Возврат кредита
займа может способствовать цель
кредитования. По общему правилу кредитор не
вправе требовать его немедленного
возврата, если такие действия приведут к
срыву финансируемого мероприятия, не
позволят достигнуть его цели. Так, если
кредит специально предоставлен в целях
создания предприятия и его ввода в действие
(Kredit zur Existenzgrundung) и в зависимость от его
продолжения поставлено бюджетное
финансирование, неожиданное прекращение
кредитования наверняка приведет к
ликвидации предприятия, поскольку обычно в
период организации своего производства
предприятие находится в полной
экономической зависимости от кредитора.
Или если кредит предоставлен в качестве
финансовой помощи в рамках досудебной
санации, когда имущественное положение
заемщика не ухудшается и выполняются все
мероприятия, определенные планом
финансового оздоровления. В такой ситуации
требование о немедленном возврате
бессрочного кредита может повлечь за собой
банкротство заемщика.
Другое
ограничение, установленное немецкой
практикой, известно как "несвоевременное
расторжение" (Kundigung zur Unzeit). К случаям
расторжения договора займа оно стало
применяться по аналогии с предусмотренными
в абз. 2 § 627, абз. 2 § 671, § 675 ГГУ ограничениями
для трудового договора и договора
поручения. При несвоевременном расторжении
возврат заемного капитала истребуется
кредитором без предварительного
уведомления или предостережения. В
результате заемщик может оказаться
недостаточно подготовленным к расторжению
договора и, в частности, не иметь
возможности получить кредит в каком-либо
другом банке. Срок необходимого
предварительного уведомления определяется
в каждом конкретном случае отдельно. Его
длительность может зависеть, например, от
экономического положения заемщика или от
того, заверял ли кредитор первоначально
заемщика в том, что не заявит о расторжении
договора, в связи с чем заемщик не принял
никаких подготовительных мер.
Несвоевременное расторжение отсутствует,
если заемщик с самого начала был поставлен
в известность о краткосрочном характере
кредитования.
Наконец, третья группа
ограничений, непосредственно связанных со
злоупотреблением правом кредитора,
опирается на принцип добросовестного
исполнения обязательства (§ 242 ГГУ). В
качестве примера может послужить ситуация,
когда требование о возврате бессрочного
кредита используется кредитором
исключительно для того, чтобы понудить
заемщика к совершению действий, не имеющих
никакого отношения к заключенному
кредитному договору, осуществления которых
кредитор не вправе требовать. В отличие от
несвоевременного расторжения, которое
служит лишь основанием для возмещения
причиненных убытков, недобросовестные
требования о возврате бессрочного кредита
влекут за собой недействительность
соответствующего заявления.
Таким
образом, требование о немедленном возврате
бессрочного кредита, или онкольной ссуды,
не может быть заявлено внезапно. Этому
могут воспрепятствовать условие о
специальной цели кредитования (например,
финансовая помощь санируемому
предприятию), несвоевременность
расторжения договора (невозможность
получить заменяющий кредит) или его
использование в качестве средства к
понуждению. В российском праве защита
заемщика в приведенных случаях могла бы
опираться на положения ст. 10 ГК РФ о
злоупотреблении правом. Ведь и здесь само
требование о немедленном возврате кредита
не нарушает закона. Но в рамках
дозволенного законом общего типа поведения
банк использует его конкретные
недозволенные формы: предъявляя требование
о возврате кредита неожиданно, он может
причинить заемщику неоправданные убытки.
Поэтому право банка на расторжение
договора не всегда заслуживает судебной
защиты.
/"Право и экономика", N 11,
2000/
Досрочный возврат кредита
Сумма
кредита как разновидности займа,
предоставленного под проценты, может быть
досрочно возвращена с согласия кредитора
(абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).
По общему правилу
банк не обязан давать такого согласия. Ведь
в отличие от договора беспроцентного займа,
где займодавец не имеет интереса в передаче
займа, в кредитном договоре складывается
иная ситуация. Предоставляя кредит, банк
рассчитывает на получение заранее
определенной прибыли в виде процентов. Он
заинтересован в том, чтобы кредит был
возвращен своевременно, т.е. не только не
позже, но и не раньше срока возврата,
предусмотренного договором.
Размер
процентов, выплачиваемых банку,
определяется с учетом двух обстоятельств:
основания для досрочного возврата кредита
и акцессорного характера процентного
обязательства.
Если причиной
досрочного возврата кредита послужило
нарушение договора заемщиком, проценты по
требованию кредитора могут быть взысканы
до дня, когда сумма кредита должна быть
возвращена по условиям договора. В этом
случае проценты в части, причитающейся
кредитору за период между фактическим и
первоначально оговоренным сроками
возврата, обременяют неисправного заемщика
в качестве санкции за допущенное
нарушение.
