Страхование договорной ответственности
по окончании каждого календарного квартала
(ст. 591 ГК РФ).
Пожизненная рента есть
денежная сумма, периодически выплачиваемая
получателю ренты в течение его жизни (ч. 1 ст.
597 ГК РФ). Учитывая социальный характер
пожизненной ренты, ГК РФ императивно
устанавливает, что ее размер не может быть
менее минимального размера оплаты труда и
подлежит индексации (ч. 2 ст. 597). Пожизненная
рента, как правило, выплачивается по
окончании каждого календарного месяца (ст.
598 ГК РФ).
Объектом страхования
ответственности за нарушение договора
ренты является страховой интерес,
связанный с риском ответственности за
неисполнение или ненадлежащее исполнение
рентного обязательства. Страховой интерес
является имущественным, субъективным,
юридическим и правомерным, причем эти
признаки проявляются так же, как и в
договоре страхования ответственности за
нарушение договора банковского вклада.
Страхователем в договоре страхования
ответственности за нарушение рентного
обязательства является плательщик ренты.
Плательщиком ренты, а следовательно, и
страхователем может быть любое физическое
или юридическое лицо, заключившее договор
ренты и взявшее на себя обязанность по ее
выплате. При заключении договора
страхования страхователь должен сообщить
сведения, касающиеся обстоятельств,
имеющих существенное значение для
определения страхового риска. Если
страхователем является гражданин, то он
представляет заключенный договор ренты и
информацию о размере ренты, ее форме (для
постоянной ренты), размере денежной суммы
или стоимости движимого имущества,
переданного получателем ренты под ее
выплату. Страховщик может провести оценку
указанного движимого имущества в
соответствии со ст. 945 ГК РФ или
удовлетвориться результатами оценки,
проведенной независимым оценщиком.
Юридическое лицо представляет также
свидетельство о государственной
регистрации, учредительные документы.
Выгодоприобретатель в рассматриваемом
страховом обязательстве, в отличие от
договоров страхования внедоговорной
ответственности и ответственности за
нарушение договора банковского вклада,
известен при заключении договора
страхования. Выгодоприобретателем
является получатель ренты. Замена
выгодоприобретателя здесь также
невозможна. Представляется недопустимым
возложение на выгодоприобретателя,
обратившегося к страховщику за получением
страхового возмещения, риска последствий
невыполнения или несвоевременного
выполнения обязанностей страхователя, как
это предусматривает ст. 939 ГК РФ. Если
плательщик ренты не выполнил свои
обязанности по договору страхования,
выгодоприобретатель может потребовать
расторжения договора страхования и
возмещения убытков (ч. 3 ст. 587 ГК РФ).
Страховые риски тождественны страховым
рискам, указанным ранее. Для наступления
страхового случая необходима совокупность
двух юридических фактов: невыполнение
плательщиком ренты своих обязанностей и
обращение получателя ренты за получением
страхового возмещения.
Страховая сумма
определяется по соглашению сторон. Ее
максимальный размер не может превышать
убытки, вызванные просрочкой уплаты ренты и
индексированные в соответствии со ст. 318 ГК
РФ, и начисленные на эту сумму на день
выплаты страхового возмещения проценты в
соответствии со ст. 588 ГК РФ.
Рентные
обязательства относятся к бессрочным
(постоянная рента) или долгосрочным
(пожизненная рента). Следовательно, в данном
страховом правоотношении, так же как и в
обязательстве по страхованию риска
ответственности за нарушение договора
банковского вклада, встает вопрос о защите
прав получателя ренты после истечения
страхового срока.
Однако проблема
страхового срока в договоре страхования
ответственности за нарушение договора
ренты решается иначе, чем в договоре
страхования ответственности за нарушение
договора банковского вклада. Прежде всего
установлено, что обязанность плательщика
ренты застраховать риск ответственности за
неисполнение или ненадлежащее исполнение
рентных обязательств является
существенным условием договора ренты (ч. 2
ст. 587 ГК РФ). При невыполнении плательщиком
ренты своей обязанности заключить договор
страхования или продлить его после
окончания срока действия получатель ренты
вправе расторгнуть договор ренты и
потребовать возмещения убытков, вызванных
расторжением договора (ч. 3 ст. 587 ГК РФ).
