Пояснительная записка"к проекту федерального закона "о внесении изменений в некоторые законодательные акты российской федерации"
ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
К ПРОЕКТУ
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ
ИЗМЕНЕНИЙ
В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ
АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(о срочных
договорах банковского вклада,
предусматривающих
особые условия
изъятия вклада)
В соответствии с
действующей редакцией пункта 2 статьи 837 ГК
РФ банк обязан возвратить вкладчику сумму
вклада или ее часть по его первому
требованию вне зависимости от условий
заключенного между ними договора
банковского вклада. Таким образом, несмотря
на установленные в договоре сроки возврата
вклада, данная норма предоставляет
вкладчику право в любое время изъять вклад,
размещенный на определенный срок, без
каких-либо ограничений.
В результате
банки не в состоянии планировать
размещение привлеченных от вкладчиков
денежных средств на длительные сроки,
поскольку всегда существует вероятность
досрочного расторжения договора срочного
банковского вклада.
По своей сути
договор банковского вклада служит
инструментом трансформации сбережений в
инвестиции. Планируя свою инвестиционную и
кредитную политику, каждый банк опирается
прежде всего на структуру пассивов, т.е.
учитывает сроки привлечения вкладов,
зафиксированные в договоре банковского
вклада. Поэтому любое непредусмотренное, а
тем более одностороннее со стороны
вкладчика, изменение условий договора
банковского вклада влечет нарушение
сформированной банком структуры движения
средств, целью которой является
обеспечение своевременного исполнения
обязательств банка. Кроме того, норма о
праве вкладчика на досрочное изъятие
вклада независимо от вида вклада
препятствует качественному планированию
банками своей деятельности и заставляет их
ограничивать свои активные операции только
краткосрочным кредитованием торговых
организаций. Банки вынуждены размещать
средства в наиболее ликвидные, а значит,
наименее доходные финансовые инструменты
либо создавать дополнительные резервы для
удовлетворения досрочно предъявленных
требований вкладчиков. В результате из
сферы инвестиций отвлекаются крупные
денежные средства, которые банки вынуждены
размещать на краткосрочной основе. С одной
стороны, это снижает доходность их операций
(а значит, и доход вкладчиков), а с другой
стороны, - создает избыточную массу
денежного предложения на краткосрочных и
наиболее ликвидных рынках (валютном,
государственных облигаций). В таких
условиях возможность активного участия
банков в долгосрочных проектах
(инвестиционных, ипотечных) существенно
снижается, тормозится развитие
долгосрочного кредитования
индивидуального и кооперативного
жилищного строительства, включая ипотечное
кредитование.
Кроме того, установленная
законом обязанность банка возвратить вклад
по первому требованию вкладчика независимо
от условий договора противоречит групповым
интересам вкладчиков, поскольку позволяет
одним вкладчикам изъять часть долгосрочных
вкладов в любой момент в ущерб интересам
остальных вкладчиков банка. Эта угроза
становится особенно реальной в условиях
кризисов, когда резко увеличивается отток
депозитов, отчего снижается ликвидность
банков. Известно, что одновременное изъятие
срочных вкладов способно привести к
банкротству практически любой банк. В то же
время мировой опыт показывает, что так
называемый "набег на банки" со стороны
вкладчиков, являющийся наиболее
распространенной причиной банковских
кризисов, в подавляющем большинстве
случаев провоцируется лишь страхом, а не
объективными экономическими
обстоятельствами.
Необходимо также
отметить, что действующее законодательство
уже предусмотрело иной механизм защиты
интересов вкладчиков банков. Выплаты по
вкладам банков, являющихся участниками
системы страхования вкладов, в случае
отзыва у них банковской лицензии или
введения Банком России моратория на
удовлетворение требований вкладчиков
осуществляются Агентством по страхованию
вкладов в соответствии с Федеральным
законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О
страховании физических лиц в банках
Российской Федерации". Платежи по вкладам
граждан в банках, не являющихся участниками
системы страхования вкладов, должны
осуществляться Банком России в
соответствии с Федеральным законом от 29
июля 2004 года N 96-ФЗ "О выплатах Банка России
по вкладам физических лиц в признанных
банкротами банках, не участвующих в системе
обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках Российской
Федерации".
В связи с этим в настоящее
время уже нет необходимости в таком способе
защиты прав вкладчиков, как закрепление в
законе безусловного права на досрочное
изъятие вклада.
События весны - лета 2004
г. на финансовом рынке показали, что наличие
у вкладчика безусловного права на
досрочное изъятие вклада имеет еще одну
негативную сторону. Она связана с так
называемым "эффектом ожидания". Информация
о нестабильности отдельных банков
(зачастую распространенная
недобросовестными конкурентами и не
соответствующая действительности), о
повышении курса иностранной валюты и, как
следствие, обесценивании вкладов,
выраженных в валюте РФ, о задержке в
расчетах отдельной кредитной организацией
в связи с недостаточностью денежных
средств на корреспондентском счете
приводит к тому, что вкладчики начинают
массовое изъятие вкладов, резко ухудшая
финансовое положение банков. При этом
вкладчики - физические лица, как правило, не
способны проверить и правильно оценить
полученную информацию.
