Страхование договорной ответственности
Т.Р. СИВАК
Сивак Тамара Рувимовна
Специалист по гражданскому праву
иностранных государств.
Родилась в
Москве 4 июня 1976 г. В 1998 г. окончила юрфак
Московского государственного университета
им. М.В. Ломоносова. В настоящее время -
аспирантка Института законодательства и
сравнительного правоведения при
Правительстве РФ.
На современном этапе
развития гражданского оборота в число
главных проблем была выдвинута проблема
страхового обеспечения. При этом особое
значение ввиду новизны данной проблемы и
отсутствия законодательной регламентации
приобретает институт страхования
гражданской
ответственности.
Страхование - это
стабилизирующий фактор экономического
развития, имеющий большую социальную
значимость. Основная идея страхования
заключается в том, что благодаря
распределению убытков, возникающих у
одного лица, между множеством лиц потери
для каждого из них в отдельности "едва
ощутимы, а положение пострадавшего
восстанавливается быстро и достаточно
полно" <*>. При осуществлении страхования
гражданской ответственности лицо
стремится уменьшить свои расходы по
возмещению убытков.
--------------------------------
<*> Шиминова М.Я.
Страхование: История, действующее
законодательство, перспективы. М., 1989. С.
6.
Институт страхования ответственности
по договору интересен тем, что его связь с
возмещением убытков обнаруживается в двух
ситуациях. Сначала некое лицо вступает в
договорные отношения. При этом
презюмируется надлежащее исполнение
сторонами договорных обязательств -
необходимость возмещения убытков
возникает при неисполнении или
ненадлежащем исполнении договора. Затем то
же лицо, стремясь уменьшить свои расходы по
возможному возмещению убытков, заключает в
качестве страхователя еще один договор
(договор страхования), по которому страхует
риск ответственности за нарушение первого
договора. Риск ответственности за
нарушение договора - это прежде всего риск
возмещения убытков.
Страхование
ответственности по договору возможно
только в случаях, предусмотренных законом.
Законодателем установлены только два таких
обстоятельства: во-первых, страхование
риска ответственности за нарушение
договора плательщиком ренты в договоре
ренты, предусматривающем передачу
движимого имущества (ч. 2 ст. 587 ГК РФ),
во-вторых, страхование риска
ответственности за нарушение договора
банком в договоре банковского вклада,
заключенного с гражданином (ч. 1 ст. 840 ГК
РФ).
Ответственность за нарушение
договорных обязательств выражается в
обязанности должника возместить кредитору
причиненные неисполнением или
ненадлежащим исполнением обязательства
убытки (ч. 1 ст. 393 ГК РФ). Обязанность
возникает как составная часть
обязательственного или иного
правоотношения. Субъективные права и
обязанности представляют собой, по мнению
В.С. Толстого, юридические возможности
<*>, которые реализуются через совершение
определенных действий субъектами прав и
обязанностей. Совершение предусмотренного
действия и есть исполнение обязанности.
--------------------------------
<*> См.: Толстой В.С.
Исполнение обязательств. М., 1973. С.
12.
Надлежащее исполнение обязанности
предполагает, что соблюдаются, в частности,
условия о способе, месте, сроке и предмете
исполнения, личном исполнении или
исполнении третьим лицом, исполнении
кредитору или третьему лицу <*>.
Надлежащее исполнение обязанности
полностью исключает гражданско - правовую
ответственность <**>. Следовательно,
ненадлежащим признается исполнение, когда
не выполнено хотя бы одно из условий
исполнения обязанности, требуемых
управомоченным лицом, а неисполнением
является невыполнение ни одного из условий
исполнения обязанности.
--------------------------------
<*> См.: Новицкий
И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве.
М., 1950. С. 277.
<**> См.: Антимонов Б.С.
Основания договорной ответственности
социалистических организаций. М., 1962. С.
20.
В случае неисполнения или
ненадлежащего исполнения своих
обязанностей перед кредитором должник
несет ответственность, установленную
законом или договором. Закон, в первую
очередь, говорит об обязанности возместить
убытки, в то время как неустойка является
видом ответственности, устанавливаемой
чаще договором <*>. Новеллой Гражданского
кодекса является установление
ответственности за неисполнение денежного
обязательства (ст. 395 ГК РФ), выражающейся в
уплате процентов на сумму чужих денежных
средств.
--------------------------------
<*>
Гражданский кодекс РФ рассматривает
неустойку не столько как вид гражданско -
правовой ответственности, сколько как
способ обеспечения обязательств. По
требованию об уплате неустойки кредитор не
обязан доказывать причинение ему убытков
(ст. 330 ГК РФ). Следует отметить, что наличие
убытков является обязательным условием
гражданско - правовой
ответственности.
