  3  %  от
собранных   страховых   платежей.  По  оценке  страхового  поля  объем
инвестирования в планово-предупредительные мероприятия может дойти  до
600 млн. руб.
     С целью  создания  более  благоприятных  условий   инвестирования
представляется  возможным  дополнить  Закон  Краснодарского  края от 6
апреля  1999   г.   N   166-КЗ   "О   государственном   стимулировании
инвестиционной деятельности в Краснодарском крае" указанием на то, что
страховые организации,  долгосрочно инвестирующие свои средства, могут
получать  льготы  по  налогам  в порядке,  предусмотренном действующим
законодательством.  Неиспользованными  остаются  такие  резервы,   как
страхование   банковских   рисков   по   долгосрочным   кредитам.  Это
направление   может   получить   развитие    в    форме    страхования
ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхования рисков,
способных повлиять на  успешную  реализацию  инвестиционного  проекта,
возврат  ссуды  и  процентов по ней.  Необходимо освоить мировой опыт,
когда банки или иные инвесторы не кредитуют исполнителя проекта до тех
пор,  пока им не застрахованы все возможные риски: жизни руководителей
и  ведущих  исполнителей,   несчастных   случаев,   аварий,   пожаров,
экологических и техногенных катастроф, ответственности заемщика и др.
     Сегодня неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств  по
реализации   инвестиционного   проекта   является  одним  из  наиболее
существенных и вероятных рисков.  Причиной неисполнения может быть как
низкая   квалификация,  так  и  недобросовестность  заемщика.  Страхуя
подобные риски,  страховщик должен регулярно контролировать качество и
график исполнения проекта.  Однако,  страховщики, как и банки, пока не
осуществляют  подобные  действия.  Банки  ограничиваются   финансовыми
гарантиями.   Волевой   вектор   осуществления   проекта  возложен  на
ссудозаемщика.  Ни кредиторы,  ни страховщики не  могут  достоверно  и
вовремя  оценить  качество производимых работ и услуг,  приобретаемого
оборудования и прав, заложенной в проект технологии, а также выполнить
оптимальную  и своевременную корректировку проекта.  Сам дебитор часто
не имеет для этого высококвалифицированных специалистов.
     Решение этой  проблемы  может  иметь два направления:  или каждый
страховщик,  занимающийся страхованием  инвестиционных  рисков  должен
иметь  соответствующих  специалистов,  или группа страховщиков создает
агентство  содействия  страхованию  инвестиционных  рисков,  способное
выполнять  на договорной основе поручения страховщиков при страховании
рисков  неисполнения  или   ненадлежащего   исполнения   обязательств.
Специалисты    агентства    оценивают   эффективность   заложенных   в
инвестиционный проект  технологий,  качество  работ  и  услуг  по  его
реализации,  характеристики  приобретаемого  оборудования  или  прав и
могут потребовать корректировки проекта.
     Необходимо устранить   противоречие,   имеющееся  между  краевыми
страховщиками и кредитными  организациями.  Предпочитая  иметь  счета,
например,  в  Сбербанке,  страховщики  хотят  сотрудничать  с краевыми
банками.   Основанием   для   решения   этого   вопроса   служит    то
обстоятельство, что ряд краевых банков являются достаточно устойчивыми
и занимают неплохие места в российских рейтингах.
     Особое место   в   развитии   инвестиционных   процессов   играют
лизинговые операции.  В развитых странах мира  доля  лизинга  в  общем
объеме  инвестиций достигает 25-30 процентов,  в то время как в России
этот показатель составляет в источниках  финансирования  инвестиций  в
основной   капитал   0,1%.   Сегодня   главный   структурный  сдвиг  в
воспроизводстве основного капитала  должен  опираться  на  инвестиции,
направленные  на  замену  устаревшего капитала через реструктуризацию,
техническое перевооружение и расширение действующих предприятий. Одним
из  способов  решения  этой проблемы должен стать лизинг.  Страхование
лизинговых операций позволяет  существенно  упорядочить  финансовые  и
юридические  взаимоотношения между участниками лизинговой сделки.  Все
участники сделки заинтересованы в защите своих имущественных интересов
от возможных рисков, поэтому рынок стал предъявлять спрос на страховые
услуги в этой области.  Кроме того, операции по страхованию лизинговых
сделок  привлекательны для страховщиков,  т.  к.  позволяют работать с
широким спектром имущественных рисков  и  существенно  расширить  круг
потенциальных  клиентов.  Компании,  занимающиеся страхованием лизинга
должны предоставлять  полный  комплекс  страховых  услуг:  страхование
транспортировки   оборудования,   его   монтажа,   страхование  самого
имущества,    включая    страхование    от    поломок,     страхование
ответственности.  Для  края  особенно  важно страхование оборудования,
подвергаемое наибольшему риску при эксплуатации в сельском  хозяйстве,
- это транспортные средства,  комбайны, зерноуборочные машины. Однако,
рынок  в  сегменте  лизингового  страхования  значительно   шире.   Он
охватывает    лизинг   оборудования   деревообработки   и   мебельного
производства,     пищевого,     строительного      оборудования      и
высокотехнологичного  оборудования,  лизинг компьютеров,  оргтехники и
т.д.
