Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений
Страховыми правоотношениями мы называем
общественные отношения между субъектами
страхового права, выражающиеся в их
взаимных правах и обязанностях. Говоря об
этом правовом явлении, нельзя обойти
стороной вопрос об основаниях, с которыми
закон связывает их возникновение,
изменение и прекращение. Общеизвестно, что
в качестве таковых рассматриваются
юридические факты.
В соответствии со ст.
307 Гражданского кодекса РФ обязательства
возникают из договора, вследствие
причинения вреда и из иных оснований,
указанных в Кодексе. Следовательно,
основаниями возникновения любых
обязательств, в том числе и страховых,
являются договор и закон.
Одним из
оснований возникновения страховых
правоотношений является договор. В
соответствии с гражданским
законодательством договор - это соглашение
двух или более сторон.
В научной
литературе существует несколько точек
зрения на понятие договора. Его
рассматривают и как основание
возникновения правоотношения, и как само
правоотношение, возникшее из этого
основания, и, наконец, как форму, которую
соответствующее правоотношение
принимает.
В отечественной юридической
литературе особенно четко выражено
многопонятийное представление о договоре в
исследованиях Иоффе О.С. Признавая договор
соглашением двух или нескольких лиц о
возникновении, изменении или прекращении
гражданских правоотношений, Иоффе писал:
"Иногда под договором понимается самое
обязательство, возникающее из такого
соглашения, а в некоторых случаях этот
термин обозначает документ, фиксирующий
акт возникновения обязательств по воле
всех его участников" <*>.
--------------------------------
<*> Иоффе О.С.
Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975.
С. 26.
Егоров Н.Д. пишет, что "под договором
понимают и юридический факт, лежащий в
основе обязательства, и само договорное
обязательство, и документ, в котором
закреплен факт установления
обязательственного правоотношения"
<*>.
--------------------------------
<*>
Гражданское право: Учебник. Том I / Под ред.
А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В.
Рожников, 2001. С. 486.
Договор как основание
для возникновения страхового
обязательства является разновидностью
правомерного юридического действия,
образующего один из юридических актов
<*>.
--------------------------------
<*> См.:
Красавчиков О.А. Юридические факты в
советском гражданском праве. М., 1958. С.
82.
Действующее законодательство не дает
единого понятия договора страхования.
Вместо этого в нем приведены отдельные
определения договора имущественного
страхования и договора личного
страхования. М.И. Брагинский отмечал, что
такое решение не было случайным <*>. В
качестве примера он приводит аналогичный
подход законодателя при разработке проекта
Гражданского уложения России. Составители
проекта так обосновали свое решение:
"Представлялось бы не только возможным, но с
теоретической точки зрения правильным в
начале статей о договоре страхования
поставить одно общее определение его.
Воздерживаясь от такого общего
определения, Редакционная Комиссия
руководилась следующими соображениями.
Определение договора только в том случае
может иметь значение, если, с одной стороны,
оно обнимает все разновидности данного
договора, а с другой - дает действительно
возможность отличить данный договор ото
всех других договоров, т.е. если оно не
страдает чрезмерной отвлеченностью.
Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее
определения договора страхования не
удовлетворяют одновременно указанным
требованиям, и поэтому полагала, что, исходя
из желания признать отдельным правилом
Уложения возможно конкретную редакцию,
надлежит в отношении определенного
договора страхования прийти к тому
заключению, что страхованию имущества и
страхованию лиц должны быть посвящены
отдельные определения" <**>.
--------------------------------
<*> См.: Брагинский
М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С.
73.
<**> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 -
74.
Диссертант поддерживает точку зрения
Гойхбарга А.Г. о том, что не следует включать
определения в текст закона, так как не дело
законодателя канонизировать спорные
теоретические положения. Но это не
означает, что от этого должна отказаться
наука, в задачи которой входит нахождение
общих начал и подведение под эти начала
жизненных явлений, на первый взгляд
совершенно противоположных <*>.
--------------------------------
<*> См.: Гойхбарг А.Г.
Единое понятие страхового договора.
Санкт-Петербург, 1914. С. 7.
Другие авторы
считают, что законодатель должен вернуться
к единому понятию договора страхования
<*>, которое было зафиксировано в старой
редакции Закона РФ "О страховании". В статье
15 этого Закона говорилось, что договор
страхования - это соглашение между
страховщиком и страхователем, в силу
которого страховщик обязуется при
страховом случае произвести выплату
страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор страхования, а
страхователь обязуется уплатить страховые
взносы в установленные сроки.
--------------------------------
<*> См.: Белых В.С.,
Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001.
С. 127.
Среди ученых отсутствует единое
мнение по поводу категории страхового
договора. Наибольшие дискуссии вызывает
именно вопрос определения общего понятия
страхового договора как объединяющего в
себе договор имущественного и личного
страхования.
Рассмотрим теперь
признаки, характеризующие договор
страхования.
Договор страхования - это
договор двусторонний. Одна сторона -
страхователь - обязывается к уплате
известного вознаграждения - страховой
премии, другая же сторона - страховщик -
принимает на себя риск, т.е. обязанность
нести ответственность за те последствия,
которые могут произойти для жизни или
имущества данного лица от наступления
предусмотренного страхованием события. В
страховом обязательстве стороны меняются
ролями в зависимости от стадии исполнения
договора. До наступления страхового случая
страховщик выступает в роли кредитора и
вправе требовать от страхователя
своевременного исполнения своих
обязательств. После наступления страхового
случая уже страхователь вправе требовать
выплаты страховой суммы <*>.
--------------------------------
<*> См.: Еременко В.И.
Страховое право: Учебное пособие.
Новосибирск: СибУПК, 2000. С. 23.
