Страхование договорной ответственности
(ч. 1 ст. 840 ГК РФ) и при заключении договора
банковского вклада обязан предоставить
вкладчику информацию об обеспеченности
возврата вклада (ч. 3 ст. 840 ГК РФ).
Предмет
обязательства по страхованию
ответственности
за нарушение договора
банковского вклада
В соответствии с
теорией интереса, впервые разработанной
Рудольфом фон Иерингом, под предметом
страхового правоотношения понимается не
имущество или иное конкретное благо, а
субъективное отношение к благу его
обладателя, потребность субъекта в
сохранении и приумножении своего
существующего и будущего капитала <*>. В
своих работах, посвященных теории
страхового интереса, В.И. Серебровский
выделил четыре признака, совокупность
которых и составляет предмет страхового
обязательства. Страховой интерес должен
быть имущественным, юридическим,
субъективным и правомерным <**>.
--------------------------------
<*> Теория
эвентуальной потребности Гобби и Манеса
(см.: Манес А. Основы страхового дела. СПб.,
1909. С. 10; Серебровский В.И. Страхование. М., 1927.
С. 9).
<**> См.: Серебровский В.И. Очерки
советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 97 -
116; Он же. Страхование. С. 76 - 84; Он же.
Страховой интерес в Гражданском кодексе //
Право и жизнь. 1924. Кн. 2, 3, 4.
Имущественный
характер страхового интереса означает, что
предметом договора страхования может быть
только интерес, связанный с имуществом, под
которым понимается "весь комплекс
имущественных прав и обязанностей
страхователя" <*>, и оцениваемый в
денежном выражении.
--------------------------------
<*> Серебровский
В.И. Страховой интерес в Гражданском
кодексе. 1924. Кн. 2. С. 18.
Только интерес,
основанный на конкретном правоотношении и
не вытекающий из отношений чисто
фактических, может быть объектом
страхового обязательства; удовлетворяющий
этим требованиям интерес называется
юридическим.
Интерес должен быть
субъективным, т.е. страхуется интерес
конкретного лица, которое называется при
заключении договора страхования, или хотя
бы обозначаются способы, с помощью которых
оно станет известным. При этом в полной
ценности могут быть застрахованы интересы
различных правообладателей в одном и том же
объекте. Субъективный интерес придает
страховому договору определенность, дает
уверенность, что страховое возмещение
получит должное лицо, определяет размер и
идентичность страхового интереса.
Страховой интерес должен отвечать критерию
правомерности, т.е. может быть застрахован
только интерес, не противоречащий
принципам существующего правопорядка
<*>. Статья 928 ГК РФ не допускает
страхование противоправных интересов,
убытков от участия в играх, лотереях и пари,
а также расходов, к которым лицо может быть
принуждено в целях освобождения
заложников. Таким образом, только интерес,
страхование которого противоречит
определенной правовой норме, признается
недопустимым, т.е. понятие "неправомерность"
заменяется более узким понятием
"противоправность".
--------------------------------
<*> Там же. Кн. 3, 4. С. 20.
Предметом
обязательства по страхованию
ответственности за нарушение договора
банковского вклада является страховой
интерес, связанный с риском
ответственности страхователя за
неисполнение или ненадлежащее исполнение
этого обязательства.
Имущественный
характер страхового интереса в этом
обязательстве, так же как и в договоре
страхования внедоговорной
ответственности, выражается в обязанности
возместить убытки и уплатить проценты на
сумму убытков за пользование денежными
средствами вкладчика в случае неисполнения
или ненадлежащего исполнения обязанностей
по договору банковского вклада.
В
обязательстве по страхованию
ответственности за нарушение договора
банковского вклада может быть застрахован
только имущественный интерес конкретного
банка, а не всех кредитных организаций,
принимающих денежные средства граждан во
вклады.
Страховой интерес основывается
на обязательственном правоотношении,
существующем между банком и вкладчиком.
Для страхового интереса важен критерий
правомерности. Несмотря на то, что
страхователь является профессиональной
стороной в договоре банковского вклада и
отвечает независимо от вины, именно
субъективные характеристики позволяют
выявить правомерный интерес. Очевидно, что
под действие страховой защиты не подпадают
умышленные действия или бездействие
кредитной организации, направленные на
неисполнение своих обязанностей по
договору банковского вклада, в частности
неправомерное удержание денежных средств и
уклонение от их возврата.
Как уже
указывалось ранее, страхователем по
договору страхования ответственности за
нарушение договора банковского вклада
является банк или небанковская кредитная
организация, имеющие соответствующую
лицензию и привлекающие денежные средства
граждан во вклады. При заключении договора
страхования ответственности по договору
банковского вклада страхователь обязан
сообщить страховщику обо всех известных
ему обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения страхового риска.
