Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования
или если медучреждение не имеет
необходимой лицензии, не соответствуют
требованиям закона и могут быть признаны
недействительными по ст. 168 ГК РФ.
К
сожалению, не все страховщики понимают это.
Например, страхование отъезжающих за рубеж
некоторые страховщики проводят как
медицинское. При этом никакого договора с
надлежащим медучреждением нет, а имеется
договор с посреднической зарубежной
фирмой, которая и должна организовывать
медицинскую помощь застрахованным. Здесь
нет страховых медицинских отношений, и
вполне может оказаться, что полученные
страховщиком средства не будут признаны
страховыми взносами. Вообще с этим видом
страхования сложилась странная ситуация.
Спрос на него большой. Иностранные
страховщики не вправе работать на
отечественном страховом рынке.
Отечественные страховщики не могут
проводить этот вид страхования как
страхование от несчастных случаев, так как
обоснованный расчет тарифов очень сложен и
дорог, а вести это страхование как
медицинское нельзя по указанным выше
причинам. По-видимому, здесь целесообразно
вмешательство законодателя - ведь эта
услуга необходима людям.
Возникает еще
одна очень сложная ситуация, связанная с
договором с медучреждением. Он также имеет
свои существенные условия, установленные
ст. 23 Закона РФ "О медицинском страховании
граждан в Российской Федерации". Одно из
этих условий - "порядок контроля качества
медицинской помощи и использования
страховых средств". Поскольку это условие
объявлено законом как существенное,
недостижение соглашения по нему может
привести к тому, что договор не будет
признан заключенным. Достигнуть же
соглашения здесь крайне сложно.
Медучреждения категорически не желают,
чтобы их контролировали, и, пользуясь своим
монопольным положением, просто
отказываются заключать договоры, в которых
такое условие имеется.
В результате
страховщик вынужден заключать договор с
медучреждением без условия о контроле или
порядок контроля не конкретизирован, что
эквивалентно отсутствию условия. Из-за
этого становится сомнительным право
страховщика проводить медицинское
страхование, а следовательно, появляется
угроза санкций.
Наконец, часто
страховые медицинские организации, для
которых медицинское страхование не
единственный вид деятельности, забывают о
том, что в ст. 4 Закона РФ "О медицинском
страховании граждан в Российской
Федерации" предусмотрен типовой договор не
только для обязательного, но и для
добровольного медицинского страхования.
Форма этого договора утверждена
Постановлением Правительства РФ от 23.01.92 N 41.
Договоры же, которые заключаются, не всегда
соответствуют этой типовой форме, что
ставит под угрозу их действительность.
По мнению многих специалистов, работающих
сегодня на страховом рынке России,
действующее законодательство,
регулирующее правоотношения в данной
области предпринимательства, явно отстает
от осуществляемых на практике страховых
операций, что, безусловно, негативно
отражается на темпах развития страхового
дела. Одновременно с этим обращает на себя
внимание и тот факт, что отдельные
страховщики не имеют полного представления
о действующей нормативной базе, являющейся
основой функционирования рынка страховых
услуг.
Одной из важнейших проблем
создания полномасштабного страхового
рынка в России является формирование
современной законодательной, правовой базы
применительно к западноевропейским и
американским стандартам, обеспечивающей
сбалансированное удовлетворение интересов
страхователей и страховщиков в проведении
страховых операций. Весьма актуальной
проблемой является привлечение
коммерческих страховых компаний к
страхованию государственной,
муниципальной и казенной собственности.
Существующее законодательство фактически
идет вопреки интересам государства,
трудовых коллективов, всех граждан,
препятствуя развитию потребности
предприятий в страховых услугах, не
позволяя им относить на издержки
производства платежи по добровольному
страхованию своего имущества, гражданской
ответственности, риска
предпринимательской деятельности и т.п. То
есть, заявляя о приоритетах экономического
развития, государство ограничивает
одновременно те возможности, которые
предоставляет развивающейся экономике
страховой бизнес, принимающий на себя риск,
связанный с внедрением в жизнь новых
производств и технологий.
ССЫЛКИ НА
ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ЗАКОН РФ от 28.06.1991 N
1499-1
"О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
ЗАКОН РФ от 27.11.1992
N 4015-1
"ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
"ГРАЖДАНСКИЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ
ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС
РФ 21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
УКАЗ
Президента РФ от 06.04.1994 N 667
"ОБ ОСНОВНЫХ
НАПРАВЛЕНИЯХ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В
СФЕРЕ
ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Правительства РФ от 23.01.1992 N 41
"О МЕРАХ ПО
ВЫПОЛНЕНИЮ ЗАКОНА РСФСР "О МЕДИЦИНСКОМ
СТРАХОВАНИИ
ГРАЖДАН В
РСФСР"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства РФ от
06.03.1998 N 273
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О
МИНИСТЕРСТВЕ ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
ПРИКАЗ Росстрахнадзора от
19.05.1994 N 02-02/08
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ НОВОЙ
РЕДАКЦИИ "УСЛОВИЙ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ТЕРРИТОРИИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
Юрист, N 8, 2000