Следующим
признаком страхования является его
возмездность.
Эта его особенность
составляет один из конституционных
признаков, достаточно четко выраженный в
легальном определении имущественного и
личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК
РФ устанавливается, что страховщик
обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию) выплатить страхователю
страховое возмещение или страховую
выплату. Возмездность страхового договора
не исчезает и тогда, когда не наступает
страховой случай и страховая выплата не
производится, потому что при заключении
договора страхования всегда
предполагается страховая выплата, и это
является существенным условием договора
страхования.
Большое количество споров
породил вопрос о реальности или
консенсуальности договора страхования.
Деление договоров на консенсуальные и
реальные традиционно для цивилистики.
Корни такого деления можно обнаружить в
римском частном праве, где под
консенсуальными понимались контракты, для
совершения которых достаточно было
достижения сторонами consensus, а под реальными
- контракты, заключение которых связывалось
с необходимостью передачи res <*>.
--------------------------------
<*> См.: Дождев Д.В.
Римское частное право: Учебник для вузов /
Под ред. В.С. Нерсесянца. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1997.
С. 497, 533.
Вступая в договорные отношения,
участники гражданского оборота всегда
преследуют известный типовой юридический
результат, именуемый основанием (causa)
договора. Наличие соглашения сторон при
этом является по общему правилу тем
необходимым правовым минимумом, который
позволяет достичь названного результата,
ибо все последующие действия контрагентов
по исполнению уже заключенного договора
направлены именно на это.
Вместе с тем
существуют отдельные договорные отношения,
содержание которых требует
дополнительного обеспечения интересов их
субъектов на стадии возникновения
обязательства. В подобных случаях
участникам гражданского оборота, уже
достигшим соответствующего соглашения,
законом предоставляется право еще раз
взвесить все "за" и "против" заключения
договора.
Правовым механизмом такого
дополнительного обеспечения интересов
сторон обязательства служит специфический
способ заключения реальных договоров,
включающий в себя помимо соглашения сторон
еще и передачу имущества. До передачи
имущества договор не признается
заключенным, и соответствующее
обязательство между сторонами не
возникает. Иными словами, передача
кредитором и принятие должником имущества
при заключении реального договора
окончательно определяют обоюдное
намерение сторон вступить в договор,
выраженное в их соглашении.
Таким
образом, следует признать, что в силу
специфики гражданского права большинство
охватываемых указанной отраслью договоров
относится к числу консенсуальных. Согласно
п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить
договор, как предусмотренный, так и не
предусмотренный законом или иными
правовыми актами, что является одним из
проявлений фундаментального принципа
гражданского права - принципа свободы
договора. Вместе с тем следует учитывать,
что в отношении реальных договоров данный
принцип действует с известным
ограничением: перечень реальных договоров,
как это вытекает из содержания п. 2 ст. 433 ГК
РФ, должен определяться в соответствии с
законом. Поэтому стороны лишены права
самостоятельно конструировать по модели
реальной сделки договор, не
предусмотренный в этом качестве
действующим законодательством, равно как и
придавать значение реальной сделки
договору, который в соответствии с законом
является консенсуальным.
Консенсуальные договоры характеризуются
тем, что считаются заключенными в момент
получения лицом, направившим оферту, ее
акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Для заключения же
реальных договоров в соответствии с п. 2 ст.
433 ГК РФ необходима также передача
имущества.
Без передачи имущества
реальный договор не может считаться
состоявшимся и порождающим какие-либо
правовые последствия. Следовательно,
реальный договор связывает стороны лишь
после передачи соответствующего
имущества.
Таким образом, для
заключения реального договора необходимо
наличие юридического состава, включающего
в себя два конститутивных элемента:
выражение сторонами согласованной воли
(достижение соглашения) по существенным
условиям сделки и передачу имущества, по
отношению к которому впоследствии
должником будут совершаться действия,
составляющие предмет данной сделки.
Указанный состав относится к числу сложных,
поскольку накопление входящих в него
юридических фактов производится в строгой
последовательности, а именно: сначала
требуется достижение сторонами соглашения,
затем - совершение действия по передаче
имущества.
В литературе отмечается, что
страховые отношения изначально строились
как реальные (иногда их не очень корректно
определяют как основанные на кассовом
методе: нет премии - нет ответственности),
т.е. страховщик нес обязательства только
при условии, что его клиент оплатил премию
<*>. Ведь страхование с экономической
точки зрения представляет собой как раз
деятельность по формированию страховыми
организациями специальных денежных фондов
из взносов страхований с целью возмещения
из средств этих фондов понесенных убытков в
результате наступления страховых
событий.
Л.А. Лунц и К.А. Граве прямо
указывают на то, что закрепление в законе
зависимости между моментом заключения
договора страхования и уплаты страховых
платежей обязывает к признанию реальности
страхового договора <*>.
--------------------------------
<*> Граве К.Л., Лунц
Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 55.
.">Статья 389 ГК
РСФСР 1922 года предусматривала, что
страхователь обязан уплачивать
страховщику в установленные сроки в
установленном месте страховую премию. До
уплаты премии договор страхования не
вступал в силу, если иное не было
предусмотрено договором. То есть можно было
сделать вывод, что договор страхования
может быть как реальным, так и
консенсуальным.. Иоффе О.С., будучи
сторонником реальности страхового
договора, писал: "Хотя норма ст. 389 ГК
является диспозитивной, действующие по
отдельным видам страхования правила не
допускают отступлений от нее. Поэтому
надлежит признать, что при договорном
оформлении страхового обязательства имеет
место заключение реального договора. Это
относится ко всем видам добровольного
страхования, а также к тем видам
обязательного страхования, которые требуют
заключения договора" <*>.
