Договор без срока, что машина без колес
С. ДЕДИКОВ
Сергей Дедиков, адвокат, член
Московского перестраховочного
общества.
В договорах страхования срок их
действия относится к числу существенных
условий, без согласования которых сделка
считается незаключенной и не порождает
каких-либо правовых последствий. В системе
обязательного страхования гражданской
ответственности это важное условие
закреплено на законодательном уровне. В
соответствии с п. 1 ст. 10 Закона N 40-ФЗ базовый
срок действия договора составляет 1
год.
Что кроется за
оговорками?
Установленные Законом
исключения из этого правила носят закрытый
характер. Таким образом, стороны договора
страхования не могут своим соглашением
произвольно изменять срок его действия.
Первое исключение введено для владельцев
транспортных средств, зарегистрированных
за рубежом и используемых на территории
нашей страны временно. Они могут заключать
страховой договор на срок временного
использования автомашины в России, но не
менее чем на 15 календарных дней.
Второе
исключение предусмотрено для случаев
перегонки транспортного средства от места
приобретения или получения до места его
государственной регистрации. В силу п. 3 ст.
10 Закона N 40-ФЗ владельцам в такой ситуации
разрешается заключить договор
обязательного страхования на время,
необходимое для следования до пункта
назначения. Однако специально оговорено,
что такой договор не дает права на
государственную регистрацию транспортного
средства.
Договор подлежит продлению на
следующий год, если от страхователя не
позднее чем за 2 месяца до истечения
годичного срока не поступит уведомление об
отказе от продления договора. При этом
страховой полис сохраняет свою силу, даже
если страхователь просрочит уплату
страховой премии за следующий период, но не
более чем на 30 дней.
Данная конструкция
введена с целью, во-первых, более широкого
охвата страхованием владельцев
транспортных средств, во-вторых, более
надежного закрепления страхователей за
страховыми компаниями, но она, на мой
взгляд, проработана недостаточно глубоко.
Во всяком случае, возникает целый ряд
вопросов, на
которые ответы дать не
просто. Нет их и в тексте Закона N 40-ФЗ.
Возможно, они будут даны в разрабатываемых
в настоящее время типовых условиях
обязательного страхования. Но и сейчас мы
можем попытаться понять, как будет
развиваться та или иная ситуация.
Вопрос первый - что в этом случае происходит
со страховой премией? Поскольку договор
действовал в течение 30 дней, когда, кстати,
вполне могли произойти страховые события
по нему, и страховщик все это время
находился на ответственности, то,
естественно, страхователь должен был бы
оплатить этот период страхования. В каком
размере? Думаю, что справедливо было бы
потребовать уплаты 1/12 годовой премии. Что
делать, если страхователь отказывается от
уплаты премии? Выход, на первый взгляд,
очевиден - надо обращаться в суд. Но это
только на первый взгляд. Если размер
страховой премии в годовом исчислении
будет от 25 до 75 долларов, то получается, что
цена иска составит от 2 до 6 долларов. Могу
сразу сказать, что одна подготовка
материалов для суда (исковое заявление,
комплекты необходимых документов и т.д.)
будет стоить страховщикам больше. Другими
словами, обращение в суд экономически
нецелесообразно. Тогда за счет каких
средств покрывать указанный период
страхования? Думаю, что для этих целей
необходимо формирование специального
резерва, и законодателю следует ввести
соответствующие нормы в Закон N 40-ФЗ.
Следующий вопрос - каким образом при таком,
практически заочном, продлении договора
будет подтверждаться вовне сам факт его
действия? Ведь когда автомашину остановит
на дороге сотрудник ГАИ-ГИБДД, водитель
сможет предъявить ему лишь страховой полис,
срок действия которого истек. Вряд ли
работники органов внутренних дел будут
принимать на веру утверждение водителя, что
страхователь уведомления об отказе от
продолжения страхования страховой
компании не направлял и поэтому в силу
закона договор считается автоматически
пролонгированным. С другой стороны, такого
водителя не удастся и привлечь к
административной ответственности, потому
что как только будет составлен
соответствующий протокол об
административном правонарушении,
страхователь сразу же надлежащим образом
оформит продление срока действия полиса.
Другими словами, заочное продление
договора страхования создает достаточно
сложную, если не сказать тупиковую,
ситуацию.
Вопрос третий. Что будет
происходить с договором страхования и с
обязательствами сторон по нему, если в
течение 30-дневного срока страхователь
все-таки премию за следующий год не
заплатит? Судя по всему, при таких
обстоятельствах договор прекращается со
следующего дня после истечения 30-дневного
срока, т.е. досрочно, поскольку он
продлевался на год. Так как в самом Законе N
40-ФЗ этот вопрос также не урегулирован, то
необходимо обращаться к нормам
Гражданского кодекса. Ответ содержится в п.
