Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий
формы платежного документа, а также в
зависимости от технических особенностей
того или иного платежного инструмента и
обусловленного этими особенностями
порядка документооборота можно выделять
виды платежей в рамках одной формы
безналичных расчетов.
Например, при
расчетах ПФП в зависимости от способа
передачи "электронной купюры" можно
выделить два основных вида расчетов:
расчеты посредством смарт-карт
(предоплаченных карт) и расчеты при помощи
специального программного обеспечения на
ПК.
Выделение различных видов расчетов
в рамках одной формы безналичных платежей
способствует более четкому пониманию
сторонами и закреплению в договоре прав,
обязанностей и ответственности субъектов
расчетных правоотношений.
В целом же
четкая классификация новых форм
безналичных расчетов облегчает выработку
правил их проведения как в договорах между
банком и клиентом, так и в нормативных
актах. Практика показывает, что без
соответствующего законодательства, в
котором четко определялись бы правила
новых форм расчетов и императивно
закреплялись основания наступления
ответственности сторон, защитить интересы
потребителя финансовых услуг в судебном
порядке затруднительно.
Критерий
используемого платежного инструмента, при
помощи которого составляется поручение
банку о производстве платежа в виде
специального ЭПД, не указанного в ГК РФ,
позволяет в настоящее время выделить новые
формы безналичных расчетов, такие как
расчеты платежными (банковскими) картами,
расчеты предоплаченным финансовым
продуктом, мобильный банкинг. Эти
прогрессивные формы безналичных платежей
нуждаются в установлении основных прав,
обязанностей и ответственности сторон
договора изначально хотя бы на уровне
нормативных актов Центробанка России, так
как правила безналичных расчетов,
закрепленные в ГК РФ, в ряде случаев здесь
применить не представляется возможным.
В новом Положении ЦБ РФ N 266-П кредитным
организациям предписывается содержание
прав, обязанностей и порядка проведения
расчетов с использованием платежных карт
указывать во внутрибанковских правилах,
утверждаемых органом управления кредитной
организации. На наш взгляд, этого
недостаточно для защиты прав потребителей
банковских услуг. Практика показала, что
нередко в договорах с клиентами кредитные
организации вопросы своей ответственности
не оговаривают, ссылаясь на
внутрибанковские правила и действующее
законодательство. Однако в этих правилах в
лучшем случае подробно описываются
обязанности и основания наступления
ответственности клиента, и мало говорится
об ответственности кредитной организации
перед ним. Необходимо обязать банки вопросы
прав, обязанностей и ответственности
сторон раскрывать в заключаемых договорах,
которые в отличие от внутрибанковских
правил невозможно будет изменить в
одностороннем порядке.
Представляется
вероятным, что прогрессивные способы
безналичных расчетов пользовались бы
большим доверием у потребителей, если бы
основные права и принципы распределения
ответственности всех субъектов расчетных
правоотношений на основании указаний
Центробанка РФ в обязательном порядке
закреплялись бы не только во
внутрибанковских правилах, но и в
соответствующих договорах. Так как для
новых форм расчетов на основе современных
ИТ основным правовым источником в
большинстве случаев является именно
договор, то закрепленный в нем понятный
баланс интересов и ответственности между
банком и клиентом играет в настоящее время
большую роль в развитии того или иного вида
банковских расчетных услуг.
Банковское
право, 2005, N 4