Банк или небанковская кредитная
организация, заключая договор страхования
риска договорной ответственности, должны
представить:
- устав кредитной
организации;
- лицензию на
осуществление банковских операций;
-
информацию о своей финансовой отчетности
(бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и
убытках) и аудиторское заключение за
предыдущий год;
- ежемесячные
бухгалтерские балансы за текущий год;
а
также сообщить сведения о размере
уставного капитала и предоставить данные
об его уменьшении (увеличении) в последнее
время; о проводившейся реорганизации,
руководителях исполнительных органов и
главном бухгалтере кредитной организации;
о месте нахождения банка.
Если от имени
банка страховой договор заключает его
филиал, то должны быть также
представлены:
а) положение, на основании
которого осуществляет свою деятельность
данный филиал;
б) сведения о
руководителе филиала;
в) выданная ему
доверенность.
Выгодоприобретателем по
договору страхования ответственности за
нарушение договора банковского вклада, как
правило, является гражданин, который внес
или на имя которого была внесена денежная
сумма, потому что согласно ч. 1 ст. 840 ГК РФ
банки обязаны обеспечить возврат вкладов
граждан путем обязательного страхования.
Юридическое лицо также может быть
выгодоприобретателем в таком договоре
страхования, если в договоре банковского
вклада, заключенном между банком и
вкладчиком - организацией, предусмотрено
страхование банком ответственности за
нарушение договора банковского вклада как
способ обеспечения банком возврата вкладов
юридических лиц.
В зависимости от
условий договора страхования
ответственности за нарушение договора
банковского вклада выгодоприобретатель
может быть как известен при заключении
договора, так и неизвестен. Однако даже в
случае его неизвестности эта неизвестность
не является столь абсолютной, как в
договоре страхования внедоговорной
ответственности.
В договоре
страхования ответственности по договору
банковского вклада невозможна замена
выгодоприобретателя, так как страховое
обязательство выступает дополнительным по
отношению к договору банковского вклада,
стороной которого и является
выгодоприобретатель - вкладчик.
Страховыми рисками в обязательстве по
страхованию ответственности за нарушение
договора банковского вклада могут быть
убытки вкладчика вследствие нарушения
обязанностей со стороны контрагентов банка
и отсутствия у банка необходимых денежных
средств, а также банкротство как
неспособность удовлетворить требования в
течение трех месяцев (ст. 2 Федерального
закона от 8 января 1998 г. N 6-ФЗ "О
несостоятельности (банкротстве)" <*>).
Страховым случаем, по-видимому, следует
считать невыплату суммы вклада и/или
процентов на сумму вклада по первому
требованию вкладчика и претензию,
заявленную вкладчиком в связи с этим.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 6.
В настоящее время банкротство кредитных
организаций регулируется Федеральным
законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ в редакции
от 2 января 2000 г. "О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций" (СЗ РФ.
1999. N 9. Ст. 1097). Необходимо также помнить, что
требования кредиторов - вкладчиков
кредитной организации в случае ее
банкротства удовлетворяются в первую
очередь (ч. 1 ст. 64 ГК РФ).
Страховая сумма в
договоре страхования ответственности за
нарушение договора банковского вклада
определяется по соглашению страхователя и
страховщика (ч. 3 ст. 947 ГК РФ).
Представляется, что максимальный размер
страховой суммы равняется убыткам
вкладчика, состоящим из суммы вклада и
причитающихся по договору банковского
вклада процентов, и процентам за
пользование денежными средствами
вкладчика вследствие просрочки в их уплате
(ч. 1 ст. 395 ГК РФ), определяемым по учетной
ставке банковского процента (ставке
рефинансирования Центрального банка РФ) в
месте жительства вкладчика на день выплаты
страхового возмещения. Однако скорее всего
страховая сумма будет определена равной
сумме вклада, так как иначе ответственность
страховщика носит неограниченный характер,
что противоречит сути страхового
обязательства <*>. Иную точку зрения
высказал В.А. Рахмилович, считающий, что
"страховая сумма может быть определена не
конкретно в рублях, а размером
ответственности должника" <**>.
--------------------------------
<*> См.:
Серебровский В.И. Очерки советского
страхового права. С. 65.
<**> Рахмилович
В.А. Страхование // Гражданское право России:
Часть вторая: Обязательственное право: Курс
лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. С.
525.
Существенным условием договора
страхования является условие о сроке его
действия (п. 4 ч. 2 ст. 942 ГК РФ). Страховой срок
в договоре страхования ответственности за
нарушение договора банковского вклада
должен соотноситься со сроком действия
обязательства, в обеспечение которого
заключен страховой договор.
