Кредитные правоотношения коммерческого банка
в качестве основания изменения ставки
Центрального банка РФ. Представляется, что
в качестве достаточного основания можно
использовать изменение процентной
политики банка, ставок межбанковского
кредита, решение кредитного комитета
(правления) и т.п.
В ст. 319 ГК РФ
установлено, что сумма произведенного
платежа, недостаточная для исполнения
денежного обязательства полностью, при
отсутствии иного соглашения погашает
прежде всего издержки кредитора по
получению исполнения, затем - проценты, а в
оставшейся части - основную сумму долга. В
связи с тем, что эта норма допускает
возможность иного порядка исполнения
обязательства, в кредитный договор
необходимо включать условие, конкретно
устанавливающее очередность погашения
кредита и процентов по нему.
В период
действия кредитного договора у банка могут
возникнуть обоснованные сомнения в
перспективе погашения кредита. Гражданский
кодекс в качестве оснований для досрочного
расторжения договора и взыскания кредита и
процентов по нему указывает невыполнение
заемщиком графика погашения кредита, если в
договоре предусмотрено возвращение
кредита по частям (ст. 811), невыполнение
заемщиком своих обязательств по
обеспечению возврата кредита (ст. 813) или
целевому использованию кредита (ст. 814 и 821).
В кредитном договоре можно предусмотреть
также и иные основания для его досрочного
расторжения и взыскания кредита и
процентов по нему (например,
несвоевременное погашение процентов).
Для обеспечения возврата кредитов банки
могут использовать все способы обеспечения
исполнения обязательств, предусмотренные
действующим законодательством.
Кодекс
в качестве способов исполнения
обязательств называет неустойку, залог,
удержание имущества должника,
поручительство, банковскую гарантию,
задаток, а также другие способы,
предусмотренные законом или договором. По
сравнению с ранее действовавшим
законодательством перечень способов
обеспечения обязательств стал открытым и
дополнился новыми видами - удержание
имущества должника и банковская гарантия.
Вместе с тем в практике банков наиболее
часто используются залог, поручительство и
банковская гарантия.
Сегодня залог (ст.
334 - 358 ГК) - наиболее часто используемое
средство обеспечения обязательств в
практике банковского кредитования.
Основные факторы, сдерживающие развитие
залога, - отсутствие законов об ипотеке,
регистрации залогов, а также рынках земли и
промышленной недвижимости.
Договор об
ипотеке должен быть нотариально
удостоверен и зарегистрирован в порядке,
установленном для регистрации сделок с
недвижимым имуществом. Статья 340 ГК РФ
регулирует особенности ипотеки здания или
сооружения и земельного участка. Для купли -
продажи недвижимости требуется простая
письменная форма. Ипотека здания без
одновременной ипотеки земли влечет за
собой недействительность сделки (ст. 340 ГК),
а продажа здания означает одновременную
продажу земли (ст. 552). Получается, что
распорядиться недвижимостью как
собственностью легче (и дешевле), чем
согласиться на ограничение прав
собственника.
В банковской практике
такое регулирование залога и купли -
продажи недвижимости приведет к вытеснению
ипотеки как способа обеспечения
обязательств по кредитному договору с
заменой на одновременное заключение
договоров кредитования и купли - продажи
недвижимости с отлагательным условием. В
свою очередь, такая система договоров
позволит избежать усложненного порядка
реализации залога.
Кодекс существенно
изменил порядок обращения взыскания на
заложенное имущество (ст. 349). Как правило,
требования кредитора удовлетворяются из
стоимости заложенного недвижимого
имущества по решению суда. Удовлетворение
требования кредитора без обращения в суд
допускается на основании нотариально
удостоверенного соглашения
залогодержателя с залогодателем,
заключенного после возникновения
оснований для обращения взыскания на
предмет залога. Реализация залога (вне
зависимости от порядка обращения взыскания
на заложенное имущество) производится по
правилам, установленным ст. 350 ГК, путем
продажи с публичных торгов.
По
соглашению сторон реализация залога может
быть заменена передачей имущества
(отступное), что требует только простой
письменной формы.
Нормы о банковской
гарантии (ст. 368 - 379 ГК) - принципиально новые
в законодательстве. Особенностями
банковской гарантии являются ее особый
субъектный состав (только банки, иные
кредитные учреждения или страховые
организации, имеющие соответствующие
лицензии), независимость от основного
обязательства, ограниченный перечень
оснований прекращения банковской гарантии,
возмездность ее выдачи. Банковская
гарантия как способ обеспечения в
наибольшей степени отвечает интересам
кредитора.