Если же досрочный возврат
кредита осуществляется по инициативе
заемщика и не связан с нарушением им своих
обязательств по договору, исходить следует
из того, что обязательство по выплате
процентов имеет акцессорный характер по
отношению к обязательству по возврату
кредита. С прекращением обязательства по
возврату основной суммы долга у кредитора
более нет правовых оснований продолжать
требовать от заемщика уплаты процентов.
Поэтому, если кредитор дает свое согласие
на досрочный возврат кредита, в таком
волеизъявлении одновременно следует
видеть его согласие на получение процентов,
начисленных на день возврата. Иначе имело
бы место неосновательное обогащение
кредитора.
Особое место в сфере
кредитования занимают так называемые
потребительские кредитные договоры. В
иностранных законах о потребительском
кредите обычно предусматривается
императивное правило, по которому заемщик,
получивший кредит для личных нужд, может в
любое время, не испрашивая согласия
кредитора, погасить свой долг по кредитному
договору. При этом проценты за пользование
кредитом начисляются только на день
фактического возврата основной суммы долга
<*>. И даже если досрочный возврат связан
с нарушением договора заемщиком (например,
с просрочкой в уплате кредита,
возвращаемого частями), банк не может
рассчитывать на получение всей процентной
прибыли, ожидавшейся в случае надлежащего
исполнения. Законодатель ограничивает
требования кредитора процентами на день
фактического возврата, учитывая
специальные цели подобного кредитования,
имеющие приоритет даже в случае досрочного
расторжения договора по вине
потребителя.
--------------------------------
<*>
См., напр.: абз. 3 § 12 германского закона о
потребительском кредите, основанный на ст. 8
директивы ЕЭС N 87/102/ЕУ/0 от 22 декабря 1986 г.,
или ст. 12 швейцарского закона о
потребительском кредите от 8 октября 1993
г.
Инициатива по досрочному возврату
кредита может исходить также от другой
стороны - кредитора. И если заемщик не
нарушает договор и отсутствуют иные
обстоятельства, признанные договором или
законом в качестве оснований для
досрочного погашения долга (например,
реорганизация заемщика, уменьшение
уставного капитала хозяйственного
общества или уставного фонда унитарного
предприятия, являющегося заемщиком, и др.),
стороны должны заключить соответствующее
дополнительное соглашение. Так же как и
соглашения об отсрочке погашения (о
пролонгации) кредита, данные соглашения
связаны с изменением условия договора о
сроке возврата кредита. Поэтому
применительно к обоим случаям, как и при
заключении самого кредитного договора,
действует принцип свободы договора: и
заемщик (в случае досрочного возврата), и
кредитор (в случае пролонгации кредита)
вправе принять предложение контрагента, но
могут и отказаться от него.
В
правоприменительной практике известны
случаи, когда банк, получив платежное
поручение третьего лица о перечислении
денежных средств на расчетный счет
заемщика, договаривался с заемщиком о
перечислении этих средств на ссудный счет в
погашение предоставленного кредита.
Поскольку такое соглашение достигнуто и
банк исполнил его, заемщик должен
признаваться исполнившим обязанность по
возврату кредита <*>.
--------------------------------
<*> См.:
Постановление Президиума ВАС РФ от 11
декабря 1996 г. N 3387/96.
Однако без
соответствующего соглашения банк не вправе
досрочно списывать с расчетного счета
заемщика или засчитывать в погашение
обязанности по возврату кредита денежные
средства, перечисленные заемщику третьим
лицом, направляя их на ссудный счет
заемщика.
По общему правилу кредитор
вправе не принимать исполнения
обязательства по частям. В то же время
стороны в своем соглашении могут
договориться об ином - о возврате кредита в
рассрочку, что нередко происходит при
погашении потребительских, ипотечных
кредитов или при международном
финансировании инвестиционных проектов.
В этих случаях может быть составлен график
погашения кредита, являющийся неотъемлемой
частью кредитного договора. В пункте 5 ст. 9
Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об
ипотеке (залоге недвижимости)" <*> (далее -
Закон об ипотеке) прямо предписано при
условии, если обеспечиваемое обязательство
подлежит исполнению по частям, указывать в
договоре об ипотеке сроки (периодичность)
соответствующих платежей и их размеры либо
условия, позволяющие определить эти
размеры.
--------------------------------
<*> СЗ
РФ. 1998. N 29. Ст. 3400.
Согласно обязательству
по ипотечному кредитному договору заемщик,
получивший от законного владельца
закладной письменное уведомление о
регистрации последнего в едином
государственном реестре прав на недвижимое
имущество с надлежаще заверенной выпиской
из этого реестра, обязан осуществить
промежуточные платежи, не требуя всякий раз
предъявления ему закладной. Такая
обязанность заемщика прекращается после
получения письменного уведомления от этого
или другого законного владельца закладной
об уступке прав по закладной (п. 2 ст. 16
Закона об ипотеке).
