Крепче за баранку держись, шофер!
С. ДЕДИКОВ
Сергей Дедиков, адвокат, член
правления Московского перестраховочного
общества.
Без преувеличения можно
сказать, что Закон "Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств" самым
непосредственным образом затрагивает
интересы десятков миллионов людей и
практически всех организаций - владельцев
транспортных средств. Закон вводит систему
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств на случай причинения ими вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц в
процессе эксплуатации транспортных
средств.
Основные положения Закона
вступают в силу 1 июля 2003 г. Столь длительный
срок для его введения в действие необходим
потому, что для реализации системы
обязательного страхования на практике
потребуется принятие целого ряда
нормативных актов и создание специальной
инфраструктуры. Достаточно сказать, что
только Правительство РФ должно принять как
минимум 6 нормативных актов - правила
обязательного страхования; предельные
уровни и структуру страховых тарифов, а
также порядок их применения страховщиками;
документ о форме страхового полиса,
специального знака, о порядке его
размещения на транспортном средстве;
положение о компенсации части страховой
премии по договорам обязательного
страхования, заключенным инвалидами, и т.д.
Во-вторых, страховые компании должны
получить лицензии на право осуществления
обязательного страхования, решить вопросы
с размещением своих представителей в
каждом субъекте РФ либо заключить между
собой договоры о представительстве
интересов друг друга в вопросах
обязательного страхования в каждом
регионе. Наконец, должно быть создано
профессиональное объединение
страховщиков, в котором обязаны быть
членами все страховые компании, работающие
в сфере обязательного страхования, и
которое призвано разрабатывать правила
профессиональной деятельности на этом
рынке, а с 1 июля 2004 г. - осуществлять
компенсационные выплаты потерпевшим в том
случае, когда по тем или иным причинам не
может быть выплачено страховое возмещение.
Предстоит сформировать четкую систему
независимой технической экспертизы,
создать общефедеральную
автоматизированную информационную
систему.
Под действие Закона подпадает
гражданская ответственность владельцев
транспортных средств, т.е. устройств,
предназначенных для перевозки по дорогам
людей, грузов или оборудования,
установленного на них. Закон (п. 3 ст. 4)
содержит ряд исключений, среди них следует
отметить транспортные средства,
максимальная конструктивная скорость
которых составляет не более 20 км/ч;
транспортные средства Вооруженных Сил РФ,
имеющие боевое предназначение.
В
категорию "владельцы транспортных средств"
включены не только собственники, но и все
лица, владеющие транспортным средством на
законных основаниях - на праве
хозяйственного ведения, оперативного
управления, по доверенности, на основании
договора аренды и т.п. Лица, управляющие
транспортными средствами в силу исполнения
служебных либо трудовых обязанностей, к
этой категории не относятся и свою
гражданскую ответственность могут не
страховать.
Закон определяет основные
правила заключения договора обязательного
страхования. Владелец транспортного
средства вправе выбрать любую страховую
компанию из числа допущенных к этому виду
страховой деятельности. Договор должен
быть заключен владельцем не позднее 5 дней с
момента приобретения прав на транспортное
средство и до его регистрации. Срок
действия договора по общему правилу 1 год,
но в Законе предусмотрена его
автоматическая пролонгация на следующий
год, если страхователь не позднее чем за 2
месяца не заявит страховщику об отказе от
продления договора. Предусмотрены в Законе
и случаи, когда договор может заключаться
на более короткий срок (п. п. 2 и 3 ст. 10).
Страхователь вправе выбрать один из двух
предусмотренных Законом вариантов
договора - без ограничений по использованию
транспортного средства или с
ограничениями. Ограничения могут
заключаться в том, что транспортное
средство используется сезонно либо в иной
конкретный период времени в течение года, и
(или) к управлению им допущен конкретный
перечень лиц, указываемых в полисе.
Законодатель ограничил ответственность
страховщиков по каждому страховому случаю
в размере 400 тыс. рублей и ввел ограничение
по суммам выплат в зависимости от того,
причинен ли вред жизни и здоровью
потерпевших или только их имуществу, а
также в зависимости от числа потерпевших
(ст. 7).
Конкретный размер страховой
выплаты по каждому конкретному страховому
случаю будет определяться страховщиком с
учетом реального ущерба, понесенного
потерпевшим. Ни моральный вред, ни
упущенная выгода в рамках обязательного
страхования не компенсируются.
Все
страхователи будут обязаны оплатить
страхование. Размер страховой премии будет
рассчитываться страховщиками на основании
страховых тарифов, предельные уровни
которых устанавливаются Правительством
РФ.
Страховщикам предоставлено право
применять к этим тарифам повышающие
коэффициенты, отражающие технические
характеристики, конструктивные
особенности и назначение транспортных
средств, территорию их преимущественного
использования, историю страхования
гражданской ответственности данного
владельца и т.д. Когда страхователем будет
выступать физическое лицо, то будут также
приниматься во внимание его водительский
стаж и условия ограниченного использования
транспортного средства, если они
предусмотрены договором.