Для возникновения
договорной ответственности необходимо
наличие хотя бы двух оснований:
"существование договорного обязательства,
формально действительного и по существу не
противоречащего закону" и нарушение этого
обязательства <*>. Таким образом, в
отличие от внедоговорной ответственности,
когда обязательство возникает только после
причинения вреда, договорная
ответственность является дополнительным
обязательством (по отношению к
первоначальному), в котором у кредитора
появляется дополнительное право, а у
должника - дополнительная обязанность.
--------------------------------
<*> См.: Антимонов
Б.С. Указ. соч. С. 29.
Традиционно говорят о
четырех условиях договорной
ответственности, а именно неправомерном
поведении должника, которое выражается:
- в неисполнении или ненадлежащем
исполнении договорного обязательства;
-
причиненных этими действиями убытках;
-
причинной связи между вышеуказанными
обстоятельствами;
- виной должника.
Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ при осуществлении
предпринимательской деятельности должник
несет ответственность независимо от вины.
Так, банк или небанковская кредитная
организация несет ответственность, если не
докажет, что надлежащее исполнение
оказалось невозможным вследствие
непреодолимой силы. Не считаются
непреодолимой силой, в частности, нарушение
обязанностей со стороны контрагентов
должника и отсутствие у должника
необходимых денежных средств.
Страхование риска ответственности за
нарушение договора является видом
обязательного страхования, так как
страхование имущественных интересов,
связанных с риском ответственности по
договору, возможно только в случаях,
предусмотренных законом (ч. 1 ст. 932 ГК РФ). С
принятием части второй ГК РФ изменилось
понимание института обязательного
страхования. В соответствии со ст. 936 ГК РФ
обязательное страхование осуществляется
путем заключения договора страхования
лицом, на которое возложена такая
обязанность, со страховщиком. Иными
словами, в соответствии с принципом свободы
договора страхователь сам выбирает
страховую организацию, стороны также
свободны до некоторой степени в выработке
условий страхового договора (согласно ч. 3
ст. 936 ГК РФ страховой интерес, страховой
риск и минимальный размер страховых сумм
определяются законом).
В данном
обязательстве может быть застрахован
только риск ответственности самого
страхователя, в противном случае договор
страхования признается
ничтожным.
Особенности страхования
ответственности по договору
банковского вклада
По договору
банковского вклада одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны
(вкладчика) или поступившую для нее
денежную сумму (вклад), обязуется
возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренных договором (ч. 1 ст. 834 ГК
РФ).
Договор банковского вклада, по
которому вкладчиком является гражданин,
признается публичным договором (ч. 2 ст. 834 ГК
РФ), так как согласно ст. 840 ГК РФ и ст. 38
Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О
банках и банковской деятельности" <*>
(далее - Закон "О банках и банковской
деятельности") банки обязаны обеспечивать
возврат вкладов именно граждан путем
обязательного страхования. В настоящей
статье будет рассматриваться только этот
вид договора банковского вклада.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст.
492.
Сторонами по договору банковского
вклада являются банк и гражданин - вкладчик.
Банком в соответствии со ст. 2 Закона "О
банках и банковской деятельности" является
юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей
деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Центрального банка РФ
имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские
операции:
- привлечение во вклады
денежных средств физических и юридических
лиц;
- размещение указанных средств от
своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности;
-
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Предусматривается, что организационно -
правовой формой для образования банка
может быть только хозяйственное общество;
таким образом, создание банка возможно
только в форме общества с ограниченной или
дополнительной ответственностью либо в
форме открытого или закрытого акционерного
общества.
Право привлечения во вклады
денежных средств физических лиц
предоставляется банкам, со дня
государственной регистрации которых
прошло не менее двух лет (ст. 36 Закона "О
банках и банковской деятельности").
Вкладчиками банка могут быть граждане
Российской Федерации, иностранные граждане
и лица без гражданства. Вкладчики свободны
в выборе банка для размещения во вклады
принадлежащих им денежных средств и могут
иметь вклады в одном или нескольких банках.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами,
получать по вкладам доход, совершать
безналичные расчеты в соответствии с
договором (ст. 37 Закона "О банках и
банковской деятельности").
Предметом
рассматриваемого договора является вклад.
Закон "О банках и банковской деятельности"
понимает под ним денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной
валюте, размещаемые физическими лицами в
целях хранения и получения дохода. Таким
образом, вкладчик передает банку свое
имущество, оставаясь при этом его
собственником <*>. Однако, по мнению Е.А.