     При положительной динамике развития лизинга пропорционально будет
увеличиваться и доля страхования рисков при лизинговых сделках. Отсюда
вытекает  задача  для  администрации  края  -  способствовать развитию
лизинговой деятельности  в  совокупности  со  страхованием  лизинговых
рисков.  Край  испытывает  потребность  в  реализации  ряда  важнейших
инвестиционных проектов,  в том числе имеющих социальную значимость. К
примеру,  из  641 объекта незавершенного строительства 153 относятся к
сфере  культуры,  179  -   к   коммунальному   хозяйству,   67   -   к
здравоохранению, 47 - к агропромышленному комплексу.
     Предоставление кредитных  ресурсов   на   льготных   условиях   с
обеспечением   страховых  гарантий  дало  бы  возможность  осуществить
проекты большой социальной значимости.
    
     5.2. Страхование  рисков  природного  и  техногенного характера и
          опасных производственных объектов
     В 1999  году  ущерб,  нанесенный  объектам  жилищно-коммунального
хозяйства и социальной сферы стихийными бедствиями равен 162 млн. руб.
Из  средств  федерального  и  регионального  бюджетов  эти потери были
покрыты на 35 процентов.
     В крае  находится  420  объектов повышенного риска и 265 объектов
жизнеобеспечения населения.  Все эти объекты подлежат декларированию и
страхованию.
     Готовится проект  постановления  главы   администрации   края   о
разработке региональной программы внедрения страховой защиты населения
и территории от чрезвычайных ситуаций. Для этого получены рекомендации
МЧС России.
     Основными задачами  программы  будут:
     выявление и регистрация источников техногенных и природных рисков
на территории края;
     страхование рисков,    связанных    с    эксплуатацией    опасных
производственных объектов и сооружений;
     построение системы   страхования  гражданской  ответственности  в
сфере природопользования за причинение вреда населению и территории;
     страхование гражданской  ответственности  владельцев транспортных
средств перед  третьими  лицами  и  ответственности  грузоперевозчиков
опасных грузов;
     разработка и  внедрение   методологии   финансового   обеспечения
компенсации  ущерба  вследствие гибели сельскохозяйственных культур по
причине стихийных бедствий, неблагоприятных погодных условий и другим.
     Привлечение региональных страховщиков к реализации этой программы
в качестве  исполнителей  тоже  даст  им  возможность  нарастить  свой
капитал.
     
     5.3. Медицинское страхование
     Медицинское страхование  граждан  осуществляется в обязательном и
добровольном порядке.
     Необходимо привести  в  соответствие  с  Федеральным  законом  "О
медицинском  страховании  граждан  в  Российской  Федерации"   краевую
практику  медицинском  страховании  граждан  в  Российской  Федерации"
краевую практику осуществления  обязательного  страхования,  освободив
фонд  обязательного  медицинского  страхования  от  несвойственных ему
функций страховщика.
     Формирование единой системы медико-социального страхования (МСС),
намеченное   Правительством   России,   предусматривает    осуществить
подушевой   принцип   финансирования   здравоохранения  и  социального
страхования.
     Одним из  способов  нахождения  баланса  между  обязательствами и
финансовыми возможностями государства и  населения  является  развитие
форм  добровольного  медицинского страхования,  включающих медицинскую
помощь, предусмотренную программой МСС. Это предполагает использование
средств  МСС для частичного возмещения страховых взносов страхователей
по программам добровольного  медицинского  страхования.  Бюджетные  же
средства,  используемые  в  настоящий  момент  для  оплаты медицинской
помощи,  должны направляться исключительно в систему  МСС  в  качестве
платежей на страхование неработающего населения.
     Расходы страховых организаций должны быть увязаны с  показателями
эффективности  использования  ими  средств МСС и показателями качества
медицинской помощи.
     В перспективе  объектом  обязательного  медицинского  страхования
должны стать не случаи  заболевания  застрахованных,  а  состояние  их
здоровья. Для условий Краснодарского края актуальным является развитие
добровольного медицинского страхования граждан,  прибывающих  с  целью
отдыха, курортного лечения и туризма.
