ДОГОВОР ЦЕЛЕВОГО КРЕДИТА
обязанности целевого использования
кредита
В случае нарушения заемщиком
предусмотренной кредитным договором
обязанности целевого использования
кредита кредитор вправе отказаться от
дальнейшего кредитования заемщика по
договору (п. 3 ст. 821 ГК). Это нарушение может
выражаться в отступлении заемщика от
условия о целевом использовании кредита
или невозможности обеспечить
осуществление кредитором контроля за
целевым использованием кредита. Последнее
может выражаться в бездействии
(непредоставление истребованной
отчетности и иной информации) или в
действии (совершение сделок без согласия
кредитора, предоставление недостоверной
информации и др.).
Содержание санкции,
установленной в п. 3 ст. 821 ГК, состоит в праве
отказа от дальнейшего кредитования
заемщика. При этом полный отказ от
исполнения обязанностей по передаче суммы
кредита и кредитованию невозможен, в
отличие от отказа о предоставлении кредита
на основании п. 1 ст. 821 ГК. Ведь для того
чтобы заемщик нарушил обязанность по
целевому использованию кредита, кредитор
должен ему сначала что-то передать. В случае
предоставления кредита частями (траншами)
"отказ от дальнейшего кредитования" можно
понимать двояко. Или как освобождение от
обязанности по дальнейшей передаче суммы
кредита в непредоставленной части, без
права требования досрочного возврата ранее
переданной части, которая могла бы быть
возвращена заемщиком в условленный срок.
Или как освобождение от обязанности по
дальнейшей передаче суммы кредита в
непредоставленной части одновременно с
предоставлением права кредитору на
заявление требования о досрочном возврате
уже переданных сумм.
Верной следует
признать вторую точку зрения, которая
подтверждается, в частности, самим
названием ст. 821 ГК ("Отказ от предоставления
или получения кредита"). Она прослеживается
и в специальных актах об отдельных видах
кредитования. Например, согласно п. 21 Указа
Президента РФ "О жилищных кредитах" при
выявлении нецелевого использования ссуд,
полученных на строительство или
приобретение жилья, учреждения банков
имеют право взыскивать выданные ссуды. Для
законодателя было бы нелогично
устанавливать полумеру, указанную в первом
варианте, ограничив возможности банка
исключительно приостановлением выплаты
дальнейших частей. Напротив, здесь, как и в
общем случае нарушения условия о целевом
займе, кредитору должны быть предоставлены
быстрые и эффективные меры, чтобы он успел
получить у заемщика хотя бы то, что тот пока
еще не успел растратить, а не дожидался,
пока заемщик останется совсем без
имущества.
Последствие, указанное в п. 3
ст. 821 ГК (право на отказ от дальнейшего
кредитования), - не единственное
последствие нарушения заемщиком этой
обязанности. Другое последствие
предусмотрено п. 2 ст. 814 ГК. Оно заключается
в праве кредитора требовать оплаты
причитающихся процентов, начисленных на
день первоначально предполагавшегося
срока возврата кредита. Здесь, как и в любом
ином случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения заемщиком своих обязательств,
причитающиеся кредитору проценты за период
между фактическим и первоначально
оговоренным возвратом выступают в качестве
санкции за допущенное заемщиком нарушение.
Нарушая договор, фактически он сам лишает
себя возможности использовать
предоставленный капитал до назначенного
срока. По этой причине, хотя его основной
долг и прекращается досрочно, во внимание
должен быть принят законный интерес
кредитора в получении ожидаемой прибыли.
Впрочем, такое положение является
диспозитивным. Стороны могут договориться
о том, что в этом случае заемщик выплачивает
кредитору только те проценты, которые
начислены на день фактического, досрочного
возврата. Но они могут установить и более
жесткие санкции в виде неустойки или
повышенных процентов.
5. Выводы
Следует отличать общую цель кредитного
договора, предполагаемую законом во всяком
кредитном договоре (causa), и цель
использования кредита, оказывающую влияние
на определение юридической судьбы
кредитного договора только в случае
специального соглашения сторон и поэтому
обязательную только для них.
Безразличный в правовом отношении мотив
приобретает значение для ограничения
заемщика распоряжаться полученными
средствами при выполнении двух условий:
заключения соглашения о целевом
использовании денежных средств и
соответствия условленной цели
действующему правопорядку.
Цель
кредита может повлечь за собой его
недействительность как договора
незаконного или безнравственного, если его
предоставление специально предназначено
для поощрения порицаемой цели (например,
уголовно наказуемого деяния). При этом
умышленно должны действовать обе стороны.
Об умысле кредитора может
свидетельствовать, в частности, то, что
кредитор сам непосредственно участвует в
финансируемом мероприятии, побуждает
заемщика к сделке или получает особые блага
в связи с незаконностью финансируемой
сделки (завышенные проценты и др.).
Обязанность заемщика по соблюдению
целевого использования предоставленного
кредита предполагает его обязанность
обеспечить кредитору возможность
осуществлять контроль за целевым
использованием. Такой обязанности заемщика
корреспондирует соответствующее право
кредитора, которое не может одновременно
рассматриваться в качестве его обязанности
(например, если цель установлена в
интересах третьего лица). Обязанность банка
по осуществлению контроля может быть
основана на специальном соглашении с
третьим лицом.
Формы осуществления
кредитором контроля определяются
договором и ограничены конституционным
правом на свободное использование своих
способностей и имущества для экономической
деятельности, гражданско - правовыми
принципами недопустимости произвольного
вмешательства кого-либо в частные дела,
обеспечения возможности
беспрепятственного осуществления
гражданских прав, неприкосновенности
собственности. Осуществление контроля не
должно чрезмерно ограничивать
экономическую свободу заемщика.
В
случае нарушения заемщиком
предусмотренной кредитным договором
обязанности целевого использования
кредитор имеет право потребовать
досрочного возврата кредита и выплаты
процентов, начисленных на день
первоначально предусмотренного договором
срока возврата.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ
АКТЫ
"КОНСТИТУЦИЯ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(принята всенародным
голосованием 12.12.1993)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РСФСР"
(утв. ВЦИК, СНК РСФСР
11.11.1922)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N
51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
УКАЗ
Президента РФ от 10.06.1994 N 1180
"О ЖИЛИЩНЫХ
КРЕДИТАХ"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства РФ
от 21.03.1994 N 220
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ
ВРЕМЕННОГО ПОЛОЖЕНИЯ О ФИНАНСИРОВАНИИ
И
КРЕДИТОВАНИИ КАПИТАЛЬНОГО
СТРОИТЕЛЬСТВА НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
ИНСТРУКЦИЯ ЦБ РФ от 23.07.1998 N
75-И
"О ПОРЯДКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫХ
ЗАКОНОВ, РЕГЛАМЕНТИРУЮЩИХ
ПРОЦЕДУРУ
РЕГИСТРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума
ВАС РФ от 09.04.1996 N 7887/94
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Президиума ВАС РФ от 07.10.1997 N 4430/97
"ПРИНЦИПЫ
МЕЖДУНАРОДНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ ДОГОВОРОВ
(ПРИНЦИПЫ УНИДРУА)"
(1994 год)
Журнал
российского права, N 10, 2000