В условиях, когда рынок
крупных клиентов практически поделен,
обслуживание частных лиц, в том числе путем
выдачи потребительских кредитов,
привлекает все большее внимание банков. И
практически единственной собственностью,
которую можно использовать в качестве
обеспечения при получении кредита,
являются квартиры или жилые дома. Однако
действующее жилищное законодательство не
дает возможности в случае обращения
взыскания на заложенную квартиру выселить
лиц, прописанных в ней. Это вынуждает банки
или полностью отказываться от частного
кредитования или изобретать сложные схемы
реализации залога.
Договор страхования
ответственности заемщика за непогашение
кредита как способ обеспечения
обязательств по кредитному договору в
настоящее время в практике коммерческих
банков почти не применяется. С учетом
сложившейся арбитражной практики и
мирового опыта следует признать, что и в
дальнейшем страхование финансовых рисков
вряд ли будет широко использоваться.
Новой для законодательства является ст. 818
ГК, предусматривающая новацию долга в
заемное обязательство. По соглашению
сторон долг, возникший из купли - продажи,
аренды имущества или иного основания, может
быть заменен заемным обязательством. Такая
замена осуществляется с соблюдением
требований о новации (ст. 414) и совершается в
форме, предусмотренной для заключения
договора займа. Приветствуя появление этой
нормы, необходимо отметить, что "обратная"
новация (то есть заемного обязательства в
куплю - продажу и т.п.) в не меньшей степени
нуждается в нормативном регулировании.
Так, акционерный коммерческий
Дальневосточный банк (г. Владивосток) в мае
1994 года заключил с ИЧП "Феникс" соглашение о
передаче в собственность нежилого
помещения для размещения филиала банка в
счет погашения кредита. Помещение было
снято с баланса ИЧП и поставлено на баланс
банка. Однако в связи с отказом местных
органов зарегистрировать право
собственности на помещение и изменившейся
позицией собственника (который внезапно
решил, что напрасно отдает банку долги)
возник спор о признании права
собственности на данное помещение за
Дальневосточным банком. С точки зрения
банка правовым основанием возникновения у
него права собственности была ст. 233 ГК
РСФСР 1964 года (аналог ныне действующей ст. 414
ГК РФ). Однако понадобилось рассмотрение в
судах апелляционной и кассационной
инстанций для признания возможности
новации заемного обязательства в иное
(купля - продажа в данном случае) и признания
за банком права собственности.
Отсутствие же указания в законе на
возможность новации заемного
обязательства в другие виды обязательств
(при наличии ст. 818) сделает подобные споры
еще более сложными и создаст для банков
дополнительные препятствия в погашении
кредитов. Выходом из этого положения могли
бы стать разъяснения Высшего Арбитражного
Суда Российской Федерации.
В последнее
время в юридической литературе появились
предложения отменить взыскание
задолженности по кредитным договорам в
бесспорном порядке на основании
исполнительной надписи нотариуса <*>.
Причем бесспорное обращение взыскания на
недвижимость в силу ст. 349 ГК уже исключено.
Конечно, принцип равенства участников
гражданских правоотношений является
основополагающим, однако он не исключает
особого правового регулирования отдельных
отношений. Вряд ли можно серьезно в
качестве аргументов в пользу отмены
исполнительной надписи нотариуса
рассматривать "неразумную кредитную
политику коммерческих банков" или "размеры
получаемых нотариусами пошлин". Практика, в
том числе и судебная, знает множество
примеров невозврата кредитов, приводящего
в итоге к краху коммерческих банков. Но
неизвестны случаи разорения заемщика из-за
действий банка. Банк как посредник на
финансовом рынке, выдав кредит,
подвергается кредитному и процентному
риску, а также риску ликвидности. Появление
этих рисков вызвано объективными
обстоятельствами, положением банка как
аутсайдера по отношению к заемщику. В числе
этих обстоятельств неявные (в том числе
недобросовестные) действия заемщиков, или
скрытая информация, или то и другое вместе.
Перечисленные выше риски являются рисками
самого банка, однако после определенного
предела они становятся уже рисками его
клиентов (собственников депозитов, как
срочных, так и до востребования). Именно
специфика банка как продавца чужих денег и
требует повышенной защиты интересов банка
и его клиентов. В условиях отсутствия
системы страхования депозитов предложение
о полной отмене исполнительной надписи
нотариуса на кредитном договоре
представляется несколько
преждевременным.
--------------------------------
<*> См.: Ефимова Л.Г. Указ. соч., с. 191.
С
учетом нового гражданского
законодательства и в целях улучшения
работы в рассматриваемых отношениях
предлагается примерный вариант кредитного
договора.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РСФСР"
(утв. ВС
РСФСР 11.06.1964)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N
395-1
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от
30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
Хозяйство и право, N 9, 1996