2 ст. 453 ГК РФ, где говорится, что при
расторжении договора обязательства сторон
прекращаются. Конечно, можно попытаться
выйти из ситуации, предусмотрев в договоре,
что при его досрочном прекращении после
автоматической пролонгации обязательства
сторон сохраняют свою силу в отношении
страховых случаев, произошедших в течение
этих самых 30 дней. В настоящее время в
страховании достаточно широко
распространены соглашения сторон о
продлении действия их обязательств при
расторжении договора, есть даже решения
судов, где пусть и косвенно, но проводится
эта же мысль.
Вот конкретный пример.
Страхователь обратился в арбитражный суд с
иском к страховщику о выплате страхового
возмещения в связи с повреждением
застрахованного автомобиля. В исковом
заявлении было указано, что страховая
компания, признав событие страховым
случаем и произведя расчет размера ущерба,
тем не менее отказала в выплате страхового
возмещения. Страховщик иск не признал,
заявив, что после наступления страхового
случая, но до осуществления страховой
выплаты договор страхования был расторгнут
по инициативе страхователя.
Суд в
удовлетворении иска отказал,
руководствуясь следующим. В соответствии с
п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора
обязательства сторон прекращаются, если
стороны не согласовали иное. Заключая
соглашение о расторжении договора, стороны
не оговорили условие о продолжении
действия таких обязательств. Таким образом,
обязанность страховщика по выплате
страхового возмещения в связи с
наступлением в период действия договора
страхового случая прекратилась досрочным
расторжением договора.
И все-таки
практика продления действия обязательств
после расторжения договора страхования
небесспорна. Норма п. 2 ст. 453 ГК РФ построена
как императивная, т.е. обязательная для
сторон, поскольку в ней не предусмотрено
право сторон договориться об ином. Они,
строго говоря, не могут отменять ее
действие применительно к своим отношениям.
Поэтому вполне реальна ситуация, когда в
течение месяца действия продленного
договора по нему происходит один или даже
несколько страховых случаев, по которым
страховщик не успел произвести страховую
выплату (надо четко понимать, что страховые
компании в таких ситуациях как раз будут
всячески затягивать расследование
страховых событий), поскольку по истечении
30-дневного срока он платить уже не должен.
Будут ли все суды трактовать п. 2 ст. 453 ГК РФ
так, как это сделано в приведенном примере,
сказать невозможно, - устоявшейся судебной
практики в этом вопросе нет. Обнадеживает,
правда, то обстоятельство, что дело, о
котором сказано выше, планируется включить
в Обзор практики рассмотрения споров,
связанных с исполнением договоров
страхования, который готовится сейчас в
Высшем Арбитражном Суде РФ. Если это будет
сделано, то суды получат определенный
ориентир, выгодный для страхователей.
Боюсь, правда, что страховые компании будут
всячески сопротивляться включению таких
положений в договоры обязательного
страхования из-за того, что они провоцируют
невыполнение страхователем своей
обязанности по уплате страховой премии в
случае пролонгации срока действия
договора.
Просто, но
проблематично
Введение унифицированных
сроков действия договоров обязательного
страхования ГО, с одной стороны,
существенно упрощает саму процедуру их
заключения, расчеты по ним, а также систему
учета таких страхований в страховых
компаниях. С другой стороны, очевидная
краткость законодателя при регулировании
этого аспекта страховых правоотношений не
может не породить целый ряд проблем.
Прежде всего проблема состоит в том, что в
Законе N 40-ФЗ не определен характер договора
обязательного страхования, т.е. является ли
он реальным или консенсуальным? Это очень
важный вопрос, от ответа на него зависят
дальнейшие действия страхователя. В
частности, предоставит ли страховщик
страхователю отсрочку оплаты премии, или
согласится на ее рассрочку, либо с ходу
оплатит премию в полном размере при
заключении договора. Реальными называются
договоры, для вступления которых в силу
недостаточно согласования сторонами всех
существенных условий сделки, а требуется,
чтобы одна из сторон передала другой
определенное в соглашении имущество.
Консенсуальные договоры вступают в силу с
момента их заключения.
Если говорить о
базовой модели для иных страховых
договоров, то законодатель определил их как
реальные - в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ
договоры страхования вступают в силу с
момента оплаты страховой премии или ее
первого взноса. Однако участники сделки
могут своим соглашением преобразовать
договор в консенсуальный, когда он начнет
действовать с момента заключения,
независимо от оплаты страхователем
страховой премии. Как будут развиваться
события в этом случае? Для того чтобы
ответить на этот вопрос, необходимо понять,
как соотносятся друг с другом гл. 48
"Страхование" ГК РФ и Закон N 40-ФЗ. Начнем с
того, что Гражданский кодекс построен по
принципу исчерпывающего регулирования
поименованных гражданско - правовых
договоров. Другими словами, положения ГК РФ,
относящиеся к конкретному договору, дают
его полное регулирование. Следовательно,
гл. 48 ГК РФ исчерпывающим образом
регулирует все договоры страхования.