Таким образом, законодательно
гарантировано право получателя ренты на
получение возмещения в случае неисполнения
страхователем своей обязанности по выплате
ренты.
* * *
Следует отметить, что в
обязательстве по страхованию договорной
ответственности невозможна суброгация,
потому что:
- лицом, ответственным за
убытки, является сам страхователь,
обязанность возместить убытки является
дополнительной по отношению к
первоначальному договорному
обязательству, и выполнение этой
дополнительной обязанности не влечет
прекращения первичного обязательства, т.е.
страхователь не выбывает из обязательства,
существующего между ним и
выгодоприобретателем;
- действует
принцип полного возмещения убытков,
следовательно, страхователь платит дважды
<*>, а это ведет к искажению алеаторной
природы страхового обязательства и
неосновательному обогащению
страховщика.
--------------------------------
<*>
Уплата страховой премии и покрытие убытков
выгодоприобретателю сверх страхового
возмещения; выплаты страховщику в качестве
суброгации.
К рассматриваемому виду
страхования ряд авторов относит также
страхование принятого на хранение
имущества ломбардами (ч. 4 ст. 919 ГК РФ) и
страхование заложенного имущества (п. 1 ч. 1
ст. 343 ГК РФ), так как обязанность по
заключению договоров страхования в
указанных случаях предусмотрена законом
<*>. Однако данные виды страхования имеют
другую природу. Если по договору ренты и
договору банковского вклада должник
приобретает право собственности на
переданное кредитором имущество и у
последнего есть только обязательственное
право требования, следовательно, должник
может застраховать только риск
неисполнения своей обязанности, то в
обязательствах по залогу имущества и
хранению переданного под залог ссуды
имущества страхуется не обязанность
должника, а само имущество, на которое у
каждой из сторон есть определенное вещное
право. Кроме того, эти обязательства в
отличие от рентного договора и договора
банковского вклада являются
двусторонними.
--------------------------------
<*> См.: Рахмилович В.А. Указ. соч. С. 524;
Суханов Е.А. Страхование // Комментарий
части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации для
предпринимателей.
Анализ обязательства
по страхованию ответственности за
нарушение договора позволяет сделать
следующие выводы.
1. Страхование
ответственности за нарушение договора
имеет своей целью защиту не только
имущественных интересов страхователей,
связанных с риском ответственности по
обязательствам. Этот вид страхования
направлен, в первую очередь, на защиту
интересов кредиторов и в этом качестве
выступает способом обеспечения основного
обязательства.
2. Страхование
ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение договора является
обязательным.
3. Объектом страхования
являются имущественные интересы
страхователя, связанные с его обязанностью
возместить убытки, причиненные вследствие
неисполнения или ненадлежащего исполнения
им своих обязанностей по договору.
4.
Особенностью обязательств по страхованию
ответственности за нарушение договора
является то, что договор, в обеспечение
которого заключается страховой договор,
является односторонним, возмездным,
реальным.
5. В данном обязательстве
всегда существует третья сторона -
выгодоприобретатель, являющийся
кредитором по основному обязательству.
6. Страховая сумма определяется по
усмотрению сторон.
7. По договору
страхования ответственности за нарушение
договора невозможна суброгация.
ССЫЛКИ
НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 02.12.1990 N 395-1
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от
30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
22.12.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 08.01.1998 N 6-ФЗ
"О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)"
(принят ГД ФС РФ 10.12.1997)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 25.02.1999 N 40-ФЗ
"О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ
(БАНКРОТСТВЕ) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ"
(принят ГД ФС РФ 18.09.1998)
Право и
экономика, N 4, 2001