Надо
полагать, что в связи с тем, что договор
страхования является срочным, в то время
как договор банковского вклада может быть
как срочным, так и с неопределенным сроком
исполнения обязанности банка, невозможно
заключение договора страхования риска
ответственности за нарушение всех
договоров банковского вклада. Страхователь
может страховать риск своей
ответственности или за неисполнение
каждого договора банковского вклада в
отдельности, или за нарушение нескольких
договоров банковского вклада. В этом случае
объединение рисков ответственности по
различным договорам банковского вклада
возможно, в частности, по следующим
критериям:
- неисполнение срочного
договора и договора до востребования;
-
по сумме вклада;
- по процентной
ставке;
- для срочных договоров в
зависимости от срока действия.
Сложной
представляется защита прав вкладчика с
помощью договора страхования риска
ответственности за нарушения договора
банковского вклада на условиях до
востребования, потому что вкладчик может
осуществить свое право на получение суммы
вклада и причитающихся процентов как до,
так и после окончания срока действия
договора страхования. Законодатель, к
сожалению, не предусматривает на этот
случай никаких специальных
гарантий.
Страховая защита рентных
обязательств
По договору ренты
получатель ренты передает плательщику
ренты в собственность имущество,
плательщик ренты обязуется в обмен на
полученное имущество периодически
выплачивать получателю ренты в виде
определенной денежной суммы либо
предоставления средств на его содержание в
иной форме (ч. 1 ст. 583 ГК РФ). В зависимости от
того, установлен ли срок исполнения
обязанности по выплате ренты, различают
постоянную и пожизненную ренту.
Разновидностью пожизненной ренты является
пожизненное содержание гражданина с
иждивением.
Под выплату ренты может
быть передано как движимое, так и
недвижимое имущество. В зависимости от
этого различаются способы обеспечения
выплаты ренты. При передаче под выплату
ренты недвижимого имущества получатель
ренты приобретает в обеспечение
обязательства плательщика ренты право
залога на это имущество (ч. 1 ст. 587 ГК РФ).
Необходимо отметить, что предметом
договора пожизненного содержания с
иждивением может быть только жилой дом,
квартира, земельный участок или иная
недвижимость (ч. 1 ст. 601 ГК РФ).
Другая
ситуация имеет место при передаче
получателем ренты под ее выплату денежной
суммы или иного движимого имущества.
Законодатель в этом случае называет
существенным условием договора
установление обязанности плательщика
ренты предоставить обеспечение исполнения
его обязанности способами,
предусмотренными в гл. 23 ГК РФ, либо
застраховать в пользу получателя ренты
риск ответственности за неисполнение либо
ненадлежащее исполнение этих обязательств
(ч. 2 ст. 587 ГК РФ). Таким образом, страхование
выступает в качестве "правовой формы
обеспечения хозяйственных благ" <*>. В.К.
Райхер еще в 1928 г. указывал на
обеспечительную функцию страхования,
выделив три группы правовых
обеспечительных институтов - договорные,
основанные на законе и страховании, в
котором "функция обеспечения хозяйственных
благ достигает наивысшего напряжения"
<**>.
--------------------------------
<*>
Райхер В.К. Очерк важнейших сделок
советского хозяйственного права //
Магазинер Я.М. Советское хозяйственное
право. Л., 1928. С. 450.
<**> Там
же.
Сторонами договора ренты являются
плательщик и получатель ренты.
Законодатель ввел некоторые ограничения,
касающиеся статуса получателя ренты в
зависимости от вида рентного
обязательства. Так, по договору постоянной
ренты в качестве получателей ренты могут
выступать граждане и некоммерческие
организации, последние только в том случае,
если получение ренты не противоречит
закону и соответствует целям их
деятельности (ч. 1 ст. 589 ГК РФ).
Некоммерческими организациями -
получателями ренты могут быть общественные
и религиозные организации, а также
социальные, благотворительные, культурные,
образовательные и иные фонды. Получателем
ренты по договору пожизненной ренты может
быть только гражданин (ч. 1 ст. 596 ГК РФ).
Сущность обязательств по выплате
постоянной и пожизненной ренты составляет
обязанность плательщика ренты
периодически выплачивать получателю ренты
определенную денежную сумму либо
предоставлять средства на его содержание в
иной форме.
Постоянная рента
выплачивается в деньгах в размере,
установленном договором, или путем
предоставления вещей, выполнения работ или
оказания услуг, соответствующих по
стоимости денежной сумме ренты (ч. 1 ст. 590 ГК
РФ). Права получателя ренты по договору
постоянной ренты могут передаваться, если
иное не предусмотрено законом или
договором, другим лицам путем уступки
требования и переходить по наследству либо
в порядке правопреемства при реорганизации
юридических лиц (ч. 2 ст. 589 ГК РФ). Постоянная
рента, как правило, выплачивается