Размер
страховой премии в любом случае не должен
превышать 3-кратный размер базовой ставки
страховых тарифов, скорректированных с
учетом территории преимущественного
использования транспортного средства, а
при применении коэффициентов, отражающих
противоправное поведение самого
страхователя в рамках договора
обязательного страхования, - ее 5-кратный
размер.
Договор должен соответствовать
типовым условиям, но в то же время сторонам
предоставляется право в определенных
вопросах регулировать свои отношения по
своей договоренности. Таких позиций всего 5,
в т.ч. именно договором определяются срок и
способ извещения страхователем
страховщика о случаях причинения вреда,
порядок предоставления страхователем
страховщику транспортного средства для
осмотра и проведения технической
экспертизы и т.д.
В Законе реализован
принцип приоритета интересов потерпевшего.
Он, в частности, нашел свое выражение в том,
что если по договору с условиями
ограниченного использования транспортного
средства причинен вред при его
эксплуатации в период времени, не
покрываемый страхованием, либо когда за
рулем находилось лицо, не указанное в
полисе, то страховщик все равно должен
выплатить страховое возмещение или
страховую сумму, но получает право
предъявить регрессные требования к
страхователю.
В Законе достаточно
подробно описан порядок действий
страхователя и потерпевшего при страховом
случае и в дальнейшем. Следует подчеркнуть,
что Закон построен на основе принципа
дуалистичности, в силу которого
потерпевший вправе предъявлять требования
о возмещении вреда как страхователю, так и
непосредственно страховщику. Право выбора
за потерпевшим. Если страхователь сам
компенсировал причиненный вред, то
страховщик производит страховую выплату
ему. Если потерпевший предъявил иск о
возмещении вреда к страхователю, то
последний обязан привлечь к участию в
судебном деле и страховщика. Когда
потерпевшим требование о возмещении вреда
заявлено страховой компании напрямую, то
страховая выплата производится в его
адрес.
При этом Закон допускает
возможность предусмотреть в договоре такое
условие и при согласии потерпевшего не
выплачивать ему деньги, а организовать и
оплатить ремонт его поврежденного
имущества.
Важно подчеркнуть, что лицо,
вопреки требованиям Закона не заключившее
договор обязательного страхования либо не
имеющее при себе во время управления
транспортным средством страхового полиса
обязательного страхования, с 1 января 2004 г.
может быть привлечено к административной
ответственности в виде штрафа. Кроме того,
органы милиции будут иметь право запрещать
эксплуатацию транспортного средства при
отсутствии договора обязательного
страхования. Ущерб, причиненный
транспортным средством, владелец которого
не застраховал свою гражданскую
ответственность, подлежит возмещению по
правилам Гражданского кодекса РФ.
Нужно
отметить, что добровольное страхование
гражданской ответственности, на какую бы
страховую сумму оно ни было заключено, не
освобождает владельца транспортного
средства от необходимости обязательного
страхования своей гражданской
ответственности. Добровольное страхование
в этом случае носит субсидиарный
(дополнительный) характер. Такие договоры
целесообразно заключать, чтобы в принципе
исключить необходимость компенсации самим
владельцем транспортного средства
причиненного им вреда в части, не
закрываемой обязательным страхованием.
Закон содержит нормы, по крайней мере, трех
отраслей права: административного - в части
обеспечения обязательности страхования;
гражданского - в части регулирования
порядка заключения договора и его условий,
создания и действия профессионального
объединения страховщиков и социального
обеспечения - в части компенсационных
выплат потерпевшим, если в данном
конкретном случае не действует
обязательное страхование, и компенсации
отдельным категориям страхователей
расходов на оплату страховой премии.
Закон относится к числу системообразующих
в страховой отрасли и должен
способствовать ее динамичному развитию. Он
также, безусловно, сыграет позитивную роль
в снижении накала страстей при дорожно -
транспортных происшествиях, усилит
защищенность граждан и организаций,
которым причинен вред при использовании
другими лицами транспортных средств.
Однако, справедливости ради, следует
сказать и о том, что он далек от
совершенства с юридической точки зрения. Он
буквально соткан из компромиссов, и это не
могло не отразиться на его качестве,
которое оставляет желать лучшего. Кроме
того, для понимания всей системы отношений
по обязательному страхованию недостаточно
ознакомиться только с этим Законом. Он
является частью определенной системы
законов и иных нормативных актов, в которую
входят глава 48 "Страхование" ГК РФ (она будет
применяться к отношениям по обязательному
страхованию в части, не урегулированной
нормами Закона, например в случаях
досрочного прекращения договора и т.д.),
нормы Кодекса РФ об административных
правонарушениях и ряда других федеральных
законов. Важное значение для практики будут
иметь и нормы подзаконных актов, которые,
как ожидается, будут разработаны к осени
этого года.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
"КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ АДМИНИСТРАТИВНЫХ
ПРАВОНАРУШЕНИЯХ"
от 30.12.2001 N 195-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 20.12.2001)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 25.04.2002 N 40-ФЗ
"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ
СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ"
(принят ГД ФС РФ
03.04.2002)
Бизнес-адвокат, N 15, 2002