Исключения же возможны, когда это прямо
предусмотрено в самом Кодексе.
Обязательному страхованию в гл. 48 ГК РФ
посвящены ст. ст. 935 - 937. В п. 3 ст. 936 Кодекса
указано, что законами об обязательном
страховании определяются объекты,
подлежащие такому страхованию, риски, от
которых они должны быть застрахованы, и
минимальные размеры страховых сумм. Таким
образом, вопрос о характере договора
обязательного страхования ГО решается
самим Кодексом. Поэтому есть все основания
говорить о том, что этот договор в основе
своей - реальный и для того, чтобы он вступил
в силу, требуется оплата премии, если
стороны не договорятся об ином. Для
упрощения делопроизводства премия должна
оплачиваться в день подписания договора.
Представляет интерес вопрос о том, может
ли это общее правило быть изменено, скажем,
типовыми условиями обязательного
страхования, если Правительство РФ возьмет
и запретит отсрочку премии или ее рассрочку
по договорам об обязательном страховании
ГО. Полагаю, что такого права у
Правительства нет, т.к. всякие ограничения
гражданских прав субъектов хозяйственного
оборота в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ
возможны лишь путем принятия федерального
закона, а не подзаконных актов. Другое дело,
если сами страховщики договорятся о
недопустимости такого рода действий. В этом
случае никто не может заставить их
соглашаться на невыгодные для себя
условия.
Единый годичный срок будет
очень неудобен в ситуации, когда
страхователь намерен, например, вскоре
продать свою машину. Здесь должны
действовать положения п. 1 ст. 958 ГК РФ,
предусматривающего, что договор
страхования прекращается досрочно, если
объект страхования перестал существовать
по обстоятельствам иным, чем страховой
случай. После продажи транспортного
средства или его утилизации из-за
негодности, а также в случаях угонов
опасность причинения вреда другим лицам
при использовании данного транспортного
средства данным гражданином или
юридическим лицом исчезает, поэтому
объекта страхования больше нет. Страховщик
после прекращения договора обязан
возвратить страхователю так называемую
незаработанную страховую премию, которая
рассчитывается как доля уплаченной по
договору премии, пропорциональная
отношению периода со дня досрочного
прекращения до дня истечения годового
срока действия договора к годовому
сроку.
Пример.
По договору уплачена
премия в размере 1200 руб. Договор досрочно
прекращен в последний день третьего месяца
действия. Отношение периода, когда договор
не действует из-за досрочного прекращения,
к годовому сроку составит 3/4 (9 мес. : 12
месяцев). Заработанная страховщиком премия
составит 3/4 часть годовой премии, а
незаработанная, соответственно, 1/4 годовой
премии.
Поскольку этот порядок в Законе
N 40-ФЗ не закреплен, то целесообразно
прописать его в типовых условиях
обязательного страхования.
Отмечу, что
при передаче автомашины другому лицу по
генеральной доверенности формальных
оснований для досрочного прекращения
договора страхования нет, т.к. собственник
не теряет свой титул - он так и остается
собственником. Поскольку в силу п. 2 ст. 15
Закона N 40-ФЗ полис покрывает риск ГО и
других законных владельцев данного
транспортного средства, то в этом случае
собственник может просто передать полис
новому владельцу вместе с
автомобилем.
Смена страховщика - дело
страхователя
Есть еще один непростой
вопрос - может ли страхователь в период
действия договора отказаться от него, чтобы
заключить договор с другим страховщиком?
Да, может. Это его право основано на норме п.
2 ст. 958 ГК РФ, где говорится, что
страхователь вправе в любое время
отказаться от договора страхования. Для
того чтобы реализовать это свое право,
страхователь должен будет направить
страховщику письменное заявление об отказе
от договора. Внимательный читатель сразу
задаст вопрос: а где в законе говорится о
такой форме отказа? Он прав, закон такого
требования к форме отказа страхователя от
договора страхования не содержит, но, к
сожалению, начинает формироваться, на мой
взгляд, совершенно негодная судебная
практика, когда суды признают отказ от
договора, лишь выраженный в письменном
виде, где прямо сказано: "Я отказываюсь от
договора страхования". Поэтому, для того
чтобы не создавать себе дополнительных
проблем, следует отказ от договора
составлять в письменной форме и отправлять
страховщику заказным письмом с
уведомлением о вручении или сдавать в
страховую компанию под расписку, иначе в
случае спора со страховщиком трудно будет
доказать факт получения тем волеизъявления
страхователя. Хочу подчеркнуть, что
досрочное расторжение договора
обязательного страхования ГО не
освобождает владельца транспортного
средства от обязанности немедленно
заключить новый такой договор с другим
страховщиком.
Страхователей не
выбирают
Следующая проблема - может ли
страховщик в одностороннем порядке
досрочно расторгнуть договор, если
страхователь