В случае нарушения
заемщиком своей обязанности по возврату
кредита в рассрочку российский
законодатель предоставляет кредитору
право на досрочный возврат всей оставшейся
неуплаченной суммы. В части 2 ст. 811 ГК РФ
определено, что если договором займа
предусмотрено возращение займа по частям (в
рассрочку), то при нарушении заемщиком
срока, установленного для возврата
очередной части займа, займодавец вправе
потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами.
Досрочное
исполнение может быть предложено или
истребовано только по соглашению сторон.
Исключения могут быть связаны с нарушением
или угрозой нарушения права кредитора на
возврат либо с потребительским
кредитованием.
Место и способы
исполнения обязанности
по возврату
кредита
Сумма займа (а значит, и кредита)
считается возвращенной в момент передачи
ее займодавцу (кредитору) или зачисления
соответствующих денежных средств на его
банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Как и в
случае обязанности по предоставлению
кредита, возможный риск "затянувшегося
пробега" перечисляемых через третье лицо
денежных средств несет должник.
Способы
исполнения этой обязанности могут быть
самыми разнообразными и включают в себя
списание денежных средств со счета
заемщика (расчетного, текущего,
корреспондентского) по его собственному
платежному поручению, а при кредитовании
банком, не являющимся домашним банком <*>
заемщика, - по платежному требованию банка -
кредитора.
--------------------------------
<*>
Под домашним банком понимается банк,
осуществляющий расчетно - кассовое
обслуживание заемщика на основании
договора банковского счета.
Если в роли
заемщика выступает гражданин, он может
исполнить свою обязанность по возврату
кредита путем перечисления средств на
основании письменного распоряжения,
перевода денежных средств по почте или
через другой банк, внесения наличных денег
в кассу банка по приходному кассовому
ордеру или - при кредитовании банком своих
работников - посредством удержания из
зарплаты на основании договора или
заявления.
Возврат кредита,
предоставленного в иностранной валюте,
может быть осуществлен только в
безналичном порядке <*> независимо от
того, является ли заемщиком юридическое
лицо или гражданин.
--------------------------------
<*> См.: п. 3.1 Положения Банка России от 31
августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата
(погашения)".
Безакцептное списание
денежных средств со счета заемщика по его
долгу, вытекающему из кредитного договора,
может быть произведено только в случае,
если оно оговорено в кредитном договоре
<*>, договоре банковского счета или по
крайней мере основано на последующем
согласии самого заемщика. Но независимо от
того, имеет ли заемщик иные долги перед
кредитующим банком, в том числе в связи с
ранее выданными кредитами, списание
допустимо только по наступлении
предусмотренного кредитным договором
срока возврата.
--------------------------------
<*> Постановление Президиума ВАС РФ от 14
октября 1997 г. N 2831/96 // Вестник ВАС РФ. 1998. N 2. С.
44 - 45; Постановление Президиума ВАС РФ от 18
ноября 1997 г. N 3977/97 // Вестник ВАС РФ. 1998. N 3. С. 59
- 60.
Равным образом, если отсутствует
соответствующее волеизъявление заемщика,
недопустимо, чтобы поступающие заемщику от
третьих лиц суммы вносились банком по
собственному усмотрению в погашение
кредита на ссудный счет, минуя расчетный.
Если банк, кроме того, игнорирует
поручения заемщика о перечислении этих
средств в бюджет в качестве налоговых
платежей, своевольное обращение банком
денег в свою пользу под предлогом возврата
кредита нарушает положения налогового
законодательства и не влечет за собой
юридических последствий <*> как
недействительная сделка в соответствии со
ст. 168 ГК РФ.
--------------------------------
<*>
Постановление Президиума ВАС РФ от 29 июля
1997 г. N 2353/97 // Вестник ВАС РФ. 1997. N 11. С. 70 -
71.
При обеспечении кредита ипотекой и
выдаче закладной в удостоверение права на
получение исполнения по обеспеченному
долгу заемщика действуют специальные
правила его погашения, определенные в ст. 17
Закона об ипотеке. Заемщик может
предоставить исполнение законному
владельцу закладной или лицу, письменно
уполномоченному последним на
осуществление прав по ней. А в случае
передачи закладной в депозит нотариуса при
залоге закладной заемщик исполняет свое
обязательство по возврату кредита
внесением долга в депозит
нотариуса.
Частичное
исполнение
Практика не исключает
внесения заемщиком неполной суммы в
погашение основного долга и в уплату
процентов по нему.
В связи с неполным
исполнением заемщиком своего денежного
обязательства может возникнуть вопрос: на
погашение каких долгов (по основной сумме
или по процентам)