     Значительный сезонный  наплыв  отдыхающих,   сложная   санитарная
обстановка,  возросшее  число  активных  видов  отдыха,  использование
технических  средства  отдыха  и  развитие  горного  туризма  являются
причинами большого количества заболеваний и травм. Это ложится тяжелым
бременем на краевой и местные  бюджеты,  обязанные  оплачивать  услуги
скорой   помощи   и   частично   компенсировать   расходы  медицинских
учреждений,  так  как  их  нормативное   возмещение   из   фонда   ОМС
недостаточно.
     Для решения проблемы может быть распространен опыт  администраций
городов-курортов   Анапа  и  Сочи,  которые  сотрудничают  с  краевыми
страховыми организациями, имеющими лицензию добровольного медицинского
страхования.
  
     5.4. Страхование сельскохозяйственных предприятий
     Сельскохозяйственные угодья    Краснодарского    края,    как   и
преобладающая  их  часть  в  Российской  Федерации,   являются   зоной
неустойчивого,   рискованного   земледелия.  Поэтому  для  нормального
функционирования сельскохозяйственных производителей необходимо  иметь
защиту   от   стихийных  бедствий  и  других  неблагоприятных  условий
производства,  прежде всего - систему  страхования.  До  1968  года  в
колхозах   действовала   система   обязательного   страхования  урожая
сельхозкулътур и иного имущества при незначительной доле добровольного
страхования.  Имущество  совхозов  не  страховалось.  С  1968  года  в
колхозах действовало только государственное  обязательное  страхование
обязательное страхование было отменено,  хозяйства должны были перейти
на добровольное страхование.
     Всего за   период   1968-1990   годы  страховые  взносы  хозяйств
составили 42,7 млрд.  руб.,  а страховые возмещения 38,6  млрд.  руб.,
причем  первоначально  возмещалось  только  50  %  ущерба от стихийных
бедствий по растениеводству, а с 1986 года - до 70 %.
     Использование государственного      обязательного     страхования
позволило колхозам и совхозам в неурожайные  годы  привлекать  крупные
финансовые   ресурсы   и   в   основном   обеспечивать   бесперебойное
финансирование капитальных  вложений,  своевременную  оплату  труда  и
другие  неотложные  мероприятия.  Так  в  1989  году колхозы и совхозы
Краснодарского  края,  пострадавшие  от  засухи,  получили  в  порядке
компенсации ущерба 124 млн.  руб.,  а внесли страховых взносов 76 млн.
руб.
     Обязательное страхование  в  сельском  хозяйстве сочеталось с его
крупной государственной поддержкой.  В 1979-1987  гг.  основной  массе
колхозов  и  совхозов  выделялись крупные ассигнования из федерального
бюджета на уплату страховых взносов. Они составили 57 % всех страховых
взносов.   Уровень   финансовой   поддержки  страхования  государством
превосходил показатели зарубежных  стран.  Однако,  с  1988  года  эти
ассигнования  были  включены  в надбавки к закупочным ценам и утратили
целевой характер и связь со страхованием.
     При обязательном  страховании в Госстрахе действовала эффективная
система     централизованных     финансовых     страховых     резервов
(республиканских  и  межреспубликанских запасных фондов).  Эта система
являлась базой финансового заимствования  у  одних  регионов  излишков
средств для передачи их регионам,  пострадавшим от стихийных бедствий,
с последующим  возвратом  средств  в  урожайные  годы.  Маневрирование
страховыми  резервами  позволяло  Госстраху существенно снизить ставки
страховых взносов.  К концу 80-х годов их размер в  среднем  составлял
менее    10   %   стоимости   урожая   сельскохозяйственных   культур.
Обязательность  страхования  и  негибкая  тарифная  система   являлись
главными   недостатками,  т.  к.  25-30  %  хозяйств  не  нуждались  в
страховании  по  природным  условиям  или   располагали   достаточными
собственными   резервами.   В  результате  у  хозяйств  отдельных  зон
систематически  изымалась  часть  страховых  взносов  и   безвозмездно
передавалась  в  другие регионы.  Тем самым страхованию придавалась не
свойственная ему функция перераспределения части доходов предприятий.