Массовое
истребование вкладчиками своих вкладов до
наступления сроков возврата ведет к
неисполнению банками иных обязательств
перед своими кредиторами. Таким образом,
достигается лавинный эффект, способный
привести к несостоятельности кредитной
организации, чье финансовое положение было
вполне удовлетворительным.
Следует
отметить, что в развитых правопорядках
достаточно широко распространена
категория вкладов, отличных от вкладов до
востребования. Общим принципом является
необходимость согласования возможностей и
условий досрочного закрытия вкладов между
банком и вкладчиком. Как правило, вкладчик
может потребовать деньги назад до
истечения срока вклада, но не имеет на это
законного права, и закон не обязывает банк
возвращать вклад досрочно в отличие от ГК
РФ. Так, в Италии, Финляндии, Франции,
Германии возможность досрочного изъятия
срочных вкладов определяется банком и
вкладчиком самостоятельно в тексте
договора. Досрочное изъятие срочного
вклада в Австрии рассматривается как
кредит, за который должен быть уплачен 1
процент от досрочно изъятой суммы за каждый
полный месяц, недостающий до наступления
срока закрытия вклада. В Великобритании
понятие "срочный вклад" не используется,
однако законодательство не препятствует
договаривающимся сторонам согласовывать
любые сроки и условия вкладов, включая
штрафы и т.д. Таким образом, все условия и
правила должны быть определены и
согласованы в каждом отдельном контракте
между банком и вкладчиком.
На основании
изложенного полагаем необходимым в целях
формирования устойчивой кредитной базы,
расширения возможностей банков по
осуществлению активных операций и создания
условий для размещения кредитными
организациями привлеченных денежных
средств в средне- и долгосрочные
инвестиционные проекты внести в статью 837
ГК РФ изменения, предоставляющие сторонам
договора банковского вклада право
самостоятельно устанавливать порядок
возврата денежных средств, а также
дополнения, предусматривающие обязанность
банка при заключении договора банковского
вклада информировать вкладчика обо всех
существенных условиях этого договора,
включая условие об отказе вкладчика от
права на получение вклада по первому
требованию.
Целью внесения изменений в
Федеральный закон "О банках и банковской
деятельности" является устранение
возможных коллизий норм, содержащихся в
новой редакции статьи 837 ГК РФ и в
действующей редакции Федерального закона
"О банках и банковской деятельности".
Статью 8 Федерального закона "О банках и
банковской деятельности" предлагается
дополнить нормой, предусматривающей
обязанность банка при заключении договора
банковского вклада информировать
вкладчика обо всех существенных условиях
этого договора, включая условие об отказе
вкладчика от права на получение вклада по
первому требованию.
Из статьи 36
Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" предлагается исключить
норму, содержащую определение понятия
"вклад", поскольку оно содержится в статье 834
ГК РФ и, согласно статье 3 ГК РФ, имеет
приоритетное значение по сравнению с
нормой Федерального закона "О банках и
банковской деятельности". В то же время
определение понятия "вклад" в целях
страхования вкладов граждан в банках
содержится в Федеральном законе "О
страховании вкладов физических лиц в
Российской Федерации".
СПРАВКА О
СОСТОЯНИИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
К ПРОЕКТУ
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ
ИЗМЕНЕНИЙ
В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ
АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(о срочных
договорах банковского вклада,
предусматривающих
особые условия
изъятия вклада)
В настоящий момент
правоотношения, возникающие в результате
приема кредитными организациями вкладов
граждан, регулируются следующими
законодательными актами:
Гражданский
Кодекс Российской Федерации;
Федеральный закон РФ "О банках и банковской
деятельности".
ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ
ОБОСНОВАНИЕ
К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО
ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ
В
НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(о срочных договорах
банковского вклада, предусматривающих
особые условия изъятия вклада)
Принятие
проекта Федерального закона "О внесении
изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации" не потребует
выделения дополнительных средств из
федерального бюджета, бюджетов субъектов
Российской Федерации и муниципальных
бюджетов.
ПЕРЕЧЕНЬ
АКТОВ
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА,
ПОДЛЕЖАЩИХ
ПРИЗНАНИЮ УТРАТИВШИМИ СИЛУ,
ПРИОСТАНОВЛЕНИЮ, ИЗМЕНЕНИЮ,
ДОПОЛНЕНИЮ
ИЛИ ПРИНЯТИЮ В СВЯЗИ С ПРИНЯТИЕМ ПРОЕКТА
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА К ПРОЕКТУ
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
"О ВНЕСЕНИИ
ИЗМЕНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ
АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(о срочных
договорах банковского вклада,
предусматривающих
особые условия
изъятия вклада)
Принятие проекта
Федерального закона "О внесении изменений в
некоторые законодательные акты Российской
Федерации" не влечет необходимости
приостановления, изменения или дополнения
актов федерального законодательства.