Суханова, вклад "представляет собой не
денежную сумму, а обязательственное право
требования" <**>, так как в противном
случае банк обязан был бы вернуть те же
самые купюры. Не углубляясь в научную
дискуссию о юридической природе вклада,
важно отметить, что после внесения денежной
суммы на счет у вкладчика есть не вещное
право, а только право требования. Этому
праву требования вкладчика
корреспондирует обязанность банка вернуть
сумму вклада и причитающиеся проценты.
--------------------------------
<*> Ср.: Ефимова Л.
Правовые проблемы безналичных денег //
Хозяйство и право. 1997. N 1 - 2.
<**>
Суханов Е.А. Банковский вклад // Комментарий
части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации для предпринимателей.
М., 1996. С. 172.
Следовательно, банк для
обеспечения возврата вклада может
застраховать только свою ответственность
по договору, но никак не денежную сумму,
которая, во-первых, существует только в виде
записи на счете, а не в наличии, и во-вторых,
является объектом принадлежащего банку
права собственности и поэтому больше не
находится в юридической связи с
вкладчиком.
Содержание договора
банковского вклада, как и любого другого
обязательства, составляют права и
обязанности сторон. Неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязанностей
ведет к нарушению договора и,
следовательно, к гражданско - правовой
ответственности. По договору банковского
вклада обязанности есть только у одной
стороны - банка, который и является
страхователем по договору страхования
ответственности за нарушение договора
банковского вклада.
В силу публичного
характера договора банк обязан принимать
вклады от каждого обратившегося к нему
гражданина, никому не оказывая
предпочтения.
В подтверждение
заключения договора банковского вклада
банк, как правило, выдает вкладчику
сберегательную книжку, которая может быть
именной или на предъявителя. В соответствии
с абз. 2 п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной
книжке должны быть указаны и удостоверены
банком наименование и место нахождения
банка, а если вклад внесен в филиал, также и
этого филиала, номер счета по вкладу, все
суммы денежных средств, списанных со счета,
и остаток денежных средств на счете на
момент предъявления сберегательной книжки
в банк.
Обязанностью банка также
является, если договором не предусмотрено
иное, зачисление на счет по вкладу денежных
средств, поступивших в банк на имя
вкладчика от третьих лиц с указанием
необходимых данных о его счете (ст. 841 ГК
РФ).
Основной обязанностью банка по
договору банковского вклада является
обязанность возвратить сумму вклада и
выплатить предусмотренные договором
проценты (ч. 1 ст. 834 ГК РФ). Выполнение данной
обязанности зависит от вида вклада (ч. 1 ст.
837 ГК РФ). Если договор заключен на условиях
вклада до востребования, то банк обязан
возвратить сумму вклада по первому
требованию. Если договор заключен на
условиях срочного вклада, то банк обязан
возвратить сумму вклада и выплатить
проценты по истечении предусмотренного
договором срока.
Однако по договору
банковского вклада любого вида банк обязан
выдать сумму вклада или ее часть по первому
требованию вкладчика (ч. 2 ст. 837 ГК РФ). Л.А.
Новоселова пишет, что "в силу обычаев
делового оборота обязательства банков по
возврату должны исполняться немедленно, а
не в семидневный срок со дня предъявления
вкладчиком требования о выдаче средств"
<*>.
--------------------------------
<*>
Новоселова Л.А. Банковские сделки в
Гражданском кодексе Российской Федерации
1996 года // Правовое регулирование
банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А.
Суханова. М., 1997. С. 133.
В случаях, когда
срочный вклад или другой вклад, иной, чем
вклад до востребования, возвращается
вкладчику по его требованию до истечения
срока либо до наступления иных
обстоятельств, указанных в договоре
банковского вклада, проценты по вкладу
выплачиваются в размере, соответствующем
размеру процентов, выплачиваемых банком по
вкладу до востребования, если договором не
предусмотрен иной размер процентов (ч. 3 ст.
837 ГК РФ).
Банк обязан выплачивать
проценты на сумму банковского вклада в
размере, определенном договором
банковского вклада, в соответствии со ст. 838
ГК РФ. Если в договоре не определен размер
процентов, банк обязан выплачивать
проценты по ставке рефинансирования
Центрального банка РФ (ч. 1 ст. 838 ГК РФ).
Проценты на сумму банковского вклада
начисляются со дня, следующего за днем ее
поступления в банк, до дня, предшествующего
ее возврату вкладчику (ч. 1 ст. 839 ГК РФ).
Банк также должен обеспечить возврат
вкладов граждан путем обязательного
страхования