     В США  и  большинстве стран Западной Европы условия добровольного
страхования  урожая,  осуществляемого   с   участием   государственных
бюджетов,  установлены с большой степенью детализации. В условиях, как
правило, предусмотрено следующее:
     - перечень  неотвратимых  причин,  в  том  числе  засуха,  пожар,
наводнение,  избыточный дождь,  снег,  заморозки,  суровая зима, град,
молния,  ветер,  ураган,  торнадо, нашествие диких животных, нападение
насекомых, болезни растений и другие подобные неотвратимые причины;
     - возмещение потерь урожая,  покрывающее 75 %  зарегистрированной
или  оцененной  средней   урожайности   продукта   на   застрахованном
предприятии;
     - установление  уровня  цен  для  каждого  продукта,  подлежащего
страхованию;
     - страхование не должно покрывать  потери,  вызванные  упущениями
производителя, неумением следовать принятой технологии земледелия, его
неспособностью пересеять  культуру  в  зонах,  отличающихся  практикой
пересева.   Страхование   посевов   сельскохозяйственных   культур   в
Краснодарском   крае   осуществляется   на   условиях,   разработанных
Министерствами  финансов  и  сельского  хозяйства  в  1995  году.  При
выполнении этих условий сельхозтоваропроизводителям компенсируется 25%  
страховых  платежей  за  счет  средств федерального бюджета.  Вместе с
тем,  действует  Федеральный   закон   от   19.07.96   N   100-ФЗ   "О
государственном    регулировании    агропромышленного   производства",
предусматривающий    иные    подходы     к     организации     системы
сельхозстрахования.  Поэтому краевая система сельхозстрахования должна
быть усовершенствована.  Необходимо использовать механизм  конкурсного
отбора страховщиков.
     Страхованием посевов сельхозкультур в 2000 году занимались филиал
САО   "Ингосстрах-Россия"   и   САО  "Росгосстрах-Краснодар",  которые
заключили договоры страхования с  206  крупными  сельскохозяйственными
предприятиями   и  с  незначительным  числом  фермеров.  По  договорам
страховых платежей было начислено 90,5 млн.  руб.,  тогда как  реально
собрано 9,1 млн. руб. Таким образом, охват сектора страхования посевов
был  незначительным.  Первоочередными  мерами  по   созданию   системы
страхования  в сельском хозяйстве являются мобилизация государственных
кредитных ресурсов и создание благоприятных  условий  для  привлечения
частных   инвестиций   в  производство  сельскохозяйственной  техники,
расширения лизинга.
     Важным моментом  привлечения инвестиций в село должен стать залог
земель сельскохозяйственного назначения.  В соответствии с Гражданским
кодексом  РФ  залогодатель  обязан  страховать  заложенное  имущество.
Поэтому залог земли станет сектором рынка страховых услуг.
     Также к  мерам  содействия  развитию  рыночной инфраструктуры АПК
относится правовое и организационное содействие  формированию  системы
страхования рисков в аграрном производстве.

     6. Заключение

     Перечисленные составляющие   развития   системы   страхования  не
исчерпывают   направлений   деятельности   страховщиков   и    органов
государственной  власти.  Кроме  затронутых направлений,  страховщикам
необходимо  расширить  ассортимент  своих  лицензируемых   услуг   для
граждан,   государственных   предприятий  и  предприятий  других  форм
собственности.   К   ним   относятся    страхование    государственных
инвестиционных   кредитов   для   юридических  лиц  по  федеральным  и
региональным программам,  страхование региональных рисков  в  связи  с
природопользованием,     рисков    загрязнения    окружающей    среды,
ответственности работодателей,  страхование имущества  предприятий  по
полному   пакету  рисков,  страхование  объектов  муниципальных  жилых
фондов,  приватизированных  квартир,   частных   владений,   домашнего
имущества,  транспортных  средств  граждан,  обязательное  страхование
имущества,   жизни    и    здоровья    госслужащих,    военнослужащих,
профессиональной   ответственности  лиц,  занимающихся  деятельностью,
требующей лицензирования,  и другие  виды  страхования.  Администрация
намерена  направлять  свои усилия на содействие становлению страхового
рынка края и координировать свои действия с федеральными ведомствами и
органами    исполнительной    власти   муниципальных   образований   в
соответствии с Планом действий Правительства  Российской  Федерации  в
области  социальной  политики  и  модернизации  экономики на 2000-2001
годы, утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от
26  июля  2000  г.  N  1072-р  в целях реализации Основных направлений
социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на
долгосрочную  перспективу.  Центральным  органом  координации действий
будет краевая комиссия по финансовой и денежно-кредитной политике.
     На основании    положений   настоящей   концепции   должна   быть
разработана   программа   основных   мер   развития   страхования    в
Краснодарском крае в 2001-2005 годах.
     Правовую базу программы составляют федеральные  законы  и  другие
нормативные  акты.  По  мере принятия Государственной Думой Российской
Федерации проектов законов,  перечисленных в Основных направлениях,  и
расширения  правовой  базы,  сроки  запланированных мероприятий должны
конкретизироваться.

     Начальник управления по 
     взаимодействию со структурами 
     финансового рынка Краснодарского края          В.Д.Цыганеш